高端医疗保险包括哪些险种呢

引言

是不是很多朋友在挑保障的时候，都对着高端医疗险的介绍摸不着头脑？想给自己或者家人添份靠谱的医疗保障，却连高端医疗保险都包括哪些险种都搞不清楚？别着急，咱们这就把这个问题说清楚。

一. 全球医疗覆盖哪些地？

先给大家说常见的划分，大部分国内在售的高端医疗保险，会把覆盖区域分成几档，有只覆盖中国大陆境内的，有覆盖中国大陆加港澳台的，有覆盖除部分特定地区外全球范围的，不同覆盖范围对应不同保费，咱们按需选就行。

拿我身边的真实案例说，老王今年42岁，在一家外贸公司做区域经理，每年至少要出两三趟差去欧洲谈合作，之前他买的高端医疗只覆盖中国大陆，去年春天在巴黎出差的时候突发急性阑尾炎，紧急住院做手术，前前后后花了折合人民币八万多，全都得自己掏腰包，回来跟我们吃饭的时候说，早知道多花点钱买个覆盖全球的，也不至于亏这么多。

如果你很少出国，日常只是想覆盖国内公立医院特需部、国际部或者私立医院，选仅覆盖中国大陆的就行，这类产品保费偏低，适合预算不多，只是想解决国内看病难、环境差问题的朋友。刚工作没几年的年轻朋友，预算有限，追求国内好一点的就医环境，选这档就够用，不用多花钱买用不上的境外保障。

如果你经常去港澳台出差、探亲，或者计划去那边做体检、找专家问诊，可以选覆盖大陆加港澳台的档位，保费比仅覆盖大陆的贵一点，但比全球覆盖的便宜不少，刚好匹配你的需求。比如张阿姨，孩子在香港读研究生，她每年要过去住两三个月，就选了这个档位，平时有点头疼脑热或者去做常规体检，都能走保险报销，很方便。

如果你经常去全球各地出差，或者有去境外就医问诊的计划，可以选全球覆盖的档位，不过要注意，部分产品会把美国排除在外，如果你不去美国，可以选不含美国的全球款，能省不少保费；要是你有去美国看病的需求，再选包含美国的就行。另外现在很多全球覆盖的高端医疗都支持境外直付，你在合作医院看病不用自己先掏钱，保险公司直接和医院结算，像老王这种情况，如果买了合适的全球覆盖产品，手术费直接就能结算，不用自己垫付，省心不少。

给大家一个实操建议，先算一算自己近五年出国的频率，如果一年出国不到一次，只选国内覆盖就够；如果经常去港澳台，选大陆加港澳台档；如果每年都有境外出行安排，再考虑全球档，不用为了用不上的保障多花冤枉钱。

二. 私立医院能直接付款吗？

多数常规高端医疗产品，支持合作私立医院直接付款，不用你先掏腰包垫付医药费，看完病签字就能走，省了不少事儿。我身边朋友小周去年因为过敏性鼻炎发作，想去常去的私立医院找专家看诊，提前查过这款高端医疗的合作网点，刚好这家私立医院在名单里，他到前台只出示了保险电子卡，全程没花自己的钱，检查加开药一共四千多，直接由保险公司和医院结算，体验感很好。

不是所有私立医院都能走直接付款，你得提前核对保险公司的合作医院列表，别白跑一趟。如果想去的私立医院不在合作列表里，就没办法直接付款，得你自己先付钱，再把收费单据、诊疗记录整理好交给保险公司申请报销，流程比直接付款麻烦不少，到账也需要等几个工作日。

如果你平时常去某几家私立医院看诊，买之前一定要查清楚这几家是不是在合作直付列表里。要是你常去的不在列表里，要么换产品，要么换能走直付的同级别医院，不然买了之后用不上直付服务，等于白花了对应的服务费。

有不少人觉得，只要是高端医疗，所有私立医院都能直付，这是常见的误区。哪怕同一家保险公司的不同产品，合作的直付私立医院范围也不一样，有的产品只覆盖一线城市的私立医院，二三线城市的私立医院就不在列表里。比如你生活在新一线城市，买的产品只涵盖了一线的私立医院，你想去本地私立做常规体检，就没法走直付。

给大家几个可操作的建议：如果你经常需要去私立医院看诊，优先选直付网点覆盖你常去医院的产品；如果只是偶尔去私立，不介意垫付，也可以选网点少一点、保费更低的产品；买之前一定要自己核对一遍合作医院列表，可以找保险顾问要最新版的，别只看宣传页上的模糊介绍，避免买完之后用不了直付，闹心又误事。

三. 身体有小毛病能买吗？

多数人身边都有查出小毛病的朋友，比如结节、增生、高血压这些常见问题，不少人担心直接被拒保，其实很多高端医疗都可以正常投保，不用太慌。

给你说个真实的例子，32岁的张女士去年单位体检，查出了乳腺结节3级，之前买普通医疗险被除外承保，本来已经放弃买高端医疗，没想到找经纪人咨询后，顺利投了一款符合需求的产品，只是除外了乳腺相关的治疗责任，其他部位的保障都正常生效。去年冬天她因为肺炎要去私立医院住院，总共花了两万多，走流程顺利报销了一万八，她说幸亏当时没直接放弃，不然这笔钱就得自己全掏。

首先要记住，必须如实做健康告知，不要抱着侥幸心理隐瞒小毛病。很多人觉得结节这种小问题不说保险公司查不出来，真到理赔的时候，保险公司调阅体检记录、门诊病历很容易发现问题，直接会拒赔，到头来保费白交，还拿不到赔款，亏得还是自己。

不同的小毛病，有不同的投保结果。如果是已经手术切除，术后病理报告是良性，半年复查没有异常，不少产品可以标准体承保，不用除外责任。如果是不需要手术，定期观察的小结节，大多会把相关部位的责任除外，其他保障正常给，这种情况也建议投保，毕竟除了这个部位，其他身体部位的保障还是有效的，总比没有保障好。如果是轻度高血压，只要血压控制在要求范围内，按时吃药没有其他并发症，也有产品可以承保。

如果一家公司核保不通过，可以换一家试试，不同产品的健康告知宽松程度不一样，这家核保结果不好，不代表所有都买不了。你也可以选择预核保，先把自己的体检报告发给经纪人，让帮忙提前问核保结果，就算预核保不通过，也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品。

最后给大家一个实用建议，拿到体检报告之后，先把异常项整理出来，找专业的顾问帮你梳理，匹配适合的产品，不要自己随便乱投保，避免留下不必要的核保记录，影响后续投保。

图片来源：unsplash

四. 保费太高如何分摊压力？

如果你刚刚步入工作，手头积蓄不多但又想拿到高端医疗保障，可以先调整免赔额来降低保费，这是很直接的分摊压力方法。

举个例子，28岁的小张刚进互联网公司做运营，平时加班多饮食不规律，怕出问题住不起特需部，想买高端医疗，但算下来零免赔的一年要三千多，超出了他每月能预留的保费预算。他把免赔额调到一万之后，一年保费直接降到一千出头，相当于每个月只需要花不到一百块，压力一下子小了很多。而且对于刚工作的年轻人来说，一年里很少会用到上万的医疗费，就算真的用到小几千，自己也能承担，真遇到大额医疗支出，超过免赔额的部分就能走保险报销，相当于用小钱撬动了大保障。

如果你是上有老下有小的中年群体，可以只给核心家庭成员配置，不用强求全家都买最高配的版本，把保费分摊到不同人的保障层级里。比如35岁的陈先生，家里有四口人，夫妻二人加两个孩子，如果四个人都买全球保障的高端医疗，一年保费要小两万，对家庭开支来说压力不小。陈先生可以给自己和爱人买含公立医院特需、私立普通部的中端高端医疗，给两个孩子买覆盖儿童专科私立医院的基础款高端医疗，老人如果已经超过投保年龄或者健康告知过不了，就不用硬买，这样算下来一年保费只需要八千左右，既覆盖了家庭里最需要保障的劳动力和孩子，也不会给家庭开支造成过重负担。

你还可以选择分期缴费，不用一次性缴清全年保费，把保费分摊到每个季度或者每个月，和还房贷一样，每个月从工资里扣一小部分，不会一下子掏一大笔钱影响手头的流动资金。尤其是对于按月领工资的上班族来说，每月缴几百块比一次掏大几千容易接受得多，很多产品都支持月缴，不需要额外收手续费，不会增加总保费的支出，很适合月光族或者每月有固定开支计划的人。

如果你已经有了基础的百万医疗险，只是想补充特需部、私立医院的保障，可以只买针对特定需求的单项高端医疗责任，不用买全包型的产品。比如你只是想要平时去私立医院看门诊、做体检能用，不需要住院的大额保障，就可以只买门诊责任的高端医疗，比买全责任的产品便宜一半还多，刚好满足你的需求，也不会花冤枉钱买你用不上的保障。

最后要提醒你，调整免赔额和缩减保障范围的时候，一定要看好自己核心的需求有没有被覆盖，别为了降保费把需要的保障砍掉，最后真出事了起不到作用。比如你经常出差去国外，就一定要保留你常去地区的医疗保障责任，别为了省钱砍掉境外保障，反而得不偿失。

结语

总结一下哦，咱们国内的高端医疗保险，主要分覆盖不同就医范围的两类：一类可以覆盖境外就医加国内公立特需、私立医院，另一类主打国内高端就医保障。要是你经常出差出境，选带全球覆盖的更合适；要是只在国内享受高端就医服务，选只覆盖国内的性价比更高。预算充足、身体条件好的中青年，可以选零免赔直付款，用着省心；预算有限的刚工作年轻人或者年纪偏大、有小毛病的朋友，可以调高免赔额降低保费，只要如实告知健康情况，也能拿到合适的保障。买之前一定要核对清楚覆盖医院范围和直付网点，选适配自己需求的就好啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。