中高端医疗保险产品介绍 怎么购买高端医疗保险呢

引言

你是不是攒了积蓄想给家人和自己添份靠谱的医疗保障，却对着五花八门的产品挑花了眼？你是不是也想知道这类医疗保障到底适合自己吗？到底该怎么选才能不花冤枉钱？别着急，今天我们就把标题里的问题给你说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 条款细节藏玄机

先给你说免赔额，这是你自己要先掏钱承担的部分，剩下的才由保险公司报。有些产品看上去价格低，免赔额定得特别高，真出事了自己要掏的钱不少，相当于没用到保障。比如有产品免赔额设两万，你住院花了两万五，最后只报五千，还不如选免赔额低一点、价格稍高一点但实际能用得上的。我给你说个真实案例，36岁的李女士之前体检查出结节，想找更好的医疗资源，特意买了中高端医疗险，当时只看了能覆盖特需部，没仔细看免赔额条款，选了两万元免赔额的版本，每年省了不到一千块保费。后来她查出甲状腺问题需要手术，住了私立医院的特需病房，总共花了三万两千多，最后保险公司只报了一万两千多，自己还是掏了两万，李女士说早知道多花一千块买零免赔的，这次就不用自己出这么多钱了。

再看报销比例，不是所有项目都能100%报销，很多产品对公立医院特需部、国际部或者私立医院的报销比例不一样，还有一些特殊项目比如质子重离子治疗，报销比例也有差异，别看到宣传说能报高等级医院就直接买，一定要翻到报销比例那一页一条条看。

然后是医院限制，很多人买中高端医疗险就是为了住特需部、国际部或者私立医院，能享受更好的就医环境和服务，但是不少条款会偷偷加限制——比如只覆盖公立医院普通部，特需部只报公立医院的部分，甚至把部分热门城市的三甲医院特需部都除外了。还有人想找海外就医的保障，但是有些产品只覆盖特定地区的部分医院，不是所有海外正规医院都能报，真到要去的时候才发现想去的医院不在覆盖范围内，那保障就白买了。李女士当初就是踩了这个坑，她后来想转去上海的一家私立医院做微创手术，翻回条款才发现，这款产品把她选的那家私立医院列入了除外范围，最后转院的全部费用都只能自己承担，前后多花了快六万，说起来就后悔。

除了这几点，还要注意除外责任，就是哪些情况不赔。比如很多中高端医疗险把既往症都除外了，如果你买之前就有的慢性病，后续治疗大多不赔，有些产品会标注特定的疾病除外，比如你有甲状腺结节就把甲状腺相关治疗全部除外，买的时候一定要看清楚。还有一些特殊项目，比如美容整形、牙齿矫正、视力矫正这些，大多都不在保障范围内，如果你有这方面的需求，要找专门扩展这些责任的产品才行。

最后给你个可操作的建议：买之前别只看宣传页，一定要把条款里的免赔额、报销比例、医院范围、除外责任这四块逐字读一遍，拿不准的地方就问销售，让销售给你圈出来写清楚，别嫌麻烦，现在多花半小时看条款，真理赔的时候能少踩好几个大坑。

二. 需求匹配是关键

刚毕业工作两三年，预算不算高，平时偶尔加班熬大夜，想偶尔去公立医院特需门诊看头疼、做体检不想排队的年轻人，直接挑带门诊责任、免赔额在几千块、只覆盖公立医院特需/国际部的产品就行。这类产品一年保费只要几千块，刚好贴合你的需求，既不用花大价钱买用不上的海外就医责任，又能解决日常看病不想排队、报销门诊费用的实际问题。我朋友小林就是这类情况，刚工作不到四年，最近换季加上经常加班犯了过敏性鼻炎，公立医院普通门诊挂专家号要等一周，他买的这款中高端医疗险可以走特需门诊，看完直接报销了八成检查和药费，算下来自己只花了几百块，保费一年才四千出头，对他来说性价比刚好合适。

如果是已经结婚生子、上有老下有小的中年家庭，建议优先考虑可以一家人共用保额的计划，大人孩子都能覆盖特需、国际部的住院和门诊责任，整体保费比单独给每个人买便宜两成左右，而且一家人凑一起用额度，比单独分开买更灵活。比如邻居王姐家，夫妻俩加一个7岁的孩子，单独买三个人一共要一万八，选了全家共用保额的计划之后，全年保费只要一万四出头，今年孩子得肺炎住了特需病房，花了三万多，全部走保险报销了，剩下的额度还能给夫妻俩用，特别划算。

如果是已经退休、年纪在五六十岁的长辈，预算有限的话，不用强求带门诊责任，优先挑只覆盖公立医院高端住院的产品就行。长辈年纪大了，大概率是需要住院治疗的时候多，门诊次数其实不算多，去掉门诊责任之后，保费能降一半多，五百块免赔额就能覆盖上百万的住院费用，一年保费几千块，子女承担起来也没压力。

如果本身经济条件比较宽松，平时就有去私立医院看病、或者外出的时候需要境外就医保障的，那可以选包含私立医院、覆盖外出就医相关责任的产品，保费一年一万多到几万不等，看你需要覆盖的范围调整就行。我认识一位做设计的陈先生，平时工作忙，看病习惯去离家近的私立医院，不用排队不用挤，他买的这款包含私立医院责任，每次看完直接刷保险卡结算，自己不用掏钱，对他来说省时间就是最大的价值，这钱花得很值。

如果本身已经有了基础医保和普通百万医疗，就是想补充特需部、国际部的住院保障，预算又不多，那就选零免赔、只覆盖公立医院特需住院的产品就行，一年保费只要两三千块，刚好补上普通百万医疗覆盖不到的部分，平时住院不用挤普通病房，能享受更好的医疗服务，花的钱又不多，刚好贴合你的补充保障需求。

图片来源：unsplash

三. 健康告知需谨慎

有三年高血压病史的张先生，去年体检查出脑供血不足，想给自己配一份中高端医疗险。听业务员说血压控制得还不错，不用特意写在健康告知里，张先生怕说了买不了，就顺着业务员的话隐瞒了病史，顺利投了保。

今年年初张先生因为脑梗住院，前后花了近18万，走理赔的时候，保险公司查到了张先生三年前的社区高血压就诊记录，直接下了拒赔通知书，还解除了保险合同，一分钱都没赔回来。张先生找到保险公司理论，说自己投保的时候已经稳定控制血压，为啥不能赔，最后还是只能接受结果，自己承担全部花费。

这种情况真不是个例，很多人买中高端医疗险的时候，总觉得小毛病不说也没事，或者听了业务员的话隐瞒病史，最后理赔的时候栽大跟头。中高端医疗险对健康要求比普通医疗险严，每一条健康告知都要认真看，有问必答，不问不提就可以，不用自己额外加内容，但问到的一定要如实说。

记住，只要是医院有记录的，不管是社区门诊的就诊记录，还是体检机构的异常报告，哪怕你自己觉得已经治好了没影响，都得按照要求填进去。比如问到有没有高血压，只要你有明确诊断，不管现在吃不吃药、血压稳不稳定，都要如实告知，别抱着侥幸心理。

如果你拿不准自己的情况算不算符合要求，可以提前把自己的体检报告、就诊记录整理好，发给保险公司核保，走人工预核保流程，就算预核保不通过，也不会留不好的记录，不会影响你买其他产品，比稀里糊涂投保最后被拒赔稳妥太多。千万不要为了能投保就隐瞒病史，不然最后吃亏的一定是自己。

四. 理赔流程快人一步

先给大家说真实发生的案例，赵先生今年48岁，平时做建材生意，应酬多，体检查出肺部长了结节，需要马上住院做微创手术切除。他两年前买了中高端医疗险，选了带直付服务的产品，住的是本地三甲医院的特需单人病房。

他去医院办理入住的时候，只需要出示保险公司给的电子直付卡，跟医院提前确认好属于保障范围，压根不用自己先交押金，也不用提前垫付十几万的住院手术费用，全程由保险公司和医院直接对接结算，赵先生安心等着做手术就行。

术后赵先生恢复得很顺利，出院的时候也不用跑报销，总共住院加手术花了12.3万，扣除合同约定的免赔额后，剩下的费用直接由保险公司跟医院结清，赵先生没掏一分钱就办完了出院手续，不到7天整个流程就走完了。如果是买普通医疗险，得自己先垫钱，再整理一堆票据、病历去申请理赔，来回折腾至少要半个多月，遇上材料不齐还要补好几次，对刚做完手术需要休养的病人来说，实在是折腾。

给大家第一个实操建议：买中高端医疗险，一定要优先选带有直付服务的产品，尽量选覆盖你所在城市三甲医院特需部、国际部、私立医院的直付网络，这样需要住院的时候，能省掉垫付的压力，也不用跑报销流程，省时省力。如果你经常去外地出差或者旅游，还要确认产品的直付网络有没有覆盖你常去的城市，避免需要用的时候找不到对应的直付医院。

第二个实操建议：如果选不了直付服务，也要选支持预授权和快速理赔的产品，提前知道哪些费用能报，需要准备哪些材料。出院后第一时间把病历、费用票据整理好上传到保险公司的线上端口，多数中高端医疗险现在都支持线上理赔，一般一周以内就能到账，比线下申请快很多。

第三个提醒：理赔的时候一定要把所有的就诊记录、费用单据都留好，哪怕是门诊做术前检查的票据也不要丢，避免因为缺材料耽误理赔进度。如果对理赔范围有疑问，直接找你的保险顾问或者保险公司客服确认，不要自己乱猜白跑一趟。

结语

说了这么多，总结下来怎么买其实很清晰：先根据自己的年龄、收入和需求定好方向，预算有限、想覆盖日常特需门诊的年轻人，可以选带门诊责任、一万免赔额的基础款，一年几千块就能拿到不错的保障；已经组建家庭，想给大人孩子都安排上的，可以选支持多人投保、共享保额的方案，性价比更高；预算充足、希望享受优质就医服务的，选覆盖范围更广的方案就好。买前一定要仔细抠清楚免赔额、医院范围这些条款，健康告知一定要如实说，选带有直付服务网络产品，出院不用自己垫钱、不用跑腿交材料，省心又省力。像之前李女士、张先生踩过的坑，你只要提前留心，完全可以避开，选到符合你需求的中高端医疗险，真遇上事就能帮你分担大额医疗费，让你不用为钱发愁，安心看病。

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