儿童 高端医疗保险有哪些 儿童高端医疗保险哪个好

引言

各位宝妈宝爸，是不是带娃看病总愁抢不到专家号、想去环境好的医院又担心花销太大？是不是翻了半天攻略也没搞懂，咱们国内适合儿童的高端医疗险都有哪些方向可选，到底选哪款更贴合自家娃的需求？别着急，今天咱们就把这些问题聊明白。

公立私立哪家医院好？

我直接给你说结论，现在市面上大部分儿童高端医疗险，都能同时覆盖公立普通部、公立特需部、国际部和私立医院，少数只能覆盖公立，具体看你选的产品就行，不是说选了高端医疗就只能去私立，完全能根据自己的需求挑。

给你说个真实案例，我闺蜜家三岁的儿子，去年冬天突然反复起荨麻疹，还伴随高烧，在公立普通部排队排了快三个小时，进去医生五分钟就看完开了药，回家之后孩子还是反复挠，痒得整宿睡不好，闺蜜急得掉眼泪。后来她走高端医疗的直付服务，约了离家不远的私立儿童医院皮肤科专家，当天下午就能看，医生花了二十多分钟给孩子做过敏原测试，还耐心给闺蜜讲日常护理的注意事项，诊室里也只有他们一家人，不用跟一堆病人挤着，孩子也不害怕，没几天就稳住了病情。要是她买的高端医疗不覆盖私立，根本没法享受到这种服务。

但不是说只有去私立才需要高端医疗，很多人更在意公立特需部的资源，这个也要考虑到。我同事家孩子，天生心脏有一点小问题，需要定期找北京的公立三甲权威专家复查，专家号不好抢，而且普通部人多，每次复查孩子都哭闹不止。她买的高端医疗就能走公立特需部，提前帮你约好专家，每次复查不用排队，环境也安静，专家也能多花点时间讲孩子的恢复情况，她觉得这钱花得特别值。

这里给不同情况的家长分情况提建议，如果平时孩子有个头疼脑热，你不想排队，就想要好一点的就医环境，不想让孩子在挤挤攘攘的候诊区交叉感染，优先选能覆盖私立医院和公立特需部的方案，孩子少遭罪，家长也省时间。

如果你的家庭预算有限，就想给孩子攒一个大病兜底的保障，平时小病都在公立看，只希望真要是生了大病，能住进好一点的病房，挂上权威专家的号，那也可以选只覆盖公立特需部和国际部的产品，价格会便宜不少，也能满足核心需求，不用硬撑着买覆盖私立的贵价方案，适合自己的才对。

孩子多大开始投保？

出生满28天就可以投保，这是多数产品设置的投保门槛，别提前也别拖。提前投不符合投保要求，根本买不了，拖得太久反而容易出变数。

我身边有个真实案例，宝妈阿雯刚生完孩子出院，光顾着忙月子里的事儿，想着孩子刚出来肯定没毛病，等孩子满半岁再买也不迟。结果孩子刚满三个月，突然得了新生儿肺炎，还住了一周ICU，前前后后花了快八万，因为没买保险，全部费用都得自己掏，阿雯说那时候看着孩子插着管子哭，自己连复查钱都差点凑不出来，悔得直掉眼泪。如果她在孩子满28天身体没啥异常的时候就投保，这笔费用里很大一部分都能走保险报销，不至于压力这么大。

满月后孩子健康状况稳定，刚好符合多数产品的投保要求，这时候投，等待期过去之后，孩子后续不管是生病住院还是需要特需诊疗，都能纳入保障范围，早早就把风险转移出去了。

如果孩子月龄大了，甚至已经上幼儿园小学了，还没买儿童高端医疗险，也别纠结，只要孩子健康符合投保要求，随时买都合适。比如我朋友家孩子4岁，之前只买了普通医保，去年春天孩子过敏引发哮喘，去公立三甲排队排了三天才看上专家号，大人孩子都遭罪，朋友看完病转头就给孩子买了儿童高端医疗险，现在下次再去，直接约私立医院的专家门诊，当天就能看，不用折腾孩子排队。

不同年龄投保，还有不同的方案可以选。刚出生到一岁的小宝宝，抵抗力弱容易感冒肺炎，建议选覆盖私立医院新生儿门诊住院、包含常用疫苗接种的责任，价格一般每年几千块就能搞定，适合普通工薪家庭；如果是3岁以上上幼儿园的孩子，经常户外活动容易磕伤碰伤，还需要定期做生长发育评估，可以选包含意外责任、儿童保健项目的方案；要是孩子已经有一些小的健康异常，比如常见的湿疹、轻度黄疸，只要治愈满一定时间，大多也能正常投保，别因为孩子有点小问题就拖着不买，可以多试不同的产品，总能找到合适的。

缴费也简单，现在多数都是年缴，每年交一次就行，不会给家庭造成太大的资金压力，年龄越小，每年交的保费还越低，越早投越划算。

预算不足怎么办？

我直接给建议，预算不够也能选到合适的儿童高端医疗保险，不用硬扛着压力买贵的。

你可以先挑核心保障砍冗余责任。很多产品会加一些孩子用不上的额外责任，比如大人都不一定用到的海外特定治疗、高端美容修复这类，你直接把这些责任去掉，只保留门诊住院、私立特需挂号、住院津贴这些核心内容，整体价格一下就能降下来。我家楼下开蔬果店的张姐，夫妻俩一年纯收入也就十万出头，要供孩子上学还要给老人买药，之前听人说高端医疗贵不敢碰，后来就挑了只保留核心责任的产品，一年省了快一半的钱，完全能负担。

选高免赔额的版本也能降预算。免赔额就是需要你自己先付的部分，如果你家孩子平时身体不错，一年也就看一两次小病，花不了几千块，选一万免赔额的版本，价格比零免赔的便宜三分之一还多。就算真的遇上需要花大钱的情况，超过免赔额的部分也能按比例报销，完全能覆盖大风险。隔壁小区的林哥，家里两个孩子，预算有限，就给两个孩子都选了一万免赔额的，本来两个人一年要八千多，选完之后只花了四千多，压力小了好多，去年老大得肺炎住院花了三万多，超过一万的部分都报了，没怎么花自己的钱。

你还可以选只保住院不保普通门诊的版本。很多家庭都有基础的少儿医保，普通门诊小毛病花不了多少钱，大多能走医保报销，高端医疗主要用来应对花费高的住院风险，尤其是私立医院或者公立医院特需部的住院开销，去掉门诊责任之后，价格直接降一半都有可能。同事小吴刚换工作，房贷压力大，给孩子买的时候就选了只保住院的，一年两千多就能搞定，去年孩子做个小手术住私立病房，花了两万八，报销之后自己只出了几百块，比买贵的全责任版本实用多了。

尽量选年缴不要一次性缴多年。虽然一次性缴多年可能有一点优惠，但预算不足的时候，把钱分摊到每个年度交，每年的支出就少很多，不会一下子占用太多家庭流动资金，万一之后有更好的选择，也能灵活调整，不会被套牢。

最后提醒你，别为了凑保额乱加预算，够用就行。一般来说，给孩子买高端医疗，每年保额给到两三百万足够应对绝大多数情况了，不用硬追求更高的保额，更高保额对应的价格也会更高，预算不够的时候，选够用的保额就好，没必要花冤枉钱。之前有个宝妈为了买五百万保额的产品，每个月省吃俭用，其实压根用不到这么高的额度，换成两百万保额的之后，一年省出了两千多，刚好够给孩子买一年的绘本和兴趣班课时，实用多了。

图片来源：unsplash

免赔额到底高不高？

先给你说直白观点：免赔额不是越高越不好，也不是越低都适合，得看你给娃买这份保险的核心需求来挑。

我身边就有现成的例子，同事阿琳去年给娃挑儿童高端医疗险的时候，纠结了好久免赔额选多少。她本来想选零免赔的，觉得花多少钱都能报，心里踏实，结果一算价格，每年保费比一万免赔额的贵出快三千块钱。她后来琢磨，自家娃平时小毛病都走日常普通医保，买高端医疗险就是怕得大病，万一动辄十几万的治疗费，能走高端医院找好专家，最后就选了一万免赔额的，一年省出的钱，刚好给娃多买了份意外险，反而保障更全。

如果你买高端医疗险就是冲着日常带娃看私立医院特需门诊去的，比如平时孩子有点感冒发烧、过敏湿疹，不想去公立医院排三四个小时队，就想找环境好的私立，看完直接走直付，那你就选零免赔的。毕竟这类小毛病单次花销大多也就几百几千，要是选了几千甚至上万的免赔额，这点钱根本达不到理赔门槛，花了钱买保险也用不上，完全浪费。

要是你买高端医疗险就是为了兜底大风险，比如担心孩子得大病，需要去更好的医院找专家、用进口药、进特需病房，平时小毛病自己完全能负担，那就选高一点免赔额的就行，这样保费能便宜不少，性价比更高。比如我楼下的邻居张姐，家里已经给孩子买了普通的百万医疗险和少儿医保，再加一份高端医疗险就是兜底，她选了两万免赔额的，每年保费比零免赔的便宜一半多，压力小很多，真要出了大事，超过免赔额的部分都能按比例报，完全能覆盖需求。

最后给你说实打实的建议：如果你的家庭年收入不算高，预算有限，就优先选合适的高免赔额，先把大额风险兜住，别为了能报小门诊硬咬牙买零免赔，给自己添负担；如果你的预算充足，就是想要日常看病都能省心报销，那直接选零免赔，用着更顺手。选的时候一定要仔细看合同里免赔额的规则，有的是单次治疗算免赔，有的是全年累计算免赔，优先选全年累计的，对我们投保人更友好。

理赔速度怎么样？

给孩子选儿童高端医疗险，理赔速度是硬指标，别光看宣传页上写得好听，得实际看保险公司的理赔规则和过往服务情况，咱们直接说干货。

我身边朋友小刘就踩过一次小坑，后来换了合适的计划体验完全不一样。去年春天，小刘五岁的儿子在小区跑着玩，不小心被路边的石墩绊倒磕破了额头，流了不少血，小刘吓得直接开车带孩子去了家附近的私立医院，缝了五针，前前后后花了快八千块。第一次买的那款，提交材料之后等了快两周才到账，那段时间小刘每次刷手机都要看看银行卡到账提醒，本来孩子磕到头已经够闹心，理赔慢又添了一层堵。

后来小刘换了一款，今年春天孩子得了急性肺炎，需要住私立医院的单人病房，一周下来花了一万两千多，这次小刘按照要求把收费单据、诊断证明、孩子的保单信息整理好，线上上传之后，第三天理赔款就全额打到了银行卡里。这次小刘就说，钱到账快，心里的大石头落得也快，不用天天揪着心等消息，这才是买保险该有的样子。

挑选的时候你直接这么做：去问身边已经买过的宝妈宝爸，听听他们实际理赔花了多久，别只听代理人口头说。另外，支持线上直付的计划优先考虑，就是孩子去合作医院看病，不用自己先掏钱，保险公司直接和医院结算，你只需要签字走人就行，连提交材料等赔钱的步骤都省了，特别适合孩子突发急病的时候，能省好多麻烦。

如果没办法选直付，那就选支持线上快速理赔的，现在很多都能直接在官方小程序上传材料，不用跑网点交纸质材料，材料清晰符合要求，一般三到七天就能到账。如果遇到那种要求必须交一堆纸质材料，还得线下跑网点审核的，哪怕价格便宜一点，也建议你多想想，真出事的时候磨流程磨得你受不了。

还有一点要记住，投保的时候提前把理赔要求看清楚，哪些材料需要留好，哪些情况需要提前报备，你按要求准备好材料，也能加快理赔的速度。别等出事了才慌慌张张找材料，缺这缺那耽误时间，平白拉长等待时间。

结语

总结下来，目前国内这类儿童高端医疗险，分覆盖公立特需和覆盖私立医院的不同类型，也有不同免赔额档位供咱们选。要是咱们家境不错，平时更看重就医体验，想带娃看私立不用自己掏钱，选覆盖私立医院、零免赔的就合适；要是预算有限，只是想万一娃有大病能去好医院治，选带公立特需、有一定免赔额的，价格更亲民，也能满足需求。不管选哪款，先看清楚保障范围，再结合自家预算、平时就医习惯挑，别盲目跟风，选适合自己娃的就好。

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