保险代理公司学平险是什么

引言

各位准备给娃置办保障的家长，你是不是听过这个词，却摸不清它到底是什么，也不清楚要不要给娃安排？别着急，这篇文章就给你说清楚问题的答案。

一. 学平险保哪些风险？

孩子在学校里疯玩打闹，难免磕磕碰碰，意外受伤产生的门诊、住院医疗费用，多数学平险都能覆盖。比如孩子课间在走廊跑跳，撞到同学摔破额头，去医院缝针清创花的钱，扣除社保报销后，剩下符合合同约定的部分，学平险就能按比例报销。这是最贴近日常校园生活的保障，也是很多家长最先看重的责任。

除了意外受伤，要是孩子突发疾病需要住院治疗，符合合同约定的住院费用，学平险也能赔付一部分。比如孩子放假在家突然得肺炎，住院一周花了大几千，社保报完之后剩下的自费部分，只要在学平险的保额范围内，就能申请理赔，帮家里减轻一点开销压力。

部分学平险还包含意外身故而导致的相关赔付责任，要是孩子发生严重意外不幸离世，这笔钱可以给家长一定的经济补偿，帮大家度过最难熬的阶段。当然我们谁都不盼着用到这个责任，但有这份保障在，心里总能踏实一点。

还有一部分学平险，会包含意外伤残保障，如果孩子因为意外造成了达到合同约定等级的伤残，也会按照对应的比例给赔付，可以用来覆盖后续康复、护理的相关开销。

购买之前，一定要看清楚自己选的这份保单，到底包含哪些责任，别光听介绍就下单，哪些能赔哪些不能赔，一定要一条条对着条款捋清楚。比如有的学平险不保校外发生的意外，有的学平险不含疾病门诊责任，这些细节一定要提前看明白，别等到理赔的时候才发现不对，白白耽误时间。如果只给孩子买基础保障，那就优先挑包含意外医疗和疾病住院的就够用；要是想更全一点，可以再选带额外责任的产品，根据自己的需求来选就好。

二. 预算不同怎么挑产品？

如果家里每个月固定开支比较大，能挤出来给孩子买保险的预算不多，那直接选基础保障款就够了，不需要硬着头皮买贵的。这类基础款一般一年缴费只要几十块，大多能覆盖意外身故伤残、意外医疗、住院医疗这几个核心责任，完全能满足日常校园风险兜底的需求，没必要为了一些不常用的附加责任多花钱。比如平时孩子在学校跑操摔了膝盖、玩闹碰破了额头去清创缝合，或者打球崴了脚拍片子做固定，这些常见的意外产生的医疗费，基础款里的意外医疗责任都能覆盖，对于只想给孩子加个基础保障的家长来说，足够用了。

如果家里孩子平时体质比较弱，经常因为感冒、支气管炎这类小毛病去门诊看病，每年门诊花费不少，而且家里预算比较宽松，可以挑带门诊责任的产品。这类产品一般一年缴费一百多块，比基础款贵几十，但能报销社保报销之后剩余的门诊费用，对于经常跑医院看门诊的孩子来说，能实实在在省不少钱。比如你家孩子一到换季就呼吸道感染，每个季度都要去两三次医院，每次看完门诊自己也要掏小几百，买了带门诊责任的，一年下来能报销大几百，算下来比买基础款更划算。

如果家里孩子已经有了百万医疗险，就缺一个小额医疗的补充，预算中等的话，可以选侧重提高住院医疗保额的版本。很多百万医疗险有免赔额，一万以下的住院费用报不了，孩子万一需要住个三五天院，花个大几千，正好能靠这个险种填上这个缺口。这类版本一年缴费一百块左右，把住院医疗的额度提得比较高，刚好和百万医疗险互补，不用多花多余的钱，保障也能衔接上。

如果家里孩子准备参加一些学校的课外体育活动，比如篮球校队、足球校队，或者平时经常去参加户外研学、露营这类活动，预算充足的话，可以附加一份针对特定户外活动的意外责任，这类附加责任一般也就多花二三十块，能给孩子的户外活动多添一份保障，万一运动过程中出了意外，能多一份报销的额度，也能减轻一点经济压力。

还有一种情况，如果家里已经给孩子买了其他商业医疗险，只是想补一个校园专属的意外保障，预算不管多少，都只需要挑只保校园意外的精简款就行，这种一年只要几十块，不用买多余的责任，浪费保费。毕竟已经有其他保障托底，只需要补好校园场景的缺口就够了，不用重复买相同责任的内容，白花冤枉钱。

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三. 意外受伤真的能赔吗？

符合条款约定的意外受伤，是可以赔的，没有那么多弯弯绕绕，我给你讲个实打实的案例，你听完就明白了。

去年夏天，我楼下开水果店张姐家的二年级儿子，跟着同班同学去学校操场玩单杠，爬上去没抓稳，整个人从单杠上滑下来，磕到了操场边上的水泥台子，当场把门牙磕掉了半颗，下巴也磕出了两厘米长的口子，流了好多血，老师赶紧给张姐打电话，送到医院处理伤口、缝针，还给牙齿做了临时修复，后续还要等孩子成年之后再做牙冠修复，前前后后算下来，光第一次处理就花了快两千块。

张姐前一年刚给孩子在保险代理公司买了学平险，处理完伤口就想起这份保险，赶紧把所有的病历、缴费发票、检查报告都整理好，提交给代理公司，不到一周，一千三百多的意外医疗赔付就到账了，刚好覆盖掉社保报销之后剩下的自费部分，相当于没花自己多少钱就把问题解决了。

当然也不是所有意外受伤都能赔，你得记住这几个明确不赔的情况：要是孩子是因为故意打闹，做了明确违反校规的危险行为，导致自己受伤，这种是没法赔的；要是受伤之后，你去了非正规的小诊所治疗，没有正规的收费票据和诊疗记录，这种也没法赔；还有旧伤复发，之前就受伤养好，后来又因为同一个地方出问题，这种也不符合赔付要求。

给你两个实操建议，第一孩子意外受伤之后，第一时间先给保险代理人打电话，问清楚需要保留哪些材料，不要随手乱扔缴费小票、检查报告单，所有和诊疗相关的东西都整理好放一块；第二如果伤情需要后续治疗，比如这次张姐家孩子后续要做牙冠，也要提前问清楚，后续治疗费能不能纳入赔付，把相关的诊疗记录留好，别等到几年之后需要理赔的时候，找不到材料就麻烦了。

四. 购买注意哪些避雷点？

第一条要避的坑，就是健康告知乱隐瞒。我家楼下张姐去年给上初中的孩子买学平险，孩子之前查出来有先天性的轻微心脏问题，张姐怕过不了审核，就想着反正学校统一买，没人会细查，干脆没填这个病史。后来孩子因为心脏问题住院，申请理赔的时候，保险公司查就诊记录查到了这个既往症，直接拒赔，白花了好几年保费，张姐后悔得不行。所以记住，健康告知问到啥说啥，没问到的不用主动说，问到的别瞎瞒，不然真出事拿不到赔偿，得不偿失。

第二条要避的坑，就是不看免责条款，稀里糊涂就签字。很多家长买的时候，只听代理说能赔，从来不看啥情况不赔，就签字交钱。比如有的学平险，不赔孩子参与高风险运动出的事，孩子要是周末去学攀岩，不小心摔了，这个责任就不在保障范围内，提前没看条款，出事了才知道不赔，找谁都没用。你买的时候，花十分钟翻一遍免责，把不赔的情况记清楚，心里有数，就不会踩这个坑。

第三条要避的坑，就是重复购买多份，浪费钱。不少家长觉得，买得越多赔得越多，给孩子买了代理公司的学平险，又买了学校统一办的，还额外再买几份其他的小额医疗险。其实学平险的医疗报销是补偿型的，你花了多少钱，最多把你花的都报完，不可能让你赚差价，买个一两份足够，多买的那份只能白扔钱，起不到额外作用。家里已经给孩子买过包含意外住院、小额医疗的其他险种，买学平险的时候选基础责任就行，不用再买全责任的，省下的钱给孩子买个大点的医疗险或者意外险，更实用。

第四条要避的坑，就是不看保障额度，光盯着价格挑。有的家长只挑最便宜的买，一看一百块不到就赶紧下手，结果意外医疗额度只有几千块，真的孩子摔了碰了住个院，额度不够用，剩下的还是得自己掏。也别反过来，为了高额度花冤枉钱，一般中小学生，意外医疗额度有个两三万就够用，疾病住院额度十万左右就差不多，根据孩子的实际情况选就行，不用盲目追高也不能贪便宜买太低的。

第五条要避的坑，就是理赔材料乱扔，丢三落四。很多家长孩子出院之后，把缴费小票、诊断书随便一塞，等到申请理赔的时候找不着，没办法只能白跑好几趟医院补材料，耽误理赔时间。不管啥时候，只要孩子去医院看病，所有的单据、诊断书、出院小结都找个文件夹统一放好，拍照存在手机里留底，就算纸质的丢了，电子档也能用上，申请理赔的时候一次性交齐，拿钱也能快不少。

结语

看到这儿你肯定明白啦，保险代理公司卖的学平险，就是专门给在校学生做的，兼顾意外和小额住院医疗保障的险种，性价比不错，能补社保报销的缺口。给孩子买的时候，先看自己家的预算和孩子的活动场景，日常爱跑跳容易磕碰的，重点盯意外医疗额度；经常生病跑医院的，多选带门诊责任的，只要如实做健康告知，收好看病单据，真出事能顺利拿到赔付，给咱们家长减轻不少负担。

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