什么公司卖学平险 各个公司的学平险对比

引言

各位宝爸宝妈是不是给娃张罗保障的时候，都犯过愁：咱们国内到底什么公司卖学平险呀？不同公司的产品到底差在哪儿？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 哪些机构能卖学平险

国内不少合规保险公司都卖学平险，不管是大型央企背景的公司，还是区域型的民营保险公司，都有对应的学平险产品可选，大家不用纠结背景，认准有正规保险牌照的机构就不会踩坑。

之前邻居张姐给孩子买学平险，图便宜找了个没资质的小中介，结果孩子在学校跑跳摔骨折了，找对方理赔才发现人家根本没资格卖保险，最后折腾了快两个月才拿到赔款，还是扣了不少钱，张姐说以后再也不敢乱找渠道了。其实只要去银保监会官网查一下，就能确认这家机构有没有卖保险的资质，花两分钟查一下，就能避开九成的坑，这步一定要做，别偷懒。

很多人觉得只有学校统一找的机构才能买，其实不是，学校一般只会对接一两家合作的机构，给大家统一办理，但你完全可以自己找其他合规保险公司购买，不用非跟着学校的渠道走。去年我同事家孩子，学校对接的那款学平险只报医保范围内的用药，同事家孩子有过敏史，平时常用的不少药都在医保范围外，她就自己找了另一家合规公司买了学平险，后来孩子因为过敏去医院拿药，最后顺利报销了八成费用，比学校那款实用多了。

还有不少人会问，互联网平台能不能买学平险？当然可以，现在不少正规互联网保险平台，都是和合规保险公司合作卖学平险，只要平台本身有正规的保险销售资质，买到的产品都是有效的，而且在线买还能自己逐条看条款，不用听别人催着下单，适合喜欢自己研究的家长。我表妹就是做行政的，平时下班才有空研究这些，她就在正规互联网平台对比了三家机构的产品，最后选了一款适合自家自闭症孩子的，因为孩子有点基础病，线下不少机构都不让买，互联网平台这款刚好接受符合条件的投保，解决了她的大问题。

给大家整理两个直接能用的建议：第一，如果你嫌麻烦，就直接选身边网点多的大机构买，以后理赔找得到人，跑一趟就能办明白，适合平时没空研究手机操作的长辈；第二，如果你愿意花点时间对比，就多找两三家不同机构的产品看看，别只盯着一家买，不同机构的学平险，保障内容差不少，找贴合孩子情况的就好。比如说孩子平时爱打球跑步，容易磕伤碰伤，就找意外门诊报销比例高的机构产品；孩子平时容易感冒闹肚子，就找包含住院报销范围广的机构产品，对症选才对。

二. 条款价格咋看才划算

先给你说第一个重点：别光盯着价格低的挑，越便宜的，越要抠条款细节。我身边有个邻居，去年给上三年级的儿子买学平险，随手挑了个最便宜的，才五十多块钱，想着反正就是个意外险，凑合用就行。结果今年春天孩子在学校操场跑的时候，被同学绊倒磕断了半颗门牙，去口腔医院补完花了一千八百多，找保险公司理赔，人家说条款里明确把牙科门诊责任除外了，一分钱都报不了，邻居悔得直拍大腿。

你得优先看门诊报销的免赔额，免赔额就是你自己先掏钱的部分，越少越划算。同样是八十块钱的保费，一款是100块免赔，一款是零免赔，肯定选零免赔的。比如孩子平常闹个肠胃炎、支气管炎，看门诊花个两三百，100免赔你只能报两百不到，零免赔就能多报一百，别看单次差得不多，一个学年下来孩子要是跑个两三次医院，差的钱就出来了。

再看报销比例，同样免赔额，同样价格，就比报销比例。举个例子，两款都是五十块免赔，一款对社保范围内的费用报80%，一款只报60%，哪怕第二款便宜十块钱，算下来也不如第一款划算。你可以自己算：花了一千块社保内费用，第一款报（1000-50）×80%=760，你自己出240；第二款是（1000-50）×60%=570，你自己出430，哪怕保费省十块，自己多掏一百八，怎么算都不划算。

还要看报销范围，有没有涵盖社保外的用药和项目。很多低价学平险只报社保范围内的，孩子要是碰上个意外，需要用进口的缝合线、或者外用的进口药，这些都报不了。我同事家孩子去年割阑尾，术后用了减轻疤痕的美容缝合，社保外花了两千多，她家买的那款就涵盖社保外，报了一千六，要是买只报社保内的，这部分钱就得全自己出。

最后给你说个可操作的办法：你把看上的几款都列出来，把免赔额、报销比例、报销范围这三项挨个填在纸上，挨个算同等花费下自己要掏多少钱，选自掏腰包最少的那款，别只看保费数字。比如一款八十块，自掏比例20%；一款六十块，自掏比例40%，肯定选八十块那款，长期下来更划算。

三. 预算不同怎么选保障

如果家里每个月能拿出来给孩子配置保障的预算不到五十块，直接挑基础款就够用，不用硬挤预算买高配置。去年有个家住县城的张阿姨，孙子刚上小学一年级，家里就是普通工薪家庭，每个月固定攒钱给老人看病，孩子的保险预算不多。她听了建议选了最便宜的基础款学平险，一年保费才四十多块，刚好卡在预算里。结果孩子上学期下课跑着去操场玩，踩滑了摔破膝盖，缝了五针，门诊加换药花了八百多，基础款刚好覆盖门诊医疗，最后报了七百多，张阿姨说本来没抱太大希望，没想到报完自己只掏了几十块，刚好符合需求，压力也小。

如果每个月的预算在五十到一百块之间，可以加上住院津贴责任，孩子万一需要住院，每天能领一笔津贴，能覆盖家长请假陪护的误工费，还能补贴伙食费，挺实用的。小区里住的王姐，孩子刚上幼儿园，经常感冒发烧，有时候照顾不好就得住院。王姐每个月给孩子留了八十块的保险预算，选了带住院津贴的版本，一年保费不到一千，刚好在预算范围内。去年冬天孩子得肺炎住了一周院，王姐请假陪床，单位扣了不少工资，除了报销住院的医药费，每天还领了八十块津贴，七天下来领了五百多，刚好补上扣工资的缺口，王姐说这钱添得太及时了，没花多余的钱，还解决了实际问题。

如果每个月预算在一百到两百块之间，可以把意外医疗的报销范围扩大到自费药，孩子调皮容易碰伤摔骨折，很多进口钢板、自费的止血材料都不在基础医保范围内，多花这点钱把自费药加上，万一用到能省不少。我同事的儿子上初中，爱打篮球，去年抢篮板的时候摔下来胳膊骨折，需要用进口钢板，光钢板就花了八千多，同事刚好买了带自费药报销的学平险，这块费用给报了七成，自己只掏了两千多，要是只买基础款，这八千多就得全自己出，刚好预算够，加了这项责任真的帮了大忙。

如果家里每个月预算超过两百块，还可以加上小额重疾责任，孩子万一得常见的轻症，能一次性赔一笔钱，家长可以用这笔钱给孩子买营养品、找更好的护理，不用动家里的积蓄。楼上的林爸爸，女儿上三年级，家里条件不错，预算充足，就在学平险基础上加了小额轻症责任，去年女儿查出来得了常见的轻症，拿到赔付的两万块，林爸爸用这笔钱带女儿去海边疗养了半个月，补充营养调整心态，没动给孩子存的教育金，刚好把保障做全了，也没浪费预算。

最后提醒一句，不管预算多少，先别追求高额度花冤枉钱，先把最基础的意外医疗和住院医疗配齐，剩下的预算再加其他责任。之前有个爸爸为了给孩子买高身故额度的学平险，挤掉了门诊医疗的预算，结果孩子摔破手花了一千多门诊费，一分都报不了，反而亏了，所以一定要先配刚需，再加额外责任，贴合自己的预算来才对。

图片来源：unsplash

四. 出险后怎么快速理赔

第一时间给保险公司打电话报备出险，别等看完病拖大半个月再报，很多公司要求出险后三到十天内报备，拖太久容易耽误审核进度。之前有个三年级的小朋友在学校上体育课崴了脚，扭到了韧带需要固定治疗，孩子妈妈带孩子看完伤之后，光顾着回家照顾孩子休养，把报备的事忘到了脑后，过了快一个月才想起找保险公司理赔，最后虽然也拿到了赔款，但补了好多额外的证明材料，前前后后跑了三趟学校两趟保险公司，折腾了一个多月才办完，要是刚出事就报备，根本不用费这么多功夫。

不管是门诊交费还是住院缴费，所有的纸质材料都要收好，一份都别丢。医院开的诊断证明、门诊病历、检查报告、收费票据、费用清单，住院的话还要收好出院小结，这些都是理赔必须的材料，少一样都得回去补。我之前碰到过一个初二的男生，得了急性阑尾炎要做手术，家长交费之后随手把收费票据夹在了孩子的练习册里，后来孩子整理书本的时候把练习册当废纸卖了，最后不得不多跑两趟医院，找财务部门补办收费证明，耽误了大半个礼拜的理赔进度。现在很多保险公司支持线上传材料，你可以把所有材料都扫描或者拍照存一份电子版，存在手机或者云盘里，就算纸质材料丢了，也有电子版可以先用，省得跑腿补材料。

按照保险公司要求提交材料的时候，要保证材料信息和你填的投保信息对得上。尤其是孩子的名字、身份证号，一定要核对清楚，别把名字写错，身份证号少填一位数，不然审核的时候信息对不上，直接打回来重新填，又得多耽误好几天。如果是孩子在学校统一买的学平险，可以直接找负责的老师帮忙对接，大部分学校都有专门对接保险公司的经办人，老师帮你提交材料，走统一的理赔通道，比你自己跑要快很多。

如果走线上理赔通道，一定要去保险公司官方的公众号或者官方APP提交，别点陌生的链接，也别把材料发给陌生的对接人，既容易泄露个人信息，也可能碰到诈骗。提交之后记得查一下进度，要是超过一周还没消息，可以主动打电话给保险公司问问审核到哪一步了，有问题及时补材料，别一直干等。

最后给大家提个醒，不同的责任理赔到账时间不一样，小额的门诊理赔，材料齐全的话一般三到五天就能到账，额度高的住院理赔，审核时间会稍长一点，只要材料真实齐全，都能顺利拿到赔款。

结语

简单来说，国内不少合规保险公司都在卖学平险，选的时候不用盯着某一家纠结不放，重点盯条款里的免赔额、门诊报销范围就行。预算有限就选基础医疗保障够的，手头宽松再加点意外额度就行，记得出险前先把各种材料整理好，能走线上上传就别乱跑，这样买学平险，基本就能贴合咱们家长给孩子添保障的需求啦。

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