海外高端医疗保险是什么 高端医疗保险服务是什么

引言

你是不是也在想，海外高端医疗保险到底是什么样的保障？能给到我们的服务又有哪些呢？今天我们就把这两个问题说清楚。

一. 价格贵不贵？看家庭预算

这份保障的价格跨度很大，不是只有高收入群体才能碰，主要看你选的保障范围、保额和自身情况，得跟着自己的家庭预算来选。

我接触过一个35岁的企业中层张大哥，他之前一直想给自己买一份能覆盖境外就医的保障，一开始看了一款覆盖全球范围、保额很高的方案，算下来一年保费要八万多，他当时算了算家里的开销：每个月房贷八千，孩子上私立学校一年六万，双方老人每年还要留两万体检备用金，八万多的保费占了家庭年收入快十分之一，买完之后生活质量下降不少，他犹豫了好久没下手。后来给他调整了方案，只保留亚洲范围内的保障，保额适当调低，最后一年保费才不到两万，刚好占家庭年收入的百分之二左右，压力不大，也满足了他想出去看病找更好医生的需求，他当场就定了。

如果你是刚工作没几年的年轻人，年收入在二十万以内，没必要硬追求全球保障，建议把预算控制在每年五千以内，选只覆盖国内特需部、国际部的方案就行，既满足你不想挤公立医院普通部、想找专家看病的需求，也不会给你添太多经济负担。

如果是中年家庭支柱，年收入在五十到一百万区间，家里有一定积蓄，想兼顾国内和境外的就医需求，可以把预算放到每年一万到四万之间，选覆盖亚洲区域的方案就够用，一般常见的大病都能覆盖，预算也不会超。

如果是企业主或者高收入群体，每年能拿出十万以上的保费做保障，那你可以选覆盖全球范围的方案，能对接更多海外的医疗资源，不管是去哪里看病都能有保障。记住一点，买保险是为了添保障，不是为了给家里添负担，不管你收入多少，都要先算清楚家里每年能拿出来的闲置资金，再选对应价位的方案，别为了面子选超出能力的价格。

二. 医院怎么选？看病方不方便

不同的产品对应不同的合作医院范围，先明确自己最常需要用保障的地点，再选对应范围的产品就不会错。如果你日常只在国内一线城市就医，不用强求覆盖全球的范围，选覆盖国内公立特需部、国际部和主流私立医院的计划就够用，既能满足避开普通门诊拥挤排队、享受单人病房的需求，也不会多花不必要的费用。

如果你时不时需要出境出差、旅行，或者想要对接海外的医疗资源，那就一定要提前确认你想去地区的合作医院清单，别等真的需要用的时候才发现想去的医院不在保障范围内。之前有个案例，张女士因为肺部小结节想要去日本做进一步检查，投保的时候没仔细看医院清单，到了日本才发现她选的那家权威专科医院不在合作范围内，最后只能自己垫付全部费用，还折腾了好久才完成报销，白白添了不少麻烦。

优先选合作网络覆盖广的产品，这种产品使用起来灵活性更高。比如你在国内二三线城市生活，很多人会担心当地没有合作医院，这种情况可以提前查产品的合作医院列表，大部分覆盖全国的产品，在多数省会城市和重点地级市都有合作的私立医院或者公立特需部，不会出现没法用的情况。就算偶尔去外地看病，大的合作网络也能覆盖当地的优质医院，不用额外费心找能报销的医院。

如果你习惯去公立三甲医院看病，要特意确认产品能不能覆盖公立的特需部和国际部。很多普通的医疗险只能报普通部，这份保险最实用的一点，就是能覆盖普通医疗险不能报的特需和国际部，解决了热门专家号难抢、住院没有单人病房的问题。比如吴阿姨常年受偏头痛困扰，在普通部排队做检查要等一个多月，买了这份保险之后，直接预约了公立国际部的专家号，一周就做完了全部检查，住院还是单人病房，家人陪护也方便，体验比普通部好太多。

最后给你一个可操作的建议：下单投保前，一定要自己去查一遍产品的最新合作医院清单，把你常去的、可能会用到的几家医院核对一遍，确认在列表里再投保。别只听销售人员口头介绍，合作医院有时候会有调整，以官方最新的清单为准才能避免后续出问题。如果是经常去特定医院看诊的，也可以要求销售人员帮你确认这家医院的合作状态，确认无误再做决定。

三. 理赔快不快？资金压力大小

大部分买这类保险的朋友，最关心的就是出险的时候能不能快速拿到理赔款，会不会给自己添额外的资金压力，这一点确实得提前说透。

先给你说一个真实的例子，去年有位张先生，四十多岁，常年需要去外地出差谈业务，一次在境外考察的时候突然感觉胸闷难受，紧急送到当地的三甲医院，检查之后发现需要做心脏介入手术，算下来手术加住院一共要四十多万。他买的这份计划支持全球直付，拿到保单的时候就给了他一张直付卡，他到医院之后只需要出示这张卡和个人身份证明，填一张简单的授权书，剩下的结算工作全部由医院和保险公司对接，他从头到尾没掏一分钱，出院直接拎包走就可以。最后手术很顺利，也没因为凑钱耽误治疗，这就是直付服务带来的好处，直接帮你解决了突发大病时的资金周转压力。

不是所有计划都带直付服务，有一部分只支持事后报销。如果你选的是报销型的，你需要自己先垫付全部的医疗费用，拿着所有的票据、诊断证明、出院小结这些材料回来交给保险公司，保险公司审核之后再把钱打给你。这个过程一般需要一到两周，复杂的案件可能会更久，如果遇到大额医疗费，对于普通家庭来说，临时凑出几十万的垫付资金确实压力不小。

我给你一个可操作的建议：如果你平时手里流动资金不算多，又经常去境外出行或者就医，直接选带直付服务的计划，不用纠结垫付的问题，出事直接用就行。如果你预算有限，只能选报销型的，那你提前把理赔需要的所有材料清单存在手机里，出险之后第一时间收集整理，第一时间提交给保险公司，能加快审核打款的速度。

还有一点要提醒你，直付也不是所有项目都可以直接走，像一些特殊的美容项目、疗养项目，很多都不在直付范围内，你在就医之前，最好提前打保险公司的客服电话，确认一下你要做的治疗能不能走直付，避免到了医院才出问题。另外，直付卡一般都是投保成功之后就可以申请，不少公司支持电子版直付凭证存在手机里，就算你忘带实体卡，出示电子凭证也能用，出门的时候存好就行。

总结来说，选这类保险，只要把直付和报销的规则摸清楚，就能避开大部分理赔的麻烦，也不会让自己在急需用钱的时候，还要为资金发愁。

图片来源：unsplash

四. 健康告知细？如实告知最重要

这种保险的健康告知询问会比普通医疗险更细致，会问到近五年的体检异常、过往住院手术史、长期慢性病史这些内容，不能随便乱填，更不能存侥幸隐瞒。

我身边有个现成的例子，张女士38岁，之前单位体检查出有甲状腺结节，分级是3级，她自己觉得这不是什么大问题，投保的时候看问询里有“近三年是否有甲状腺异常”的选项，怕核保不通过就直接选了“无”，顺利买了这份保险。

两年之后张女士因为结节发展需要住院手术，术后申请理赔，保险公司核赔的时候调阅了她之前的体检记录，发现她投保前早就知道有结节却故意隐瞒，直接做出了拒赔并且解除合同的决定，张女士前后交了快八万保费，最后只退了不到两万元的现金价值，得不偿失。

如果张女士当时如实告知，会是什么结果呢？其实多数情况下，甲状腺结节3级可以做除外承保，也就是甲状腺相关的疾病不赔，其他的保障都正常有效，虽然少了一项保障，但总比最后全额拒赔要好太多。

给不同情况的朋友几个可操作的建议：如果你是刚毕业的年轻人，平时身体健康几乎没去过医院，只要按自己的实际情况填问询就行，不用特意去做全身体检再投保。如果你平时有一些小毛病，比如高血压、血糖异常、结节之类的，把过往的体检报告、门诊病历整理好，逐项对应告知就行，不要怕核保不通过，哪怕除外或者加费，也比隐瞒之后被拒赔强。如果你记不清自己之前的体检异常了，可以先去之前体检的医院打印好报告再填，千万别大概猜着填，不小心漏告也可能引发理赔纠纷。最后再提醒一句，只要是健康告知里问到的内容，你有相关情况就一定要说，没问到的内容可以不用主动说，不用为了求稳妥把十几年前的感冒发烧都写上，给自己添麻烦。

结语

其实海外高端医疗保险就是给有境外就医或者境外停留就医需求的朋友准备的医疗保障，对应的高端医疗保险服务，就是给这类朋友对接合适的海外医疗资源、简化就医流程、帮忙解决就医资金垫付结算这些问题。如果您经常出差海外、喜欢出国旅游探亲，或是有赴海外就医的需求，预算充足就选覆盖范围广、带直付服务的计划；如果只是偶尔出行，预算有限，就选限定区域、调低保额的方案就好，记住一定要如实做健康告知，提前确认合作医院名单，选符合自己需求的方案就不会出错。

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