个人中高端医疗保险是什么

引言

你是不是常听人说起这个险种，却一直搞不清它到底能帮咱们解决啥问题？别着急，今天咱们就把这件事说清楚。

一.与普通社保相比好在哪

先给你说个真事儿，我朋友李先生常年跑国内各地出差，上个月在南方城市突发急性肠胃炎引发肠胃痉挛，疼得直不起腰，直接打120去了当地最好的公立医院。急诊的时候他直接去了特需急诊区，不用跟几十个人挤在闷热的大厅排队等号，医生五分钟就给他安排了解痉处理，后续还安排了特需病房留观输液。

整个过程下来，所有费用直接走保险结算，他口袋里一分钱都没掏。换做是普通社保，特需部、国际部的大部分费用是报不了的，不仅得自己先掏几万块垫付，回去之后还得整理一堆票据，跑好几个部门提交材料，等大半个月才能拿到报销款，折腾下来人都瘦一圈，这个就是最直观的差别。

普通社保有报销额度上限，一些疗效好的进口自费药、自费检查项目，社保都报不了。要是真遇上需要用好药的情况，社保报完之后，自己还得掏一大笔钱。个人中高端医疗险能覆盖这些自费部分，不少还能报销特药、新上市的治疗项目，不用因为钱纠结选哪个治疗方案。

普通社保只能报销公立医院普通部的费用，想要住环境好点的单间、找指定的专家做手术，都得自己加钱，这些加的钱社保一分都不报。个人中高端医疗险可以覆盖公立医院特需部、国际部甚至部分私立医院的费用，住院能选安静的单人病房，不用跟三四个人挤一间房，也不用担心半夜被其他病人的陪护吵醒，休息能好很多，恢复起来也快。

除此之外，不少个人中高端医疗险还附带额外的就医服务，比如帮你预约专家号、安排住院手术床位、协调跨省跨院的会诊，这些服务普通社保都不会提供。你要是平时工作忙，抽不出时间到处跑挂号排队，或者对就医环境、医疗资源有要求，选个人中高端医疗险能比普通社保舒服太多。要是你已经有了社保，再添一份个人中高端医疗险，刚好能补上社保没覆盖到的缺口，相当于给自己的医疗保障多上了一层锁。

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二.保费定价有哪些讲究

你可以把中高端医疗险的保费，理解成按你的需求和自身条件“量身定价”，不是一刀切，不同选法差价能差好几倍。第一个影响定价的核心因素就是年龄，年龄越大保费越高，而且涨幅比年轻人明显很多。比如30岁的时候买一年只需要两三千，到了50岁可能就要七八千，超过60岁涨幅还会更大，不少产品直接把投保年龄上限卡在65岁。如果你现在刚过30，身体还不错，预算又能接受，早买比晚买划算，不仅保费便宜，还能早早把保障攥在手里。

第二个就是保障责任的范围选得越全，保费越高。你可以按需选，不用盲目选最贵的。只想要覆盖公立医院特需部、国际部的，选基础责任就够，保费低，能满足你不想挤普通门诊、想住单人病房的需求，普通上班族攒攒就能负担。要是你想要覆盖私立医院，甚至海外就医的责任，保费肯定会涨，对不对？这就对应不同需求来选就行。

举个例子，28岁的小陈，刚工作没几年，年收入不到二十万，就是不想每次看病挤公立医院普通部，想要特需部的就医体验，他就选了只保公立医院特需部的基础责任，一年保费不到三千，完全能负担。同样年龄的赵女士，年收入五十万，平时更喜欢去私立医院看诊，就选了包含私立医院和特定海外就医责任的方案，一年保费八千多，对她来说也在合理预算里，还能匹配她的日常就医习惯。

第三个因素，就是有无免赔额的设置，这个对保费影响也很大。如果你选1万到2万的免赔额，保费会便宜不少，适合想用来应对大额住院医疗支出，平时小病可以自己负担的朋友。如果选0免赔，保费会比有免赔额的贵上一些，但只要符合理赔条件，超过起付线的部分就能按比例报，适合希望不管大小医疗支出都能多报销的朋友。

给你两个实打实的建议，如果你刚工作没几年，预算不算多，优先选带免赔额、只覆盖公立医院特需部的方案，先把基础的品质医疗保障配齐，以后收入涨了再追加更全的责任就行。如果你已经有一定积蓄，追求从头到尾的舒适就医体验，预算也充足，可以选0免赔、包含私立医院的方案，一步到位满足你的需求。另外要提醒你，这类保险大多是一年一保，定价随年龄更新，也有保证续保多年的产品，总保费会提前锁定，你可以根据自己对长期保障的需求来选。

三.既往症核保严格吗

比普通医疗险核保更严，但是也不是一有既往症就直接拒保，不用太紧张。

如实告知是底线，别想着隐瞒病史蒙混过关，我们见过太多投保时不说，理赔时被保险公司查到既往症，直接拒赔还不退保费的例子，亏了好几千甚至好几万，太不值得。

我给你说个真实案例，家住杭州的王阿姨，今年52岁，有10年高血压病史，平时一直吃降压药控制，血压稳定，没出现过并发症。之前她想给自己买一份个人中高端医疗保险，就是想以后住院能住个舒服点的单间，不用挤公立医院普通部。

投保的时候，王阿姨一开始想隐瞒，说自己没病，后来被经纪人劝住了，老老实实提交了最近一年的血压监测记录、体检报告还有用药记录。保险公司核保之后，给出的结论是除外承保——就是高血压以及高血压引起的相关并发症不赔，但是其他的病，比如肺炎、骨折、子宫肌瘤手术这些都能正常赔，王阿姨当场就同意承保了。

去年冬天王阿姨不小心摔了一跤，股骨骨折，去公立医院特需部做了手术，前前后后花了八万多，除去社保报销的部分，剩下的六万多都走中高端医疗险报了，一分没少赔。要是王阿姨当时隐瞒了高血压，哪怕这次摔跟头和高血压没关系，保险公司也有可能因为未如实告知拒赔，那就太亏了。

要是你有结节、息肉这类常见的小毛病，大部分情况也能标体承保或者除外承保，不用太担心。已经得了癌症、糖尿病这类严重慢性病的，大概率会拒保，但是也可以多试几家保险公司的核保，不同公司核保尺度有差别，说不定就能找到可以承保的产品。

如果你身体有小毛病，建议找专业的经纪人帮你提前做预核保，预核保不会留下拒保记录，不会影响你买其他保险，能帮你摸清楚核保结果之后再正式投保，稳得多。

四.就医体验到底怎么样

很多朋友买这类保险，其实就是冲著不一样的就医体验来的，先给大家说第一个好处：不用挤普通门诊抢号。很多人都有过排队三小时看病五分钟的经历，挂公立医院普通专家号，提前半个月蹲点抢都不一定能抢到。买了个人中高端医疗险后，大部分产品可以帮你预约公立医院特需部、国际部的号，不用蹲点抢，不用一大早去医院排队，按约好的时间过去就能看诊，省下来的时间该上班上班该陪家人陪家人，舒服多了。

第二个好处，不用自己先垫钱再报销，很多产品支持医院直结结算。之前我听过张总的例子，张总四十多岁做建材生意，平时工作忙应酬多，一次体检查出肺部有小结节需要住院切除，他买了个人中高端医疗，直接去了约定的公立医院国际部办住院，办手续的时候只把保险卡交给前台，全程没掏自己一分钱押金，做完手术出院的时候，也不用自己拿著一堆发票找保险公司跑腿报销，医院直接和保险公司对接结账，张总收拾好东西直接走就行。换作普通报销，得自己先凑几万块押金交进去，出院之后整理一堆病历发票，寄给保险公司等大半个月才能拿到赔款，对比下来体验差好多。

如果需要去异地看病，不少产品还能帮忙安排床位和专家手术。很多人得了复杂毛病，想去大城市的公立医院找知名专家做手术，往往要等一两个月床位，耽误治疗进度。买了合适的个人中高端医疗险之后，保险公司有专门的服务团队，可以帮你协调专家预约、床位安排，不少还能安排专家手术，比自己瞎找关系省心得多。

当然也要说清楚，不是所有个人中高端医疗险都有这么好的体验，一分钱一分货。如果你买的是只报普通住院的基础款，就别奢望特需部挂号、直结结算这些服务了，这些增值服务一般都在中高端的责任方案里，想要好体验就得选对应责任的方案，别买错了期待落空空。

给你一个实用建议：买之前一定要问清楚，包含哪些就医服务，有没有指定医院范围，直结结算支持哪些医院，哪些服务需要额外加钱，把这些问清楚再下手，别光听销售说体验好就冲动买单，要选符合自己需求的服务才行。

五.这类保险适合谁配置

第一类，是已经配置好基础保障，想要提升就医体验的职场人。像不少做互联网运营的30岁左右朋友，平时熬夜加班多，偶尔身体出点问题，不想在公立医院普通部排队大半天，看诊三五分钟，也不想因为住院跟单位请假还要挤多人病房，就可以买一份基础责任的个人中高端医疗险，每年花几千块，就能走公立医院特需部、国际部的绿色通道，不用排队，住院也能住单人病房，看病体验好很多，也不耽误安心养病。

第二类，是上有老下有小的家庭顶梁柱。这类人群一旦生病倒下，整个家庭的节奏都会被打乱，他们不仅想要好的治疗，还想要更快安排手术、找到好专家。就拿35岁的陈先生来说，他是一家私企的部门经理，老婆全职带两个孩子，全家收入都靠他，前段时间体检查出肺部有结节，需要手术，买了中高端医疗险之后，很快就安排了三甲医院的专家手术，不用等三五个月的床位，术后恢复也安排在了舒适的单人病房，整个过程不用家人四处托关系找床位，也不影响他后续恢复工作，对整个家庭来说，就是托底的保障。

第三类，是身体基础条件还算不错，已经退休的中老年人。很多退休朋友有职工医保，但是想要去特需部看个病，或者找专家看看慢性病，医保报销比例很低，自己掏腰包又贵。比如今年62岁的刘叔叔，退休之后经常出去旅游，平时身体除了有点糖尿病，其他都没问题，子女想给父母更好的就医条件，就给他买了符合健康要求的中高端医疗险，平时去公立医院特需部看糖尿病拿药，报销之后自己花不了多少钱，刘叔叔也不用心疼钱舍不得找好医生看诊。不过这里要提醒，超过60岁之后买这类保险，保费会比年轻人高不少，一定要先看健康告知能不能过，能符合条件再买。

第四类，是经常需要去异地就医或者有境外出行需求的朋友。很多小地方的疑难杂症，需要去大城市的顶尖医院看，不仅床位紧张，挂号也难，中高端医疗险很多都包含全国转诊绿色通道服务，能帮你快速对接大医院的资源。如果是经常出国出差、旅游的朋友，还可以选包含境外就医保障责任的方案，在外面看病也能报销，不用自己承担巨额的医疗费用。

如果你的预算很有限，连重疾险、百万医疗险这些基础保障都还没配齐，那就先别着急买这类保险，先把基础保障做全，预算有余力之后再配置。如果你已经配齐基础保障，又刚好符合上面说的这些需求，就可以根据自己的预算选对应责任的产品就好。

结语

说白了，个人中高端医疗保险，就是在医保之外给你加了一层更舒服的就医保障，不用挤普通门诊，不用愁大额医疗费用，还能享受更省心的结算服务。如果你预算充足，想要更好的就医体验，或者经常出差跑外地、有更高品质就医需求，可以根据自己的年龄、健康情况和钱包选合适的方案：二三十岁预算不高可以先选基础责任的，锁定长期保障更划算；四五十岁身体健康，预算够的话可以选覆盖特需、外出就医责任的；给爸妈买，先做好健康告知，能买多少先买多少，能覆盖一部分风险也是好的。记住一定要如实说自己的健康情况，别抱着侥幸心理，选符合你需求的就好。

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