学平险住院怎么报销比例高

引言

各位家长朋友们，孩子平时蹦蹦跳跳难免磕碰生病，要是需要住院，不少人手里都有学平险，可你是不是也会纳闷，怎么做才能让学平险住院报销的比例更高，少掏点冤枉钱呢？今天这篇内容，正好给你把这个问题说清楚。

一. 读懂条款里的免赔额

选学平险的时候，别光看宣传页上写的总保额，一定要翻到条款里找免赔额的约定。免赔额就是保险公司报销的时候，要你自己先承担的那部分费用，这部分直接影响最终能报多少钱。

就拿家住我家楼下的张姐来说，去年她儿子得了急性阑尾炎住院，总共花了八千多的医药费。当时学校统一买了两份不同的学平险，一份免赔额是两百，另一份免赔额是一千。张姐一开始没注意免赔额的差别，想着两份加起来肯定能报不少。结果最后算下来，免赔额一千的那份，减去自己承担的一千块之后，剩下的可报金额本来就不多，反而比免赔额两百的那份少报了快八百块。

同样的总保额，免赔额越低，你自己需要掏的钱越少，最终报销下来拿到手的钱就越多。给孩子买学平险的时候，尽量选免赔额低的选项，同样的花费，能多报不少。

很多家长习惯直接跟着学校统一投保，不会特意去翻条款看免赔额，这很容易错过报销比例更高的选项。如果学校只提供一个选项那没办法，但如果学校给了好几个可选方案，你一定要先翻每个方案的条款，把免赔额的数字找出来对比，先把免赔额高的排除，优先挑免赔额低的。

还有一点容易被忽略，要注意免赔额是单次住院计算还是全年累计计算。要是单次住院花的钱不多，选单次免赔额低的，每一次住院都能少掏钱；要是孩子一年里住好几次院，选全年累计免赔额的更划算，不用每次都扣一次免赔额，整体算下来报销比例会高不少。比如我同事家孩子，去年过敏性鼻炎住了两次院，每次花四千多，选的是全年累计五百免赔，两次总共只扣一次五百，比每次都扣两百免赔，整体多报了两百多，看似不多，积少成多也能省下不少买菜钱。

还有，别把免赔额和报销比例分开看，有些产品宣传写着80%报销，但免赔额有一千，有些写着70%报销，但免赔额只有一百，算下来反而是后者报的更多。你可以随手拿笔算一下，比如总花费五千块，第一种要先减一千，剩下四千乘80%，报三千二；第二种先减一百，剩下四千九百乘70%，报三千四百三，明显后者报的更多。所以不能只看宣传的报销比例，一定要结合免赔额一起算，才能选出实际报销比例更高的。

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二. 关注药品目录范围

选学平险的时候，别光盯着住院报销的总额度，一定要仔细看条款里写的药品报销范围。不少家长选的时候只看报价便宜，拿到保单才发现，只能报销医保目录内的药品，真用到的时候能报的钱少得可怜。

我身边就有个真实的例子，同事张姐家读二年级的儿子得了肺炎，住院治疗的时候医生说孩子体质弱，用一种副作用更小的抗生素恢复得更快，这个药不在医保目录里，全得自费。张姐之前给孩子买的学平险就只保医保目录内的用药，这小两千的药费一分都报不了，最后算下来自己掏了快四千块，比预期多花了不少。

换个情况，如果是包含医保外药品报销的学平险，结果就不一样了。还是说孩子生病用自费药的情况，我小区楼下开水果店的李姐，给孩子选学平险的时候特意挑了可以报医保外用药的，虽然一年保费只比只保医保内的贵了几十块。去年她儿子做扁桃体切除手术，术后用了镇痛的自费药，还有促进伤口愈合的自费耗材，总共两千三百多的自费部分，学平险给报了一千八百多，一下子省了不少钱。

给大家一个直接的建议：如果孩子平时体质偏弱，经常得感冒肺炎这类需要住院的小病，选学平险的时候优先挑能覆盖医保外用药的。哪怕总保额稍微低一点，能报自费药也比额度高但只能报医保内的实用，真住院的时候，能实打实帮你减负。

如果家里孩子已经买过其他商业医疗险，或者预算确实有限，那也可以选只保医保内的学平险，但一定要提前看清楚，条款里有没有把常用的儿童自费药排除在外，别等到理赔的时候才发现，想买的保障根本不在合同里。

三. 就医后留存全套资料

先给你说干货，不管你是刚交完费办了住院，还是已经办完出院手续，第一件事就是把手里所有纸片子、电子票据全找出来收好，少一样都可能拉低你的实际报销比例，甚至直接报不了。

我给你说个身边真实的例子，去年夏天楼下张姐家孩子得肺炎住院，花了小八千块，办出院的时候急着接孩子回家，办理出院手续的时候，护士把住院收费票据原件、费用明细单打出来她就随手塞包里，回到家整理东西的时候，她觉得收费票据已经拍了照片存在手机里，原件占地方就随手丢进了旧纸箱，后来整理纸箱的时候连带着废报纸一起卖了。

等到她整理资料找保险公司提交学平险理赔的时候，翻遍家里都找不到收费票据原件，她只能回医院找收费处补开证明，医院只能给她补开加盖公章的票据存根复印件，没办法重新开原件。她拿着复印件去找保险公司，人家说按照条款约定，必须提供原始收费票据才能按照最高比例报销，没有原件只能按照低于最高比例的标准核算，前前后后少报了快一千五百块，张姐后悔好长时间，说当初多留个心就不会吃这个亏。

我给你列清楚必须留好的东西，一个都别落：第一是住院的诊断证明，不管是纸质打印还是医院开的盖章原件都要留，别把医生写的门诊诊断小纸条随便扔；第二是完整的住院费用票据，不管是手撕的还是机打的，原件一定要锁进专门的文件袋，电子票据也要下载原图存好，别只存一个缩略图；第三是每日的住院费用明细清单，哪怕是几块钱的耗材清单也要留全，别觉得没用就扔；第四是全套的住院病历复印件，包括入出院记录、检查报告单、手术记录这些，出院一周后去医院病案室就能打印，记得让医院加盖公章。

还有两个容易漏掉的小细节要提醒你：如果孩子是先经过医保报销，医保会给你开报销后的分割单，这个分割单一定要留好，它就是你剩余费用申请学平险报销的凭证，有它才能按照对应比例报销剩下的部分，没有的话没办法核对你已经报了多少钱，只能给你按最低比例核算。另外，所有资料你都提前存好两套，一套原件留着提交给保险公司的时候用，一套复印件或者电子扫描件自己存在云盘里，哪怕原件丢了，你手里也有完整备份，不用像张姐那样来回跑还少报销。别嫌麻烦，多花十分钟整理资料，就能帮你多报不少钱，这一步做好了，才能稳稳拿到对应比例的报销款。

四. 搭配商业医疗险兜底

不同经济条件的家庭，搭配方式不一样，我直接给你说可操作的方案。

如果是普通工薪家庭，每个月结余不算多，可以选保证续保的中端医疗险做补充，每年保费几百块，大部分家庭都能承担。学平险一般只能报销医保范围内的住院费用，比例也有上限，碰到稍微重一点的病，超出部分就得自己掏。我楼下张姐家的孩子去年得肺炎住院，总花费快三万，医保报了一万二，学平险报了六千多，剩下八千多大多是自费的止咳和护肺药物，还好张姐之前给孩子加了一份中端医疗险，剩下的钱都给报了，最后自己只花了不到一千块的免赔额。你看，搭配之后，整体报销比例一下子就提上去了，不用自己硬扛额外的开销。

如果是预算比较宽松的家庭，可以给孩子搭配更高保障的医疗险，覆盖公立医院特需部、国际部的住院费用。孩子生病住院，咱都想找个环境好点的地方，让孩子少遭点罪，但是特需部、国际部的费用，医保和学平险一般都不怎么报，要是有搭配的商业医疗险，这部分费用就能报销，整体报销比例也能上去，还能给孩子更好的治疗条件。之前同事家孩子做扁桃体切除手术，选了公立医院的特需病房，总花费四万多，医保报了八千，学平险报了五千，剩下的三万多都是商业医疗险报的，最后自己几乎没花什么钱。

如果孩子身体条件一般，平时经常生病住院，选的时候优先找保证续保的产品。有些产品不会因为孩子健康变差或者赔过钱就不让续保，能长期给孩子兜底，不用担心今年报了住院费，明年就买不了了。

给孩子买之前先看健康告知，孩子之前有小毛病，如实告知就行，不用隐瞒。要是隐瞒了，后续理赔的时候很可能会被拒赔，反而白花钱。

另外要注意，学平险报销之后，商业医疗险报销的是剩下没报的部分，不会重复报销，所以搭配的时候不用买太多份，一份合适的商业医疗险就够，既能提高整体住院报销比例，也不会多花冤枉钱。

结语

总而言之，想要让学平险的住院报销比例更可观，关键就在于提前看懂条款要求，选对符合需求的产品，再配合完整的理赔资料，条件允许的话搭配上对应的医疗险兜底，就能最大程度提升报销比例，帮我们减轻孩子生病住院带来的经济压力。

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