国内较好的高端医疗保险有哪些

引言

你是不是在挑选高端医疗的时候，对着五花八门的选项犯愁？到底哪些符合需求又靠谱呢？这篇文章就来帮你把问题理清楚，给你实用的参考建议。

一. 预算有限怎么配保额

刚毕业工作两三年，月薪八千左右的小王，攒了半年才存下不到三万块，平时身体就是偶尔换季感冒，偶尔需要去门诊开点过敏药，听说高端医疗能去好医院不用排队，也想试试，可又怕保费太贵掏不起，该怎么配？

先明确核心需求，别盯着全责任满保额硬凑。预算有限就优先选覆盖日常需求的责任，去掉你暂时用不上的附加服务，比如海外就医、全球转诊这类，国内公立医院特需部的门诊住院保障，就足够满足日常看病想住好环境、找专家的需求，不用贪多。

算好你的保费占比，每个月拿出来的保费，别超过你月收入的百分之五。小王月薪八千，每个月拿出四百块，一年四千八百块，完全不会影响日常房租吃饭和攒钱的计划，我见过不少刚工作的朋友，为了凑高保额硬花每个月一两千，最后交了半年没钱续，保单失效，之前的钱都白花了，太可惜。

优先拉高住院保额，调低门诊免赔额就行。预算不够就别强求门诊全报，选一万块左右的门诊免赔，就能把保费降下来，而住院保额直接拉到两百万以上，毕竟大病住院才是会掏空积蓄的大头，日常门诊一年也花不了几千，免赔额部分自己承担，换来保费大几百的下降，性价比很高。小王听了建议，选了带一万门诊免赔的套餐，每个月刚好四百出头，完全在他的预算里。

最后可以选弹性缴费的方式，按月缴费别选年缴，对预算有限的朋友来说，按月缴能分摊压力，不用一下子拿出大几千块，很多产品按月缴也不会多收额外费用，刚好适配每月发工资的上班族，不会让你年初掏完保费，接下来大半个月都要吃泡面。

按照这个思路配，哪怕预算不高，也能拿到够用的保障，不用硬撑着买超出能力的产品，适合自己的才有用。

二. 看病报销注意哪些坑

第一，别忘留存好所有票据，哪怕是小额挂号单都不能丢。之前有一位家住北京的李女士，因为单位组织体检查出肺部有小结节，她特意去协和医院特需门诊找专家看诊，前前后后做了三次增强CT，花了小八千块。看完病她把原始发票给了单位走公费医疗报销，想着高端医疗还能报剩余没赔的部分，就只留了复印件，结果申请理赔的时候，保险公司要求必须提供发票原件或者加盖报销单位公章的复印件，李女士当时嫌麻烦没盖章，只拿出了自己手机拍的照片和复印件，最终这部分钱没能顺利理赔，白白损失了四千多块。建议大家每次看完病，把所有票据都拍照存云盘，不管是电子发票还是纸质发票，都单独存一份原件，如果已经走了其他渠道报销，一定要让收费单位或者报销单位加盖公章，这样不管什么情况都不会出问题。

第二，一定要提前确认就诊医院在保障范围内，别看完病才发现报不了。之前有一位张先生，得了腰椎间盘突出疼得直不起腰，听朋友说城郊有一家私立骨科诊所，很多人去那里做微创手术效果很好，他想着自己买了高端医疗，私立医院应该都能报，没提前查就直接去做手术，花了三万多块，结果理赔的时候才发现，这家私人诊所不在保险公司约定的医院范围里，一分钱都报不了，后悔也晚了。建议大家不管去哪个医院看病，哪怕是找熟人介绍的机构，提前打保险公司客服电话，或者直接打开保险公司官方小程序，输入医院名称查一查，确认在保障名单里再去就诊，避免花冤枉钱。

第三，既往症要看清楚条款约定，别隐瞒健康告知，不然理赔一定会出问题。有一位陈女士，之前在单位体检就查出来有甲状腺结节，买高端医疗的时候，想着只是小结节，不严重，就没告诉保险公司，后来甲状腺结节增大做手术，前后花了两万多，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检报告，认定这是投保前就有的既往症，按照条款约定不给赔付，陈女士找了很多地方说理都没用，因为自己隐瞒告知，确实不符合赔付要求。建议大家投保的时候，健康告知问到的病史，有问必答，不要隐瞒，符合条件的按要求做告知，保险公司核保通过之后再投保，这样后续理赔才顺利。

第四，注意看报销的费用范围，有些项目是不在报销范围内的。比如很多产品不报销美容性质的整形手术，不报销健康体检、养生保健类的项目，还有一些自费的进口耗材，部分产品也有报销限额。之前有一位周女士，想要做近视激光矫正手术，想着自己买的高端医疗能报手术费，直接就去做了，花了一万八，结果申请理赔的时候才发现，矫正视力的手术属于矫正项目，不在保障范围内，一分钱都没报成。建议大家在准备做非紧急的手术或者特殊项目之前，先翻一下自己手里的保险合同，看一看相关的免责条款，或者提前问一下保险公司的理赔专员，确认能报再去做。

第五，理赔申请要在规定时效内提交，别拖太久，超出时效就会失去赔付资格。很多产品都要求，在出院或者看完病之后的一定时间内要提交理赔申请，超过时间没有提交，也没有说明合理的原因，保险公司就可以按照条款拒绝受理。建议大家看完病整理好票据之后，尽早提交理赔申请，不要把票据压箱底，放个一两年之后才想起来申请，到时候材料丢了不说，还可能超出时效，本来能赔的钱也拿不到了。

三. 不同年龄段怎么选计划

20-30岁刚步入社会，身体底子大多不错，日常顶多是加班熬出的肠胃不适、换季感冒，偶尔智齿发炎、做个小手术，还有不少人喜欢到处旅游冲浪跳伞，意外风险也不少。这个年龄段大多预算不算太高，不用硬咬着牙买全高端责任，选包含公立特需部门诊住院、附带一点境外旅行紧急医疗责任的就够用，价格一年几千块，既能解决普通医保报不了的特需挂号、自费药问题，出门玩也能放心。之前认识一个26岁做新媒体运营的姑娘，经常熬夜赶方案出急性阑尾炎，住了公立特需的单人病房，手术加住院花了两万多，医保只报了不到八千，剩下的全走高端医疗险报销了，没动自己攒的旅游基金，要是她当初为了省钱只买普通医疗险，这笔钱就得自己掏了。

30-40岁大多已经成家立业，上有老下有小，身体也开始出各种小毛病：高血压、高血脂、甲状腺结节这些常见病找上门，女性还要考虑乳腺、宫颈相关的检查和治疗，不少这个年纪的人还会有定期体检的需求。这个阶段选高端医疗险，可以加进日常体检、慢病门诊长期管理的责任，要是预算够，可以把孕产责任也加上——身边一个35岁准备生二胎的妈妈，选了包含公立特需和私立医院孕产责任的计划，从建档产检到顺产出院，全程不用挤公立医院的走廊，住单人病房不用和陌生人拼房，生完孩子还有专人指导产后修复，大部分费用都走保险报销了，比自己全款付私立孕产省了不少钱。这个阶段要是有结节、息肉这些小异常，投保的时候如实告知就行，很多产品都会正常承保，别隐瞒病史，免得之后理赔出问题。

40-50岁事业稳定，手里积蓄多了，但是身体毛病也变多了，心脑血管、糖尿病这类慢性问题的概率上升，不少人开始担心得大病，也更愿意找好医生看诊，想要更舒适的就医环境。这个阶段选高端医疗险，重点挑覆盖质子重离子治疗、院外特药、多学科会诊的责任，要是平时看病习惯去私立医院，直接选包含公立特需+大部分私立医院的套餐就行。身边一个47岁的企业中层，查出来早期肺部肿瘤，想要找北京的三甲专家看诊，走保险的绿通服务，一周就挂上了专家号，住院安排的是特需病房，治疗用的靶向药也全报了，整个治疗过程不用排队，也没托关系找熟人，省下了很多精力，自己也不用掏几十万的治疗费用，对家庭的现金流也没影响。

50-60岁临近退休，不少人开始重视养老和健康，这个年龄买医疗险核保比较严格，很多产品会要求做全面体检，要是身体有已经确诊的慢病，不用强求买带全责任的高端计划，可以选专门针对中老年高发疾病的高端医疗险，重点覆盖恶性肿瘤、心脑血管这类大病的治疗，优先选保证续保时间长的，避免今年生病明年就不让买了。我认识一个56岁的阿姨，之前就有二十年的高血压，投保的时候如实告知了，最后正常买到了覆盖大病治疗的高端计划，去年查出来早期乳腺癌，手术加后续内分泌治疗花了十几万，医保报完剩下的八万多全走保险报了，本来阿姨还怕自己有既往症不给报，结果因为投保的时候如实说了，也在责任范围内，顺利拿到了赔款，没花儿子女儿的积蓄，自己心里也踏实。

60岁以上的长辈，大多已经退休，这个年龄能买的高端医疗险不多，核保也更严格，要是长辈身体还不错，没什么严重的既往症，可以选覆盖日常门诊、大病住院的老年高端医疗险，不用追求太多花里胡哨的责任，重点看住院津贴、绿色通道、护理相关的责任就行。要是长辈身体已经有比较多的问题，买不了普通高端医疗险，也可以选专门的防癌高端医疗险，只覆盖恶性肿瘤相关的治疗，价格便宜，核保也宽松，就算有糖尿病、高血压也能买，给长辈添一份保障，真出事了也不用到处凑钱，一家人都安心。

图片来源：unsplash

四. 缴费方式哪种更划算

刚工作没两年的小李，今年26岁，月入一万出头，手里攒了十万出头的存款，每个月除去房租、吃饭和日常开销，能攒下四千块左右。他本来纠结买高端医疗险的时候选一次性缴清还是年缴，后来对比下来选了年缴，算下来比月缴总费用省了小一千块手续费，而且不用一下子拿出好几万的总保费，占压自己攒买房首付的资金，每年年底拿年终奖缴保费，刚好匹配自己的收入节奏，也不会每个月都记着扣费的事，对他来说就很划算。

做全职家政阿姨的张姐，今年42岁，每个月稳定入账八千多，家里老公上班，儿子刚上大学，她手里有一些积蓄，但大部分都留着给儿子攒结婚用的钱，平时不想动大金额存款。她选了按月缴费，每个月从自己的工资卡里扣四百多，对日常花销几乎没影响，也不用挤出来大几千一年缴，对她这种每个月拿固定工资、手里不愿意留太多活钱之外的闲置资金的人来说，按月缴费就比按年缴划算太多。

如果手里刚好有一笔暂时用不上的闲钱，好几年都不会动用，那也可以选一次性缴清，总费用会比分期缴省更多，算下来能省下小几千的费用，而且一次缴费之后不用每年惦记缴费，也不用担心忘记缴费导致保障中断，适合手里闲置资金充足、不想操心每年续保缴费的朋友。

如果你收入波动比较大，今年可能赚得多，明年收入可能变少，那更建议选按月缴费，哪怕总费用多一点点，也别硬扛年缴或者一次性缴。万一哪年收入不如预期，拿出大几千块缴保费会给自己造成不小的经济压力，反而影响正常生活，灵活的按月缴费能随时根据自己的经济情况调整，不会把自己套牢。

还有一部分朋友，身体条件不是特别好，担心万一后续身体出问题，没办法继续续保，这种情况也建议选按月缴费或者按年缴费，不要选一次性缴清。毕竟一次性缴了好几年的费用，如果后续没办法续保，退费流程相对麻烦，也会占压自己的资金，分期缴费能更灵活的调整保障计划，就算后续换了其他产品，也不会损失太多已经交出去的费用，对身体条件一般的朋友来说，这种方式更稳妥，算下来反而更划算。

结语

总的来说，适合自己需求的就是不错的选择，预算有限选覆盖基础门诊住院的方案，想更好就医体验就选包含特需、国际部的计划；不同年龄对应调整保障侧重点，提前存好票据、确认医院范围，根据自己的收入情况选缴费方式，就可以挑到符合你需求的高端医疗保险啦。

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