先心病高端医疗保险是什么

引言

你是不是家里有先心病患者，想买合适的医疗保障却四处碰壁，不知道有能匹配需求的保险？你是不是听到这类保险的名字，却摸不清它到底能帮上什么忙？别着急，咱们今天就把标题里的问题说清楚，给你讲得明明白白。

一. 啥险种能保先天性心脏病

我们直接说结论，常规的百万医疗险、普通住院医疗险，大多会把先天性心脏病列在责任免除里，就算你侥幸买进去，后续真的出事申请理赔，十有八九会被拒赔，钱白花还耽误事，别抱这种侥幸。

专门针对先心病人群开发的高端医疗险，是真的可以承保已经确诊的先天性心脏病，不会直接把你拒之门外，这是它和普通医疗险最大的区别。比如5岁的男孩乐乐，刚出生体检就查出小型室间隔缺损，家长跑了好几家保险公司买医疗险，要么直接下了拒保通知，要么就是加费之后还把心脏相关的责任全部除外，后续要是做室缺修补手术，一分钱都报不了。家长找到适合的先心病高端医疗险之后，提交了乐乐从出生到现在的所有检查报告、随访记录，核保通过之后，不仅顺利承保，还可以报销后续和室缺相关的治疗费用，乐乐今年春天因为缺损没有自行闭合，做了介入修补手术，前后花了八万多，最后报销了六万多，大大减轻了家里的负担。

不是所有先心病高端医疗险，都能覆盖所有类型的先心病，简单来说，病情越轻，能选的空间就越大，病情越复杂，核保要求就越严。比如像小型房间隔缺损、小型室间隔缺损，没有出现肺动脉高压、心功能异常的情况，大多都能正常核保通过，拿到相关保障。如果是比较复杂的紫绀型先心病，或者已经做了大型开胸手术，还留下了心功能不全等并发症，能通过核保的概率就会低一些，但也比直接买不到普通医疗险要有机会。

购买的时候你要认准两个核心条款：第一个，能不能承保先天性心脏病这个既往症，别光看宣传说能买，一定要看条款里有没有把你患的先心病列进除外责任，如果买了之后还是除外，那和普通保险没区别，白买。第二个，保障责任都包含什么，至少要覆盖住院手术费、特需病房费、检查费这几项，要是能覆盖门诊随访的费用，那就更实用，毕竟先心病患者术后也要定期复查，这部分能报也能省不少钱。

给不同人群的直接建议：如果是已经确诊先心病还没手术的孩子，直接优先选可以承保未手术先心病、能报销手术费用的产品，别等，早买早有保障。如果是已经做完手术、术后恢复良好没有并发症的孩子或者成人，也可以买这类产品，覆盖后续可能出现的相关治疗，比没有保障要强。要是普通保险已经给你除外了先心病责任，也可以补充一份这类保险，把缺口填上，不用纠结直接选符合核保要求的就可以。

二. 价格贵到底值不值得买

咱们直接说结论：值不值，完全看你的需求和口袋，别盲目跟风买，也别上来就嫌贵拒绝。

先拿案例说事儿，32岁的陈女士，宝宝刚出生就查出来房间隔缺损，之前买普通医疗险直接被除外心脏相关责任，找了一圈，只有这类先心病高端医疗能接。陈女士夫妻两个都是普通白领，年收入二十多万，这款产品一年保费四千多，比普通医疗险贵了三倍，他们纠结了快一周，最后还是咬咬牙买了。后来宝宝一岁半的时候需要做介入手术，总共花了八万多，医保报了三万，剩下五万多都走这个保险报了，算下来自己只花了不到三千，那时候陈女士说，当时每个月挤出来这四百多保费，真是太值了。

如果你是月收入不足五千，除去房贷、车贷、生活费之后，剩下的钱只够覆盖日常开支，那我直接给你建议：别硬冲。先买能买到的普惠型补充医疗，一年只需要一两百块，虽然报销比例低一点，保额也没那么高，但好歹能有基础保障，不至于一场手术掏空家底，先把兜底的保障拿到手，等以后收入上来了再换也不迟。

如果你家里条件不错，平时看病就想住单人特需病房，不想在公立医院挤走廊，也想找国内知名的专家做手术，那这款产品的价格就很值。它能覆盖特需、国际部的治疗费用，很多还能安排专家会诊，不用你自己到处托关系找门路，这部分额外的服务，是普通医疗险给不了的。之前有个客户，孩子是复杂先心病，当地医院做不了手术，要去一线城市的专科医院特需部，要是没有这个保险，特需部的手术费全额自付就要十几万，买了保险之后，大部分都报了，自己只出了小头，还住上了安静的单人病房，对术后恢复帮助特别大。

还有一种情况，如果你已经给孩子做了先心病手术，术后恢复得特别好，没有后遗症，也没有其他并发症，那你可以先试试投普通的百万医疗险，说不定能正常承保，价格还便宜，一年只要几百块就能拿到几百万保额，比这类高端医疗划算很多，就没必要多花钱买贵的了。只有普通医疗险拒保或者除外心脏责任的时候，再选这类先心病高端医疗就好。

最后再给你划个重点：买保险就是买够用的保障，不是买越贵的越好。你能拿出来买保险的预算，一年别超过家庭年收入的百分之十，先心病保障放在优先位置，但也别挤占了家里其他必要开支，适合自己预算和需求的，才是最值的。

图片来源：unsplash

三. 不同体质怎么选才不亏

已经做过根治手术，术后复查没有后遗症、心脏功能完全正常的患儿，直接走常规核保通道就行。这类情况大部分产品都能承保，保费也不会比普通孩子高出太多，选覆盖住院手术报销、包含术后定期复查项目的就可以，不用特意挑选价格过高的特殊计划。比如6岁的浩浩，两岁的时候做了房缺修补手术，之后每年复查心脏超声都显示正常，投保时提交完整的手术记录和复查报告，顺利通过核保，只花了一千出头就买到了够用的保额，后续要是出现和心脏相关的新问题也能报销。

做过手术但还留有轻微后遗症，比如少量瓣膜反流、心室轻度扩大的情况，要重点挑明确标注可以承保对应既往症的产品。别乱投普通高端医疗险，大概率会被除外心脏相关责任，投了也白投。这类情况不用追求过高保额，结合当地三甲医院心脏手术的平均花费选保额就行，够用就好，能省一点保费是一点。

还没做手术、正在等待手术时机的先心病患者，一定要选明确写了可以覆盖术前检查、手术治疗费用的产品。很多产品会对未手术的先心病设置观察期，一定要问清观察期时长，尽量选观察期更短的。别隐瞒已经确诊先心病的情况，之前有个10岁的男孩朵朵，家长投保的时候怕通不过核保，就没填已经确诊动脉导管未闭的病史，后来需要做手术申请理赔，保险公司查到之前的确诊记录，直接拒赔，保费也没退，亏了好几千。

成年才查出的小型先心病，平时没有症状、心脏功能正常的，不用盲目买高价的终身保障，先选一年期的产品过渡，每年续保没问题，价格也更便宜。要是已经出现心脏不适、需要定期服药调理的，就选保证续保多年的产品，避免后续因为身体变差买不了保障。

合并有其他基础病的先心病患者，别盲目同时投多家产品，先找专业的保险顾问帮你预审病例，挑核保结论相对宽松的产品再投，避免多次核保留下记录影响后续投保。预算有限的话，可以先把手术和住院的核心保障买够，附加的增值服务可以酌情删减，先把核心风险兜住再说，不要为了没用的附加服务花冤枉钱。

四. 赔付流程怎么走最方便

优先选带直付服务的产品，这能帮你省去大量垫付资金的压力，尤其是应对几万元甚至更高的手术费用时，不用提前凑钱，能省不少心力。

我给你举个真实的例子，家住杭州的陈女士，孩子3岁查出房间隔缺损，本来要凑八万多的手术费，家里刚好把钱用在了买房首付上，正着急的时候，想起自己买的这份保险带合作医院直付，赶紧联系保险公司的客服对接。保险公司提前和医院做好了费用确认，入院的时候只交了几千元的押金，手术结束之后，符合报销范围的七万八千多费用直接由保险公司和医院结算，陈女士只补了自费耗材的几千元差价，完全没动用到找亲戚拆借的预备金，全程没走垫付再申请报销的流程，省了太多麻烦。

如果你选的产品没有直付服务，那就走事后报销流程，记得提前把所有材料整理齐全，别缺东少白耽误审核。需要准备的材料很明确：医院的诊断证明书、完整的住院病历、所有费用的原始发票、费用明细清单，如果是异地治疗，记得带好转诊或者就医备案的相关材料。材料越完整，审核速度越快，打款也就越快。

别光顾着自己整理材料，投保之后第一时间存好保险公司的官方报案电话，出险之后第一时间报案，别拖到出院好几个月才说，很多产品对报案时间有要求，超时可能会影响理赔。现在很多保险公司都开通了线上报案、线上传材料的通道，不用特意跑线下网点，在家用手机就能操作，非常方便。

最后要提醒你，无论走直付还是报销，一定要提前确认你选的就医医院在保险的保障范围内，很多这类保险只覆盖二级及以上的公立医院普通部或者特需部，如果去了不合要求的私立医院，可能会没办法正常理赔。要是你想去大城市的知名医院找专家做手术，可以提前给保险公司打个电话确认医院资质，确认没问题再办理入院，别白跑一趟还拿不到赔款。

结语

说白了，咱们说的中国市场的这款先心病相关高端医疗保险，就是给已经查出先天性心脏病，买不了普通医疗险的朋友准备的补充保障，能覆盖普通保险报不了的心脏相关治疗费用，还能享特需、直付这类更方便的就医服务。不管你是给刚查出问题的宝宝配置，还是给自己找补充保障，只要根据自己的预算走，如实做好健康告知，优先挑带直付服务、医院范围符合你需求的产品就行，别盲目跟风硬买超出预算的，选到适合自己的，就能给家人和自己多添一层踏实的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。