儿童意外保险15万 儿童意外保险5万以上

引言

各位宝爸宝妈平时给娃挑意外险的时候，是不是都纠结过保额该怎么选？选五万以上，还是选十五万？今天咱就来聊聊这件事儿，给大家理理清楚思路。

一. 保额选十五万或更高

不同经济状况的家庭，选保额有不一样的适配方案。普通工薪家庭，日常攒钱要留着给孩子交学费、报兴趣班，手头余钱不多，选15万的保额，完全能覆盖日常常见意外的开销，不会给家庭添额外负担。你要是家里经济条件更宽松，也想给孩子更全的保障，选比15万更高的额度就可以，完全看你自己的预算和需求，不用硬撑着选超出能力范围的高保额。

给不同年龄的孩子选，思路也不一样。刚上幼儿园、小学的孩子，正是爱跑爱跳、爱摸东摸西的年纪，磕碰摔伤、被小动物抓咬都是常有的事，这个年龄段选15万及以上保额，哪怕要做小手术、住院调理，大部分花费都能覆盖。要是孩子已经上初中高中，参加体育活动、外出骑车的频率更高，万一遇到需要更长时间治疗的意外，更高的保额能帮你分担更多开销，不用临时凑钱。

拿真实案例说吧，我楼下张姐家的小男孩，今年7岁，在小区跑着玩的时候，不小心被电动车蹭到了腿，伤口挺深，缝了十好几针，后续换药、打破伤风、做祛痕护理，前前后后总共花了快12000块。张姐之前给孩子买的就是15万保额的儿童意外险，最后报销下来，自己只掏了不到一千块的自费部分，压力特别小。要是她当初只买了几万的额度，剩下的大几千就得自己全出了，对普通家庭来说也是一笔不小的支出。

给有基础健康问题的孩子选保额，更建议选15万或更高。本身孩子平常就容易有小状况，意外发生之后，要是需要住院，检查和治疗的项目可能会比健康孩子多一点，花费也会稍高一些。选15万保额，能更从容地覆盖这些开销，不用因为保额不够，在选治疗方案的时候缩手缩脚。如果是孩子本身过敏体质，容易因为意外抓伤引发更久的过敏反应，后续换药护理时间长，选更高的额度也更稳。

买的时候还有两个实用小建议，第一，不用盲目追求特别高的额度，15万已经能覆盖绝大多数日常意外，你要是预算够再往上加就好；第二，要结合已经买的其他保障选，如果已经给孩子买了其他医疗险，可以根据已有保额调整，但是儿童意外险的意外医疗责任是单独的，选15万以上不会错，真出事的时候能直接用，不会和其他保障冲突，理赔起来也方便。

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二. 意外责任涵盖哪些事

首先咱说第一个，大家最常碰到的意外情况，比如孩子跑跳摔了磕了，碰破头缝针、摔骨折打石膏，这些都在意外责任的保障范围内。我楼下张姐家孩子今年上二年级，上周体育课追同学跑，没注意脚下台阶摔了，膝盖磕破缝了五针，还拍了X光片，前前后后花了小两千，买的五万以上保额的儿童意外险，这笔医药费扣除免赔额之后，基本都报了，张姐说本来还心疼钱，没想到理赔下来自己只出了几十块，这就是意外责任管用的地方。

然后是很多家长容易忽略的，被小动物抓伤咬伤，打疫苗的费用也能报。去年我同事家孩子去小区楼下遛弯，逗邻居家的小猫，被猫爪子挠了胳膊，出了血，去医院打狂犬免疫球蛋白和狂犬疫苗，一共花了快一千八，这份费用也是走意外医疗责任报的。要提醒大家一句，一定要看清楚条款里有没有包含狂犬疫苗这类自费疫苗的报销，不少产品都能报，别买完了才发现不包含这个责任，白着急。

还有烧烫伤这种居家高发意外，也在多数儿童意外险的意外责任里。夏天我闺蜜家孩子，不小心碰倒了桌上的热水壶，胳膊被烫伤，去医院换药、涂药，花了四千多，也是走意外责任报销的。这里要注意，有些产品会对烧烫伤的伤残等级额外赔付，你买的时候可以多留意一下这一点，如果保额够15万，额外赔付的额度也会更高一点，遇上情况能多给一笔钱帮着孩子养伤。

接下来要讲清楚，哪些情况不算意外，不赔。比如孩子因为本身的疾病晕倒摔了，这种不算意外，因为摔倒是疾病导致的，保险公司不会赔。之前有个小朋友有先天性的晕厥症，家长买保险的时候没说，后来孩子上课晕倒摔断了牙，申请理赔被拒了，这个就是本来就不符合意外的定义，不是保险公司故意不赔。还有孩子自己故意打闹摔了，或者去做高危运动受伤，一般也不在常规意外责任里，要看条款里有没有除外说明。

最后给大家一个实操建议，你选的时候，就找那种不限社保目录用药的产品，尤其是保额选5万以上、15万的时候，尽量选能报自费药、进口材料的。孩子摔了碰了有时候需要用进口的缝合线，或者打自费的疫苗，能报的话能帮你省不少钱。别光看保额，一定要一条一条捋清楚责任，哪些赔哪些不赔，写进合同里才算数，别听口头介绍就下单。

三. 保费预算怎样才合理

普通工薪家庭，给孩子选5万以上保额的儿童意外险，每年保费控制在两百元以内就完全够用。咱们普通家庭每月要还房贷车贷，还要给孩子攒奶粉钱、学费，挤出来买保险的预算本来就不多，没必要硬挤钱给孩子买高保费的产品，一百多就能拿下15万保额，性价比很合适。我身边有个在超市做理货员的张姐，去年给上小学二年级的儿子买意外险，一开始听销售推荐一款保费八百多的组合产品，差点就掏钱了，后来问了懂行的朋友，只花了一百三十多，就买到了15万保额的儿童意外险，保障内容完全覆盖孩子日常需要，一年下来省下来的六百多，给孩子报了个硬笔书法兴趣班，反而更实用。

如果是预算稍微宽松一点的家庭，想要给孩子把意外保障做足，每年五百元以内的预算，就能买到50万保额的儿童意外险，完全能覆盖孩子日常可能出现的意外医疗、伤残等各项责任，也不会给家庭开支造成压力。我楼下住的小李夫妻，两个人都是做办公室文员，年收入加起来二十万左右，他们给刚上幼儿园的女儿买意外险，每年花了三百八十多，买的30万保额，剩下的预算还给孩子加了一份小额的医疗补充，夫妻俩说这个预算刚好，既不心疼钱，又能睡安稳觉。

给刚满0岁的小宝宝买儿童意外险，不管选15万保额还是更高保额，保费都比大孩子便宜，一般15万保额一年只需要七八十块钱，哪怕是手头比较紧的新手夫妻，这个价格也完全能承担，别因为觉得孩子小就不买，小宝宝学爬学走的时候，更容易磕碰摔倒，几十块钱换一年的保障，太值了。我闺蜜去年刚生了儿子，坐月子的时候就听我劝，花七十六块钱买了15万保额的意外险，后来宝宝八个月的时候从床上滚下来，磕到额头缝了四针，最后报销了八百多的医疗费，去掉免赔额，几乎报了八成，闺蜜说这几十块钱花得比买任何母婴用品都值。

已经上中学的孩子，平时爱跑爱跳，参加体育活动、外出游学的机会更多，如果预算允许，建议把保额提到15万以上，保费也不会贵太多，一般30万保额一年也就两百出头，中等收入家庭完全能承担。我亲戚家的男孩上初二，特别爱打篮球，去年打球的时候崴了脚，骨折住了一周院，花了六千多块，他买的就是20万保额的意外险，全部报销下来，自己只花了不到五百块，那一年保费才一百八十多，算下来怎么都划算。

最后提醒大家，不管家庭经济条件怎么样，给孩子买儿童意外险，都不要把预算占得太高，整个家庭的保费预算，优先给大人配足，再给孩子安排，儿童意外险本身就是基础保障，不需要花大价钱，5万以上保额到15万保额，从几十到一百多，就能满足大部分普通家庭的需求，别盲目追高保费，适合自己家庭开支情况的，就是最合理的。

四. 投保须知有哪些重点

第一，一定要如实填写健康告知，别抱侥幸心理。我身边有位朋友，孩子出生的时候体重偏轻，住过一周保温箱，她买的时候觉得都过去五六年了，孩子身体一直好好的，不用特意说，结果去年孩子骑自行车摔断胳膊，申请理赔的时候，保险公司查出生病住院记录，直接拒赔，说她没有如实告知，最后钱没赔到，交的保费也只退了现金价值，亏了不少。不管孩子之前是早产，还是有过小毛病，健康告知问到的就老老实实说，没问到的不用主动提，别给自己留坑。

第二，看清投保年龄限制，不是所有孩子都能随便买。一般这类儿童意外险，投保年龄大多是出生满30天到17周岁，有些产品最高只接受14周岁以下孩子投保，如果你家孩子已经十56岁了，买之前一定要看好年龄要求，别买错了，到时候不生效，还得折腾退保。如果你家孩子刚满月，也别急着买，等满了投保要求的年龄再入手，省得白费功夫。

第三，确认免责条款里的内容，哪些不赔要心里有数。比如孩子参加高风险运动受的伤，很多产品是不赔的，要是你家孩子平时喜欢去练攀岩、骑马这类，投保的时候就得找能涵盖这些业余运动的产品，别买了之后出事才发现不在保障范围内。还有，孩子如果是在学校组织的体育活动里受伤，大部分产品都能赔，这一点倒是不用太担心，只要免责条款没把校园普通运动列进去，就没问题。

第四，注意投保限额的要求，给孩子买别多买浪费。给儿童买意外身故责任，保额是有规定的，10岁以下孩子身故赔付有额度限制，就算你买了好几份加起来超过额度，也不会多赔，多余的保额就是白花钱。你要是打算买5万以上、15万的保额，刚好符合要求，不用额外多买好几份堆保额，浪费保费。如果是意外医疗的保额，这个没有身故那样的限制，预算够的话买高点没问题，毕竟意外医疗是报销实际花的钱，花得多报得多，多买不浪费。

第五，看清医院要求，出事要去规定的医院治疗。绝大多数产品都要求去二级及以上的公立医院普通部治疗，如果你图方便去了家门口的私立诊所，或者去了不满足等级要求的医院，这部分钱是报不了的。要是孩子半夜突发意外，先送就近的小医院急救，等病情稳定了，一定要及时转到符合要求的医院，提前跟保险公司说清楚转诊的情况，避免影响后续理赔。

五. 理赔流程怎么走才快

发生意外第一时间先报案，别拖着不报。很多人觉得先忙完治疗再说，结果忘了报案时效，最后走流程要补好多材料，耽误理赔到账时间。一般发生意外后的三到十天内报案就行，具体看产品要求，记清楚这个时间节点，别超期。

报案之后，第一时间整理好手里的所有材料，缺一个都可能卡流程。需要准备的材料有孩子的身份材料、保单相关信息、医院开的门诊病历、住院小结、所有缴费的发票原件、费用明细清单，如果是意外导致的外伤，还要准备意外事故的说明，比如摔伤就写清楚时间地点怎么摔的，被动物抓伤就写清楚相关情况，别漏写关键信息。

我家楼下邻居家的小孩去年在小区玩滑板摔断了胳膊，当时家长忙着陪孩子做手术，把整理材料这件事忘在了脑后，拆线之后才想起来申请理赔，翻遍家里只找到了缴费小票，找不到打印出来的正规发票，最后只能抽了半天时间，带着身份证去医院收费窗口补打发票，来回折腾了快一整天，本来一周就能走完的流程，硬生生拖了小半个月才拿到赔款。所以从孩子第一次去医院看病开始，所有的单子都要统一放到一个固定的文件袋里，随看随拿不会丢。

现在大多保险公司都支持线上理赔，直接在官方平台上传所有材料的照片就行，不用特意跑线下网点，速度快还省时间。如果材料上传完成之后，两三天还没收到审核消息，可以主动联系对接的服务人员询问进度，别一直干等，有问题第一时间补充材料，别卡在中间耽误时间。

等审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般三到七个工作日，如果超过这个时间还没到账，你可以直接联系保险公司查询情况。记住一点，所有材料都别私自涂改，哪怕是写错了一个字，也要重新打印或者让医院盖章修正，涂改过的材料没法通过审核，只会耽误你的理赔进度。

结语

看完这些大家应该清楚了，选儿童意外险的时候，预算宽松选15万保额的配置更踏实，普通预算选5万以上的基础保额也能覆盖常见的意外需求，不用盲目追高保额，也别贪便宜选太低保额，结合自己的家庭情况选，看清保障责任，做好健康告知，收好理赔单据，就能给孩子配上合适的意外保障啦。

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