儿童意外保险医疗保险少儿

引言

家里有小朋友的宝爸宝妈们，是不是都想给孩子配齐稳妥的保障，却对着一堆险种拿不定主意？不知道该怎么选才能适配自家的情况？别着急，咱们一起来聊聊这个话题。

一. 意外与医疗怎么分

邻居家刚满1岁的乐乐，前阵子在家扶着沙发学走路，没站稳磕在了茶几角上，额头破了一道小口子，还缝了两针，花了小一千块钱。乐乐妈之前只给孩子买了一份儿童医疗险，一开始以为意外险和医疗险能一起报，找过去才发现，这次的伤口清创缝合费用，医疗险也能报，但是额度够不够、能报多少，要看买的医疗险的具体条款。

直接说结论，少儿意外保险，只赔因为外来的、突发的意外导致的身体损伤产生的费用，比如孩子跑着摔破膝盖、被小动物抓伤打疫苗、骑自行车磕断门牙修复，这些都算意外，对应的费用，意外险按合同约定赔。

我表姐家的儿子今年上三年级，上周在学校踢足球，不小心崴了脚，脚踝骨裂，打石膏加复查花了三千多。表姐买的少儿意外险里包含意外医疗责任，直接把门诊和拍片的发票上传，除去社保报完的部分，剩下符合条款的都给报了。那如果是孩子不小心得了肺炎住院，或者得了肠胃炎需要输液治疗，这就不属于意外，意外险不赔，得靠少儿医疗保险来报。

少儿医疗保险呢，不管你是意外导致的伤病，还是本身生病导致的治疗费用，只要符合合同约定的保障范围，都可以按比例报销，它和意外险是互补的，不是二选一的关系。

给大家一个可直接用的建议：不管预算多少，都要给孩子同时配置少儿意外险和少儿医疗保险，不要只买其中一种。如果孩子平时经常在外跑跳、参加户外运动，可以重点把意外险的意外医疗额度做高一点；如果孩子从小体质偏弱，经常跑医院看门诊或者住院，可以优先把医疗险的报销范围和额度选得宽松充足一些。就像刚才乐乐的情况，如果同时买了意外险和医疗险，符合条款的费用，可以按规则依次报销，能帮家庭减轻更多支出压力。

图片来源：unsplash

二. 按年龄阶段来挑选

0-3岁的婴幼儿，刚学会翻身、学爬、学走，磕到桌角、被开水烫到、误食小零件的概率很高，而且这个年龄段宝宝抵抗力弱，换季或者去游乐场容易被传染感冒、手足口之类的常见病，不少家长只给宝宝办了社保，实际上门诊看病、住院自费部分其实不少。建议这个年龄段选意外保险的时候，重点关注意外门诊的报销比例和免赔额，选免赔额低、报销比例高的产品；搭配的儿童医疗保险，优先选能覆盖住院自费项目、也能报小额门诊的产品，不用追求过高额度，先把日常常见风险兜住就好，这个年龄段的产品一年缴费不高，多数家庭都能轻松负担。

家住小区的张姐家，1岁半的宝宝刚学会走路，一天大人转身拿东西的功夫，宝宝扶着茶几走没站稳，额头磕到了玻璃茶几下的金属包边，缝了五针，花了八千多，社保只报了三千出头，剩下的四千多，刚好之前买的儿童意外保险报了门诊和缝合的费用，一分没自己出，当时张姐就是听了建议，特意选了覆盖意外门诊的，这刚好用上了。

4-12岁的学龄儿童，开始上幼儿园小学，每天跟着小伙伴在操场跑跳，打打闹闹，还会参加运动会、春游这类户外活动，发生扭伤、骨折、意外磕碰的概率比婴幼儿时期高很多。而且小朋友在学校容易交叉感染，肺炎、扁桃体发炎这类呼吸道疾病也不少见。建议这个阶段，意外保险把意外身故伤残的额度稍微提一点，同时一定要包含意外医疗责任，覆盖门诊和住院，搭配的儿童医疗保险，可以适当提高住院报销额度，毕竟万一需要住院手术，花费会比婴幼儿时期的小病高一些。如果家庭预算有限，也可以先只买基础额度，一年缴费也很低，不会造成经济压力。

我邻居家的小男孩，上三年级，学校开运动会跑100米，不小心摔倒扭到脚，还崴伤了韧带，打了石膏在家养了两个月，门诊复查加上固定支具花了三千多，就是走意外保险报的，后来冬天又得了肺炎住院，总共花了一万多，社保报完之后剩下的五千多，儿童医疗保险也给报了，前后两次理赔，把当初好几年的保费都赚回来了，邻居说当时选对了方向，真的省了不少钱。

13-18岁的青少年，已经开始有自主活动能力了，会自己骑车上下学，参加篮球足球这类对抗性比较强的体育活动，意外风险会更高一些。这个阶段如果已经有社保，可以把意外保险的额度适当再增加一些，儿童医疗保险也可以选额度更高一点的版本，如果孩子平时身体比较健康，没什么旧疾，预算充足的话，可以搭配一份额度更高的住院保障，如果预算有限，保持基础保障也完全够用。如果孩子之前有过一些小的健康问题，投保的时候记得如实告知健康状况，避免后续理赔出现问题，缴费方式选年交就可以，不用选太长的缴费期，每年调整产品也方便。

三. 购买与理赔注意事项

先讲投保前的健康告知要如实填。别觉得孩子小时候小毛病不说没事，我小区张阿姨给孙子投保，瞒了孩子出生时住过一周新生儿监护室的事，后来孩子因为肺炎住院申请理赔，保险公司查到了住院记录，最后没赔付，还退了保费，白交了好几年钱。不管是出生时的早产、黄疸住院，还是平时确诊过的过敏、先天性小问题，都按实际情况说，问啥答啥，没问到的不用主动说，省得给自己留麻烦。

要看清等待期约定。意外险一般买完次日零点就生效，不用等，但医疗险大多有等待期，短的三十天，长的九十天，等待期内孩子生病或者出意外，大多不赔，只有少数情况会退保费。你要是打算给孩子买，别等开学要交意外险了才临时买，提前个几天做好衔接，别让保障空窗，不然刚好碰上孩子出事，没地方赔就亏了。

免责条款一定要逐条过一遍。比如有的产品不赔孩子做高风险运动受伤，像攀岩、蹦床这类经常在游乐场玩的项目，有的就把它列在免责里；还有的不赔有第三方责任的意外，比如孩子被车撞了，对方已经赔了医疗费，有的医疗险就不再重复赔这块。你提前把这些不能赔的情况捋清楚，别真出事了才发现不在保障范围内，白高兴一场。

讲一讲缴费，选一年一交就挺好。孩子年龄小，价格本身不贵，一年几百块就能配够额度，一年一交不用占用太多家庭预算，而且每年产品都可能有保障更好的出来，你每年选一次，能随时调整配置，不用被长期缴费绑住，要是家庭预算有变动，也方便调整，压力小很多。

最后说理赔要准备的材料。平时不管是意外受伤缝针，还是生病住院，所有的发票、病历本、检查报告、费用明细都收好，别乱扔。现在大多公司都支持线上理赔，你拍照片上传就行，不用跑线下网点，我闺蜜家孩子去年在小区滑滑梯摔破胳膊，花了一千八百多，她就是在家把发票和诊断书拍了上传，三天就收到赔付金了，剩下没报的部分也都覆盖了，很省事。另外要记得及时报案，出了事尽快告诉保险公司，别拖太久，拖得时间长了材料容易丢，也会影响理赔进度。

结语

看完这些，你应该清楚该给娃怎么搭配了吧？不管家里经济条件怎么样，都可以根据自家娃的年龄和实际需求来选，先配齐儿童意外险加医疗险的基础保障，不用一味追求高投入，先把日常的磕碰、看病花销兜住，就能给娃撑好实用的保障伞啦。

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