如何卖学平险保单 海宁学平险保单

引言

各位海宁的家长朋友们，你是不是还在纠结，孩子上学该怎么入手合适的学平险？是不是还不清楚本地买学平险要注意哪些问题？今天咱们就把这些问题聊透，给你讲得明明白白。

一. 校园活动有哪些风险

课间追跑打闹容易摔碰擦伤，甚至扭到关节、磕断牙齿，这是海宁本地小学里最常见的情况。就拿海宁硖石街道某小学三年级的小宇来说，去年秋天下课和同学玩捉迷藏，从走廊台阶踩空摔下来，磕掉了半颗门牙，还摔破了下巴，去医院做清创、补牙，前前后后花了快三千。这种情况家长平时上班根本没法时刻盯着，意外说来就来，一点准备都没有。

上体育课做运动，也容易出状况。比如跳远崴脚、投篮落地踩到别人脚扭伤，还有跳远的时候磕到沙坑边缘擦伤，或者垒球不小心砸到同学。海宁长安镇某中学的初一学生小雯，上个月体育课测试800米，跑到最后脚下打滑摔倒，膝盖大面积擦伤，还缝了两针，换药拆线加医药费花了一千多。孩子正是爱动的年纪，体育课的活动强度不小，稍有不注意就会出意外。

集体外出活动的时候，风险也不少。比如学校组织春秋游、研学，孩子成群结队走在路上，容易踩滑摔倒，或者被路边的植物划伤，坐车的时候也可能因为急刹车磕碰。去年海宁斜桥镇某小学组织去郊外研学，五年级的小琳蹲下来摘野花，起身的时候没注意旁边的树枝，刮伤了脸颊，去医院处理伤口打破伤风，花了八百多，还留了一点浅印。集体活动人多老师顾不过来，这种小意外真的防不胜防。

就连在教室里坐着，都可能有意外。比如开关门不小心夹到手指，拿粉笔盒砸到脚，或者同学之间打闹被文具划伤，还有的孩子体质特殊，在学校突然出现身体不适需要紧急送医。海宁市中心某小学二年级的浩浩，去年冬天在教室被同学递过来的圆规不小心扎到了手掌，伤口很深，去医院做清创包扎还打了针，花了一千多。你看，安安静静坐在教室里，都可能碰到意外。

这些风险看起来都是小事，但凑起来医疗费也不算少，普通的居民医保报销有比例限制，剩下的自付部分也要花不少钱。给孩子配置合适的学平险，就能把这些校园里常见的意外医疗费用覆盖大部分，不用自己承担太多支出。建议家长提前把这些校园里可能遇到的风险想清楚，结合自己孩子的性格选合适的保障，调皮爱动的孩子可以侧重选意外医疗报销比例高的计划。

二. 看清条款别再踩坑

先讲第一个要盯紧的点——报销范围。很多海宁家长买完才发现，只有社保范围内的用药和治疗能报，自费项目一点不赔。就说硖石街道的张阿姨，去年孩子体育课被撞倒磕断半颗门牙，修复需要用进口材料，花了三千多，她之前买的那份正好把美容修复类项目和自费材料排除在外，最后一分钱都没报成，白花钱不说，还生了一肚子气。建议你拿到条款先翻报销范围那一页，找有没有标注包含合理自费药，有没有把常见的校园意外治疗项目排除在外。

再来说免赔额和报销比例，这两个直接关系到你最后能拿到多少钱。有的条款写得很含糊，只说意外医疗最高报多少，不说免赔额是多少，也不说经社保报销后比例是多少。举个例子，同样花了一千八的门诊费，一份是免赔100元，社保报完后剩余部分报80%；一份是免赔200元，剩余部分报60%，算下来到手的钱差出两百多，看着差得不多，但积少成多，真用到的时候就能看出差别。你买的时候直接算一笔明白账，把免赔额和报销比例圈出来，别光看最高保额就下手。

接下来要说责任免除部分，这是很多人容易跳进去的坑。不少条款里会把一些孩子常见的风险给排除了，比如参加学校组织的对抗性体育活动受伤不赔，或者骑自行车上学摔伤到不赔，还有的把中暑、食物中毒这些常见情况也算在免除责任里。去年盐官镇有个学生，学校组织春游的时候吃了不干净的东西上吐下泻住了院，翻完条款才看到食物中毒被列在不赔的范围里，最后只能自己掏钱。你看条款的时候一定要把责任免除一条条读完，别嫌麻烦，把这些容易踩雷的点记下来，看看有没有你在意的内容被排除。

然后要注意保障期限，很多学平险是跟着学年走的，从开学第一天到放暑假那天结束，有的还会包含寒暑假，有的不包含。海宁有不少家长会在暑假给孩子报游泳班、研学营，如果你的保单保障期限只覆盖在校时间，暑假出了意外是赔不了的。去年许村镇有个初中生，暑假上篮球培训班崴了脚，花了一千多医药费，家长找过来才发现，原来买的那份只保上学期间，暑假不在保障范围内，没法理赔。所以买的时候一定要问清，保障期限到底包不包含寒暑假，根据孩子的假期安排选合适的。

最后提醒一点，要看清楚保额的限制，不是总保额够高就没问题，有的会对单项责任设置保额上限。比如有的总保额有十几万，但意外门诊单项保额只有几千，真要是孩子摔了碰了看门诊，超过部分还是得自己出。你要对应孩子可能遇到的情况，看看单项责任的保额够不够用，别被高总额度迷惑了。

三. 不同预算如何选方案

我们先来说说普通工薪家庭，一年能挤出来给孩子买保障的钱不多，那就选基础方案就行。海宁有不少双职工家长，两个人忙起来顾不上仔细研究，就想花点小钱买个踏实，这种情况百元左右的基础档就够用。

基础档主要覆盖孩子日常意外磕碰、感冒住院这些常见情况，报销比例能达到七八成，免赔额也不高，日常几百几千的治疗费差不多能覆盖。就说我认识的一位海宁家长，去年孩子摔破了下巴，缝针换药花了一千多，医保报完剩下七百多，学平险报了六百，自己只出了一百多，一年几十块保费换这个结果，完全够用。

要是家里条件还不错，每年能多拿出来两三百块，那就可以考虑升级方案。升级方案比基础档多了一些重疾相关的保障，还有住院津贴。孩子要是住院，每天能给几十块补贴，差不多够吃饭或者打车的开销，虽然不多，但聊胜于无，也能减轻一点负担。

如果家里孩子本身身体不太好，平时经常跑医院，那预算允许的话，尽量选包含自费药报销的方案。现在不少进口药、靶向药都不在医保范围内，真要是用到了，一笔费用也不小。多花几十上百块，加上这一项保障，真出事的时候能帮你省不少钱。海宁有个家长跟我说过，他家孩子得肺炎用了进口抗生素，总共花了八千多，医保只报了三千，剩下五千多学平险报了四千多，要是当初没选带自费药的方案，这四千多就得自己掏了。

还有一种情况，就是家里已经给孩子买了其他商业医疗险，那可以不用选太贵的方案，选个基础档补一补缺口就行。比如有的家长买了高额医疗险，那学平险就当是补充，覆盖一些小额的门诊费用，不用再花太多钱。总之记住一句话，根据自己的口袋来选，不贪多不攀比，适合自己家庭情况的就是好方案。

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四. 报案理赔流程详解

发生符合保障范围的意外或者疾病之后，第一步先给孩子处理好伤情或者病情，别为了赶报案耽误孩子就医，身体健康永远是第一位的。处理完就医相关的事之后，再走报案流程就可以，海宁本地投保的保单，有三种常用的报案渠道，你选最方便的那个就行：第一种是找学校负责保单事务的班主任报备，大部分家长都是走这个渠道，班主任会帮你对接负责本地业务的工作人员，不用你自己找联系方式；第二种是直接打承保公司的官方服务电话报案，说清楚孩子的学校、姓名、出险时间和出险情况就行；第三种是如果是通过线上渠道投保的，也可以直接在投保的平台上提交报案申请，按提示填信息就可以。

报案之后，一定要整理好所有需要的材料，一样都别落，不然来回补材料耽误理赔时间。需要准备的材料主要有这些：孩子的身份证明或者户口本本人页复印件，医院出具的完整诊断书，所有的医疗费用原始发票、费用明细清单，如果是因为意外受伤导致的理赔，还要写清楚意外发生的经过，有现场照片的可以一并附上，要是涉及住院，还要准备出院小结和病历本。就拿之前海宁长安镇的初中生小红来说，小红体育课跳远的时候拉伤了韧带，门诊加康复治疗花了三千多，报案之后因为她妈妈提前把发票、诊断书、学校出具的意外经过说明都整理齐了，提交之后没几天就完成了审核，比那些缺材料来回补的家庭早拿到理赔款快十天。

材料整理好之后，按要求提交就行。走班主任渠道的，直接把纸质材料交给班主任，由班主任统一交给对接的工作人员；走线上报案的，直接按要求上传清晰的照片或者扫描件就行，注意发票一定要拍清楚金额和医院公章，模糊不清会影响审核。提交之后可以主动问一下对接的工作人员，确认材料已经收到，避免材料丢件或者漏收的情况。

提交材料之后就是等待审核，海宁本地的承保网点处理本地的理赔申请，流程通常比较顺畅，只要材料齐全、符合保障条款，审核不会故意卡。如果审核过程中工作人员需要补充其他信息，记得及时配合提供，别拖着，越配合审核进度越快。

审核通过之后，赔付金会直接打到你预留的银行账户里，到账之后你可以查收下金额，核对一下和计算的理赔金额有没有出入，如果有疑问可以直接联系对接的工作人员咨询，工作人员会给你逐条讲解计算方式，有问题也会及时帮你复核。整个流程走下来，只要材料齐全符合要求，不需要你跑很多趟，大部分环节在家就能完成，不会耽误太多照顾孩子的时间。

五. 投保须知与避坑点

第一，如实填健康告知，别存侥幸心理。海宁长安镇的一位家长，去年给孩子投保的时候，隐瞒了孩子之前有过过敏性紫癜的病史，今年孩子病情复发需要住院治疗，申请理赔的时候，保险公司核查过往病历发现了未告知的情况，最终给出了拒赔结论，之前交的保费只退了很少一部分，家长后悔也来不及。不管之前孩子得过大病还是小病，只要健康告知上问到了，就老老实实写清楚，问什么答什么，没问到的不用主动多说，别给自己埋雷。

第二，弄清楚等待期的要求，别刚买完就放松警惕。大部分这类保单都有三天到七天不等的等待期，等待期内出了保障范围内的状况，大多是不赔的，只会退你已交的保费。海宁市区有位家长，赶在孩子开学前一天才买保单，结果孩子第二天体育课就摔骨折了，刚好还在等待期里，没能拿到理赔，只能自己承担全部医疗费。建议大家提前一两天投保，别卡点买，避开等待期的坑。

第三，确认保障的地域和医院范围，别随便选医院就医。大部分这类保单，都要求去二级及以上的公立医院就医，私立诊所或者小诊所的花费，大多是不给报销的。之前有位海宁许村镇的家长，孩子碰伤了额头，图方便在家附近的私立诊所缝了针，花了一千多，申请理赔的时候才发现不符合医院要求，一分钱都没报成。如果是紧急情况需要就近处理，也要记得后续转到符合要求的医院继续治疗，同时保留好所有的缴费票据和诊断材料。

第四，别重复投保，重复买也不能重复理赔。不少家长觉得，多买几份就能多报几份钱，其实这类报销型的医疗险，不管你买了多少份，总报销金额不会超过你实际花的医疗费。比如说你花了三千元治病，在第一份保单报了两千，剩下没报的一千，可以拿去第二份报，不可能两份加起来报超过三千。所以海宁的家长们，买一份符合需求的就够了，没必要多花钱买好几份，把钱留着给孩子买其他需要的保障不好吗。

第五，每年续保的时候要注意核对信息，别断了保障。很多家长买了一次之后就不管了，以为会自动续保，结果有时候孩子换了学校，或者预留的手机号换了，续保扣费失败，自己也不知道，真出事了才发现保单早就失效了。建议每年孩子开学前，都主动核对一下保单的有效状态，看看个人信息对不对，扣费有没有成功，万一孩子换了学校，也要及时通知承保方更新信息，确保保障一直连着，不会断档。

结语

在海宁给孩子买学平险其实不难，选的时候结合自家孩子平时爱不爱跑跳、家庭预算做决定就行，记住看清报销范围和免赔条款，如实填健康信息，真出事了留好票据按流程报案就能顺利理赔。花小钱给孩子在校期间添份实实在在的保障，家长也能更安心。

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