买的二百元意外保险能赔多少

引言

是不是花两百块买了意外险的朋友，心里都犯嘀咕：真出事了到底能赔多少钱呀？会不会花了钱根本顶不上用？今天咱们就好好说说这个问题，把你心里的问号挨个捋清楚。

保障范围界定清

咱们先拎清楚：两百元意外险不是啥都赔，只认符合要求的意外情况，就是外来的、突发的、非疾病、非本意的事件，先给大家分场景说清楚，哪些情况肯定赔。

走在路上被电动车蹭了摔倒擦伤，去医院清创缝针，这种算意外，能赔。下楼买早餐踩滑崴了脚，拍片子拿药的花费，也符合要求，能走报销。平时骑共享单车摔了、被掉下来的树枝砸到、做饭被刀割伤，这些日常突发的外来伤害，都在两百元意外险的保障范围内，给大家举个具体例子，我家楼下杂货店张叔，今年开春骑三轮车去进货，路上转弯的时候躲行人，车翻了压到小腿，蹭掉一大块皮还缝了七针，他前一年刚买了两百块的意外险，去医院花了三千多，最后扣掉免赔额报了两千八，实打实帮他省了钱，这就是符合保障范围的情况。

接下来要说大家常搞混的，哪些情况不算意外，不能赔。比如本身有腰椎病，平时弯腰捡东西闪了腰，这种是因为自身疾病引发的，不算意外险的保障范围，赔不了。再比如你故意摔了骗保，这种也肯定不赔，这个道理大家都懂。还有不少人问，跑步崴脚算不算，当然算啊，这是突发的非本意伤害，符合要求，就能赔。

不同职业的人买了两百元意外险，能赔的情况也有区别，买的时候一定要看自己的职业有没有在承保列表里。比如坐办公室的文员，买这款完全没问题，日常出门买菜摔了、开车被追尾撞了，都能赔。如果是做装修的工人，常年在工地干活，有些两百元意外险不承保这类高风险职业，要是没提前说清楚职业，真出事了就赔不了。之前有个做外墙保洁的师傅，图便宜买了这款两百元的，后来擦玻璃的时候扶手滑了摔下来，因为职业不在承保范围，最后一分钱都没赔到，这个坑大家一定要避开，买之前先核对自己的职业。

还有大家常问的猝死，很多两百元意外险是不带猝死保障的，只有少数产品会加一点额度，买之前一定要看清楚条款里有没有写，别默认意外险都赔猝死。另外像猫抓狗咬打狂犬疫苗，这种属于意外，大部分两百元意外险都能报，这个也是很实用的保障，平时遛弯被猫狗挠了，去打疫苗的钱就能走报销，像我邻居家小孩，去年在小区被流浪猫抓了，打疫苗花了一千六，她买的就是两百元的意外险，最后全报了，确实有用。

赔付细节要理清

赔付分两类，一类是身故伤残赔付，一类是意外医疗报销，两类走的流程和计算方式完全不一样，别搞混。

身故伤残赔付是给固定保额的，出事之后直接按约定额度赔。就拿我们身边的例子说，28岁的快递员小周，给自己买了一份两百元的意外险，身故伤残保额选了五十万。后来他骑车送货的时候出了意外，留下一笔赔款给家里帮衬供孩子读书，这份两百元的保险也算是顶了大用场。要注意，伤残不是全残才赔，只要达到合同约定的伤残等级，就按对应比例赔。比如十级伤残赔保额的10%，九级就是20%，等级越高赔的比例越高。不是只有出了大事才能拿到钱，日常摔断胳膊、碰伤韧带留下后遗症，评上等级就能领钱。

意外医疗是实报实销，花多少报多少，不会让你多拿，也不会少报符合要求的花费。还是拿具体例子说，35岁的张阿姨，买菜的时候雨天路滑摔了一跤，缝针加拍片一共花了三千二百多，她买的两百元意外险，意外医疗额度是两万，扣除一百元免赔额之后，剩下的部分按90%报销，最后报了两千七百九十多，自己只花了几百块，没给子女添负担。

一定要看清免赔额和报销比例，这两个直接影响你最后能拿到多少钱。很多便宜意外险会设一两百元的免赔额，就是说低于这个数的花费不给报，剩下的部分再按比例报。有些意外险只报社保范围内的用药，进口药、自费项目不报，有些可以报社保外的自费药，两百元的预算也能买到带社保外报销的产品，你挑的时候一定要看清楚这一点。要是经常出门运动、干家务容易磕磕碰碰，优先选免赔额低、能报自费药的，真出事了能多报不少。

最后还要注意，赔付的申请时间别超，出事之后尽快报案，别拖个三五年再申请，很多合同对报案时间有要求，拖太久材料丢了，还说不清出事的具体情况，容易耽误理赔。另外不同职业的赔付要求也不一样，要是你换了更危险的工作，要及时告诉保险公司，不然真出事了可能会影响赔款到账，别嫌麻烦，提前说清楚比事后出问题好。

图片来源：unsplash

不同预算选对应

刚毕业的学生党，每个月房租吃饭占了大半工资，手头本来就紧，每年挤出来两三百做保障已经很不容易，不用硬拉高预算买贵的。我身边有个刚出来做实习生的小姑娘，就花了不到二百块买了意外险，保额够覆盖日常磕碰的医疗费用，也有基础的伤残保障，平时骑车刮了车、挤地铁摔了碰了，小意外都能报，完全够用，等以后收入涨了再调整额度就行。

普通坐办公室的上班族，日常通勤就是挤地铁、开私家车，职业风险不高，每年预算二百元刚好能买到不错的基础配置。就拿我同事小张来说，他就是花了二百元买的意外险，意外医疗额度有几万，也够覆盖万一摔了碰了、磕碰扭伤去医院的门诊住院费用，伤残保额也能覆盖大半年的收入损失，对于刚组建小家庭、还在还房贷车贷，预算不算宽松的朋友来说，这个预算的配置足够满足日常保障需求，不用额外超支给自己添负担。

做外卖、跑腿、装修这类户外体力活的朋友，职业风险比坐办公室高一些，二百元的预算也能买到对应职业的意外险，只不过保额会比低风险职业同价格的略低一些。我认识一个做装修木工的大哥，之前就是花了二百元买了适合自己职业的意外险，去年干活的时候锯片划伤了手臂，缝针加换药花了四千多，最后除去免赔额，保险公司报了三千八百多，刚好覆盖了大部分医药费，没给自己本来就不宽松的积蓄添负担，对于这类收入不算稳定，只想先买一份基础保障的朋友来说，二百元的预算完全够用。

已经买过重疾险、寿险，只想补一份意外险拉高保额的朋友，如果额外预算只有二百元，也能选到合适的产品。我家邻居王哥，已经配置了其他重疾寿险，就是觉得原来的意外险额度不够，手头又不想多花钱在意外险上，就花了二百元加买了一份意外险，两份加起来额度足够应对风险，也没超自己的预算，相当于花小钱拉高了整体保障额度，性价比很合适。

家里给老人买意外险，预算控制在二百元完全足够。老人年纪大了腿脚不方便，容易滑倒摔跤，主要需求就是报销意外门诊和住院的医疗费用，二百元就能买到覆盖社保外用药、免赔额低的产品，我表姐给她六十多岁的妈妈买的就是二百元的意外险，去年老人在家滑倒摔骨折，手术用到的自费耗材也报了不少，大大减轻了家里的负担，对于老人来说，不用买贵的，够用就行，二百元的预算完全能满足需求。

理赔材料别搞错

出事之后第一时间打保险公司的报案电话，别拖着。不少人出事之后忙着处理伤情，忘了提前报案，拖了大半个月才想起找保险公司，最后因为时间太久，部分材料没法补，理赔进度拖了好久。一般意外险要求出事之后十天内报案，提前说一声，保险公司也能提前帮你梳理需要准备的材料，少走很多弯路。

意外医疗报销，核心材料就是医院给的整套单据。门诊要留好挂号单、处方签、检查报告单、缴费发票，住院要留好出院小结、费用总明细、每日清单，所有纸质单据都别丢，连缴费的小票都要收好。之前有个骑电动车摔倒擦伤的张阿姨，看完病之后把缴费小票随手丢了，只留了医院开的总发票，保险公司要求核对明细才能赔付，最后张阿姨又跑了三趟医院，找收费处补打明细，折腾了快一个月才拿到赔款。

如果是涉及第三方的意外，比如出门被路人不小心撞到、走路被非机动车剐蹭，一定要留好交警或者相关方开出的责任认定书、调解协议。之前有个小伙子下班走路被电动车碰了，小腿骨折，当时觉得都是熟人，没报警，也没留书面的责任说明，对方付了初期医药费之后就不管了，找保险公司理赔的时候，因为没法证明意外是第三方造成的，也没法确认事故真实性，理赔卡住了好久，最后补了好几个目击者的证明才解决。

如果是申请意外伤残赔付，除了事故相关材料和医院病历，还得按保险公司要求去指定的机构做伤残鉴定，别自己随便找机构做，不然结果不被认可，白花鉴定费。之前有个在装修工地干活的大哥，干活的时候不小心摔下来断了两根肋骨，自己找了家熟人开的鉴定机构做了评级，结果保险公司不认可这个机构的资质，只能重新去指定机构再做一次，多花了两千多鉴定费，还耽误了两个多月的理赔时间。

最后给大家提个实用小建议：所有材料都复印一份自己留底，电子发票也存好云端备份，提交材料的时候问清楚要不要收原件，要是后续还需要用原件做其他用途，提前跟保险公司说明，一般都可以提供复印件核验，退还给你原件。不管索赔金额多少，材料齐全才是快速拿到赔款的关键，别因为少了一张纸，耽误自己拿赔款的时间。

结语

说到这儿你肯定明白啦，二百元的意外险能赔多少，得看你的实际受伤情况和合同条款。如果是意外医疗，花了几千医药费，扣除免赔额按比例报，花多少报多少，一般两百元的产品额度能覆盖日常磕碰、摔伤的常见开销；要是落到伤残，就按对应的伤残等级乘以基本保额赔，两百元买的产品，基础保额一般能覆盖不少常见意外的损失。挑的时候记得先看自己的职业能不能买，再看清免赔额和报销比例，选合适自己的就行，哪怕只花两百块，也能给日常出行、干活添份实在的保障。

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