大额意外保险有必要买吗 意外保险怎么赔

引言

你是不是也刷到过不少突发意外的消息，忍不住琢磨，万一意外真落到自己或者家里顶梁柱身上，手里的钱够扛得住吗？大额意外保险到底要不要掏这份钱？真出事了又要怎么申请理赔？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

收入越高保额是否要拉高

直接给结论：当然要对应拉高。

说个我身边真实碰到的事儿：38岁的老张，是做工程设计的，每个月税后收入差不多三万，家里有俩娃，大的上小学，小的刚上幼儿园，房贷每个月要还一万二，车子还有两年贷款没结清，爱人在家全职带娃，没有其他收入。前几年买意外险的时候，他觉得买个几十万保额意思一下就行，最后只选了50万保额，一年交几百块保费，觉得意外出事都是小概率，花多了浪费。

去年老张下班骑电动车回家，被一台抢红灯的汽车撞倒，送医院抢救之后命保住了，但左腿落下了二级伤残，以后根本没办法正常坐班画图，原来的高收入直接没了。这时候找保险公司理赔，只拿到50万的伤残赔付。算一算，房贷还剩下差不多120万没还，两个娃读到大学最少要准备七八十万，爱人几年没上班，一时半会儿也找不到能覆盖家用的工作，50万赔付款扣掉治疗费之后，撑不到五年就花完了，整个家一下子陷入了窘境。

要是当初老张把保额拉高到两百万，按照伤残比例赔付，拿到手的钱就能覆盖剩下的房贷，还能给孩子留好教育金，足够支撑一家人等到爱人重新找到工作，压力一下子就能小很多。

核心逻辑其实很简单，你的收入越高，你身上扛的家庭责任就越重，房贷车贷、孩子教育、老人赡养，每一项都指着你的收入周转，一旦因为意外失去劳动能力甚至离开，缺口多大，就得有对应的保额填上。

计算方法也很直接，你可以按照五到十年的年收入算保额，再加上剩下的未还清贷款，算出来的数字就是适合你的大额意外保额。比如你一年赚二十万，剩一百万房贷，选两百万保额就刚好，一年的保费也就千把块，分摊到每个月也就几十块，不会给日常开支添负担，还能把家庭责任兜住。

哪怕你目前收入不高，但未来收入上涨空间大，身上已经扛了房贷车贷，也建议尽量把保额拉高，不用一步到位买太高，但至少要覆盖掉现有负债和未来三五年的家庭开支，等后续收入涨了，再追加保额就可以。

哪些情况不算意外保障范围

首先，绝大多数大额意外险都不赔猝死。这里给你举个真实例子，我身边有个做互联网运营的小伙子，连续三天熬夜赶项目，在工位上突发心脏骤停离世，他之前自己买了一份大额意外险，家属去申请理赔才被明确告知，猝死不在保障范围内，最后没拿到这笔身故保额。为啥会这样？因为意外险保的是外来的、突发的、非疾病的意外，猝死大多是自身潜在疾病发作导致的，不符合意外的定义，所以大多大额意外险都把它列入免责条款里。如果你经常熬夜加班、工作压力大，建议额外补充一份专门带猝死责任的保障，别默认大额意外险会包这一块。

其次，因既往症导致的意外，很多时候也不赔。举个例子，王阿姨本身膝盖有旧伤，之前下楼买菜没站稳摔了一跤，去医院做了旧伤部位的手术，她拿着单据找意外险理赔，保险公司核对过往病史后发现，这次手术主要是处理之前就存在的旧疾损伤，摔倒只是诱因，最终只赔付了摔伤引发的新伤口处理费用，旧伤治疗的部分不给报。这里要提醒你，买保险的时候一定要如实做健康告知，不要隐瞒自己已经查出来的病症，不然真出事了，很容易因为既往症免责拿不到赔款。

第三，个人故意行为导致的伤害，肯定不赔。比如主动寻衅斗殴、故意自残这些，都是明确写进免责条款的。之前有位朋友和人起争执先动手推搡，被对方打伤住院，找意外险申请理赔，直接被拒了，条款写得很清楚，故意违法违规行为导致的意外，保险公司不承担责任。这里要多说一句，酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶机动车发生意外，也在免责范围内，别抱着侥幸心理觉得能赔。

第四，从事高风险运动导致的意外，一般普通大额意外险不赔。很多人周末喜欢去玩潜水、攀岩、蹦床、冲浪这些项目，出去玩摔了扭了，找自己买的大额意外险理赔，才发现条款里把这类高风险运动列进了免责。如果你经常玩这类运动，得专门买对应运动的专属保障，别用普通大额意外险去凑数。

最后还要提醒你，因个人食物中毒，多数情况下也不符合赔付要求。如果只是你一个人吃了不干净的东西闹肚子，一般会被判定为个人饮食问题，不算群体性意外，大多意外险不会赔。要是一家人一起吃了同款食物都出事，符合群体性中毒的判定，部分产品才会予以赔付，买的时候一定要看清这部分的条款细节。

不同人群选购策略有什么讲究

学生党大多没收入，平时上课、运动、外出实习难免有磕碰擦伤，日常小意外发生概率不低，买大额意外险没必要，把重点放在意外医疗部分就可以。你可以选意外医疗保额够覆盖门诊、住院费用的产品，不用硬追求百万级的身故伤残保额，价格一个月几块钱就能搞定，把钱花在能用到的保障上就行。比如读大二的小林，上周打球崴了脚拍片子拿药花了一千多，买的学生意外险报了八百多，基本没自己掏钱，这就够实用。刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，大多要承担房租水电，要是意外出事，家里暂时不需要你贴补开支，可以按年收入的3倍买大额意外险，保额不用太高，每年花一两百就能拿到不错的保额，先把基础保障托住就行。要是你已经背了房贷车贷，哪怕工作没几年，也要把保额往上提一提，覆盖剩下未还清的贷款就好，不至于出事之后把债务丢给家人。

上有老下有小的中年家庭支柱，这部分人群一定要配足额的大额意外险。你算算家里未来十年的房贷车贷、孩子学费、老人赡养费，加起来就是你需要的保额，哪怕预算紧一点，也要把额度做够，这才是给家人实打实的保障。去年我接触过一个案例，35岁的张先生是做设计的，爱人全职带娃，家里还有两个老人要养，房贷还差120万没还，他按家庭总负债加未来十年开支买了对应额度的大额意外险，后来骑车下班被车撞倒，落下了二级伤残，拿到赔付之后一次性还清了房贷，剩下的钱还够孩子读完大学，爱人不用急着出去打工，一家人的生活没垮掉，这就是大额意外险的作用。要是你预算比较宽裕，可以再加一份带意外医疗责任的，大小意外都能覆盖；要是预算有限，优先把身故伤残的额度做足，意外医疗可以先买基础额度的。

退休之后的中老年人，大多已经还清贷款，孩子也独立了，买大额意外险不用追求太高额度，重点关注意外医疗的报销范围。中老年人容易滑倒摔跤，骨折的概率比较高，很多人想报进口石膏、进口钢板，选的时候找能覆盖自费药报销的产品就行，额度可以选二三十万的大额意外保障，价格也不贵，每年两三百就能搞定，不用买太高额度，毕竟家庭责任已经减轻了，没必要多花冤枉钱。要是你身体健康，能正常走动，大部分产品都能买，要是身体有点小毛病，只要不是影响正常生活的伤残，大多也能投保，意外险一般不用严格的健康告知，这点不用太担心。

自由职业者和高危职业从业者，要先看自己的职业是不是在承保范围内，很多普通意外险不承保部分高风险职业，你得先核对职业分类，再选对应可投保的大额意外险。自由职业者收入不稳定，家庭责任重的话，按你每年的家庭开支乘以五来算保额就可以，别选太便宜但是职业不匹配的，不然出事赔不了，白花钱。比如做装修的王师傅，之前图便宜买了普通意外险，后来工作的时候摔了，才发现自己的职业不在承保范围，一分钱都没拿到，后来换了对应职业可投的大额意外险，虽然一年贵了几十块，但是去年摔断腿，顺利拿到了赔付，付了手术费还有剩余，这点一定要注意。

已经买了百万医疗险和寿险的朋友，也别漏了大额意外险，这几个险种保障范围不重叠，意外险只保意外导致的身故伤残和医疗，寿险保身故不管是意外还是疾病，医疗险只报医疗费用，大额意外险的赔付可以用来弥补你养病期间的收入损失，就算你有其他保险，配个合适额度的大额意外险，保障会更全。你要是已经有了寿险，可以根据剩下的家庭缺口调整意外险额度，不用重复买超额的，把预算匀给其他保障更划算。

图片来源：unsplash

出险后具体理赔流程怎么走

第一时间拨打保险公司官方报案电话，或者通过你投保的官方平台线上报案，别拖着。不少产品条款里对报案时效有要求，拖得太久不仅会让保险公司没办法核实事故细节，还可能耽误你的赔款到账时间。比如之前有个骑手朋友，下班路上骑车摔了骨裂，当时觉得伤不重想自己养着，过了一个多月才想起自己买过意外险，报案之后因为现场早就没了，医院的初诊记录也找不到补开费了好大功夫，前前后后多花了半个多月才拿到赔款。报案的时候别说得模棱两可，直接说清楚出事的时间、地点、原因还有你现在的情况，别自己瞎给事故下结论，只说客观事实就行。

拿到所有的诊疗材料之后，先把所有单据整理好，别弄丢。不管是门诊的诊断证明、检查报告、缴费发票，还是住院的出院小结、费用清单，甚至是意外导致伤残去做鉴定的鉴定报告，都要一份不差留好原件。如果是涉及到第三方的意外，比如走路被电动车刮伤，交警给出的责任认定书也要收好，这些都是保险公司核赔必须的材料。之前有个用户，摔了之后去医院看，把缴费发票放在外套口袋里，洗衣服的时候泡烂了，后来跑去医院档案室补打发票盖章，跑了三趟才办好，就是因为忘了提前收好材料，平白多了好多麻烦。

材料整理完之后，按照保险公司的要求提交就行。现在大部分公司都支持线上上传材料，直接在官方公众号或者APP里找到理赔入口，按提示上传扫描件或者清晰的照片就可以，少数情况需要寄纸质材料，按要求寄过去就行。提交的时候核对一遍，看看有没有漏传的项目，比如你申请意外医疗理赔，就别只传发票不传诊断证明，缺材料会让核赔的时间拉长，耽误你拿钱。

提交材料之后就等保险公司核赔，这个阶段如果保险公司找你补充信息或者核实细节，一定要积极配合，该给补充材料就给，接受调查的时候如实说就行。只要你买保险的时候如实做了健康告知，出事情况符合条款约定，不用太担心核赔不通过。要是你确实符合理赔条件，保险公司走完审核流程，就会把赔款打到你预留的银行账户里，你到时候查收一下到账通知就可以。

如果遇到保险公司拒赔，先别着急慌，问清楚拒赔的具体原因，看看是真的不在保障范围，还是双方对条款理解不一样。要是你觉得自己的情况符合理赔要求，可以拿着手里的材料找银保监会投诉，或者走法律途径维护自己的权益，不用吃哑巴亏。

结语

看到这里，你应该明白啦：大额意外保险要不要买，核心看你身上扛着多少家庭责任。要是你是家里主要挣钱的人，背着几年到几十年的贷款，还有老人孩子要养，那配置合适额度的大额意外险就很有必要，拿上面的例子来说，35岁的王先生背着二十年房贷，上有年过六十的双亲，下有刚上小学的孩子，之前只买了小额意外险，后来听建议加配了合适额度的大额意外保障，半年后骑电动车通勤被机动车撞倒落下九级伤残，大额意外险赔付刚好覆盖了剩下的房贷和孩子未来五年的学费，不至于让整个家庭因为一次意外陷入经济困境。不同人群按自己的需求选额度就好，学生不用追求高额度，重点关注意外医疗责任；成人根据家庭负债和开支选对应额度就行，选的时候一定要看清楚免责条款，别踩坑，真出险了第一时间收好所有材料报案，按流程走就能顺利拿到赔款啦。

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