暖宝保3号医疗险怎么样？优缺点、报销范围和买前结论

暖宝保3号医疗险的门急诊和住院保障都比较实用，适合补充孩子日常看病和小额住院费用。疾病门诊、意外门诊和住院可以同时保障，免赔额也比较友好。

人保暖宝保3号也有明确不足。疾病门诊按日计算免赔额和赔付上限，医保外只报院内自费药，产品保障期限为1年，而且不保证续保。

一、暖宝保3号医疗险怎么样？

暖宝保3号少儿门急诊保险适合在少儿医保和百万医疗险之外，继续补充小额医疗费用。它不是百万医疗险，主要保障门急诊和常见的小额住院，同时还带有意外、少儿重疾和监护人责任。

孩子感冒发烧、急性肠胃不适，需要去医院普通部看病，可以使用疾病门诊保障。孩子因摔伤、烫伤等突发意外去门诊，可以使用意外门诊保障。疾病或意外需要住院时，还可以报销住院费用。

这款产品由中国人保财险承保，承保年龄为出生满30天至17周岁。投保人要年满18周岁，并且是孩子的父母或法定监护人。看病要去中国大陆二级及以上公立医院普通部。

家庭已经有少儿医保和大额医疗保障，预算还可以继续补充，暖宝保3号门诊险能够把普通门诊、意外门诊和小额住院也保起来。

二、暖宝保3号医疗保障有哪些优点？

人保财险承保的暖宝保3号同时提供门急诊和住院医疗，日常小病与短期住院都能获得保障。

门诊急诊医疗：一年最多报3万元；

住院医疗：一年最多报5万元；

疾病门诊：每天免赔100元；

意外门诊：0免赔；

疾病或意外住院：0免赔。

门急诊保额用来报销挂号、检查、治疗和用药费用，覆盖小额门急诊支出比较充足。住院保额单独计算，孩子看过门诊不会占用住院保额。住院0免赔，表示可以报销的住院费用不用再扣免赔额。

意外门诊0免赔，对孩子磕碰、摔伤或烫伤后的门诊治疗比较友好。感冒、肠胃炎等疾病不属于意外，故意自伤和高风险运动造成的伤害也不赔。

暖宝保3号还可以报销一部分院内医保外自费药。两版的自费药报销比例都是40%，乙类自付部分和丙类全自付药物可以按规则计算，自费检查和自费治疗不报。

需要结合孩子的医保使用情况了解报销金额，可以请顾问分别说明基础版和优享版。

三、暖宝保3号报销有哪些限制？

暖宝保3号的疾病门诊每天最多赔500元，而且每天都会重新计算免赔额。同一天因同一种疾病多次去门诊，费用合并后扣一次免赔额；第二天再次看病，会重新计算当天的免赔额和赔付上限。

比如孩子因疾病看门诊，当天有700元可以报销的社保内费用。先扣100元免赔额，剩下600元按100%计算，但当天最多报500元。如果没有使用医保结算且买的是基础版，剩下费用按60%计算。

如果买的是暖宝保3号基础版，使用医保结算后，社保内费用报100%；没有使用医保结算，社保内费用报60%。如果买的是暖宝保3号优享版，无论是否使用医保结算，社保内费用都报100%。

医院收费明细中标为自费的项目，还要区分药品、检查和治疗。产品只报院内医保外自费药，院外购药、自费检查、自费治疗和其他自费部分不报。

看病地点限中国大陆二级及以上公立医院普通部。特需部、国际部、私立医院和一级医院产生的费用不报。被动物抓伤或咬伤需要接种狂犬疫苗，可以去当地指定的预防接种单位。

首次投保时，疾病门诊有30天等待期，疾病住院有90天等待期。意外没有等待期，但仍要符合意外定义。合同生效前已经确诊、正在治疗或症状持续存在的既往症不赔。

选择版本时，可以用孩子的实际年龄、医保和常住地试算当前保费。

四、购买暖宝保3号前最需要注意什么？

购买暖宝保3号前，需要看清健康告知、退保和续保条件。孩子正在治疗、疾病没有治愈、出院未满3个月，或者健康告知问到的疾病涉及孩子的情况时，都需要如实告知。

部分常见疾病治愈满1个月后可以正常投保，但要同时符合健康告知列出的具体条件。健康告知允许投保，不代表投保前已经存在的疾病可以报销。

产品没有犹豫期，保单生效后申请退保，保险公司只退还现金价值。首次投保并缴费成功后，一般从次日零时生效，付款前要确认所选计划和孩子信息。

暖宝保3号的保障期限为1年，而且不保证续保。保险期满后需要重新投保，再次填写健康告知，并通过保险公司审核。产品停售后也没有承诺一定提供其他续保方案。

保险期满时，如果孩子仍在住院治疗，疾病住院治疗最长可以延续到合同终止后第30日，意外住院治疗最长可以延续到合同终止后第180日。门急诊责任在保险期间届满后终止，之后发生的门诊治疗费用不再报销。

暖宝保3号还包括意外美容缝合和牙齿修复医疗。两项都要求由意外直接造成，普通整形美容、蛀牙治疗、牙齿矫正和疾病引起的牙科治疗不报。医疗责任较多时，仍要根据实际受伤原因和治疗项目区分。

五、暖宝保3号适合怎样搭配？

先给孩子办理少儿医保，再配置百万医疗险，之后可以用暖宝保3号补充日常门诊和小额住院。少儿医保负责基础报销，百万医疗险主要应对金额较高的住院费用。

家里已经有长期重疾险和专项意外险，也不影响购买这款产品。医疗费用报销不能超过实际花费，但意外伤残和少儿重疾等定额给付责任可以与其他保险叠加。

暖宝保3号负责补充普通门诊、意外门诊和小额住院费用，百万医疗险主要应对金额较高的住院费用。两类产品各自按照合同报销，医疗费用合计赔付不能超过实际花费。

同一保险期间，每名孩子只能投保一份，多买不会增加有效保额。

整体来看，暖宝保3号医疗险的优点是日常门急诊和小额住院都能保障，免赔额也比较友好；不足是疾病门诊有每日限额，自费范围有限，而且下一年度需要重新投保。家庭基础保障已经配好，预算还有余力，可以根据医保使用情况选择基础版或优享版。

准备投保时，可以通过当前已核验的慧择保险网页面查看计划、健康告知和实时保费。

以上保障责任以保险合同条款为准，具体报销按实际费用和合同约定计算。

投保时请如实填写健康告知，未如实告知可能影响合同效力和后续理赔。

本文为医疗责任测评，不构成投保或理赔承诺。

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