暖宝保3号医疗险哪些人不能买？健康告知和可投例外说明

暖宝保3号医疗险哪些人不能买，主要看健康告知。孩子正在治疗、疾病没有治愈、出院未满3个月，或者患有健康告知列明的疾病，可能无法直接投保。

暖宝保3号少儿门急诊保险也列出了可投例外。部分常见呼吸道、消化道、皮肤和儿科疾病，治愈满1个月后可以正常投保。具体能不能买，要按疾病名称、治疗时间和恢复情况逐项回答。

一、暖宝保3号医疗险哪些人不能买？

投保人保暖宝保3号时，如果健康告知问到的情况涉及孩子，就需要如实告知。健康告知主要询问三组内容：近期就医和保险记录、列明疾病、未满2周岁孩子的出生情况。

近期就医情况：疾病未治愈、正在治疗，或者出院至今未满3个月；

保险记录：曾被保险公司解除合同，或者投保、复效时被拒保、延期、附条件承保，以及申请过重大疾病保险金；

列明疾病：肿瘤、糖尿病、脑部疾病、心脏疾病、哮喘、反复发作的肺炎或支气管炎、肝肾疾病、血液病等；

未满2周岁：出生体重低于2.5公斤，或者存在早产、窒息、发育迟缓、脑瘫。

健康告知还会询问川崎病、精神疾病、癫痫、先天性心脏病、肾病综合征、风湿免疫疾病、器官移植、儿童多动症和腺样体肥大等情况。孩子曾经确诊其中一种疾病，即使目前没有症状，也不能自行勾选“全部为否”。

呼吸道疾病还要看是否反复发作。最近一年就诊次数大于3次，可能被认定为反复发作；同一原因在7天内连续就诊，按1次计算。家长需要根据病历和就诊记录回答，不能只凭印象估算次数。

健康告知问到的情况如果涉及孩子，可以先把疾病名称、确诊时间、治疗经过和目前恢复情况整理清楚，再咨询能否投保。顾问可以协助理解问题，但不能代替投保人回答，也不能保证保险公司一定承保。

二、孩子得过感冒、肺炎或肠胃炎还能买吗？

慧择定制的暖宝保3号允许部分常见疾病在治愈满1个月后正常投保。这项例外覆盖多种常见呼吸道、消化道、皮肤和儿科疾病，但每种疾病还有具体条件。

呼吸道疾病：上呼吸道感染、鼻炎、咽炎、咽峡炎、扁桃体炎、急性支气管炎、支气管肺炎、急性肺炎和大叶性肺炎等；

消化道疾病：急性肠胃炎、胃肠功能紊乱和急性阑尾炎；

皮肤疾病：痤疮、湿疹、皮炎，以及皮脂腺囊肿手术；

儿科疾病：符合条件的新生儿黄疸和已经痊愈的普通手足口病；

外伤：已经痊愈的软组织损伤、上肢或下肢骨折，以及住院不超过5天、没有后遗症或器官缺损的意外。

呼吸道疾病如果属于反复发作，就不能直接套用治愈满1个月的例外。新生儿黄疸如果曾被诊断为肝性脑病或核黄疸，也不在普通例外内。手足口病必须已经痊愈，而且没有被诊断为重症手足口病。

“治愈满1个月”要同时满足疾病已经治愈和时间已经满1个月。孩子仍在服药、复查指标异常、症状没有消失，不能因为距离第一次看病超过1个月就按例外投保。

需要确认某次疾病是否符合例外，可以查看诊断证明、出院记录和最近一次复查结果，再通过暖宝保3号门诊险的投保入口核对健康告知原文。

三、早产、低体重或发育迟缓能买暖宝保3号吗？

未满2周岁的孩子如果出生体重低于2.5公斤，或者存在早产、窒息、发育迟缓、脑瘫，不能直接按健康告知全部为否投保暖宝保3号。这组问题只针对未满2周岁的孩子，但其他疾病问题仍适用于全部承保年龄。

孩子已经满2周岁，不再回答低体重和早产这一组问题，不代表所有相关疾病都可以投保。如果孩子仍有发育迟缓、脑瘫、心脏疾病或其他告知列明情况，仍要按相应疾病问题如实回答。

暖宝保3号的承保年龄为出生满30天至17周岁。没有办理身份证的孩子，可以使用户口本上的身份证号码投保，目前不支持只用出生证投保。投保人要年满18周岁，并且是孩子的父母或法定监护人。

四、符合健康告知后，以前的疾病一定能赔吗？

孩子符合暖宝保3号健康告知，不代表投保前已经存在的疾病一定能赔。健康告知决定能否投保，保险责任和既往症规则决定发生费用后能不能报销，两者需要分别查看。

合同生效前已经由医生诊断，仍在治疗、没有治疗、症状没有完全消失或间断用药的疾病，都可能属于既往症。即使疾病已经达到临床缓解或临床治愈，条款仍可能按既往症处理。

合同生效前没有去医院，但症状或体征明显并持续存在，按照普通医学常识应当知道，也可能属于既往症。投保后再去医院确诊，不能自动把投保前已经存在的症状变成新发生的疾病。

人保财险承保的暖宝保3号保障期限为1年，而且不保证续保。保险期满后重新投保时，还要再次填写届时的健康告知，并通过保险公司审核。上一年度符合健康告知，不代表健康情况发生变化后仍然可以继续投保。

暖宝保3号门诊险还有几项明确不保的疾病和治疗。腺样体肥大、发育迟缓、发育不良、疝气、鞘膜积液、脂肪瘤和粉瘤，以及部分包皮手术，都列在特别约定的除外范围内。健康告知允许投保，不会改变这些免责内容。

首次投保暖宝保3号基础版或优享版时，疾病门诊有30天等待期，疾病住院和少儿重疾有90天等待期。等待期内发生相应疾病，保险公司不承担该项责任。意外没有等待期，但仍要符合意外定义和医院要求。

准备健康资料时，可以按时间整理门诊病历、住院记录、检查报告和用药情况。已经停药但仍需复查，或者医生尚未写明治愈，也要按真实情况回答。疾病名称、治疗状态和出院时间都会影响告知答案。

暖宝保3号优享版与基础版使用同一份健康告知。选择价格更高的优享版，不会放宽健康要求，也不会让既往症变成可以报销的疾病。两个计划的差别主要在未使用医保结算时的社保内费用报销比例。

填写健康告知时，直接根据病历、检查结果和出院记录回答。疾病名称相近但诊断不同，或者治疗时间记不清时，应先核对记录。把健康情况如实写清，才能避免保单生效后因告知问题影响合同和理赔。

健康告知页面的问题和例外条件都要完整阅读，不能只根据疾病类别判断能否购买。

健康告知内容以实际投保页面和保险合同为准，本文不代替保险公司的核保结论。

投保人应根据孩子的真实健康情况回答，顾问解释不等于承保或理赔承诺。

本文未提供个案承保结论，不构成投保建议。

官方来源：《暖宝保3号健康告知书》《中国人民财产保险股份有限公司门诊急诊医疗保险B款（互联网专属）条款》《中国人民财产保险股份有限公司附加学生、幼儿住院医疗保险（互联网专属）条款》及慧择保险网投保页面；承保公司：中国人民财产保险股份有限公司。