儿童人身意外保险包括哪些内容呢

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是总在担心孩子出门跑跳受伤、日常玩耍出意外，却摸不清儿童人身意外保险到底包含哪些保障，会不会白花钱？别着急，这篇文章就帮你把标题里的问题说清楚。

一. 意外医疗怎么赔

去年邻居家6岁的壮壮在小区楼下学滑滑板，没站稳整个人飞出去磕到路边的大理石路牙，下巴磕出一道两厘米长的口子，去急诊缝了五针，还开了不少避免留疤的外用药，总共花了两千三百多，其中八百多是医保报销目录外的自费药。壮壮妈妈之前给孩子买了儿童人身意外保险，提交材料之后，除去一百块的免赔额，剩下符合要求的费用全都报了，最后自己只掏了两百多，大大减轻了负担。

第一，先看报销范围，建议优先选包含医保外自费药报销的产品。很多家长买的时候只盯着总保额，忽略了报销范围，孩子意外受伤之后，用到的破伤风针、去疤药、进口缝合线，大多都在医保目录外，如果只保医保内费用，这些钱就得自己掏，买的时候一定要看清楚条款里的报销范围说明。

第二，看免赔额和报销比例，建议选免赔额低、报销比例高的。市面上不少儿童意外险的意外医疗免赔额在50块到200块之间，免赔额越低，能报回来的钱就越多。报销比例尽量选比例高的，同样的花费，报销比例高，最后自己承担的部分就更少。

第三，看医院要求，大部分产品要求去二级及二级以上公立医院的普通部，私立医院、公立医院特需部一般不报，如果平时习惯带孩子去私立医院看病，要提前看清楚条款里的医院约定，别等理赔的时候才发现不符合要求，报不了钱。就像之前有个朋友，孩子被猫抓伤，图方便去了家附近的私立诊所打疫苗，最后才发现买的意外险只报公立医院的费用，几千块的疫苗钱只能自己掏，很不划算。

第四，理赔的时候要收好所有材料，门诊病历、诊断证明、收费的原始票据、费用清单，这些一样都不能少。如果是意外导致的受伤，看病的时候要让医生在病历上写清楚意外发生的原因，比如“不慎摔倒擦伤”“被宠物抓伤”，不要只写受伤结果，模糊的描述会影响核赔进度。提交材料大多可以走线上渠道，拍照上传就能申请，不用专门跑线下网点，到账速度也比较快。

二. 少儿猝死保什么

首先，我先给你说清楚，不是所有儿童人身意外保险都包含少儿猝死保障，这一点你一定要记牢，买的时候一定要翻条款确认，别买完才发现没这项保障。

给你说个真实的例子，去年有个朋友家10岁的男孩小杰，平时看起来活蹦乱跳，每天放学都跟同学在操场打半小时篮球，那天打完球回家说有点胸闷，家长以为是运动累到了，就让孩子躺沙发上休息，没想到没半个小时孩子突然意识不清，送医之后还是没能救回来，这对一家人打击特别大，刚好他们家之前买的儿童人身意外险包含了猝死责任，最后拿到了对应保额的赔款，这笔钱帮他们料理完孩子的后事，也稍微缓冲了一下家里的经济压力，不然本来夫妻两个都是普通工薪族，突然遭遇变故，连缓冲的时间都没有。

包含猝死责任的儿童人身意外险，一般都是在发生少儿猝死之后，按照合同约定的保额给受益人赔付一次性保险金，不会像意外医疗那样按实际花费报销，这笔钱你可以自由支配，用来支付医疗费用、丧葬相关开支，或者弥补家庭因为这件事受到的经济损失都可以，没有使用限制。

这里给你提一个可操作的建议，你买的时候一定要看清楚合同里约定的猝死认定条件，有的产品要求发病后一定时间内身故才赔，比如发病24小时内身故才符合赔付要求，你尽量选认定条件宽松的产品，别给自己后续理赔留麻烦。

如果你家里孩子平时运动量比较大，或者孩子本身有一些隐匿性的身体问题，你一定要优先选带猝死保障的产品，哪怕价格稍微高一点也没关系，多一份保障就多一份兜底。如果你的预算有限，也要优先把猝死责任的保额做足，不用追求太多花里胡哨的附加责任，核心保障到位就可以。

图片来源：unsplash

三. 家庭预算咋规划

不同家庭的经济情况不一样，给孩子买儿童人身意外保险，不用硬跟风买贵的，贴合自己家庭的收支来选就合适。

如果你是刚结婚生娃的年轻小家庭，每个月要还房贷车贷，还要给孩子买奶粉、报早教，每月结余不算多，那就优先把钱花在核心保障上，不用追求太全的附加责任。先把意外医疗的额度做足，优先挑报销范围包含自费药、免赔额低的产品就够。一年的保费控制在一百元到两百元之间就差不多，不会给家庭开支添负担，还能把基础的意外保障兜住。就拿小区里的张姐来说，她和老公刚买完房，手里余钱不多，给孩子选的时候就选了低保费高医疗额度的产品，去年孩子跑着玩摔断胳膊，花了八千多，其中两千多是自费的药费，最后报了七千多，自己只花了几百块，算下来一年保费才一百出头，性价比很高。

如果你是收入稳定的中产家庭，每月扣除各项开支后还有不少结余，除了给孩子做足意外医疗，还可以根据需求加一些合适的附加责任。比如平时孩子经常参加户外研学、运动兴趣班，可以加上对应特定场景的意外保障，一年保费可以放到三百元到五百元区间，保费不算高，能得到更全的保障，也不会影响家庭其他的开支规划。

如果你是已经有多个孩子的家庭，给每个孩子配置的时候，都遵循先基础后补充的原则，不用给每个孩子都买最贵的。先给每个孩子都配好基础的意外医疗，确保都有覆盖，如果还有多余预算，再给经常外出运动、年纪更大一点的孩子补充更高的身故伤残保额，整体的总保费控制在家庭年结余的百分之一以内就好，不会因为买保险占用太多孩子的教育储备资金。

给大家一个可操作的小原则：不管你家预算多还是少，给孩子买儿童人身意外保险，都别让保费占用了重疾险、医疗险的预算，更别挪用孩子的教育储备金。先保障核心需求，再加额外责任，顺序别搞乱。哪怕预算有限，只要选对了，花很少的钱也能得到够用的保障，不用打肿脸充胖子买超出自己能力范围的产品。

四. 投保门槛有哪些

大部分儿童人身意外保险的投保年龄都有明确范围，一般覆盖出生满28天到17周岁的孩子，超过这个年龄范围就不能买这类专门的儿童意外险了，想要投保可以选择对应年龄区间的成人意外险，不用硬挤儿童险种的通道。

绝大多数儿童人身意外保险对健康要求不高，只需要做简单的健康告知，不会要求孩子做全套体检。如果孩子只是平时容易感冒、得过敏性鼻炎这类常见小毛病，直接按实际情况填写告知就能通过，不会卡投保门槛。如果孩子有过往的较重病史，一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒，不然理赔的时候容易出问题。

如果孩子本身有肢体残疾或者已经患了影响日常生活的慢性病，也不用急，有不少产品会根据孩子的实际情况承保，你可以把孩子的体检报告、过往病历整理清楚，投保的时候主动提交给保险公司，保险公司审核通过就能正常投保，不用直接放弃尝试。

给外地户口的孩子投保也没有限制，只要孩子在国内长期生活居住，不管户口在哪个城市，都能正常投保，不需要额外提供居住证明以外的特殊材料，准备好孩子的身份证或者户口本信息就能填写投保资料。

给多个孩子投保也符合要求，只要每个孩子都符合年龄和健康要求，一个家长可以同时给好几个孩子投保，不用因为孩子数量多调整投保方案，只需要每个孩子单独填写投保信息，如实告知每个孩子的健康情况就可以。举个实际的例子，张女士家有两个孩子，大的8岁，小的1岁，小的出生的时候有轻微新生儿黄疸，出院后已经完全康复，张女士投保的时候如实填写了两个孩子的情况，两个孩子都顺利通过了核保，成功买到了合适的意外险。

五. 理赔手续怎么做

出险第一时间联系投保渠道的客服报备，别拖着。去年邻居家7岁的明明在小区滑滑梯摔断了胳膊，当时家长慌着送医院，忘记第一时间报备，隔了三天才说，差点耽误材料核验。其实只要打完急救电话安顿好孩子，抽出五分钟打个电话说清出事的时间、地点、孩子的受伤情况就行，不需要你当场整理好所有材料。

保留好所有和这次意外受伤有关的纸质材料，一样都别丢。明明当时摔了之后，挂号单、病历本、拍片子的胶片和报告、缴费的发票、医生开的处方单，家长都用文件袋整理好了，连打破伤风的缴费小票都没丢。需要提醒你的是，发票一定要拿原件，如果已经走了其他报销，也要提前跟保险公司说清楚，索要加盖公章的复印件和报销分割单，别自己随便扔了原件。

按照要求把材料整理好提交，记得核对一遍信息再交。一般现在都可以直接在投保的公众号或者APP上传电子材料，不用跑线下网点交纸质版。你上传的时候要保证每一张材料都清晰，字能看清楚，印章也别糊。如果要求交纸质材料，用快递寄的时候保留好快递单号，方便查询进度。明明当时就是直接在官方公众号上传的电子材料，每张都拍得清清楚楚，省了不少跑腿的功夫。

提交材料之后耐心等核验，有保险公司的工作人员回访询问细节，如实说就行。别因为紧张就说错出事的过程，明明当时工作人员问他是怎么摔的，孩子自己说的是跑着上滑滑梯没站稳踩空了，和家长之前说的情况对得上，核验就过得很快。如果有材料缺失，工作人员通知你补材料，你尽快补齐就行，不用过度担心，不是你说错了话就是不能赔。

赔款到账之后查收好到账通知，有疑问及时联系工作人员咨询。明明家就是提交材料之后，第三天赔款就打到预留的银行卡里了，家长核对了一下，报销的金额和之前了解到的规则一致，就完成了整个理赔流程。要是你核对之后发现金额和你预期的不一样，可以把你的疑问整理清楚，联系当初的服务人员或者客服，问清楚计算的规则，有问题及时沟通解决。

结语

看到这里你就清楚啦，咱们国内的儿童人身意外保险，一般会包含意外医疗报销、意外身故和残疾保障，部分产品还包含少儿猝死这类保障。给娃买的时候，就记住：先看意外医疗的报销范围，优先选报销范围覆盖社保外用药、免赔额低的；再结合家里的预算来挑，普通工薪家庭，先把充足的意外医疗保额做足，每年花几十到几百块就能搞定，选分期缴费也能减轻压力；投保的时候一定要如实填健康告知，万一真出了意外，记得保存好所有的病历票据，及时申请理赔就行，这类保险能在孩子遇上意外的时候帮咱们分担开支，给娃添上一份保障，也能让咱们家长更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。