农村合作医疗怎么领取意外险

引言

你是不是交了农村合作医疗，却从来不知道这里面还关联着意外险保障？是不是真遇到意外之后，也不清楚到底该怎么去申领？别着急，今天咱们就把这些疑问一个个说清楚。

一. 医保健险别弄混

很多村里人交完费都容易搞混，以为农村合作医疗里自带足额意外险，出了意外就能领专门的赔偿金，其实这俩完全是两回事，功能和赔付逻辑都不一样。

就拿邻村张叔的事儿说，去年开春张叔在自家地里翻地，脚一滑被锄头蹭出了一道大口子，缝针加开药花了小两千。张叔当时拍着胸脯跟家里人说，我每年都交农村合作医疗，这是意外受伤，肯定全报，还能领一笔意外补贴。结果等他拿着发票去镇里便民服务中心报销，只报了八百多的合理医疗费，一分额外的意外赔偿金都没拿到。张叔当时就懵了，说我这是意外啊，怎么没有额外赔偿，工作人员给他一讲，他才明白过来。

农村合作医疗主要管的是住院、门诊的合理医疗花费报销，不管你是意外生病还是自然生病，只要符合报销范围，就按比例给你报掉一部分看病钱，不会额外给你一笔现金当补偿金，更不会针对意外单独给出身故、伤残这类定额赔付。很多人一直以为它里面带意外险保障，其实只是能报销意外导致的医疗花费，和专门的意外险不是一回事。

那怎么确认自己手里有没有额外的意外险呢？第一，先翻一下自己每年缴费的凭证，上面会写清楚对应的保障内容，要是只写了医疗相关，那就没有额外意外险责任。第二，直接去镇里的医保服务窗口问，或者找村里负责社保的干事帮你查，别自己瞎猜。

给大家提个可操作的建议，不管你现在有没有额外的意外险，都先把这件事弄清楚，别等出了意外才发现自己搞错了保障范围，空欢喜一场。要是你只交了农村合作医疗，那就记住，它只能帮你报一部分意外受伤的看病钱，想要额外的意外保障，得自己单独配置。

二. 受伤报销有门道

干活不小心擦碰摔伤，去卫生院或者乡镇医院处理伤口、拿药，符合要求的治疗费用都能按比例走报销流程，咱们直接说需要准备的材料，你按这个清单整理就行，不用多跑冤枉路。

第一，把所有的收费原始发票都存好，不管是几块钱的换药费还是几百块的检查费，都不要乱丢，复印件不能作为报销凭证，必须留好医院开的红色原始票据。就拿咱们村的李大爷来说，上个月他骑三轮车去镇上拉菜，路过村口坑洼路段翻了车，胳膊蹭了一大块伤，还缝了四针，当时他把缴费的小票都揉口袋里，回家掏出来压在桌子玻璃板下面，整理材料的时候一张都没丢，报销的时候省了好多麻烦，三天就把报销款批下来了。如果你不小心丢了原始发票，赶紧去医院收费窗口补打存根联，还要让医院加盖收费专用章，不然没办法走流程。

第二，要带好完整的门诊病历或者住院病历，医生写的病情诊断、处理记录、换药登记都要整理好，不能缺页。如果是门诊处理，直接把医生写的门诊本带着就行；如果住了院，出院的时候去医院病案室打印一套完整的住院病历复印件，让医院盖上公章，这个是必须要的材料，证明你确实是因为意外受伤接受治疗，不然没办法核实你的伤情。

第三，带上你自己的合作医疗卡或者电子医保凭证，还有本人的身份证，去当地的镇卫生院或者政务服务中心的医保窗口提交材料就行，现在很多地方也开通了线上报销渠道，你让家里的年轻人帮你在当地医保小程序上上传所有材料的照片，不用自己跑线下，在家就能提交申请。

最后还要提醒你，有几种情况是没办法走这个报销的：如果是别人造成你受伤，对应的费用应该由对方承担，不能走这个报销；如果是因为做违规的事情受伤，也不符合报销要求。你提交材料之后，一般一周到半个月就能收到报销款，钱会直接打到你预留的银行卡里，你可以随时查收。要是提交之后超过一个月还没到账，直接去受理的窗口问问进度就行，工作人员会给你说明具体情况。

图片来源：unsplash

三. 补充保障更安心

光靠农村合作医疗的报销，有时候顶不上所有开销，添一份对应的补充保障，能把缺口填上，遇上事也更安心。

家住山坳里的陈阿姨，今年五十六，每天都要背着竹筐去后山采野菜换零花钱，上个月脚下打滑摔了一跤，手腕骨裂，去县里医院做了固定手术，花了小八千，农村合作医疗报完之后，自己还出了三千多。偏偏她摔这一下，整整俩月没法上山干活，家里本来就指着她采野菜添日常开销，这下少了这份收入，连孙子买文具的钱都要抠着花。后来村协管员提醒她，之前交农村合作医疗的时候，她顺带买了一块钱的补充意外险，能给误工补贴和骨折补助，申请下来之后，一共拿到了两千多的给付，刚好补上了自付的医药费，还够给孙子买两箱牛奶，解了燃眉之急。

如果你是常年在外干体力活的青壮年，建议选侧重意外医疗的补充款。这类补充保障保费不高，一年几十块到一百多块就能买到，意外医疗的额度能给到几万，碰上磕磕碰碰需要缝针、拍片甚至住院，超出农村合作医疗报销范围的自费药、自费项目，很多都能按比例报，不用自己硬扛花销。

如果你是给家里六十岁以上的长辈买补充保障，优先选带骨折津贴、意外护理补贴的类型。年纪大的人骨头脆，一不小心滑倒就容易骨折，恢复慢、需要人长期照顾，光靠农村合作医疗报销医药费，没法覆盖请护工或者家人请假陪护的损失，这类补充保障能一次性给付津贴，或者按住院天数给补贴，直接打到卡里，想用来付护理费还是贴补家用都可以，而且这类产品大多不需要体检，只要没有特别严重的既往症就能买，门槛很低。

如果你本身经济条件有限，一年拿不出几百块做预算，也可以选跟着农村合作医疗一起缴费的附加型补充保障，一般一年只要几块到几十块，不会有啥经济压力，多一份保障就多一份兜底。要是你预算相对宽松，可以单独配置一份符合自己需求的，能选更高的额度，对应更全的保障责任。买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒已有的严重伤残或者伤病，不然申请赔付的时候会出问题。

四. 选对方案不花冤枉钱

经常干农活、跑运输的青壮年朋友，平时意外风险不低，但收入大多不稳定，预算不算多。这类朋友买的时候，优先挑意外医疗额度充足，报销范围广的，先把基础托底做好。不用贪那些花哨的附加责任，那些责任大多会拉高保费，咱们普通人用不上的话，就是白白花钱。就拿隔壁村跑短途拉货的小江来说，之前听人忽悠买了带一堆附加责任的产品，一年交大几百，后来发现附加责任他根本碰不上，最后换了只侧重意外医疗和伤残保障的，一年只花两百多，保障反而更贴合他的需求。

家里有五六十岁以上长辈的朋友，选方案的时候得把重点放偏一点。长辈们大多容易磕着碰着，骨折、扭伤的情况多，优先挑包含骨折专项补助的，不管是门诊治疗还是住院手术，能多补一点是一点。长辈年龄上来之后，有些产品会直接拒保，或者提价，别乱找，找专门面向中老年群体做的补充意外保障就行，大多不需要复杂的健康告知，只要能正常走路干活就能买，价格也不会太离谱。村头的陈阿姨今年62岁，之前儿子想给她买，找了好几个普通产品不是年龄超了就是保费贵得离谱，最后选了一款中老年专属的，一年三百不到，就包含了骨折补助，前阵子摔了腿，除了农村合作医疗报销之外，还拿到了一笔补助，抵消了不少护理费。

预算特别吃紧，一年拿不出几百块的朋友，也不用慌。哪怕只买最基础的一年一百多块的版本，也比裸奔强，先给基础风险兜住，等以后收入上来了再调整保障就行。千万别硬撑着买高保费的方案，保费交不起中途退保，反而连保障都没了。咱们村的低保户老赵，之前担心保费贵不敢买，后来了解到有便宜的基础款，一年一百出头，就有两万多的意外医疗额度，去年他干农活割伤了手，花了一千多医药费，合作医疗报了一部分，剩下的意外险又报了大部分，自己只掏了几十块，比没买强太多。

健康状况有点小问题的朋友，买的时候别隐瞒，也别瞎选。大多这类意外保障对健康要求不高，只要不是完全丧失劳动能力，基本都能买，照着健康询问如实填就行，刻意隐瞒之后真出事了，反而赔不了，白白浪费保费。之前镇上的老周，有基础病，怕买不了就隐瞒了病情，结果后来摔了去申请赔付，保险公司查到他隐瞒，没法赔，钱也白花了，其实他那个情况直接如实填，照样能正常买，就是这点没搞对，吃了大亏。

最后再提一句，买之前一定要把条款里的责任免除看清楚，哪些情况不赔心里先有数，别等出事了才说不知道。比如一些高风险的娱乐项目、违规操作导致的意外，大多不在赔付范围内，提前搞清楚，别白花冤枉钱。另外，买的时候尽量找正规渠道，别找乱七八糟的野路子买，靠谱的渠道买，后续申请赔付也顺畅，少折腾。

结语

总结下来，农村合作医疗本身是看病报销的基础保障，部分地区会搭配赠送意外险，想要领取赔付得先看清楚自己手里的保障内容，整理好医疗票据、身份凭证这些材料，去当地的医保经办点就能申请办理。如果本身经常干体力活、家里有务农的长辈，不妨在基础保障之外，补充一份合适的意外险兜底，对应自身情况选额度，花不多的钱就能多一层保障，遇事也不用慌。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。