合作医疗20元意外险包括哪些

引言

你是不是跟着交合作医疗的时候，总看到附加的20元意外险，摸着钱包犯嘀咕：这20块到底能保啥？花这钱值不值？今天咱们就好好聊明白这个问题。

一 二十元能保多少意外

一般来说，这类二十元的意外险，核心覆盖的是日常常见意外导致的门诊和住院医疗费用报销，不会给太高的身故伤残保额，毕竟价格摆在这，走的就是小额基础保障的路子。

我邻居老张去年冬天去家附近公园滑冰，没站稳结结实实摔了一跤，去医院拍片子发现小腿骨裂，前前后后治疗加换药花了三千二百多。老张本来就有合作医疗，住院和门诊报销之后，自己还需要掏一千一百多，后来想起交合作医疗的时候顺带买了这个二十元的意外险，整理好材料交上去之后，报了七百多，自己最后只出了四百多，相当于二十元换来了七百多的报销，老张说这钱花得挺值。

买的时候别光盯着宣传页上的最高保额看，得重点看两个点，一是能不能报意外门诊费用，日常摔蹭碰擦伤、扭伤这种不需要住院的小意外，走门诊的情况更多，如果只保住院，那大部分日常小意外都用不上。二要看报销比例和免赔额，有的是扣除免赔之后，报八成左右，有的只报五成，别只看最高能报多少，实际报销比例才和你拿到的钱直接挂钩。

这个价位的意外险，会明确不保哪些内容，比如醉酒后发生的意外、从事高危活动发生的意外，还有因个人既往身体问题导致的意外摔倒之类，都是不保的，买的时候扫一眼免责部分，别等理赔的时候才发现不符合要求。

如果你只是需要补一份日常小意外的基础兜底，那这个二十元的额度够用来覆盖大部分日常小磕小碰的自付部分，如果是经常外出或者需要更高额度的保障，只靠这个肯定不够，得搭配别的意外险一起买，别指望一份二十元的意外险解决所有意外风险问题。

二 哪类人群更适合买

首先说家里有上学孩子的家庭，这个险种很合适。孩子天性好动，平时在学校跑跳打闹、上体育课磕磕碰碰都是常事，哪怕是放学路上骑车蹭破皮、摔个淤青，去门诊处理都要花钱。孩子年纪小，很多商业意外险对低龄儿童虽然有产品，但这个20元的搭配合作医疗买，门槛低，不需要额外做健康告知，花小钱就能补一份基础保障，就算有小额的意外医疗开销也能报一点，对普通家庭来说没什么缴费压力，很适合给上学的孩子配上。

然后是独居或者常出门买菜遛弯的退休老人，也很适合买。不少商业意外险对年龄超过一定标准的老人会限制投保，要么直接不让买，要么保费涨得很高，很多退休老人舍不得花大几百买专门的意外险。这个20元的意外险年龄门槛很低，大部分身体健康、能正常出门活动的老人都能买。小区里的李阿姨今年68岁，去年下楼倒垃圾的时候踩滑崴了脚，去医院拍片子拿药花了一千多，社保报完之后剩下的部分，就用这个意外险报了三百多，虽说钱不算多，但刚好够李阿姨买两罐奶粉补身体，相当于没花额外的大价钱，就添了一份保障，对退休收入不高的老人来说很实用。

再就是平时打零工、没有单位给买雇主意外险的灵活就业人员，很适合入手。比如在小区门口开杂货铺的、给人做家政保洁的、或者每天骑电动车跑同城配送的，日常干活难免碰到小意外，搬货扭到腰、骑车蹭到行人或者自己摔了，都有小额的医疗开销。这类人群很多没给自己配置商业意外险，觉得花钱多没必要，花20元买一份基础保障，刚好能覆盖日常碰到的小意外风险，缴费不高，也能给自己添点底气，不用一出点小事就全自己掏钱。

还有就是本身已经买了高额商业意外险，想补个小额意外门诊缺口的人，也可以买。很多商业意外险会设置免赔额，比如一千块以下的意外门诊不报销，平时碰到个几百块的小意外，就没法走商业险理赔。这时候花20元配一份这个意外险，刚好能覆盖免赔额以内的部分，碰到小额意外也能把没报的医药费报一部分，相当于花很少的钱补了商业险的缺口，挺划算的。

最后要说的是，本身经济条件有限，暂时拿不出多的钱买高额商业意外险的朋友，也可以先买这个占坑。毕竟保障不嫌少，意外险本来就是防突发的小意外，哪怕报销额度不高，也比没有保障强，先花20元拿到基础保障，等之后经济条件宽松了，再补充更高额度的意外险也不迟，不会耽误你享受保障。

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三 理赔要注意什么凭证

第一，意外门诊或者意外住院的医药费发票必须留好原件，这是最核心的凭证。之前有个阿姨遛弯的时候被石头绊倒，磕破了额头缝了五针，看完病之后把发票随手塞买菜的布袋子里，结果布袋子被家人当废品卖了，最后没法提供发票，只能放弃理赔，白扔了能报的几百块钱，实在可惜。哪怕你已经用其他保险报过一部分，也要提前问清楚保险公司要分割单还是复印件盖章，按照要求准备好，别随便把原件给出去。

第二，对应的门诊病历、住院病案和检查报告不能缺。很多人看完病，就把病历本随便扔抽屉，做了CT、X光之后的检查报告也随手丢，等到申请理赔的时候翻半天翻不到，还要再跑去医院档案室调档，折腾好几天才能提交申请。比如之前有个小伙子骑电动车避让行人摔倒，擦伤了胳膊还扭了脚踝，他只拿了发票过来，没带门诊记录，保险公司没法确认这个伤是不是意外导致的，只能打回让他补材料，足足晚了一周才拿到赔款。看门诊的时候要让医生写清楚受伤的原因，是摔了还是碰了，别只写头痛肚子痛，含糊的描述也会影响理赔审核。

第三，能证明意外发生经过的材料也要提前准备。如果是日常摔倒、磕碰这种小意外，可以自己拍几张现场的照片，受伤部位的照片也留两张，万一保险公司需要核实经过，直接拿出来就能用，不用再折腾补材料。要是涉及第三方的情况，比如走路被非机动车碰了，那可以留好相关的协商记录，这些材料能帮保险公司更快确认意外属于保障范围，不会耽误你的理赔进度。

第四，去普通医院就诊才符合要求，小诊所的凭证很多都没法用。之前有个小伙子家楼下开了个私人牙科诊所，他骑车摔掉了半颗牙，图省事就在楼下诊所补了牙，结账之后只有诊所开的手写收据，没有正规的医疗发票，最后申请理赔的时候，因为诊所不符合条款里的定点医院要求，没办法给报销，几千块的补牙钱只能自己出。如果因为急诊就近去了非定点医院，记得及时开好急诊证明，提前跟保险公司说清楚情况，保留好所有就诊凭证，别等申请理赔的时候才说不清楚。

第五，个人身份和银行卡信息也要提前准备好。申请理赔一般需要提供投保人或者被保人的身份证复印件，打款用的银行卡信息也要核对清楚，别把卡号写错了，不然保险公司打款失败，还要退回重新核对，又得多耽误好几天。整理材料的时候按顺序把发票、病历、身份信息排好，检查一遍有没有缺漏，一次性提交齐全，审核和打款的速度都会快很多。

四 缴费方式有哪些选择

这种20元的小额意外险，基本都是一年一缴，没有分期缴纳的选项，毕竟保费金额很低，一次性缴清也不会有经济压力，对不同经济情况的朋友来说都没负担。

大部分时候，这款产品是和合作医疗一起收缴费用的，你在缴纳合作医疗保费的时候，工作人员会问你一句要不要附加这份意外险，你只需要当场多付20元就能一起办理完成，不需要额外跑线下网点，也不需要再单独填一堆信息，手续特别简单，适合不会操作智能手机的中老年朋友来说，这种缴费方式很省心。

如果你习惯线上办理合作医疗缴费，那也可以在线上缴费的页面找到附加意外险的选项，勾选之后直接在线支付20元保费就行，整个过程一两分钟就能搞定，不需要再单独跑线下，适合平时习惯用手机办事的年轻朋友，或者常年在外务工、不方便回户籍地办理的朋友，这种方式就很合适。

如果你已经缴完合作医疗的保费，之后才想补买这份意外险，也可以到户籍所在地的社区或者村委办事处，现场缴20元现金，或者刷手机扫码缴费都可以，工作人员会帮你做好登记，不会额外收手续费，也不会因为你补买就不让你参保，只要在缴费截止日期之前去办理都可以。

需要提醒你的是，不管选哪种缴费方式，都一定要保留好缴费凭证，电子缴费要截图存在手机里，线下缴费要收好纸质收据，万一后续需要理赔的时候，能更快证明你投保成功。另外这款意外险是一年一保障，每年都需要缴费，忘记缴费就会失去保障，建议大家每年缴合作医疗的时候一起缴，省得单独记时间忘缴。如果你是记性不太好的朋友，可以在手机日历上设置一个缴费提醒，到日子提前提醒自己，避免断保。

结语

总结下来，这款20元的合作医疗附加意外险，主要包含意外门诊和意外住院的相关医疗费用报销，属于基础兜底保障，它价格不高，购买门槛低，对年龄大、买不了其他意外险的老人，还有日常在校活动多的学生，都比较友好。如果你已经有了高额的全面意外险，它可以做小额报销的补充；要是暂时没买其他意外险，花20元买一份基础保障也很划算。买的时候记得跟着医保缴费或者线上直接买就行，出险后一定要保留好正规医院的发票、病历，这样才能顺利理赔。

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