儿童意外保险理赔流程 儿童意外保险理赔

引言

各位家里有娃的家长朋友们，是不是总担心家里蹦蹦跳跳的娃哪天摔了碰了，真要是出了意外，儿童意外保险理赔到底该走什么流程？好多新手爸妈心里都没底对不对？今天我们就来把这些问题讲清楚，帮你弄明白相关的内容。

一. 磕伤烫伤怎么赔？

去年夏天我闺蜜家五岁的宝宝，踩翻了餐桌上刚凉好的开水壶，小腿二度烫伤，紧急送医之后清创包扎换药前前后后花了八千多，她之前给孩子买了儿童意外险，最后一共报了六千多，自己只出了一千多，很大程度减轻了负担。

第一步先报案，发生意外之后，你就直接联系你买保险的平台或者保险公司就行，一般线上买的直接在后台留言或者打客服电话都能搞定，不需要等孩子完全治好再报案，越早报案越方便保险公司核对事故信息，避免后续因为信息模糊出现理赔卡壳的情况。

第二步整理好所有理赔需要的材料，你要留好医院给的诊断证明、所有缴费发票、用药清单，还有意外事故的说明，如果是在外面比如小区游乐场摔的，有物业或者在场人的证明最好，要是在学校摔的，学校开个简单的说明就行，你整理材料的时候要注意，所有发票都要原件，要是已经走了社保报销，要让社保那边给你开分割单，交给保险公司就行。

第三步提交材料之后等审核，现在很多意外险都支持线上上传材料，不用寄纸质版，特别方便，审核过程中要是保险公司需要补充信息，你配合提供就行，我闺蜜当时就是提交材料之后三天，保险公司就联系她补了一张孩子意外摔倒的现场照片，她当时刚好拍了事发位置的照片，很快就通过了。

第四步理赔到账，审核通过之后，符合理赔条件的费用会直接打去你留的银行卡里，这里要提醒大家，儿童意外险一般报销的是合理且必要的医疗费用，像自费的美容祛疤项目，要看合同里有没有包含，要是有特殊需求，投保的时候要提前看清楚，另外如果烫伤磕伤比较严重，达到了合同约定的伤残等级，还可以拿到对应的伤残赔付，不是只报销医疗费，这一点很多家长都不知道，要额外留意。

还有要注意，一定要去合同约定的社保定点公立医院就医，除非是突发意外紧急抢救，没办法去指定医院，不然去了非定点医院，很可能没办法理赔，我身边就有朋友图家附近私立诊所方便，最后没法报销，白白亏了几千块，这点一定要记牢。

二. 预算有限怎么配？

咱们普通工薪家庭养娃，日常开销本来就不少，从奶粉尿布到兴趣班学费，每一笔都要算计着花，买儿童意外险没必要硬挤预算买贵的，选对方向就能花少钱办大事。优先选纯保障责任的产品，不用挑带太多额外增值服务的捆绑款，很多捆绑了重疾、理财责任的产品，保费会翻好几倍，对预算有限的家庭来说完全没必要，纯意外险只保意外责任，剔除了没用的附加责任，价格自然压得很低。

我家楼下杂货店张姐，夫妻两人都是外来务工人员，一个月收入加起来不到八千，还要养两个上学的孩子，之前听人推销买过一份捆绑了理财的儿童意外险，一个孩子一年就要交一千多，交了两年觉得压力实在太大，来找我问有没有更合适的选择。我给她提了建议，换成纯意外保障的产品之后，每个孩子一年只需要两百多块，两个孩子加起来才五百出头，一下子省了快一千五，保障额度反而比之前的捆绑款更高。

保额不用盲目往高了堆，结合自家实际情况选就可以。日常孩子遇到的意外大多是磕伤、碰伤、烫伤、扭伤这类小意外，万元左右的医疗额度就能覆盖大部分开销，如果想做更足的准备，把意外医疗额度放到两三万也足够，意外身故伤残的额度选符合监管要求的档位就行，不用多花钱堆超过要求的额度，完全是浪费保费。

优先选一年期的产品，不要选长期缴费的返还型产品。很多返还型产品宣传“不出事就把钱退给你”，看起来好像不花钱，实际上一年保费要比一年期贵三四倍，就算几十年后给你退钱，这笔钱放在几十年里早就贬值了，对预算有限的家庭来说，占着现金流不说，还得不到更实在的保障，一年一买的产品，每年只需要交一次钱，压力小还能随时调整保障，灵活度高很多。

要是家里还有老人帮忙带娃，或者孩子已经开始上小学，每天要自己上下学，也不用额外加预算买很多特殊责任，只需要额外确认有没有包含校外意外责任就行，大部分普通儿童意外险都覆盖日常在校外的意外，只要花几十到一百多，就能把这部分保障做全，完全不需要多加钱。按照这个思路选，就算一个月全家可支配保险预算只有几百块，也能给孩子配上够用的儿童意外保障，不会因为买保险影响日常的生活开销。

图片来源：unsplash

三. 就医范围要注意

大多儿童意外保险，都会在条款里明确约定，只接受社保定点公立医院的就诊费用报销。你可别小看这点，很多新手爸妈没仔细看条款，遇事慌慌张张跑了私立医院，最后花了钱报不了，白白浪费了保险额度。

之前有朋友家孩子，周末在小区跑着玩，不小心被物业放在路边的景观石绊倒，额头磕出一道两厘米左右的伤口，血流不止。朋友当时急得不行，家附近刚好有一家装修很好的私立儿童医院，环境不用排队，直接就开车过去了。医生给做了清创缝合，还开了祛疤的药膏，前前后后花了快三千块。

朋友整理好单据找保险公司理赔，才发现条款写的清清楚楚，只报社保定点公立医院的费用，这家私立医院不在定点名单里，最后一分钱都没报下来。朋友说早知道多开十五分钟车去区里公立医院，不仅花费少一半，还能走保险报销，后悔没提前看清楚就医范围的要求。

给大家提个可操作的建议：买保险前，先把合同里关于就医范围的条款找出来读一遍，确认你家周边常用的儿科公立医院，是不是在保障范围内。

如果平时就习惯去私立医院给孩子看病，或是希望特需部就诊也能报销，可以找包含这类就医范围的产品，只是这类产品保费会比基础款稍高一些，根据自己的需求选就可以，不用盲目跟风选贵的。另外，如果发生意外后，公立医院确实没有对应的处理科室，需要转去其他指定医院，一定要提前联系保险公司报备，征得同意后再转院，这样能避免不必要的拒赔纠纷。

四. 报案时效别错过

我先给你说个真实的例子，之前楼下小区的张姐，她家五岁的儿子在小区游乐设施上跑，不小心踩空磕到了下巴，缝了四针，当时忙着照顾孩子，又觉得反正有保险，晚几天报案也没关系，转头就把这事忘了。等拆线半个多月后整理票据，才想起来要找保险公司报案，结果因为时间过去太久，保险公司没法核实意外发生的具体细节，伤口的恢复情况也没法核查比对，最后只能给张姐做部分赔付，剩下的费用没法报，张姐后悔得不行。

直接给你说，发生意外后，你要尽快联系保险公司，别拖着。不管是打客服电话，还是找帮你办保险的业务员，或者在官方的线上平台提交报案信息都可以，怎么方便怎么来。

不同的保险合同，对报案时间的要求不一样，有的要求十天之内，有的要求十五天之内，你买完保险之后，一定要把合同里写的报案时间翻出来看一眼，存个备忘录在手机里，别等出事了找不到规则。

有人可能会问，我当时真的忙晕了，确实晚个三五天怎么办？你只要能拿出清晰完整的证明材料，比如意外发生时的照片视频，医院的初诊记录完整，能说清楚意外发生的时间地点原因，大部分保险公司也不会故意卡你。但你千万别故意拖，拖的时间越长，能保留的有效证据越少，对你越不利。

给你个可操作的小建议，孩子处理完伤口，脱离紧急情况之后，你就抽五分钟把报案做了。哪怕你还没整理好所有票据，先把案子报上，登记好信息，之后再慢慢补材料都没问题，这样既不会耽误你照顾孩子，也不会因为过了时效影响理赔，稳稳妥妥。

结语

总结一下，儿童意外保险理赔不算复杂，记好这几个关键点：出事之后赶紧报案，保留好所有就医单据，提前确认好合同里约定的医院范围，按保险公司要求提交材料就能走流程啦。给孩子买这份保障也不用纠结，根据自家预算来选就行，普通家庭选纯保障型的就够用，记得买前看清条款要求，给孩子配上这份保障，娃玩得自在，家长也能更安心。

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