幼儿园儿童意外保险有哪些

引言

家里娃上幼儿园的宝爸宝妈们，是不是都在发愁，怎么给宝贝选合适的意外险呀？幼儿园里跑跑跳跳，意外磕碰难免发生，那适合幼儿园小朋友的意外保险到底都有哪一些？今天我们就一起来捋清楚，帮你找到适合自家娃的选择。

一. 孩子摔伤门诊能报吗

上周接邻居家5岁的朵朵从幼儿园放学，刚出园区大门朵朵就追着小伙伴跑，没留神踩歪了路边的小台阶，脚踝扭了还蹭掉好大一块皮，去医院急诊拍了片处理伤口，前前后后花了一千出头，朵朵妈妈之前给孩子买了对应意外险的意外医疗责任，最后除了几十块自费的消毒敷料，剩下的都按比例报了，没给家里添额外负担。

不是所有幼儿园儿童意外险都能报门诊摔伤，能报门诊的，一般都带有意外医疗责任，你挑的时候直接看条款里有没有写「意外伤害门诊医疗保障」就行，别光看大的意外险名称就下单。

给你说两个挑的时候实打实的标准，第一个看免赔额，就选免赔额低的，大部分产品免赔额在几十块到一百块不等，也有不少产品是0免赔，同样花了500块医药费，100免赔按80%报，只能报320，0免赔的话就能报400，差不少钱呢。

第二个看报销范围，优先选能覆盖社保外用药的，孩子摔伤蹭破可能用到进口缝线、止疼凝胶、特定的外伤护理用药，这些很多都不在社保报销范围内，如果只报社保内，这部分钱还是得自己出。我同事家孩子上个月在幼儿园玩积木被砸破额头，缝针用了美容线，就是因为买的意外医疗覆盖社保外，这部分线钱也报了，省了小三百。

还有几个要注意的点，第一，必须是因为意外摔伤导致的门诊才能报，如果是孩子本身旧伤复发或者生病去门诊，这不在保障范围内，肯定报不了。第二，报销要留好所有单据，门诊的病历本、缴费发票、检查报告单、费用清单都别丢，缺一样都可能耽误理赔。第三，额度不用选太高，幼儿园孩子日常顶多就是磕磕碰碰，选一两万的意外门诊额度就够，太高额度会多花保费，没必要。

如果你家孩子已经有了社保，搭配一份带意外门诊责任的幼儿园意外险，大部分日常摔伤的门诊花费都能覆盖大部分，自己花不了多少钱。要是你之前没买过，先把这个带意外门诊责任的基础款配上，比什么都没买踏实。

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二. 预算多少买啥险种合适

如果你每年能拿出来的预算不到两百，直接选基础版的幼儿园儿童意外保险就行，完全可以覆盖日常刚需。就拿邻居家的涵涵妈妈来说，夫妻两个都是刚工作没几年的年轻人，每个月还完房贷之后剩下的结余不多，还要给孩子攒奶粉钱、早教费用，拿不出太多钱买保险，就选了一年一百多的基础款。这个价位的保险，已经可以覆盖孩子在幼儿园摔跤擦伤、被宠物抓伤打疫苗、不小心烫伤去门诊处理这些常见意外的医疗费用了，平时带娃遇到的小磕小碰基本都能报，满足基础保障需求没问题。

如果你每年的预算在两百到五百之间，可以选扩展了责任的中配版本。比如楼下水果店张老板家的宝宝，之前买的基础款，上次孩子在小区玩单杠不小心摔下来胳膊骨折，除了门诊费用还有住院费，虽然基础款报了一部分，自己还是掏了不少钱。后来他们换成了中配版本，每年三百多块，不仅保留了原来的意外医疗责任，还加上了意外住院津贴，孩子住院的时候每天能领一笔津贴补贴伙食费和误工费，比基础款保障更全，保费也不会有太大压力，大部分普通家庭都能承担。

如果你每年的预算在五百到一千，就可以选保障更全面的中高配版本了。我同事阿琳家里条件还可以，就给孩子选了这个价位的方案。这个价位的保险，除了意外医疗、住院津贴，还加上了常见的意外伤残保障，另外还能扩展一些幼儿园组织户外活动容易遇到的特殊场景责任，比如孩子集体出游的时候不小心发生意外，也能得到赔付。相当于用不算高的保费，把能覆盖的意外风险都填上了，不用怕遇到稍严重一点的意外就自己承担大笔开支。

如果你每年能拿出一千以上的预算，还可以搭配一份合适的附加意外险种，做足全方位保障。比如我远房表姐家，孩子从小就喜欢跑跳，幼儿园还报了足球兴趣班，平时出门玩耍、参加课外训练受伤的概率比一般孩子高一些，他们预算充足，就买了主险之后，附加了针对运动意外的扩展责任，哪怕孩子在训练、比赛的时候受伤，也能正常理赔，不用担心理赔被拒。

不管你手头宽裕还是紧张，都要记住一个原则：先把最核心的意外医疗责任买够，再根据预算加其他责任。别为了凑全所有责任，硬买超出自己承受范围的方案，也别只盯着便宜买，核心保障额度不够，真出事的时候起不到太大作用。按照自己的实际收支情况选，适合自己的就是最好的。

三. 条款陷阱哪里要注意

第一个要盯紧的是意外的定义，不少家长踩过这个坑。之前有位张阿姨给孙子买了意外险，孩子体育课上因为先天性的旧疾引发摔倒骨折，申请理赔的时候被拒了，才发现条款里明确写了，自身疾病引发的意外不赔。别觉得只要孩子出了意外都能报，看清楚哪些情况是免责范围，像这一类情况提前理清楚，别到需要赔的时候才翻条款着急。

第二个要注意的是免赔额和报销范围。很多家长看宣传说能报意外医疗，没注意免赔额是多少，也没看清报销的药品范围。之前有位李女士，孩子在幼儿园玩积木被砸破手指去处理，花了一百八十多块，结果保单有两百块的免赔额，一分都报不了。还有的情况，孩子摔伤需要用进口的缝合线，有的条款只报社保范围内用药，进口线这部分费用就得自己掏。想要赔得多点，尽量挑免赔额低，能覆盖社保外用药的选项。

第三个要留意的是投保的年龄和健康要求。别觉得幼儿园孩子年纪小，健康要求就能随便填。去年有位宝妈，孩子之前有过肢体方面的旧伤，投保的时候没填进去，后来孩子再次因为意外伤到同一个部位，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了。买之前如实填健康告知就行，不用特意隐瞒，问你什么就答什么，没问到的不用主动说。

第四个要注意等待期的设置。很多家长给孩子选完保险，刚过两天孩子出了意外，申请理赔才发现保单有三天等待期，还没到生效时间就不给赔。一般意外险的等待期都不长，有的是次日零时就生效，部分产品会设置两三天的等待期，投保的时候确认清楚，别刚投保就出状况没法赔。

第五个要理清伤残赔付的规则。有的意外险只赔身故和全残，也就是说孩子只有达到全残的程度才能拿到赔付，普通的伤残根本达不到赔付标准。之前有个小朋友在幼儿园玩闹不小心被门夹断了手指，鉴定出来是十级伤残，结果买的这份意外险只赔全残，一分伤残赔付都拿不到。所以挑选的时候，看看有没有包含按等级赔付的伤残责任，一般来说，这种责任实用性会更强。

结语

其实针对幼儿园孩子的意外保障，主要分两类，一类是意外医疗险，专门报销孩子磕伤碰伤、猫抓狗咬这类常见意外的门诊、住院医药费，就像咱们刚才说乐乐摔伤缝针的情况，正好能用上；另一类是意外身故伤残险，用来应对比较严重的意外情况。买的时候记得先抓基础保障，根据自家预算来选：普通收入家庭先买好低免赔、高报销比例的基础款，经济宽裕可以再附加津贴这类额外责任。买前仔细核对健康告知和免责内容，避开不必要的理赔纠纷，这样就能给上幼儿园的娃配好合适的意外保障啦。

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