驾乘人员人身意外伤害险是指什么

引言

你开车坐车出门的时候，有没有想过万一在路上遇到意外，除了车险之外，还有什么能给咱们驾乘的人兜底？今天这篇，就好好给你讲清楚咱们开头说的这个险种，帮你弄明白它到底是什么，能解决什么问题。

保障范围到底包哪些

一般情况，只要你是投保时约定车辆上的驾乘人员，因为乘车、驾车过程中发生意外带来的损失，都能对应获得赔付。举个实际例子，家住城郊的张大哥，每周都要开自己的私家车赶去市区的建材市场拉货补货，上周雨天路滑过路口的时候，和旁边变道的车碰了一下，张大哥握方向盘的手被碎玻璃划破，胳膊撞在中控台上骨折，坐在副驾跟着一起跑货的小舅子眉骨被磕破缝了四针，两个人去医院清创、缝合、拍片子，前前后后花了小八千，除了对方车险赔的部分，自己这边还出了两千多的自费项目，刚好张大哥买了这份驾乘人员意外险，这部分自费的钱就从这份保障里报了，帮他省了一笔额外开支。

不是只有开车出事故才会赔，上下车过程中发生的意外，也在保障范围内。比如你赶时间上班，开车门的时候没站稳摔了一跤崴了脚，或者下雨天从停车位走到车边滑倒摔骨折了，符合合同约定的话，也能申请赔付。之前小区里的李姐就是，早高峰赶时间，下车的时候踩滑了，脚踝骨裂打了石膏，在家歇了一个多月，这份意外险给她报了大部分的医疗费用，缓解了不少负担。

如果意外导致了残疾，会按照残疾的对应等级给你赔付伤残保险金，这笔钱你可以自由支配，不管是用来付康复费，还是贴补家用都可以，不用盯着医疗发票报销。比如之前有人开车出意外伤到了脊椎，术后留下了轻度残疾，符合合同约定的残疾等级，直接拿到了对应额度的赔付，用来支付康复理疗的费用，不用动家里本来的积蓄。

如果因为意外导致身故，会直接赔付约定的保额给指定的受益人，给家人留下一笔生活补偿，帮着度过接下来的艰难日子。

这里也要直接给你提个醒，有几种情况不在保障范围内，你买之前一定要看清楚。比如因为自己故意行为导致的意外不赔，酒驾这种违规驾驶行为不赔，在车辆规定载客范围之外多坐的人员不赔，因为自身疾病引发的意外也不赔。你买之前一定要翻一遍条款里的责任免除部分，别等出事了才发现不符合赔付要求。

不同人群该咋挑选

日常仅通勤代步、很少开长途的私家车主，选基础款保障就够。你每个月油费停车费已经是固定开支，没必要花大价钱买超出需求的高保额，选覆盖基础意外医疗、残疾责任的就行，把保额放在主驾身上，副驾可以根据平时乘车频率选中等保额，一年保费不高，也能覆盖日常出行的风险。比如家住老城区的小李，每天只开车四十分钟上下班，周末偶尔带家人去近郊转转，就按这个思路选，保费花的不多，出门开车也踏实。

经常跑长途、常年跑跨城货运、或者做网约车的营运驾乘人员，得把保额做高，重点把医疗报销的范围放宽。你天天在路上跑，遇到意外的概率比普通通勤车主高，而且一旦出事，往往花费不低。建议把身故残疾保额往上提，同时选包含自费药、进口器材报销的保障，尽量加上意外伤害住院津贴，万一需要住院休养，也能补贴一部分误工损失。之前我认识一个跑城际顺风车的张师傅，之前只买了交强险，后来补了一份驾乘人员人身意外伤害险，一次途中避让行人出了意外，自己手肘骨折的手术费，大半都走这份保险报了，自己没花多少积蓄。

家里有经常搭车的老人小孩，记得给每一个固定乘车的家人都加上对应额度。老人小孩本身抗风险能力弱，万一出事，治疗和康复的花费都不小，不要只保开车的人，忽略了坐车的家人。如果全家五口经常一起自驾出游，就给五个人都配上对应额度，不用每个人都买超高保额，保证每个人都有覆盖就好。有个朋友一家四口假期自驾出游，雨天路滑蹭到护栏，后排老人和孩子都有轻微磕碰，因为提前给每个家人都买了对应保障，两个人的检查、换药费用都走保险报销了，没额外增加出行的开支。

刚工作没几年、手头预算比较紧的年轻人，如果平时只偶尔开朋友的车出行，或者自己的车只是周末才开，可以选按次投保或者短期投保的产品。不用绑定全年缴费，出门开车前买个几天的短期保障就行，花几块钱就能获得对应保障，灵活不占预算。要是你刚攒钱买车，每个月还要还车贷，更不用硬撑买贵的全年高保额，先买基础全年保障把风险兜住，等后面收入宽松了再加保额也不迟。

已经买了个人人身意外险的驾乘人员，可以补一份针对性的驾乘意外保障。个人意外险虽然也保意外，但驾乘人员人身意外伤害险是专门针对乘车开车途中的意外，部分产品的额外赔付能和个人意外险叠加，不用纠结重复购买，相当于给出行风险加了双层保障。要是你经常开高速，或者经常载人出行，叠加一份不亏，花的钱不多，保障更扎实。

买的时候有啥要注意

如实填写健康询问别耍小聪明。不管你身体有没有小毛病，问到的问题就如实说，别抱着蒙混过关的想法投保。之前有个大哥，明明几年前住过院查过相关问题，买的时候嫌麻烦没说，后来真出了意外申请理赔，保险公司核对病史发现没告知，直接没法赔，当初交的钱也打了水漂，亏不亏啊。

搞清楚保障的车辆范围对不对号。别买错了范围，有的人买的时候只勾了自己常开的家用车，后来开公司的营运车出门出状况，翻条款才发现营运车不在保障里，一分钱都赔不到。如果你平时只开自己的私家车，买对应私家车保障就行；要是经常换不同的车开，或者偶尔开朋友的车出门，可以选不指定车辆的保障，覆盖范围更灵活。

看清医疗报销的相关约定。很多人买的时候只看总保额，不看细节，真报销的时候才发现到处是限制。比如有的只报社保范围内的用药，有的可以报社保外的自费药、进口药，你得提前看清楚。还有免赔额，有的设定了几百块的免赔额，也就是低于免赔额的部分不给报，这些细节都得摸清楚，别等出事了才翻合同看。

选适合自己的缴费方式别乱选。如果是买一年期的，你可以选择一次性交清一年的费用，也可以选按月交，不过按月交总的保费会稍微多一点，适合手头暂时不宽松的朋友。如果是长期的，按年交比一次性交清总费用压力小很多，大部分普通人选按年交就刚好，不用给自己添额外的经济负担。另外缴费的时候要注意自动扣费的开关，如果你只打算买一年，到期不想续了，一定要提前关掉自动扣费，免得被多扣钱。

核对清楚保障生效时间别踩空。有的人着急开车出门，买了之后当天就上路，没想到这份保障要次日零点才生效，刚好当天遇上状况，完全不在保障期内，只能自己承担损失。如果你之前买的旧保障快到期了，一定要提前几天买新的，接上旧保障的到期时间，别让保障出现空窗期。买完之后也要把电子保单或者纸质保单存好，给家人说一声存放的位置，真出了事方便快速找出来处理理赔。

图片来源：unsplash

理赔流程怎样走

第一步先报案，一定要第一时间联系投保的保险公司，别拖着。就说去年跑顺风车的小周，深夜出车避让行人蹭到护栏，自己胳膊擦破缝了五针，他当时慌得忘了报案，隔了三天才想起说，保险公司跑了两趟去补做事故核实，前后多花了快一周才拿到理赔款，耽误了他换药复查的用钱节奏。哪怕你当下要先去处理伤口、配合现场疏导，也抽空托家人朋友打个电话说清情况，说清楚事故发生的时间、地点，还有车上人员的受伤大致情况就行，不用急着整理一堆材料，先留好报案记录就没问题。

第二步整理全所有需要的材料，一样都别落。如果是涉及意外医疗报销，你要准备好医院的诊断证明、所有缴费发票、费用明细清单、门诊病历或者住院的出院小结，要是走医保报过一部分，也要把医保结算的凭证打印出来带上。如果涉及残疾赔付，要提前准备好官方认可的伤残鉴定报告。如果涉及身故，要准备好死亡证明、受益人的身份材料。还是拿之前的老王举例，当时他一开始只带了缴费发票，没打印医院的费用明细，保险公司没办法核对哪些是符合赔付范围的项目，只能让他再跑一趟医院打印，来回折腾多花了两天时间。你提交之前可以对着保险公司给的材料清单一项一项核对，避免白跑一趟。

第三步按保险公司要求提交材料，现在提交渠道很多，你选方便的来就行。可以直接把纸质材料寄去保险公司指定的地址，也可以在官方的线上平台上传电子材料，或者找帮你投保的线下代理人帮忙转交都可以。提交之后记得问工作人员要一个材料收取的回执，不管是电子的还是纸质的都留好，方便之后查询进度的时候用。

第四步耐心等保险公司核实，这段时间要是保险公司需要你补充材料或者协助调查，一定要积极配合。比如有一些伤情比较复杂的案例，保险公司会找当时接诊的医生核实情况，或者找相关部门核对事故证明的真实性，这都是正常的核赔流程，不用过度紧张，也不要刻意隐瞒信息，只要你投保的时候如实告知，事故情况符合合同约定，就不会有问题。就说小周那次，因为他是顺风车接单，一开始保险公司核实营运性质，他直接把当时的接单记录、行驶路线都提供了，很快就核过了，没耽误进度。

第五步等核赔通过收理赔款，核赔完成之后，符合赔付条件的，保险公司会按合同约定把理赔款打到你预留的银行账户里，你只要注意查收账户通知就可以。要是对赔付结果有异议，你可以直接找保险公司的理赔部门沟通，拿出对应的材料说明你的诉求，按流程协商解决就行。

结语

说白了，驾乘人员人身意外伤害险就是专门给驾乘车辆出行的人备的意外保障，不管你是开车的司机还是坐车的乘客，只要在乘车开车过程中遭遇意外，都能拿到对应的保障赔付。不管你是偶尔开开车的上班族，还是天天跑在路上的网约车司机，或是喜欢全家自驾出游的家庭，都能根据自己的出行频率和预算挑到合适的方案，只要选对符合自己需求的产品，就能给出行多添一层踏实的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。