什么是驾乘人员意外伤害险

引言

你开车、坐车出门的时候，有没有担心过万一出点意外，受伤了没保障？你是不是也搞不清这种保车上人的意外险到底是什么？别着急，这篇文章就来给你说清楚这个问题。

一. 保障范围：覆盖车上司乘

不管你是开自己车上下班的车主，还是偶尔坐亲友车出门的乘客，只要坐进投保了这份保险的车里，都能被这份保障覆盖。不是只保开车的司机，只要是车辆行驶证核定座位数以内的驾乘人员，一个都不会落下。

举个例子，上周我同事小周周末约了三个朋友自驾去郊外露营，小周开自己的车，出发前他给自己的车买了驾乘人员意外伤害险，一共保五个座位，正好覆盖他和三个朋友。开去郊外的路上经过一段施工路段，碾到路上散落的碎石打偏了方向，蹭到路边的护栏，车上四个人都有不同程度的磕碰擦伤，小周膝盖蹭破缝了四针，副驾的朋友胳膊扭到，后座两个朋友也有不同程度的软组织挫伤。这四个人的医疗费用相关花销，都可以走这份驾乘险申请理赔。

如果你是经常开网约车拉活儿的司机，只要你的车辆投保了对应的驾乘险，你和每一位上车的乘客，只要在核定座位数内，意外受伤都符合保障要求。哪怕你只是临时换了司机开这辆投保的车，只要司机符合合法驾驶的要求，车上的人员依旧可以享受保障。

不过要提醒你一点，如果是超出车辆核定座位数的人员，是没办法纳入保障范围的，比如五座车塞了六个人，多出来的那个人就不在保障里，这种情况本身也是违反交通规定的，所以千万别超载，既不安全也没法享受保障。

针对不同情况给你直接提建议：如果你是日常自己开车上下班，只带偶尔坐你车的家人，那就直接把你常用的几个座位都投上，每个座位都配好对应的保额；如果你经常开顺风车，带不同的乘客，那就把车辆所有核定座位都投保，避免出现乘客受伤没有保障的情况；如果家里长辈经常坐你的车出门，也一定要给长辈对应的座位配好保障，长辈行动不如年轻人灵活，遇到突发情况更容易受伤，提前做好覆盖更稳妥。

图片来源：unsplash

二. 责任认定：不分事故责任方

不管你开车的时候，责任在你还是在对方，只要你和车上的乘客因为交通意外受伤，这份保险都能给赔付，不用等交警定完责任再走理赔流程，也不会因为你在事故里占了一部分责任就少赔甚至拒赔。

举个我身边朋友的真实例子，小李刚拿驾照半年，周末开车带三个同事去近郊露营，过一个没有红绿灯的十字路口的时候，没注意到右侧直行的来车，打方向避让的时候蹭到了路边护栏，小李自己额头磕到了挡风玻璃，缝了八针，副驾的同事手腕骨折，需要打钢钉做手术。这起事故交警最后判定小李负主要责任，要是换做别的车险，只能赔对方的损失，小李和自己同事的医药费，车险里的座位险额度本来就低，大部分还得自己掏。好在小李之前给自己车买了驾乘人员意外伤害险，提交完住院记录、缴费凭证这些材料之后没几天，就拿到了理赔款，小李缝针加换药的八千多，同事手术加康复的三万多，都按条款约定赔了下来，一下子减轻了不少经济压力。

哪怕是你自己开车出的单方意外，比如雨天路滑侧滑撞到路边树干，或者停车溜车磕到了身体，没有其他责任方，这份保险也照样能赔。之前我听保险从业者讲过一个案例，有个车主停车的时候没拉手刹，车慢慢溜了，他赶紧上去想踩刹车，结果自己脚被车轮蹭到，缝了十多针，这种情况没有第三方责任，完全是车主自己的操作问题，这份保险还是正常给赔付了，医药费、误工补贴都按约定给到了。

买的时候你得仔细看条款，别光听销售说“不分责任”就直接下单，有些条款会对特定情况做约定，比如你无证驾驶、酒驾这类违规驾驶的情况，是不赔的，这些一定要提前看清楚，别等到理赔的时候才发现不符合要求。

给你两个实际的建议，如果你经常开车载亲戚朋友出门，一定要选明确标注不分事故责任赔付的产品，不管事故责任是谁，都能给同车的人一份保障，不用自己承担朋友受伤的医疗费用；如果你是经常开公司车出门跑业务的人，也建议给自己补一份这类保险，就算公司给车买了基础保障，自己多一份，不管责任是谁，受伤了都能多一份理赔，给自己多添一份踏实。

三. 投保筛选：关注免赔额限额

我们买这类保险，首先要盯紧免赔额，别稀里糊涂签了字，最后理赔的时候才发现自己吃了亏。

拿我身边朋友小周举个例子，他上个月开自己车带同事出去团建，过路口的时候急刹车没刹住，追了前面车的尾，车上同事额头磕到了扶手，缝了四针，前前后后花了三千多块医疗费。小周之前贪便宜买了一款驾乘人员意外伤害险，当时没仔细看条款，里面写着意外医疗免赔额是一千块，赔付比例只有百分之八十。最后算下来，三千多的医疗费减去一千免赔额，剩下两千再打八折，只赔了一千六，剩下一千四都得自己掏。要是当初选了免赔额更低的产品，自己掏的钱就能少一大截。

给经常带家里长辈出门的朋友提个醒，优先选意外医疗零免赔的产品。长辈年纪大了，反应比年轻人慢，坐车的时候万一碰到急刹车磕碰，或者出现轻微的交通事故，很容易扭到腰、碰伤骨头，去医院做检查开药，花费往往不低。零免赔的产品，只要在保障限额内，符合要求的花费都能按比例报，不用自己先掏免赔的那部分钱，对于常带长辈出行的人来说，实在很多。

除了免赔额，一定要看清楚各项责任的限额，别光看宣传的总保额，忽略分项限额。有的产品宣传写着几十万总保额，实际上给司机的医疗限额只有几万，给每一位乘客的限额更低。如果你经常满载，带五个朋友出门，总保额看着高，分到每个人头上没几千，真出事根本不够用。你要是经常拉同事朋友出门，就把每个座位的保额拉高一点，每个座位的意外医疗限额也尽量选高一些的，别让总保额迷惑了眼睛。

不同身体情况的人选限额也不一样，如果你本身已经买过其他意外险，只是想给车上的人加一份保障，可以选中等保额，免赔额选几百块的就行，这样保费也低，保障也够用。要是你没买过其他意外险，经常开车跑长途，那干脆选零免赔，每个座位保额买高一点，多花几十块保费，换来踏实，比出事了自己扛强太多。选的时候多翻两遍条款，把免赔额和限额那几行字看清楚，别嫌麻烦，这一步做好了，理赔的时候少操一半心。

四. 费用预算：百元买到足额保

日常开私家车上下班的朋友，一年保费花一百多就能买到十几万保额，完全能覆盖日常行车的意外保障需求，不用额外花大价钱占预算。

我邻居张哥每天开车40分钟通勤，每月油费停车费加起来快两千，选这款驾乘险的时候，只选了基础的意外医疗加身故伤残责任，一年才120块，算下来每天才三毛钱，比他每天买一瓶矿泉水还便宜。去年他雨天路滑蹭到护栏，额头磕破缝针花了八千多，去掉社保报销的部分，剩下三千多全额走保险报销了，算下来一年的保费还没这次报的钱多，实打实帮他省了开销。

经常拉家人朋友出门的，可以选按整车投保的方案，一辆车不管坐几个人，一年保费也就两三百，所有座位都有保障，比单独给每个座位分开买划算很多。我同事小林周末经常带爸妈老婆孩子周边自驾，五座车按整车买，一年才280块，每个座位都有十万意外身故伤残加两万意外医疗，不管坐谁都能保，上次他老婆急刹车碰了手肘，拍片子拿药花了一千多，直接报销了，一家人出门都踏实，这点钱连一顿家庭聚餐都不到，换一整年的安心太值。

刚工作没几年预算有限的年轻人，手里存款不多，日常开车主要是上下班代步，可以只投司机位，一年几十块就能买到十万保额，先把核心保障配齐，等以后预算宽松了再加保其他座位。我认识的一个刚毕业的小伙子，买了车之后手头只剩几千块生活费，就只给司机位买了，一年才68块，哪怕后续刮蹭出点小意外，医疗费用也能报，不至于一下子掏空攒的钱。

经常跑长途跑业务的车主，可以适当加一点预算，一年花个三百多，把保额提上去，意外医疗额度调高，应对风险能力更强，也不会给日常开支带来压力。跑业务的王姐每个月要跑两三个外地，原来只买了基础额度，后来加到每个座位五万意外医疗，一年也就三百五十块，比她一次出差住酒店的钱还少，真出事的时候，足够覆盖门诊住院的开销，不用自己掏大笔钱填坑。

结语

简单说，驾乘人员意外伤害险，就是给坐在车上的你我他都添一份意外保障，不管是谁开车、事故责任在谁，只要是行车过程中遇到的意外伤害，都能按约定赔。如果你平时开车多、经常拉亲戚朋友出门，选它很合适：刚工作的年轻人预算有限，选一年期百元左右的基础款就行，满足日常出行保障；经常带家里老人孩子出门的车主，可以给每个座位都配上足额保障，花不多的钱给全车人都兜住底；年纪大、本身容易磕磕碰碰的司乘，优先挑免赔额低的产品，报销能少花钱。选对了这款险，出门开车坐车都能更安心。

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