开车受伤属于意外伤害险赔偿范围

引言

你平时开车出门，有没有琢磨过，如果开车的时候不小心受伤了，到底能不能用咱们常买的意外伤害险赔呢？不少朋友买保险的时候都没弄明白这点，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 开车撞人算意外赔付吗？

只要是自身遭遇非本意、外来的突发开车伤害，都属于这类保险的赔付范围，这里说的是自己开车受伤的情况，不是给对方的赔偿哦，别搞混了。

给你举个真实的例子：去年刚工作半年的小吴，每天开着刚买的二手小车通勤，早高峰赶时间过路口的时候，为了避让突然窜出来的电动车猛打方向盘，车子蹭到护栏弹回来，自己胸口狠狠撞在方向盘上，肋骨折了两根，还缝了五针，前前后后住院加复查花了快三万两。

小吴之前刚入职，单位给买了意外险，他自己还怕不够，又多买了一份综合意外伤害险，当时他也以为开车受伤不算，结果报下来，两份意外医疗加起来，扣除社保已经报的一万二，剩下的一万八基本报完了，自己只花了两千多的自费药钱。

直接给你说结论，咱们自己开车的时候，不管是跟别的车蹭撞受伤，还是为了避让事故受伤，甚至开门的时候不小心崴到脚，这些都符合意外险的赔付要求，只要不是免责条款里列出来的情况，都能赔。

这里给你提几个需要注意的点，第一，如果你的车是日常家用，不管是自驾出游还是日常通勤，都不需要额外加费用，直接就能赔。如果你是开营运车辆，比如跑网约车、拉货的货车，一定要提前看清楚条款，很多普通意外险对营运车辆是不赔的，要选对应职业类别的产品，或者额外附加相关责任才可以。第二，一定要如实填自己的常用通勤方式和职业，要是你明明是跑网约车，填成普通办公室职员，到时候理赔会被拒。第三，记得保留好所有的事故记录、诊断书和缴费单据，理赔的时候这些都要用，别随便乱扔。

还有朋友问，那坐车的时候受伤算吗？当然也算，不管是开自己的车，还是坐朋友的车，只要是突发的意外受伤，都在赔付范围内，不用太担心。

二. 不同人群怎么选保额？

刚工作没几年的年轻朋友，手头积蓄不算多，日常主要就是通勤开车，建议选10万到50万的保额区间就够用。这个保额对应的保费一年只需要几百块，不会给日常开销添负担，碰上轻度骨折、擦伤这类常见的开车受伤情况，意外医疗能覆盖门诊住院费用，伤残责任也能应对轻度伤残的补偿需求。加上年轻人大多还没结婚生子，家庭责任不算重，这个保额完全能匹配现阶段的保障需求，不用硬撑着买高保额花冤枉钱。

已经成家、上有老下有小的中年朋友，建议选50万到100万的保额。中年人大多是家里的主要收入来源，要是开车出事受伤，不仅要付治疗费，还可能暂时没法工作，少了收入不说，家里的房贷、孩子学费、老人赡养费都得照常出。足够的保额除了能报医药费，要是落下伤残，也能拿到一笔补偿补上家庭缺口，不会让整个家庭的生活水平因为一次意外掉下来。比如我身边有位中年大哥，开私家车跑近郊业务，每天开车时间比普通人长，他选了80万保额，一年保费不到一千，对他来说完全负担得起，心里也踏实。

退休之后还经常开车出门遛弯、买菜、带家人出游的老年朋友，建议选30万到50万的保额。老年人本身反应速度比年轻人慢一些，碰上突发情况反应不及时，受伤概率相对高一点，但老年人大多已经还清房贷，孩子也独立了，家庭责任不重，不需要买特别高的保额。这个区间的保额，能覆盖大部分常见意外受伤的治疗费用，保费也不会太高，而且很多产品对老年人投保的年龄限制比较宽松，这个保额大多能正常投保，不会因为年龄超标被拒，也不会因为保额太高要多花不必要的钱。

经常开营运车辆跑运输、跑客运的朋友，哪怕只是兼职开，也要把保额往上提一提，建议至少选100万保额。营运车每天在路上跑的时间长，出险概率比私家车高很多，普通私家车的保额不够用。而且不少普通意外险对营运车辆出行的意外有免责，买的时候要先确认能保营运场景，再选对应保额，别图便宜买了只能保私家车的产品，真出事拿不到赔偿就晚了。

本身有基础病、身体状况比较差的朋友，不用追求过高保额，先能买到符合健康告知的保障再谈保额。大部分意外伤害险的健康告知比较宽松，只有少数产品会对严重疾病有限制，你可以先选符合健康要求的产品，再根据自己的预算选合适保额，一般30万起步就可以，要是预算充足再往上加，不要为了高保额隐瞒健康情况，不然真出险会被拒赔，白花了保费还没保障。

三. 出险后理赔流程怎么走？

先给大家说第一步：第一时间报案，别拖。之前我听理赔专员讲过这么个例子，老王周末自驾上山踏青，过弯的时候蹭到路边护栏，自己胳膊被蹭破缝了五针，当时想着伤不重，就先开车回家休息了，隔了三天才想起给保险公司报案。结果因为时间过去太久，现场早就没了，保险公司没办法核对事故是不是真实发生、有没有符合赔付条件，折腾了快两个月才拿到赔付，比正常报案的多跑了好多趟。所以不管伤轻伤重，只要你准备申请理赔，出事故之后尽量48小时内报案，打电话或者用保险公司的线上渠道都可以，说清楚你什么时候、在什么地方出的事，受伤情况怎么样就行。

第二步，选对认可的医院治疗。大部分这类意外险，都要求去二级及以上的公立医院治疗，才给赔付。你别图离家近，随便找个私立小诊所看病，到时候报销不了，亏的是自己。之前有个小林，晚上开车下班被电动车蹭了，脚崴了加破皮出血，家楼下就是个私立专科门诊，他就在那儿处理缝针了，花了小两千，结果申请理赔的时候才发现，自己买的意外险不认这家医院，最后一分钱都没报成，后悔得不行。如果情况特别紧急，需要先去就近的医院急救，那保留好急救的相关单据，后续及时转到符合要求的医院就可以，一般这种情况保险公司都是认可的。

第三步，整理好所有需要的理赔材料，别漏件。你需要准备好这些东西：个人的身份证件、保单信息（线上买的找到电子保单就行）、交警出具的事故认定书（如果是和其他车辆或者行人发生事故，一定要记得找交警开这个，能帮你更快核实事故性质）、医院开具的诊断证明、完整的病历、所有的缴费发票和费用清单，如果是涉及到伤残的，还需要提供专业机构出具的伤残鉴定报告。材料越全，保险公司审核的速度就越快，不会因为一次次让你补材料耽误你的时间。

第四步，提交材料之后，耐心等待审核，配合保险公司调查就行。如果事故清晰、材料完整，一般几天就能出审核结果。要是遇到情况稍微复杂的，保险公司可能会找你再核对一些细节，你实话实说就可以，不用紧张。

最后一步，审核通过之后，等着收钱就可以。如果是报销医疗费用，符合赔付条件的部分，会按照合同约定的比例打到你留的银行账户里，如果是涉及伤残或者身故责任，也会按照合同约定的保额一次性赔付。你要注意，如果拿到的赔付结果和你预期不一样，可以直接找保险公司问清楚原因，看是哪里不符合条款约定，别闷着不说。

图片来源：unsplash

四. 这些情况千万别买错

很多朋友买意外伤害险的时候，只盯着宣传页上的保障范围看，完全忽略了免责条款里写的不赔内容，等到真出事申请理赔被拒，才反应过来自己买错了，白花了钱还没拿到该有的保障。今天就给你捋清楚哪些坑最容易踩，别白白吃亏。

首先，先给你说最常见的一个错误：你本身开的是营运类车辆，比如跑网约车、拉货的货运车，却买了只保非营运私家车的意外伤害险。之前我就碰到过一位开网约车的老王，平时兼职跑单，买意外伤害险的时候没跟业务员说自己跑营运，直接买了普通的个人意外伤害险。后来他接单拉客的时候出了意外受伤，申请理赔直接被拒了，因为条款里明确说了，非营运车辆从事营运活动发生的意外，不在赔付范围内。所以如果你开营运车，一定要选对应能保营运场景的产品，别图便宜买普通款，这钱绝对不能省。

其次，别抱着侥幸心理，觉得自己偶尔违规开车没事，真出事这些情况全都不赔。比如你是无证驾驶，或者驾照过期没换，又或者喝了酒开车，这些情况不管你是开车受伤还是撞了别人，只要是这些违规情况导致的受伤，意外伤害险一律不赔。之前有个小伙刚拿到驾照还没出实习期，借朋友的车开出去，闯红灯撞了护栏自己受伤，按理说这本该符合意外险赔付？不对，他当时是酒驾，酒精含量超标，最后保险公司直接拒赔，所有治疗费都自己掏了，一分钱都没报下来。所以别想着侥幸投保，这些违规行为本身就在免责条款里写得清清楚楚，买了也白买。

然后，别因为身体条件不符合硬买。如果你本身因为旧伤，导致开车的时候旧伤复发，这种情况其实是旧疾引发的，不是突发的意外，很多时候不会赔。如果你本身有慢性病，或者之前就有过肢体损伤，投保的时候一定要如实做健康告知，别隐瞒不说。之前有位大哥之前左腿出过车祸骨折，好了之后买意外伤害险，没说自己之前的伤，后来开车的时候因为路面颠簸，原来骨折的地方再次骨裂，申请理赔的时候保险公司查到了他之前的病史，说他隐瞒投保，直接拒赔了。所以该说的一定要说清楚，别隐瞒，不然买错了理赔不了。

还有，别只听业务员口头承诺，不看合同里的职业限制。很多朋友职业是货车司机，或者跑长途的客运司机，属于高风险交通职业，有些普通意外伤害险是把这类职业排除在外的。业务员为了出单，可能会跟你说没事，都能保，你就信了，真出事之后保险公司一看你的职业不符合要求，直接拒赔。所以买之前先翻合同里的职业分类表，确认你的职业在承保范围内，再掏钱买，别听口头忽悠。

最后，给你提个可操作的小建议：买之前花10分钟翻一下合同里的免责条款，把和开车相关的免责内容一条一条看明白，哪些不赔记清楚，符合自己的开车场景、职业、身体条件再买，别闭着眼下单，买错了真的误事。

结语

看完这些内容你肯定清楚了，日常开私家车受伤，符合约定条件的，都属于这类意外伤害险的赔偿范围，你看小张的例子也能看出来，提前配置好合适的保障，真出事能帮咱们省不少负担。选的时候结合自己的开车用途、预算挑就好，一定要看清条款里的保障内容和免责约定，该如实填的信息别隐瞒，这样真需要理赔的时候就能顺顺利利拿到赔偿啦。

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