保险和意外伤害险可以同时赔付嘛

引言

嘿朋友，你有没有买完好几份保险之后，真遇到事儿了，心里直犯嘀咕——我同时买了保险和意外伤害险，真能同时拿到赔付吗？今天咱就好好聊聊这个问题，给你说个明明白白。

一.分清报销型和给付型规则

只要分清楚这两类赔付规则，同时赔付这事就很好判断了。

如果你买的是报销型的保险，不管是一份普通医疗险，还是搭配了意外伤害险里的意外医疗责任，都没法重复赔付。比如你因为意外摔伤到医院花了八千块治疗费，不管你买了几份不同的保险，总共报下来的钱不会超过你实际花的八千块，不会让你靠报销赚差价，这是这类保险统一的规则。

那为什么不能重复报？因为报销型保险本来就是帮你填补看病花出去的钱，补完缺口就结束了。就算你手里同时有好几份包含医疗责任的保单，报完第一份剩下没报完的部分，才可以拿到第二份接着报，总的额度不会超过你的实际花费。举个例子，比如第一份保险报了六千，剩下两千没报，你拿着分割单去第二份保险，就能接着报这剩下的两千，要是第一份已经报完八千了，第二份就没法再报了。

如果你买的是给付型的保险，那就可以同时赔付，买几份就能赔几份，彼此不耽误。意外伤害险里的身故、伤残责任，就属于给付型，如果你同时买了两份，符合赔付条件的话，两份都会按照约定的额度给钱，不会互相扣减。

还有你买的其他给付型险种，和意外伤害险的给付型责任放在一起，也能同时赔。举个例子，你买的某个重疾险，要是意外导致了符合合同约定的情况，重疾险会赔，你买的意外伤害险符合条款，也照样会赔，两边都不影响，拿到的钱你自己随便安排，不管是用来还房贷，还是用来养身体，都没人管你。

给你直接说结论，报销型的不用多买，一份够额度就行，买多了也没法多赔，还白花保费。给付型的可以根据自己的需求加，要是你预算够，想提高保障额度，多买几份没问题，真出事了就能多拿赔付。

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二.不同人群搭配方案大揭秘

学生党平时跑跳多，打篮球崴脚、上下学磕碰撞伤都是常有的事，本身没有独立收入，预算有限。直接选一份基础意外伤害险覆盖身故伤残，再搭配一份普通医疗险就够。不用追求过高保额，意外伤害险十万到二十万保额就够用，医疗险选能覆盖日常门诊、小额住院报销的就行，整体价格不高，几百块就能搞定一整年保障，既不会给家里添负担，又能覆盖日常意外风险。

刚入职场的年轻人，每天挤地铁赶公交，时不时还要加班熬夜，户外跑业务、通勤路上都可能遇到意外，不少人还没有攒下太多积蓄，扛不起大病大意外的冲击。建议在基础医疗险之外，把意外伤害险的保额提三十到五十万，如果你平时经常出差或者骑电动车通勤，还可以额外再补一份意外伤害险，毕竟身故伤残责任是给付型的，多买就能多赔，万一真出了事，这笔钱能覆盖房贷欠款，也能帮你撑过康复期没有收入的日子，缴费选月缴就行，分摊下来每个月几十块，不会影响日常开销。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的经济来源，一旦出意外，整个家庭的生活都会受影响。预算充足的话，可以配置两份不同的意外伤害险，把总保额提到百万左右，再搭配好百万医疗险和小额医疗险。意外伤害险的保额够高，真遇到意外导致失能或者伤残，这笔钱能覆盖孩子学费、老人赡养费，还能帮你还完剩下的房贷，不会让一家人因为你的意外陷入经济困境。如果预算有限，优先把意外伤害险的伤残保障做足，再补医疗报销部分，不要盲目贪多买一堆用不上的责任。

已经退休的老年朋友，平时出门买菜遛弯，容易跌倒摔伤，不少人已经买了普通的医疗险，这时候可以再补充一份专门针对意外的保障。不用买太高保额的意外伤害身故伤残责任，重点关注意外医疗部分，优先选不限社保报销、免赔额低的产品。如果你本身健康条件不太好，买不了其他医疗险，一份好的意外医疗能帮你报销大部分跌倒摔伤的医药费，减轻子女的负担，价格一般也不贵，一两百块就能搞定，预算够的话，可以搭配一份小额给付型的意外伤害，万一骨折之类的意外，还能拿到一笔津贴补贴家用。

本身有基础疾病的朋友，购买的时候也不用发愁，多数意外伤害险和意外医疗都没有太严格的健康要求，只要能正常生活走路，基本都能买。如果你已经买了重疾险和医疗险，只需要补充合适的意外伤害就行，不用重复买多份报销型的意外医疗，浪费钱，重点把身故伤残的保额做够就可以，根据自己的预算选，每个月花几十块做补充，就能获得足够的保障，不会给自己的经济造成压力。

三.同事老王理赔的真实经历

去年春天，我们公司组织户外团建，老王下台阶的时候没注意，一脚踩空崴了脚，当场就肿得穿不上鞋，送医院一查，是脚踝撕脱性骨折，得住院打石膏，还得静养小半个月。

老王之前其实挺抵触买保险的，架不住我们部门小姑娘做保险规划入门，跟着入了两份保障，一份是普通的意外险，一份是公司给买的团体人身险，当时他还跟我们笑，说自己身体壮实，买两份纯粹是浪费钱，这下刚好出了意外，他自己都忘了两份都能申请理赔。

出院整理材料的时候，负责帮他对接的保险顾问提醒他，你那两份都是带意外身故伤残责任的，你这次骨折做了伤残鉴定，符合其中一份的给付条件，另外你的住院医药费，两份都有意外医疗责任？不对，老王买的这两份里，一份是定额给付的伤残保障，一份是带报销型医疗的团体险，这里得分开算。

咱们理一理，医药费这边，总共花了八千多，社保先报了四千，剩下四千出头，先走团体险的意外医疗报销，报完之后剩下小几百没法报的，老王想着算了，结果他自己买的那份个人意外险，刚好也带意外医疗责任，只要是没报销完的合理费用，拿着分割单就能接着报，最后这小几百也报下来了，自己几乎没掏钱。

另外，两份保险都带意外住院津贴，老王住了七天院，两份每天各给一百块津贴，加起来一天能拿两百，七天就是一千四，这笔钱是直接打给老王自己的，不管你医药费花了多少，只要住了院就给，相当于他住院这几天的误工费，直接给补上了。

还有一点很重要，老王这次骨折符合其中一份的伤残给付标准，做了鉴定之后，直接按比例给了一笔伤残保险金，这笔钱也不跟其他赔付冲突，拿到手直接用来补了他在家静养没法上班的收入缺口。

从老王这个事儿就能看出来，只要是符合条款约定的责任，定额给付型的保障，买多少份就能赔多少份，不存在只能赔一份的说法；哪怕是报销型的医疗费用，也只是不能重复报销超过你实际花的钱，多家买可以把剩下没报的部分接着报完，不用怕白买。

很多人怕买多了白花钱，其实只要你买对了类型，多份搭配反而能把保障补得更全，像老王这样，最后自己只花了几十块的挂号费，剩下的全报完了，还额外拿了津贴和伤残金，这就是多份合理配置的好处。

四.这样买能省保费又获保障

先给你说第一个思路：优先把保额做足核心责任，附加责任按需挑。

很多人买保险的时候，总想着把所有附加责任都加上，觉得加得越多保障越全，殊不知很多附加责任你根本用不上，平白多花了好几百保费。比如你本来就是坐公交地铁通勤的普通上班族，没必要附加高额的公共交通额外责任，把这笔钱省下来加在意外伤害的身故伤残保额上，反而更实用。核心责任就是意外伤害的身故、伤残保障，这部分是真正出事能帮上大忙的，先把这部分保额买到你需要的额度，剩下的预算再考虑附加的意外医疗、住院津贴这些内容，别搞反顺序花冤枉钱。

第二个建议：根据你的出行和生活场景选对应责任，别乱买通用款。

如果你平时很少出远门，基本就是家、单位两点一线，日常就是下楼买菜、公园散步，那就选基础款的意外伤害险就行，不用选那种加了很多出行特殊责任的，那些责任你一年都用不上一次，保费却贵了一截。如果你经常骑车上下班，或者平时爱骑共享单车出门，那就把意外医疗的报销额度提一点，毕竟磕磕碰碰的概率更高，这笔钱加得值。要是你经常出差跑业务，那就可以加一点交通相关的保障，不用多买，刚好覆盖你的出行需求就够，不用为了用不到的场景多掏钱。

第三个实用技巧：选择长期缴费或者月缴方式，分摊压力还能省总保费。

很多人买保险喜欢一次性缴清，觉得省事，但其实对于大多数工薪族来说，按月缴费更友好，每个月从工资里扣几十块，感觉不到压力，而且不少产品月缴的总保费和年缴差不了几块，甚至有些产品还有小优惠。要是你预算比较紧张，刚工作没攒多少钱，选月缴就比一下子拿出几百块年缴轻松很多，也不会影响你买够需要的保额。要是你已经工作多年，有稳定积蓄，选年缴反而能省掉一些手续费，总保费会比月缴便宜一点，你根据自己的口袋情况选就行，不用硬撑着选不符合你经济情况的缴费方式。

第四个提醒：买之前先看清楚免赔额和报销范围，别只看价格便宜就下手。

很多低价产品看起来保费便宜，其实意外医疗有100块甚至更高的免赔额，而且只报社保范围内的用药，真出事了你自己掏的钱反而更多，算下来其实更亏。要是你平时有社保，那可以选有一点点免赔额的，保费会便宜不少，社保报完之后，剩下的部分刚好能覆盖，自己花不了多少钱。要是你没有社保，那就选零免赔、能报社保外用药的，虽然保费贵个几十块，但真住院的时候能帮你报不少自费的器材和药品，反而比买低价产品更省钱。

最后给你说一个小细节：别重复买报销型的意外医疗，只买一份够用就好。

很多人觉得，我多买几份意外医疗，就能多报几次钱，其实不是的，意外医疗是报销型的，你花了多少医药费，拿发票只能报一次，买多了也不能重复报，完全是浪费保费。你只需要把意外医疗的报销额度买到一万到两万就够应付大部分磕磕碰碰，剩下的预算加到给付型的意外伤害伤残保额上，真出了严重的意外，伤残保额越高，给你的钱越多，能帮你覆盖后续的康复费和收入损失，这才是把钱花在了刀刃上，既省了不必要的保费，又拿到了更实在的保障。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，保险和意外伤害险当然可以同时赔付，只要搞清楚规则选对搭配就行：只要是定额给付型的责任，符合理赔条件就能多份同时赔；如果是报销型的医疗责任，总报销不会超过你实际花的医药费。照着自己的年龄、预算选好组合，就能踏踏实实拿到该得的理赔，不用再纠结能不能同时赔啦。

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