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新车险条款即将上线 高保低赔将被取消
更新时间：2013-05-13 11:22
【摘要】近期，车险市场随着汽车数量的上升逐渐繁荣，但是不断出现车险理赔纠纷现象。日前了解到在经历了两年修改之后，《机动车辆商业保险示范条款》终于有了上线时间表。相比现行条款，新车险条款对于备受诟病的“高保低赔”、“无责不赔”及部分免责条款进行了删改。新条款实施后，现在各保险公司执行的4种商业车险条款将被统一，车险产品的价格也将做出相应调整，目前部分公司还在进行相关费率标准的测定，但据称“下降空间不大”。
高保低赔、无责免赔都将取消
据业内人士介绍，新车险条款从2011年就开始向公众和各保险公司征求意见，2012年初中国保险行业协会正式发布了新车险条款。日前从产险公司相关人士处获悉，监管部门已传出内部消息，新车险条款有望在今年7月1日实施，目前各公司正在为新条款的正式实施做最后准备。
“根据我们的梳理，与现行的条款相比，新车险条款要求按照车辆实际价值投保，减少了11条责任免除，取消了关于依据事故责任进行赔偿的描述，调整了盗抢险等的免赔比例。”该人士解释称，从这些条款修改来看都更强调了维护车主的权益。尤其是新条款中规定“车损险的保险金额按照被保险机动车的实际价值投保”，取代了现行条款中的按新车购置价来投保，也意味着一旦新车险条款开始实施，车险市场一直存在的“高保低赔”（按新车价格投保，但按出险时车辆实际价值来理赔）的问题将不复存在。
此外，对于一直困扰车主的“无责免赔”问题，新条款中也提供了除现行理赔方式外的第二种方法，车主还可直接向投保的保险公司进行索赔，从而简化了和第三方之间的沟通索赔的程序。
车险保费价格或难下降
与新条款内容更强调车主利益保障相比，车主也更关心车险产品的价格能否更便宜。
对此，产险公司的专业人士表示，“保险费率由纯风险损失率和附加费用率两部分组成，新车险条款中对保险责任进行了重新约定。”该专家坦言，“简单来说是加大了保险公司的承保范围，也就意味着保险公司承保同样的车辆时，按照新条款赔付风险会增加，也就是纯风险损失率会提高”。
据他解释，按照新条款也不一定就会提价，纯风险损失率提高，还需要考虑附加费用率，如果保险公司的成本控制能力强，可以降低渠道的手续费等成本，也可能为车主提供更便宜的车险产品。此外，因为车险市场的竞争比较激烈，交强险的价格是统一的，各家公司要靠在商业车险领域比拼，大幅度提价可能性不大。
虽然新车险条款可能在7月1日实施，但是相关的费率改革还没有明确的消息。现在的车险市场销售是渠道为王，保险公司为争取客户要给予4S店等强势渠道20%以上的手续费。“根据保监会的规定，各公司拟定车险费率时原则上预定附加费用率不得超过35%，渠道占用了较高的手续费，这些要算入成本，那么客户可以享受到的价格降低幅度就会被压缩。”
慧择提示：即将上线的《机动车辆商业保险示范条款》将更强调对车主利益的保障，将能更好的规范车险市场秩序，保护好消费者的合法权益。调整后的新车险条款虽然在保费上很难下降，但是将会更好的督促保险公司为车险投保者提供更可靠、更实惠的保险服务。
高保低赔、无责免赔都将取消
据业内人士介绍，新车险条款从2011年就开始向公众和各保险公司征求意见，2012年初中国保险行业协会正式发布了新车险条款。日前从产险公司相关人士处获悉，监管部门已传出内部消息，新车险条款有望在今年7月1日实施，目前各公司正在为新条款的正式实施做最后准备。
“根据我们的梳理，与现行的条款相比，新车险条款要求按照车辆实际价值投保，减少了11条责任免除，取消了关于依据事故责任进行赔偿的描述，调整了盗抢险等的免赔比例。”该人士解释称，从这些条款修改来看都更强调了维护车主的权益。尤其是新条款中规定“车损险的保险金额按照被保险机动车的实际价值投保”，取代了现行条款中的按新车购置价来投保，也意味着一旦新车险条款开始实施，车险市场一直存在的“高保低赔”（按新车价格投保，但按出险时车辆实际价值来理赔）的问题将不复存在。
此外，对于一直困扰车主的“无责免赔”问题，新条款中也提供了除现行理赔方式外的第二种方法，车主还可直接向投保的保险公司进行索赔，从而简化了和第三方之间的沟通索赔的程序。
车险保费价格或难下降
与新条款内容更强调车主利益保障相比，车主也更关心车险产品的价格能否更便宜。
对此，产险公司的专业人士表示，“保险费率由纯风险损失率和附加费用率两部分组成，新车险条款中对保险责任进行了重新约定。”该专家坦言，“简单来说是加大了保险公司的承保范围，也就意味着保险公司承保同样的车辆时，按照新条款赔付风险会增加，也就是纯风险损失率会提高”。
据他解释，按照新条款也不一定就会提价，纯风险损失率提高，还需要考虑附加费用率，如果保险公司的成本控制能力强，可以降低渠道的手续费等成本，也可能为车主提供更便宜的车险产品。此外，因为车险市场的竞争比较激烈，交强险的价格是统一的，各家公司要靠在商业车险领域比拼，大幅度提价可能性不大。
虽然新车险条款可能在7月1日实施，但是相关的费率改革还没有明确的消息。现在的车险市场销售是渠道为王，保险公司为争取客户要给予4S店等强势渠道20%以上的手续费。“根据保监会的规定，各公司拟定车险费率时原则上预定附加费用率不得超过35%，渠道占用了较高的手续费，这些要算入成本，那么客户可以享受到的价格降低幅度就会被压缩。”
慧择提示：即将上线的《机动车辆商业保险示范条款》将更强调对车主利益的保障，将能更好的规范车险市场秩序，保护好消费者的合法权益。调整后的新车险条款虽然在保费上很难下降，但是将会更好的督促保险公司为车险投保者提供更可靠、更实惠的保险服务。
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