医疗保险附加险有什么作用和功能

引言

你是不是买完医疗险主险之后，还在犯嘀咕，总觉得保障还有缺口？医疗保险附加险到底能帮咱们解决啥问题，值不值得咱们多花这份钱？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 基础保障缺漏，续保条款关键

不少朋友买主险的时候只盯着当下的保额，忘了考虑后续能不能一直保，真遇上事儿才发现，主险赔完之后就没法续保，后续的长期治疗费全得自己扛。

我身边就有这么个现成的例子，老张今年五十出头，前几年买了一份住院医疗主险，当时就盯着单次住院的报销额度，没看续保相关的条款，也没想着加一份合适的医疗保险附加险。去年老张查出来需要长期调理的身体问题，住了两次院，主险把这两次的费用按比例报完之后，保险公司直接告诉他，这份主险不能再续保了。后续老张还需要长期吃对症的药，每几个月还要复查，这些持续的开销没了保险兜底，一下子就把家里的积蓄耗出去小一半，老张那段时间连买药都挑便宜的买，别提多闹心了。

后来老张的女儿帮他整理保单的时候才发现，当初买主险的时候，可以附加一份保证续保的医疗保险附加险，如果当时加上了，就算主险停售或者没法续保，这份附加险还能接着保，后续的治疗费、药费都能按比例报销。最后老张的女儿想帮他再买新的保险，因为已经有了既往症，好多保险都买不了，只能挑能投的，花了比原来高不少的钱，保障额度还不如原来的附加险。

给大家直接说可操作的建议：买主险的时候，先翻一遍续保条款，看看主险本身能不能保证长期续保，如果主险没有保证续保的约定，一定要加上一份带保证续保约定的医疗保险附加险。尤其是年纪超过四十岁，或者本身有小毛病的朋友，这一步绝对不能省。

如果你已经买了主险，没加附加险，赶紧翻出你的保单看看，如果主险支持中途附加，尽快补上合适的附加险，别等真的出了问题，再后悔没补上这层保障缺口。

二. 个人身体底子，方案定制要实

年轻人体检各项指标都正常，没有过往病史，预算充足直接选长期缴费的附加险就对了。锁定长期费率，不会因为年纪变大就随便涨保费，还能一直把保障握在手里，不用每年都重新折腾找新险核保。就像刚入职三年的95后小王，每年单位体检各项指标全绿，没有高血压、结节这类小问题，他给自己选了保到退休的附加医疗险，每年缴费金额固定，现在每年只需要从年终奖里抽出小部分就能覆盖保费，不用年年担心核保不通过，也不用怕以后身体出点小问题就没保障可买。

如果是已经查出有轻度结节、脂肪肝这类小异常，没达到大病标准，买不了长期保障也没关系，选一年一续保的附加险就行。现在不少一年期的附加险，只要第一年核保通过，后续几年只要不是严重到触发免责条款，都能正常续保，先把当下的保障拿到手，不用硬蹲长期产品浪费时间。家住我家对门的陈姐，去年体检查出有甲状腺一级结节，去问长期附加险的时候，核保给出了责任除外，她干脆选了一年一续的附加医疗险，每年缴费不到三百块，把住院自费药的缺口补上，现在就算结节有变化，住院花费也能按比例报，比一直等合适的长期产品踏实多了。

年纪超过五十岁，基础病比较多，比如有日常吃药控制的高血压、糖尿病，别盲目追求高保额，先把基础的住院自费部分保障做全就行。这个年龄段买附加险，核保要求比年轻人严，价格也会稍高一点，优先选覆盖社保外用药的附加险，不用硬加保费拉高保额，先解决最实际的住院花费问题。我家亲戚李叔今年五十八岁，有十年高血压史，一直吃药控制得不错，他之前想跟风买高保额的附加险，核保没通过，后来选了低保额、覆盖自费药的附加医疗险，每年缴费不到八百块，去年因为肺炎住院，社保报完之后，自费的八千多块，附加险报了六千多，自己只掏了不到两千，刚好解决了他最发愁的自费药开销问题。

要是已经得过比较严重的疾病，现在已经康复稳定，别直接放弃买附加险，可以找对核保比较宽松的产品试试。不少附加险对于康复超过五年、复查没有异常的投保人，还是会正常承保的，不用因为之前得过病就觉得买不了保障，多试几个不同的投保渠道就行。之前我帮朋友张哥问过，他四年前得了急性肺炎治好之后，一直复查都没问题，投了两家都没通过，第三家核保之后正常承保，去年因为鼻窦炎住院，花的一万多自费部分，也顺利报了七千多，刚好补上了主险没覆盖的部分。

最后给大家整理直接能用的建议：身体好选长期，把保障锁一辈子；身体有小异常选一年期，先拿保障再慢慢调整；年纪大基础多选低保额，先补自费缺口；得过病康复稳定多试核保，别直接放弃。不管你是什么身体情况，都能找到适合自己的附加险，不用硬跟风买别人说的好产品，贴合自己的身体情况才是最实在的。

图片来源：unsplash

三. 资金周转困难，补充保障有用

不少普通工薪家庭、刚工作的年轻人，手里可灵活支配的存款不多，一旦生病，要掏大笔自费药、进口耗材的钱，一下子就能把攒了好几年的积蓄掏空，还得四处找亲戚朋友拆借，欠人情不说，最后还钱的时候也得勒紧裤腰带过好久。医疗保险附加险就能补上这个缺口，不用你花大价钱，就能拿到够用的保障额度，帮你稳住手头的现金流。

家住县城的赵姐，今年四十出头，在小区门口开了家小水果店，丈夫在当地工厂打零工，儿子刚上高中，一家人一年下来攒不下几万块，大半存款都留着给孩子预备大学学费。之前赵姐查出身患病症，主险报销完之后，还要掏八万多的自费靶向药钱，这一下就让一家人犯了难，不卖店不借钱根本凑不出。好在赵姐之前买主险的时候，顺手加了一份医疗保险附加险，最后这八万多的费用，按条款报了七万多，自己只掏了不到一万，孩子的学费一分没动，水果店也照样开着，没影响一家人的正常生活。

对于刚毕业留大城市打拼的年轻人来说，这个作用更明显。很多年轻人每月除去房租、吃饭、通勤，剩下的钱没多少，根本拿不出大笔钱买全价的高保障保险。选医疗保险附加险，一年只需要几百块，就能买到几十万的保障额度，不会给本来紧巴巴的开支添负担，还能给自己托好底，就算生病，也不用伸手跟家里要钱，更不用刷爆信用卡欠一堆债。

不少上了年纪的中老年人，退休之后每个月只有固定的养老金，大半都要留着当生活费，手里的备用金不多，也不想给已经成家的子女添负担。选合适的医疗保险附加险，每年交一次钱，费用也不高，遇上需要大额自费治疗的情况，直接就能走报销，不用动自己存的养老钱，也不用让子女凑钱，保住自己养老底气的同时，也不给晚辈添压力。

给大家两个可直接用的建议：第一，如果手里存款不到十万，优先选一年一交的附加险，总费用低，不会占用太多流动资金；第二，要是家里已经有房贷、车贷要还，每个月固定开支占了收入大半，一定要选能报销自费项目的附加险，别只盯着报销社保内的，真遇上事，能帮你省出一大笔月供钱。

四. 报销材料准备，单据留存莫忘

很多人都遇到过明明符合理赔条件，结果因为缺了材料报不了或者拖好几个月的情况，其实只要平时多留个心眼，就能避免这种麻烦。先给你说几个必须留好的核心单据，一个都不能少：医院开的正式收费发票、盖了医院公章的完整病历、费用明细清单、出院小结，要是走门诊，门诊的诊断书也得收好。

我身边就有现成的例子，之前我楼下开水果店的陈哥，摔了胳膊去社区医院处理，当时缴费忘了拿正式发票，只拿了店里手写的缴费小票。后来申请报销的时候，保险公司不认这个小票，他只能再跑回医院补打发票，来回折腾了大半个月，本来一周就能到账的赔款，拖了一个多月才下来，那段时间他总说，早知道多问一句要发票，就不用遭这个罪了。

除了这些纸质单据，我建议你不管用不用得上，都给所有材料拍个清晰的电子版存档，存在手机云盘或者电脑里都可以。别嫌麻烦，万一纸质单据不小心丢了或者被水打湿了看不清，电子版就能顶大用。之前我表姐体检发现结节做微创手术，所有单据都放包里，结果买菜的时候包被剐蹭，发票被蹭掉一半，关键的金额信息看不清，还好她提前拍了完整的照片，打印出来之后和医院补开的证明凑一起，顺利完成了报销。

另外要提醒你，不同类型的治疗，需要的材料还不太一样。如果是门诊治疗，要留好每次的挂号单、门诊处方、检查报告；如果是住院治疗，一定要把出院小结和医院的诊断证明书收好，这两样是证明你这次住院符合保障范围的关键；如果是做特殊门诊或者长期用药，每次的购药发票和医生开的处方都要按时间顺序整理好，别混在一起找不到。

最后给你说个可操作的小习惯，每次看完病回家，第一时间把所有单据理一遍，缺什么当场就找医院补，别等过了三五个月再来找，那时候医院存档调出来都麻烦。整理好之后按日期归类放好，申请报销的时候直接拿出来，不光你自己找着省心，保险公司审核起来也快，赔款到账的速度自然就提上来了。

结语

看到这儿你应该明白了，医疗保险附加险就是给你的基础保障打补丁，补漏缺、配需求，花不多的钱就能拉高整体保障力度。你买之前先算算自己已有保障缺啥，再结合自己年龄、身体状况和能拿出来的预算选，收好看病的各种单据，就能稳稳用上这份额外保障，真遇事的时候帮你多扛一层压力。

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