大学生买了意外险吗 大学生买意外险吗

引言

你有没有想过，身处大学校园，真的会用到意外险吗？你是不是还在疑惑，身为大学生到底要不要买一份意外险？今天咱们就把这个问题聊清楚，给你明明白白的答案。

一. 校园生活潜藏哪些意外风险

咱们校园里不是每天四平八稳，很多你没在意的小角落，其实藏着意外风险。就说宿舍吧，每天进进出出爬楼梯，赶早八的时候脚步急，踩滑踩空都是常有的事。我同专业的小周，去年冬天赶去上早课，楼道拖地还没干，他低头刷着消息没注意，一步踩空直接滚了三节台阶，脚踝扭得肿成馒头，还磕破了额头，缝了四针，光清创缝合加拍片子就花了小两千，那段时间他连上下楼都得同学扶着，课也落了好几天。

除了宿舍楼道，食堂也不是绝对安全。下课高峰期挤着打饭，人挤人容易滑倒烫到。去年我们学院运动会结束，大家都挤去食堂吃快餐，前面同学端着刚打好的热汤，被后面蹭过来的人撞了一下，整碗热汤直接泼在了后面同学的胳膊上，当时就起了大片水泡，住了一周院涂药，还留了淡淡的疤，前前后后医药费花了快三千，养了一个多月才正常上课。

操场和体育课更是意外高发区。上篮球课抢篮板、踢足球拼抢，不小心崴脚撞到都是常事，就连跑个800米1000米体测，都有人不小心崴脚甚至摔倒。我们隔壁班的小王，去年体测跑1000米，跑到最后一圈脚没踩稳，直接栽在了跑道上，小臂蹭掉一大块皮，膝盖也磕出了血肿，去医院拍了片子排除骨裂，清创换药加开药也花了一千多，养了快两周才能正常下地走路，连攒了好久的出游计划都泡汤了。

出门实习、周末跟朋友出游，也有想不到的意外。坐公交赶地铁可能被撞到，骑车出门可能碰到刮擦，就连出去爬山逛公园，都可能不小心崴脚滑倒。我学姐去年出去找实习，骑共享单车去面试的路上，为了躲横穿马路的行人急刹车，直接连人带车摔在路边，手掌膝盖都擦了大口子，还磕掉了半颗门牙，补牙加处理伤口花了快四千，面试也改了时间，折腾了好久才缓过来。

哪怕是待在教室里上课，也有可能碰到意外。擦窗户够不到踮脚，不小心踩空椅子摔倒；跟同学闹着玩追跑，不小心撞到桌角；甚至开关门的时候不小心夹到手，都有可能造成需要就医的损伤。很多同学觉得自己年轻身体好，意外不会找上自己，可真碰到的时候，动辄几千的医药费，对每个月只靠生活费过活的大学生来说，都是一笔不小的负担。别觉得意外离自己远，提前做好保障，真出事了就不用自己硬扛掏腰包。

二. 学生党该选多大额度的产品

先给大家说，不用追求动辄上百万的身故伤残保额，贴合大学生的实际需求来定就合适。毕竟咱们大学生大多还没开始养家，不对其他人的生计承担主要责任，过高的身故伤残保额其实用不上，还平白多花保费，完全没必要。

给大家说个具体的例子，我们同专业的小杨，之前为了凑高保额，选了百万级的身故保障，一年保费花了四百多，后来他骑车蹭伤了膝盖去缝针，花了小一千块医药费，结果他买的那款产品意外医疗额度只有一千，超过的部分就得自己掏，最后还是自己补了三百多块医药费，这不就是捡了芝麻丢了西瓜嘛。

一般来说，身故伤残保额选20万到50万这个区间就完全够用了，这个额度对应的保费一年也就一百多到三百块，对每个月靠生活费过日子的大学生来说，压力都不大，哪怕每个月攒一点零花钱，都能轻松付得起保费，不会给生活添负担。

核心重点来了，一定要把意外医疗的额度放在优先级更高的位置。大学生日常遇到的大多是磕碰擦伤、运动拉伤、下楼崴脚这类小意外，需要花钱的地方大多是门诊检查、换药包扎、小额住院，所以意外医疗额度至少选2万起步，条件允许的话选到5万会更安心。而且最好挑能报销社保外用药的，比如不小心被猫抓狗挠要打蛋白，或者摔裂了要用到进口钢板，这些社保报不全的部分，意外险也能帮你分担不少。

如果是平时就爱往外跑，经常参加骑行、登山这类校外活动的同学，可以把意外医疗额度再往上提一提，提到5万到10万就够了，身故伤残额度维持在30万到50万就行，整体保费一年也不会超过三百五十块，完全在大学生的承受范围内。如果是平时基本只在教室、宿舍、食堂三点一线，很少出校的同学，身故伤残20万，意外医疗2万就够用，一年一百块不到就能搞定，性价比很高。

三. 哪些情况保险公司可能拒赔

第一条，参加不被条款允许的活动受伤，大概率会拒赔。我同校的学长去年报名了户外越野社团，周末去山里参加徒步穿越，下山的时候踩滑崴了脚，打石膏花了小三千，他找自己买的意外险理赔，结果被拒了。翻条款才发现，他买的这份把山地穿越这类有风险的活动列进了免责条款，所以一分钱都赔不到。建议你买之前先翻免责部分，要是平时喜欢参加攀岩、溯溪这类户外活动，就挑不把常规非专业户外列进免责的产品，别花了钱还得不到保障。

第二条，故意导致的意外，肯定拒赔。之前有个别的学校的学生，为了骗保费故意弄伤自己，还伪造了意外摔倒的现场，最后被保险公司查出来了，不仅拒赔还留下了记录，影响以后买其他保险。这个不用多说，任何意外险都不会赔故意行为导致的受伤，别碰这种歪心思。

第三条，因病导致的意外，不符合要求会拒赔。有个学弟出门的时候突然晕倒，摔破了额头缝了五针，他找意外险理赔意外医疗部分，保险公司只赔了缝针的钱，没赔他后续看晕倒病因的住院费用。原来他晕倒是因为自身旧病复发，意外险只赔意外导致的伤害，不赔疾病本身的治疗费用。还有一种情况，要是因为疾病猝死，不少普通意外险是不赔的，如果你在意这部分保障，买的时候要特意选包含猝死责任的产品。

第四条，职业不符合购买要求，会拒赔。大部分大学生买的意外险都只承保普通的在校学生职业，如果你假期去兼职，选了风险比较高的工种，比如高空安装、重型机械操作这类，刚好出事了，那保险公司会因为你职业不符合要求拒赔。建议你假期做兼职之前，先看看自己买的意外险有没有职业限制，如果兼职的风险比普通学生高，可以单独买一份短期的对应职业的意外险，花不了几十块，就能添上保障。

第五条，没在规定时间内报案，也可能影响理赔甚至拒赔。我室友的同学去年骑车被石头硌了摔了，当时觉得只是蹭破皮没大事，就没当回事也没报案，过了一个多月伤口反复发炎需要住院手术，这时候才找保险公司说，结果因为没法证明受伤是意外导致的，理赔的时候卡了很久，最后只赔了一部分。建议你出事之后尽量在十天之内报案，保留好所有的现场相关记录、医院单据，别拖到最后没法举证。

图片来源：unsplash

四. 发生意外后理赔怎么走流程

第一时间先给保险公司或者帮你对接的销售报案，别拖着。很多同学受伤之后光顾着养伤，好几个月之后才想起要理赔，不小心错过了理赔申请的时效，平白多出很多麻烦。就拿我同寝的小张来说，他去年赶早八下楼梯崴了脚，当时脚肿得穿不上鞋，他只想着先去校医院冰敷，完全忘了自己买了意外险，还是半个月之后整理书包翻出之前存的投保二维码，才想起要报案，最后还好保险公司认可了他补报的申请，没太折腾，要是拖得再久一点，真的说不清了。所以记住，不管你伤得严不严重，只要确定要走理赔，先报案说一声，把时间占上。

报案之后，先把手里所有的单据都整理好放一块儿，别乱扔。需要准备的东西其实不多，你的身份证复印件、银行卡复印件、医院开的诊断证明、所有交费的发票、处方笺，如果是住院了还要出院小结，这些东西一个都别落。要是你是在学校门口的小诊所看的，记得让诊所给你盖公章，不盖章的单据保险公司不认。之前有个同学打球擦伤，在学校门口的私人诊所换了一周药，攒了一堆手写的交费条子，都没盖章，最后只能自己承担这部分费用，挺亏的。

如果你是因为意外需要门诊或者住院治疗，一定要去正规的公立医院就诊，别图方便去没有资质的小诊所，也别主动要求开很多和受伤没关系的自费药。大部分意外险的意外医疗责任，都只报销符合社保范围的用药，如果你自己主动要求用很贵的自费项目，这部分钱大概率要自己出。当然如果你的意外险明确包含自费药报销那另说，买的时候没选这项的话，就老老实实按规范就诊，不然最后报不了吃亏的是自己。

所有资料都整理好之后，直接按保险公司要求提交就行，现在大部分保险公司都支持线上提交，你只需要把所有单据拍照上传到官方的小程序或者app就行，不用特意跑线下寄纸质材料，省很多事儿。提交之后就等保险公司审核，一般小的理赔申请三到七个工作日就能出结果，如果你的材料齐全，信息没毛病，赔款很快就能打到你留的银行卡里。还是之前说的我那个室友，他摔了胳膊申请意外住院津贴，每天按标准补，一共住了五天，提交资料之后第二天赔款就到账了，速度还是很快的。

如果保险公司要求补充资料，别着急，按要求补就行，这不是说拒赔，只是你的材料缺了部分信息，需要补全才能正常审核。要是真的对理赔结果有疑问，也可以直接打保险公司的官方客服电话问清楚，把你的情况说明白，会有专人给你解释清楚哪些能报哪些不能报，整个过程不用瞎猜，按流程走就没问题。

结语

说回开头的问题，答案很明确，大学生当然需要配置意外险，没买的同学抓紧安排上。不管你平时爱泡图书馆，还是喜欢户外运动，花一顿火锅钱就能保障一整年，不管日常磕碰还是需要住院治疗，都能帮你分担不少开销，给自己添份保障，读书也更踏实。选的时候照着咱们说的要点核对，挑适合自己日常出行和活动情况的就行。

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