这年头，体检报告上有个结节，简直太正常了。
甲状腺结节、乳腺结节、肺结节……十个里面起码有三四个中招。
很多人一查出结节就慌了：我这还能买重疾险吗？会不会被拒保？
关键看结节的性质、大小、分级，以及你选的是什么产品。
今天就专门聊聊有结节买什么重疾险这个话题，把达尔文12号、超级玛丽17号、哪吒2号这三款热门产品放在一起比一比，看看哪款对结节人群更友好。
1. 有结节买重疾险，超级玛丽17号赔得多吗？
先直接说结论：如果是肺结节，海保人寿超级玛丽17号重大疾病保险（互联网）的结节关爱金是目前这几款里面最给力的。
具体来说，超级玛丽17号的结节关爱金是这样的：
——肺结节关爱金：30%保额。
60岁前肺结节切除满365天后确诊肺癌的，额外多赔30%。
买30万的话，就是额外多赔9万，总共赔39万。
——乳腺结节关爱金：15%保额。
60岁前乳腺结节切除满365天后确诊乳腺癌的，额外多赔15%。
——甲状腺结节关爱金：15%保额。
60岁前甲状腺结节切除满365天后确诊甲状腺癌的，额外多赔15%。
这里要特别说一下肺结节。
现在肺结节的人特别多，而且肺癌的发病率和死亡率都是癌症里面排前列的。
超级玛丽17号直接给肺结节30%的额外赔付，这个力度确实很大。
如果有家族肺癌病史、担心未来有肺结节和肺癌风险，这款产品的这个责任是实打实的加分项。
除了结节关爱金，超级玛丽17号的基础责任也不差：110种重疾赔100%，40种轻症+35种中症合并6次赔付，重疾后非同组轻中症继续有效。需要注意的是，结节关爱金的赔付条件是结节切除满365天后又确诊对应癌症，并不是结节切除就能赔，对此不要抱有过大的预期
价格方面，30岁、30万保额、保终身、基础责任、30年交：男性4032元/年，女性3771元/年。
这个价格在同类产品里属于正常水平，不算贵。
2. 有结节买哪吒2号划算吗？跟超级玛丽17号比哪个好？
再来说说海保人寿哪吒2号重大疾病保险（互联网）。
这款产品也有结节关爱金，我们来对比一下。
哪吒2号的结节关爱金：肺结节、乳腺结节、甲状腺结节各15%保额（60岁前）。需要注意的是，结节关爱金的赔付条件是结节切除满365天后又确诊对应癌症，并不是结节切除就能赔，对此不要抱有过大的预期。
看到了吗？三种结节都是15%，不像超级玛丽17号那样肺结节有30%。
所以如果单纯比结节关爱金的力度，超级玛丽17号的肺结节完胜，乳腺和甲状腺两者打平。
但哪吒2号也有自己的优势：
第一，重疾拓展金——60岁前确诊重疾，额外多赔30%。
这个不是只针对结节的，而是所有重疾都有。
也就是说，不管得的是哪种重疾，只要在60岁前确诊，都能多赔30%。
这个责任超级玛丽17号是放在可选责任里面的（疾病关爱金），而哪吒2号是必选责任里就有的。
第二，职业限制宽松——1-6类职业都能投。
如果你不仅有结节，还是高危职业，那哪吒2号可能是你为数不多的选择。
第三，价格稍微便宜一丢丢。
30岁、30万、终身、基础责任、30年交：男性3972元，女性3732元。
比超级玛丽17号便宜几十块钱，差别不大。
所以这两款怎么选？给大家一个简单的判断标准：
——如果主要是担心肺结节，选超级玛丽17号，肺结节30%的额外赔付更实在。
——如果三种结节都担心，或者更看重所有重疾都有额外赔付，选哪吒2号，重疾拓展金60岁前+30%覆盖所有重疾。
——如果同时是高危职业，不用想了，直接哪吒2号。
3. 有结节买达尔文12号合适吗？没有结节关爱金是不是就不行？
很多人问我：达尔文12号没有结节关爱金，是不是有结节就不推荐买了？
这个问题问得很好，我想多说几句。
首先，复星联合健康达尔文12号重大疾病保险（互联网）确实没有专门的"结节关爱金"这个责任。
但这不等于有结节的人就不能买达尔文12号，更不等于它对结节人群就不友好。
我们得搞清楚一个逻辑：结节关爱金是"锦上添花"的东西——它的前提是结节切除满365天后又确诊对应癌症，才能额外多赔一笔。
但重疾险的核心作用是什么？是重疾本身的赔付啊！30万保额，确诊重疾就赔30万，这个才是大头。
结节关爱金多赔15%、30%，那都是额外的。需要注意的是，结节关爱金的赔付条件是结节切除满365天后又确诊对应癌症，并不是结节切除就能赔，对此不要抱有过大的预期。
达尔文12号虽然没有结节关爱金，但它有一个其他两款都没有的优势——意外重疾额外赔35%。
什么意思？就是因为意外导致的重疾，额外多赔35%。
比如车祸导致的严重脑损伤、瘫痪、失明失聪等等，这些都是重疾，而且因为是意外导致的，就能多赔35%。
有结节的人，癌症风险确实要关注，但意外风险就不关注了吗？人的一生那么长，谁能保证不会遇到意外？而且意外重疾的35%是所有意外导致的重疾都赔，不是只针对某一种疾病。
达尔文12号还有一个很大的优势：重疾后轻中症无分组限制继续有效。
很多重疾险，重疾赔完之后，轻中症就终止了。
达尔文12号不一样，重疾赔完，非同组的轻中症还能继续赔，而且没有分组限制。
对于得过重疾的人来说，后续的轻中症保障其实更重要，因为身体已经不好了，再得小病的概率更高。
还有价格：30岁、30万、终身、基础责任、30年交，男性4026元，女性3774元。
跟超级玛丽17号几乎一样，比哪吒2号贵几十块。
达尔文12号虽然没有专门的结节关爱金，但它的综合保障很全面，意外重疾额外赔也是一个很实在的优势。
如果你有结节，但结节情况比较轻（比如TI-RADS 2类、1类），核保能通过的话，达尔文12号依然是一个值得考虑的选择。
4. 有结节买重疾险，核保怎么过？这些经验一定要知道
说了这么多产品，最后聊聊大家最关心的问题：有结节，怎么才能顺利买到重疾险？
第一，先搞清楚自己的结节分级。
甲状腺结节一般用TI-RADS分级，乳腺结节用BI-RADS分级，肺结节要看大小、形态、密度。
分级越低，买保险越容易。
一般来说，1级、2级的结节，很多产品都能标准体或者除外承保；3、4级及以上就比较麻烦了，可能需要进一步检查或者直接被拒保。
第二，优先选有智能核保的产品。
智能核保的好处是：你可以匿名试一下，能买就能买，不能买也不会留下拒保记录。
达尔文12号、超级玛丽17号、哪吒2号这三款都是互联网重疾险，都支持智能核保。
第三，不要盲目尝试多家核保。
建议先找专业的保险顾问帮你看看，根据你的结节情况推荐最有可能通过的产品，有的放矢。
第四，备好完整的检查报告。
最近一次的B超报告、CT报告、甲功检查等等，越全越好。
智能核保的时候需要你回答具体问题，你得知道自己结节的大小、分级、有没有钙化、有没有血流信号这些细节。
如果报告不完整，可能会影响核保结论。
第五，实在买不了重疾险，可以退而求其次。
如果结节情况比较严重，重疾险都买不了，那可以考虑防癌险。
防癌险只保癌症，健康告知比重疾险宽松很多，有结节一般也能买。
虽然保障范围比重疾险窄，但至少把最高发的癌症给覆盖了，比完全没有保障要强。
总结一下：担心结节恶变买重疾险，首选超级玛丽17号（肺结节关爱金30%），次选哪吒2号（三种结节各15%+重疾拓展金），达尔文12号虽然没有结节关爱金但综合实力强、意外重疾额外赔也是优势。再次强调：结节关爱金的赔付条件是结节切除满365天后又确诊对应癌症，并不是结节切除就能赔，对此不要抱有过大的预期。
核保方面，优先走智能核保，准备好检查报告，实在不行还有防癌险可以兜底。
本文内容仅供参考，具体保险责任、责任免除、等待期、犹豫期等以保险合同条款为准。投保前请仔细阅读产品条款、健康告知等内容，如有疑问可联系慧择网顾问获取专业建议。
