大学生有意外险吗在校生能报销吗

引言

刚入学的同学会问，上大学之后咱有意外险兜底吗？真出事了花出去的钱能不能报销？你关心的这些问题，今天咱们就一一给你说清楚。

一. 在校生专属保障有哪些漏洞

绝大多数在校生入学时，都会随学费缴纳一份校方统一办理的团体意外险。这确实给大家提供了基础防护，但漏洞其实不少，咱们一个个说。

第一个漏洞就是额度普遍偏低。我同校的学妹小夏，去年在操场跑步的时候被失控的共享单车撞倒，小腿缝了七针，打破伤风加上消炎换药、后期祛疤，前前后后花了快三千块。结果校办的团体意外险，意外医疗额度只有一千五，算完免赔额之后只报了不到一千块，剩下一千多还是自己掏的腰包。本来就是意外受伤，本来每个月生活费就那么多，一下子掏出去小半个月的饭钱，那段时间小夏连最爱喝的奶茶都不敢点了。

第二个漏洞是保障范围覆盖不全。很多校办团体意外险，只保校内发生的意外，校外就不管了。隔壁宿舍的小张，周末跟着实习单位出去外勤拍摄，路上被电动车蹭到，胳膊擦伤加软组织挫伤，花了八百多块医药费。去找学校的统一保障申请报销，人家说这个出事地点不在校内，不属于保障范围，直接给拒了。想想也合理，你平时实习、兼职、周末出去玩，大多都在校外，这部分风险刚好是空白，真出事了没人帮你扛。

第三个漏洞是很多常用责任没加上。就拿意外门诊来说，不少校办的意外险只报住院的费用，门诊扭伤、割伤缝针这些都不给报。我们系的男生喜欢打篮球，上周打球的时候被撞掉半颗门牙，去医院做根管加补牙花了两千多，因为只是门诊治疗，没住院，校统一的意外险一分钱都不给报，最后还是他爸妈额外补的钱。还有很多校办险不报自费药，像很多常用的进口破伤风针、祛疤的凝胶，都不在报销范围内，这部分钱还是得自己出，就像开头说的小夏，祛疤的药一千多全是自费，一分都没报。

第四个漏洞是续保或者中途离开就断保。很多同学放暑假出门打暑假工，或者毕业之后找工作的空窗期，校办的团体意外险就失效了。去年毕业的学长阿凯，毕业后在家准备考试，没上班也没职工医保，不小心切菜切到手指，花了一千多做手术，这时候原来的校办险已经到期停了，一分钱报销都拿不到，只能自己承担。

所以给你一个直白的建议：别光靠着学校给办的那份团体意外险就高枕无忧，一定要自己再补一份适合学生的商业意外险，补上这些漏洞，真出事了才能真正减轻负担，不会让本来就没收入的你，平白多出一笔额外开销。

二. 校保与社保证照报销不同

我先给你说报销范围不一样。学校给在校生统一办的校保，报销范围大多只覆盖校内发生的意外，比如上课期间、校内社团活动、校内运动会出的意外，出了校门发生的意外，很多校保都不给报或者报销比例压得很低。社保的意外医疗报销，不管你是在校内还是校外出的意外，只要符合报销规则，都能按比例报，不会卡发生地点。

我再给你说报销顺序不一样。我给你举个例子，你就懂了。我同寝室的小张上个月出校门兼职发传单，过马路的时候没注意，被电动车蹭倒了，膝盖缝了三针，花了两千两百多块医药费。他先是用自己在老家交的城乡居民社保结算，社保先报了八百多，剩下的一千三百多，再走学校的校保去报，校保报了七百多，最后自己只出了不到六百。如果他反过来先走校保报，校保因为是校外发生的意外，只给报了三百多，剩下的一千八再走社保报，社保报完之后自己还要出八百多，反而多花了钱。正确的顺序一般是先报社保，再报校保或者商业意外险，能让你报下来的钱更多，自付更少。

报销比例也不一样。校保的报销比例，大多是跟着花费金额走，校内意外的报销比例大概在五成到七成，校外意外很多直接降到三成以下，还有不少项目直接不给报，比如进口的缝合线、自费的止疼药，校保大多不覆盖。社保的报销比例固定，职工社保意外医疗报销比例大概在六成到八成，城乡居民社保大概在四成到六成，不管发生地点在哪，只要是在社保目录内的项目，都按固定比例报，不会因为地点降比例。

起付线和封顶线也不一样。校保一般起付线很低，有的甚至没有起付线，但是封顶线也低，大多一年封顶也就几万块，真要是出了比较严重的意外，不够用。社保的意外医疗有固定起付线，一般一两百块，但是封顶线比校保高不少，能覆盖更多的医疗花费。

还有一点，报销的流程要求不一样。校保报销一般要先找学校的后勤或者校医院开证明，证明你是本校在校生，意外发生的情况符合校保要求，再把材料交给学校统一提交，流程走下来要半个多月甚至更久。社保报销直接在医院出院的时候就能实时结算，不用跑额外的流程，要是异地就医，提前做好备案也能直接结算，比校保方便太多。

三. 挑选学生险看这三个重点

第一个重点，先看意外医疗的报销范围。不少同学容易跳过这一项直接看总保额，其实对咱们在校生来说，意外医疗才是用得最多的保障。就拿我身边的例子来说，同宿舍的小周去年打球崴了脚，校医建议他买进口的护具辅助恢复，他之前买的意外险只报销社保范围内的费用，这部分护具钱就得自己掏。后来同系的小张骑车擦伤，去医院处理时用了不需要皮试的进口破伤风针，他选的意外险不限社保目录，这部分费用直接按比例报了，自己没花多少钱。给大家的建议很直接：如果预算够，一定要挑意外医疗不限社保目录的产品，平时碰到需要用自费药、进口器材的情况，都能覆盖，不用自己额外掏钱。如果预算实在有限，至少也要选社保内报销比例在80%以上的，比报销比例只有60%的能省不少钱。

第二个重点，要看保额匹配咱们日常的活动需求。很多同学选意外险会觉得保额随便选就行，其实得结合你平时爱做什么活动来定。比如你平时就只是上课、去食堂、回宿舍，很少出校门，也不参加什么剧烈运动，选基础额度就够用，价格也便宜。要是你经常参加户外社团、爱骑车出行，或者常常要坐城际大巴去找外地的朋友玩，那可以把意外身故伤残的额度提一提，给自己更足的保障。之前有个爱骑山地车的学长，周末出去练车的时候不小心撞到路边护栏，摔断了锁骨，还好他买的意外险额度足够，不仅报了医疗费，后续养伤的营养费也通过伤残保障得到了补充，没给家里添太多负担。这里给不同经济情况的同学分情况说：每月生活费在1500以下的，选基础额度就行，一年保费也就几十块，不会给生活费添负担；每月生活费在2000以上，又常出门活动的，可以加额，一年也就多几十块，性价比不低。

第三个重点，要看免责条款里有没有排除你常做的活动。不少同学买完保险才发现，自己常参加的活动在免责里，真出事了赔不了，白交了保费。比如很多普通意外险会免责高风险运动，如果你参加了学校的潜水社团、攀岩社团，那买普通意外险就没用，得选包含这类项目的产品。之前有个加入攀岩社的女生，训练的时候不小心脱手崴了脚，找保险公司理赔才发现，自己买的意外险把攀岩列入了免责，最后一分钱都没报到，只能自己承担医疗费。所以买之前一定要抽三五分钟翻一翻免责部分，看看自己常参加的活动有没有被排除，别嫌麻烦，这一步能避开九成以上的理赔坑。

健康条件方面也不用太担心，大部分学生意外险都没有严格的健康告知，哪怕是平时有点小毛病的同学也能买，只要你不是特意隐瞒高风险的既往症就行，比如你本身有腿部的旧疾，买的时候不用特意说，但如果是旧疾意外复发了，也要按条款约定来申请，不要隐瞒实情。

最后再给大家整理一下适配不同情况的选择方向：刚入学的新生，没买过商业保险，先从不限社保报销的入门款选起，价格低保障全；已经有了学校统一买的意外险，想补充保障的，就加买一份高额度的意外医疗，补上学校保障的缺口；经常参加校外活动、出行多的同学，直接选额度够、覆盖日常高风险校园活动的就可以，不用花大价钱买没用的附加责任，把钱花在刀刃上就好。

图片来源：unsplash

四. 出险后理赔步骤需记牢

第一步，第一时间联系保险公司或者对接你的销售人员报案，别拖。我身边有个同校的小张，打球崴了脚去医院缝针，因为觉得伤不重，过了半个多月才想起报案，最后虽然也拿到了理赔，但来回补了好几次材料，折腾了快一个月才搞定，早报案就能早走流程，省心很多。

第二步，把所有材料都整理保存好，一样都别落。需要的材料其实不多，门诊的话要带病历本、医生开的诊断证明、所有缴费发票、费用明细清单；如果是住院，再加个出院小结；如果是意外摔倒、运动受伤这种，还要简单写一下出事的时间地点和经过，按保险公司要求签字就行。之前咱们学校有个姑娘，下雨天在图书馆台阶滑倒摔骨折，看完病把发票随手塞在书包夹层，后来找的时候揉得皱巴巴还缺了两张，最后只好跑去医院档案室重新调档打印，来回跑了两趟才凑齐。所以看完病第一时间就把所有材料收进一个固定的文件夹或者文件袋，电子版也扫一份存在手机里，原件别随便乱扔。

第三步，按保险公司要求提交材料就行，现在提交方式很灵活，大部分都可以直接在官方公众号或者小程序上传电子版，少数情况需要寄纸质原件，你按要求来就可以。如果是走学校统一买的保险，也可以把材料交给学校负责保险的老师，由老师帮忙统一提交，这样更适合不太熟悉流程的同学。

第四步，提交完材料就静静等审核就行，不用天天催。保险公司会在规定时间内核对你的材料，确认是不是符合保障范围，如果材料有缺，会主动联系你补，你只要及时跟进回复就行。还是之前那个滑骨折的姑娘，补完材料之后没到一周，理赔款就直接打到她预留的银行卡里了，比她预想的快很多。

第五步，收到理赔款之后，核对一下到账金额和理赔通知上的数额对不对。如果对报销金额有疑问，直接打保险公司的官方客服电话问清楚，客服都会给你讲清楚哪部分报了、哪部分没报，原因是什么，不用自己瞎猜。要是你是先走了学校的基础保障或者社保报销，记得要把社保或者校保已经报销过的凭证也交给意外险保险公司，这样才能按比例报销剩下你自己掏的钱，别漏交材料少拿了理赔款。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，大部分在校生都会有学校统一购买的团体意外险，是可以报销符合约定的意外医疗费用的，要是学校没统一配置，你也可以自己买一份商业意外险，同样能正常报销理赔。不同经济情况的同学都能选到合适的：每月没多少零花钱的同学，挑只覆盖意外医疗不限社保的版本就可以，一年价格也不贵；手头宽松点、常参加户外运动的同学，可以再加点意外身故伤残保额，保障更全。只要选对适合自己的，遇到意外时就能少花冤枉钱，给自己一份踏实的保障。

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