儿童意外伤害险包含哪些险种

引言

家里有娃的家长朋友们，是不是总在操心孩子跑跳玩耍时不小心受伤？是不是想给孩子添份意外保障，却搞不懂儿童意外伤害险到底包含哪些不同的险种呢？别着急，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 常见意外场景与保障范围

咱们先从日常最常碰到的情况说，先说户外玩耍的意外。比如带娃去小区游乐场滑滑梯，孩子跑着抢位置没站稳，脸着地磕破下巴缝了好几针，这类跌倒擦伤属于儿童意外伤害险明确覆盖的范畴，只要是外来、突发的非故意受伤，都可以申请报销。建议选的时候，一定要把这项明确列进保障范围的，别选那种只保重大意外、不管日常磕磕碰碰的，毕竟这种小意外才是生活里的高频情况。

接着说居家场景的意外，很多家长容易忽略这块。比如刚端出锅的热汤放在餐桌边，宝宝好奇伸手扒拉，热汤泼在胳膊上造成烫伤；或者宝宝拿桌子上的水果刀玩，不小心切到手指；又或者家里养了小猫小狗，宝宝伸手去拽尾巴被抓伤咬了，要去打防疫针，这些都在常规儿童意外伤害险的保障范围内。建议确认一下，被自家宠物抓伤咬伤能不能报，不少产品都包含这项责任，不用额外加钱。

然后说上学后的校园意外。孩子上了幼儿园、小学，天天在学校跑跳，做游戏的时候和同学撞到一起，摔断门牙或者扭伤脚踝；上体育课跳远崴了脚，打篮球被同学撞到胳膊骨折，这些集体活动里的意外，也都在保障范围内。提醒一下部分产品会排除有风险的体育运动，如果你家孩子报了学校的足球、游泳校队，选的时候要看清楚条款，有没有把这类常规运动排除在外，别到理赔的时候出问题。

还有出行路上的意外，比如周末全家开车出门郊游，遇到交通事故孩子受了轻伤需要治疗；或者带孩子坐公交，急刹车孩子没站稳摔倒磕伤，这类交通相关的意外，儿童意外伤害险也能覆盖。不少儿童意外伤害险会额外加交通意外的保障，要是经常带孩子出门，可以考虑选带这类责任的，不用多花多少钱，能多一层防护。

最后说一下哪些是常见不覆盖的情况，你心里也好有数。比如孩子生重疾或者感冒发烧这类疾病导致的治疗，不算意外，意外险不赔；还有孩子本来就有旧伤，复发了也不赔；另外如果是家长故意让孩子受伤，这种情况肯定也不赔。建议买之前扫一眼免责条款，把不赔的情况弄清楚，避免后续有误会，买得明白才能用得放心。

二. 医疗报销重点看什么条款

先给你说第一个要点：看报销范围是否包含自费项目。很多家长一开始选的时候没留心，只看整体额度高，结果真出事才发现，条款只报社保范围内的费用，超出部分一分都不报。

我给你说个真实的案例，去年有个宝妈找我聊这件事，她家三岁的宝宝在小区玩滑板车，为了躲旁边跑过的小朋友，一下子撞到路边的石墩上，磕断了半颗门牙。医生说孩子还小，要做树脂预成冠修复，用的材料是进口的，这笔费用属于自费项目，不在社保报销目录里。这位宝妈当时买的意外险，条款写了只报社保内用药和治疗，最后两千八百多的治疗费，只报了三百多的社保范围内耗材费，剩下的两千五百多全得自己掏。

如果换一款包含自费项目报销的产品，这笔钱大部分都能按比例报，能省不少支出。所以买的时候一定要找条款明确写了可以报销社保外自费药、自费耗材的产品，别只看额度就下手。

第二个要看免赔额的设置。免赔额就是保险公司不赔，需要你自己承担的部分。很多儿童意外险的意外医疗责任，免赔额设置差别很大，有的是0免赔，有的设置了一两百，还有的设置了更高的额度。

咱们日常带孩子看意外门诊，大多都是几百块的小额花费，比如磕破缝针换药、被猫抓了打疫苗，本身花费就不高，如果免赔额设得太高，可能最后算下来达不到理赔门槛，一分钱都报不了。比如一款产品免赔额是两百，这次孩子打狂犬疫苗花了三百五，扣完免赔额之后只剩下一百五可以报销，算下来实际拿到的钱也没多少。选的时候尽量挑免赔额低的，0免赔或者一百元以内免赔额的，对日常小额意外治疗来说更实用。

第三个要看报销比例。哪怕额度够、包含自费项目，报销比例不一样，最后拿到的理赔款差很多。比如同样是报自费项目，一款产品条款写了社保报销之后，剩余部分按百分之九十报销，另一款只报百分之六十，你花一千块自费治疗费，前者能报九百，后者只能报六百，差出来三百块，够给孩子买两箱牛奶或者不少文具了。

如果你已经给孩子买了社保，先经过社保报销之后，很多产品对剩余部分的报销比例会更高，这点也要注意看条款，有些产品没经过社保报销的话，报销比例会降低十个到二十个百分点，所以如果有社保，就医报销的时候记得先走社保。

第四个要注意是否包含门诊和住院都能报。有些儿童意外险的意外医疗，只保意外导致的住院，不保意外门诊，但实际生活里，孩子绝大多数的意外伤害，都是磕磕碰碰、猫抓狗咬这类不需要住院的门诊治疗。如果条款只保住院，那日常这些常见的意外情况，一分钱都报不了，这份意外医疗基本就用不上。所以一定要看清条款，确认意外门诊也在保障范围内，这才贴合咱们普通家长的实际需求。

最后还要注意责任免除条款，也就是哪些情况保险公司不赔。比如有些条款会把孩子参加高风险运动、骑自行车摔伤、游乐场游玩受伤列为免责，这些其实都是孩子日常会碰到的场景，如果把这些情况除外了，真出事也得不到赔付。买之前一定要翻一遍责任免除部分，把这些坑提前避开。

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三. 不同年龄段怎么选更合适

0-3岁刚学爬走的宝宝，天天东摸西撞，最容易发生跌落磕碰、开水烫伤、误食小东西划伤食道这类意外，这个年龄段的宝宝还没入托，没有机构统一的保障，全靠家长自己配置。咱们建议优先选带意外医疗责任，而且门诊额度够高的产品，毕竟这个阶段的意外大多是门诊处理，很少需要住院，高门诊额度才能覆盖日常花费。比如楼下邻居家1岁半的宝宝，自己扶着电视柜站着的时候没站稳，额头磕到桌角缝了两针，花了一千八百多，因为选了门诊额度够的，除去免赔额基本都报了，没花多少钱。

3-6岁入园的宝宝，这个阶段开始和小朋友一起玩，会接触更多游乐设施，也容易和同伴疯玩打闹，除了常见的磕碰擦伤，被同伴抓伤、玩游乐设施扭伤的概率变高，部分幼儿园会给孩子统一买一份基础意外险，但额度往往比较低，咱们家长要给孩子补一份搭配意外医疗的，把额度补够就行。如果孩子经常去户外上体能课，可以适当调高意外伤残的额度，应对可能出现的比较严重的损伤。这个年龄段不用买太贵的，基础额度补够就符合需求，一年花几十到一百多就够，不用给家庭造成额外负担。

6-12岁小学阶段的孩子，这个阶段孩子开始自己上下学，会参加学校的运动会、体育课，骑车、滑板这类户外运动也变多，除了日常的磕碰，发生交通意外、运动扭伤拉伤甚至骨折的概率明显上升。咱们建议这个阶段可以把意外伤残的额度适当调高，同时保留足额的意外医疗责任，还要确认条款里包含了体育运动相关的意外保障，不少产品都把高风险运动除外了，但孩子日常上体育课踢足球打篮球都不算高风险，选包含这类常规运动保障的就行。我同事家上三年级的儿子，学校运动会跑100米摔了，膝盖韧带拉伤，住了一周院养了一个月，总花费四千多，因为额度够，社保报完剩下的部分意外险报了八成，自己只出了几百块。

12-18岁中学阶段的孩子，这个阶段孩子活动范围更大，会自己骑车上下学，还可能跟着朋友去户外玩，比如爬山、露营，也可能接触轮滑、骑行这类风险稍高一点的爱好，咱们可以根据孩子的实际活动情况调整，如果孩子只是日常上学，就保持足额的意外医疗和意外伤残额度就行；如果孩子有经常参与的户外爱好，可以选包含对应项目保障的产品，不用额外买专门的高风险运动险，选普通意外险里包含这些项目的就够用。这个阶段孩子的保额可以往接近成人的额度调，因为这个年纪发生严重意外的话，治疗和康复费用也会更高一点。

不同经济条件的家庭选择也不一样，预算比较紧张的家庭，优先把意外医疗做足，保证日常小意外能报销，意外伤残选基础额度就行，一年几十块就能搞定，不会有压力。预算比较充足的家庭，可以适当提高意外伤残的额度，同时附加一些特色责任，比如意外住院津贴，如果孩子意外住院，每天能领一笔津贴，补贴家长请假陪护的误工损失，也很实用。另外如果孩子身体本身比较弱，容易生病，也不用额外调整，意外险大多没有严格的健康告知，就算孩子有小毛病也能买，只要按年龄选对应保障就行。

四. 理赔注意事项别踩坑

发生意外之后，第一时间找保险公司报案，别拖着。之前有位家长，孩子周末在补习班摔了胳膊，想着先看完病整理好材料再联系，结果隔了快半个月才报案，保险公司需要核查意外发生的具体细节，来回补充材料耽误了一个多月才拿到赔款，早报案早走流程，还能避免因为时间太久，一些小票、证明弄丢的情况。

所有看病拿到的材料，都要整理好收好，别乱扔。包括门诊的诊断书、每一笔缴费的发票、拿药的处方、拍片子的报告，如果是需要住院的情况，还要把出院小结、费用明细清单都留好，缺一样都可能耽误理赔流程。之前有个妈妈，孩子被小区里的猫抓伤，打疫苗的收费小票放在外套口袋里，洗衣服忘了掏，泡成了纸浆，最后只能去医院补开证明，来回跑了两趟才办好，费了不少功夫。

要看清楚免赔额和报销比例，别稀里糊涂以为全能报。有的产品设置了百元免赔额，也就是说一百块以内的花费不赔，超过一百的部分再按比例报。如果是给孩子买的意外医疗，尽量选免赔额低，报销比例高的，毕竟孩子大多是几百块的小意外，免赔额太高的话，小额磕碰根本赔不到，买了也起不上太大作用。

不是所有的意外都能赔，要看清楚除外责任。比如孩子主动去做危险的高风险运动，或者因为自身疾病引发的意外，大多不在保障范围里。举个例子，孩子本身有先天性的腿部疾病，走路的时候没站稳摔骨折，这种情况一般不会赔付，买之前一定要翻一翻除外责任那部分，别等出事了才发现不符合理赔要求。

如果是校外意外或者第三方责任的情况，也要提前跟保险公司说清楚。比如孩子在幼儿园被同学碰倒摔伤，对方家长出了一部分医药费，这种情况不用隐瞒，正常跟保险公司说明情况就行，按条款走剩下部分的理赔流程就可以，隐瞒信息反而会影响理赔结果，如实告知才是最快拿到赔款的方法。

结语

说到这里，咱们来明确下问题的答案：常见的儿童意外伤害相关保障，主要分两类，一类是保障意外身故伤残的给付型险种，孩子遭遇严重意外造成身故或伤残后，会按约定直接给付约定额度；另一类就是咱们聊得比较多的报销型意外医疗，用来报销孩子磕碰受伤后的门诊、住院治疗花费，这两类搭配起来，就能覆盖大部分儿童日常意外风险了。给娃选的时候，优先把意外医疗的额度做足，尽量挑能报自费药的，再根据家庭预算配好身故伤残的额度，就可以给娃配置好合适的意外保障了。

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