儿童重疾保险哪个比较靠谱

引言

给娃挑重疾险，不少家长都犯过愁：翻了好多攻略还是拿不定主意，到底选哪款才让人放心？今天我们就来聊聊这个问题，给各位家长理清楚挑选的思路。

一.预算有限？保额优先保五十万

我之前楼下小区带娃遛弯的时候认识的李姐，家里条件一直不算宽松，两口子都是普通上班族，每个月还完房贷车贷之后，剩下的钱大多要花在孩子吃喝和日常开销上，存不下多少余钱。前两年给孩子买重疾险的时候，想着反正孩子小生病少，就为了省点保费，只买了十万保额。

谁知道孩子三岁那年，突然反复高烧不退，去医院做了好一堆检查，最后确诊了需要长期治疗的重病，光前期治疗的押金就收了十几万，后续还要做长期的跟进治疗，还得考虑后续护理、家长请假陪护损失的收入，还有去外地求医的食宿交通开销，算下来得大几十万。

这时候李姐翻出之前买的重疾险保单，发现十万保额，连前期的押金都不够补，更别说后面的开销了，李姐两口子本来没多少存款，这下不仅掏空了积蓄，还得找亲戚朋友借了不少钱，日子一下子过得紧巴巴的，本来就不宽松的经济条件更是雪上加霜。

如果你的家庭预算本来就不多，买儿童重疾险的时候一定要记住，先把保额放在第一位，把基础保额做到五十万。孩子治疗重病的过程里，五十万保额基本能覆盖大部分的治疗费用，再加上陪护、交通、康复这些杂项开支，也能帮你分担掉很大一部分压力，不会因为一场病就把整个家庭拖入困境。

预算不够怎么凑出五十万保额？很简单，你可以先不买终身保障，先买保到孩子二三十岁的定期版本，同样的保额，定期的保费比终身便宜一半还多，每年只需要花几百块就能买到五十万保额，对于预算有限的家庭来说完全能承受。哪怕后期经济条件变好了，你还能再加保终身的保障，总比一开始贪长期降保额，出事了不够用强太多。

千万不要抱着“买一点总比不买好”的想法，压缩保额买长期，真的出事的时候，保额不够，这份保险帮不上太大的忙，相当于之前交的保费都白费了，还耽误了给孩子做足保障的时机。选对优先级，把保额做足，才是预算有限的时候买儿童重疾险最实在的选择。

二.身体有小病？如实告知是关键

我身边就有这样的真实案例，宝妈小苏的孩子出生的时候，黄疸偏高，住了三天蓝光箱，出院之后一切指标都恢复正常了，之后一年多也没出任何问题。小苏想着这点小问题早就好了，没必要特意说出来，投保的时候就没填这件事。

结果孩子三岁的时候查出来严重的血液方面重疾，小苏拿着材料去申请理赔，保险公司核对病历的时候发现了孩子出生时的住院记录，和投保时的健康告知对不上，最后没法正常理赔，小苏哭都找不到地方说理，本来就急着用钱，这下更是雪上加霜。

不管孩子身上是已经痊愈的小毛病，还是一直都有的小异常，只要健康告知问到了，你都得老老实实说出来，别抱着侥幸心理，觉得这点小事没人会查。保险公司核赔的时候，会调阅孩子的出生记录、疫苗记录、过往门诊住院记录，只要有记录在，一查就能查到，根本瞒不住。

如果孩子有一些已经痊愈的小病，比如新生儿黄疸、婴幼儿肺炎、一次痊愈的手足口，也不用太担心，如实把病历、复查报告都交给保险公司，大部分情况都能正常承保，就算是加一点保费，也比最后拒赔强得多。

要是孩子身上有一些断断续续的小问题，比如先天性的轻度心脏瓣膜异常、经常发作的过敏性紫癜，更不能瞒，如实提交材料之后，保险公司会给出核保结论，要么除外相关责任承保，要么加费，你可以自己选择要不要买，总比你花了好几年保费，最后出事拿不到赔偿划算。

最后再给你个可操作的小建议：投保之前，先把孩子所有的体检报告、门诊病历、住院记录都整理好，健康告知里问到哪一项，就对应着材料说清楚，没问到的不用主动说，问到的千万别漏说，这样就能避开绝大多数理赔的坑。

图片来源：unsplash

三.条款看重点，关注三项内容

第一项要重点看的，就是高发重疾的覆盖范围。别只盯着合同里说有上百种重疾就心动，关键得看孩子高发的那些病症，是不是都列在了保障范围内。我闺蜜之前给儿子挑保险，一开始只看总数，后来听我提醒翻了条款，发现某几种孩子高发的病症，这款产品居然没纳进去，赶紧换了一款，这一步没做好，真出事儿的时候哭都来不及。

第二项重点看，就是轻症、中症的豁免责任。这里直接给你说实操建议：一定要选带轻症豁免的，条件允许的话，带投保人豁免的也加上。什么意思我不给你讲概念，直接给你说身边的例子。楼上王姐去年给女儿买保险，特意加了投保人豁免，今年年初王姐自己查出来轻症，按照条款，女儿这份保单后续十几年的保费都不用交了，保障还继续有效。要是当时没选这项责任，王姐生病之后收入受影响，这份保费说不定就成了家里的负担，保障也断了，你说这项重不重要。

第三项要重点看，就是等待期的约定。不同产品等待期不一样，有的是九十天，有的是一百八十天，等待期越短，对我们越有利。另外还要看等待期内查出问题怎么算，有的产品是等待期内查出轻症，直接终止合同退保费，有的只是不赔这次的，合同继续有效。很明显，后者对我们更宽松，挑选的时候优先选后者。

别觉得这些细节不重要，我之前接触过一个案例，一位爸爸给孩子买保险，没仔细看等待期条款，买完没多久带孩子做入园体检，查出来一点小异常，刚好在等待期里，结果保险公司直接解除了合同，后来因为孩子已经有了这个异常记录，再买别的保险都被除外责任了，特别吃亏。

最后还要提醒你，免责条款一定要一条一条读完。免责条款就是告诉你，哪些情况保险公司不赔，别等出事了才发现，自己碰到的情况刚好在免责里，那真的叫天天不应。比如有的免责条款会写，有先天遗传病不赔，要是孩子出生就查出来有家族相关的问题，那你就得挑对免责约定更宽松的产品，别糊里糊涂买了，最后赔不到。

四.缴费期选长一点，压力更可控

给孩子选重疾险缴费期，我直接给你说结论：能选长就别选短，选几十年缴费比一次性缴完、或者短缴几年更适合绝大多数普通家庭。

我们楼下开水果店的王哥，两年前给儿子买重疾险，当时手里攒了几万块闲钱，听业务员说短缴总保费更便宜，脑子一热就选了5年缴清。结果刚缴了两年，店里生意受影响，进货款都凑不出来，还得掏每年大几千的保费，王哥那段时间天天愁得睡不着觉。想退保吧，已经缴进去的钱只能退回来很少一部分，亏得心疼；不退吧，实在拿不出钱续缴，最后只能硬着头皮跟亲戚借钱先把保费填上，缓了快一年才把窟窿填上。

如果你选长缴费期，每年要交的保费就会低很多，分摊到每个月的支出，也就少喝两杯奶茶的钱，不会给家庭日常开销添负担。很多家长说，长缴总保费算下来比短缴多花几万，觉得不划算。你换个角度想想，现在的几万块，放到二三十年后，因为通胀的原因，实际购买力早就降了，今天多算的那点总保费，其实根本算不上多大损失。反而你每年少掏的保费，能留到手里当家用，或者给孩子存教育金，流动性好太多。

再来说说杠杆，长缴费期的杠杆作用比短缴高太多。孩子年纪小，本来保费就便宜，拉长缴费期之后，每年花几百上千块，就能买到几十万的保障。万一买完没几年孩子就确诊了合同约定的重疾，你总共才交了几千块保费，就能拿到几十万的赔付，这才是保险真正该发挥的作用。如果是短缴，你已经把大部分保费都交进去了，杠杆作用就弱了很多，相当于自己提前把钱都垫进去了，没占到保险的便宜。

还有很重要的一点，绝大多数儿童重疾险都带轻症豁免责任，如果你选了长缴费期，这个豁免功能才能真正发挥作用。什么意思呢？如果孩子在缴费期内得了合同约定的轻症，符合豁免条件，剩下没交的所有保费都不用再交了，保障依然有效。我同事小周的孩子，买完重疾险第三年查出来轻症，触发了豁免责任，剩下二十多年近十万的保费都免了，孩子的重疾保障一直留到了终身，要是当时选了5年短缴，那时候保费都快交完了，这个豁免福利根本就享受不到。

当然也不是所有家庭都适合选最长缴费期，如果你手里确实有富余的闲置资金，近几年也没有大的开销计划，就是想一次性把保费交完落个清净，也可以选短一些的缴费期，但这种情况真的很少见。对于绝大多数普通工薪家庭来说，选最长的缴费期，压力更小，福利更多，整体更划算。

结语

其实没有说哪一款一定合适所有孩子，靠谱的儿童重疾险，都是贴合你家实际情况选出来的：预算有限就先把保额做足，别为了长保障期限挤缩水额度；孩子身体有过小异常就老老实实做健康告知，别给自己埋坑；签合同前多盯一眼轻症豁免、等待期、免责这三点；缴费尽量拉长周期，分摊下来压力小很多。像刚才说的李姐，如果当初多花几十块把保额提到五十万，治疗压力就能轻不少，选对适合自己家的，就是靠谱的选择。

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