大学生的意外险有哪些 大学生可以买意外险吗

引言

刚进大学校园的你是不是也在疑惑，咱们已经满十八岁了到底能不能买意外险？市面上适合大学生的意外险又有哪些呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你实实在在的参考。

一. 入学就能买 覆盖日常风险点

只要是正常在校就读的大学生，不管大一大四，只要年龄符合投保要求，都能买，不用健康告知，随便挑合适的买就行，没什么苛刻的购买条件，入学当月就能投保，非常方便。

我给你举个实实在在的例子，去年下半年，读大二的小周刚开学报了羽毛球院赛，赛前热身挥拍的时候没站稳，整个人摔在塑胶场地上，手腕磕到场边的铁质护栏，当场就肿起来动不了。同学送他去校医院，校医院看情况不对，直接转去了附近的三甲医院，拍片子查出来桡骨骨裂，需要打石膏固定，还开了一堆活血化瘀、消肿止痛的药，前前后后花了快一千五百块。

小周本身只有学校统一办的社保，社保报销之后，自己还要掏六百多块出来。这六百多块对他来说，差不多是一周的饭钱了。好在小周开学前自己额外买了一份意外险，拿到门诊和住院的缴费单据之后，提交给保险公司，没花几天就把社保报剩下的部分按条款报了，最后自己只花了几十块，一点都没动用原本攒着买新球鞋的生活费。

大学生平时的日常活动范围里，其实藏着不少容易被忽略的意外风险。上课路上赶时间骑共享单车摔了，在食堂打饭滑倒扭到脚，宿舍上下床踩空磕伤，做实验不小心被玻璃划破手，周末和同学出去爬山崴了脚，这些都是大学生群体里非常常见的意外情况，意外险刚好能把这些日常场景都覆盖到。

给你直接说建议，只要你是正常在校读书，不管你生活费多少，都可以给自己配一份，不用等出了问题再后悔。哪怕你已经有了学校统一买的集体意外险，也可以根据自己的日常出行情况，额外补买一份，把保障做足，不会给你添多少经济负担，却能在出事的时候帮你兜住底。

二. 意外医疗报销要看免赔额

咱们先直接说重点，买大学生意外险，一定要提前看清楚意外医疗的免赔额是多少，别等理赔的时候才发现，拿到的钱比自己预期差了不少。

我给你说个真实的例子，去年我同校的一个学姐，平时下课喜欢骑共享单车去校外逛，那天拐弯的时候没注意，被一辆突然开门的电动车刮到了小腿，伤口挺深的，去医院清创缝针加开药，前前后后一共花了八百二十多块。学姐入学的时候买了学校统一推的意外险，想着肯定能全报，结果提交材料之后，只拿到了六百七十多块的理赔款。

学姐当时特别纳闷，跑去找承保的保险公司问，人家给她翻条款一看，这款意外险的意外医疗，设置了一百块的免赔额，而且报销比例是百分之九十，算下来就是（820-100）×90%=648，加上还有几十块不在报销范围内的自费药，到手自然就少了。学姐说买的时候就只看了有没有意外医疗责任，根本没留意免赔额这一条，早知道就多对比两款了。

给大家两个直接可操作的建议，第一个，尽量选免赔额低的产品，有的产品免赔额是零，有的是五十，有的是一百，同样的保额同样的价格，肯定选免赔额更低的，毕竟花几十块上百块就能覆盖的小额医疗，就是咱们大学生最常用到的保障，免赔额越低，能拿到的理赔就越多，对咱们来说越划算。

第二个，还要留意免赔额是怎么算的，有的产品是每次理赔都扣一次免赔额，有的是一年累计下来只扣一次免赔额。咱们大学生平时运动多，出门也多，万一一年里出两三次小意外，比如上半年扭了脚，下半年烫了手，要是每次都扣一百免赔额，那两次下来就多扣了一百，要是累计只扣一次，就能多拿一百块理赔，显然累计免赔的对咱们更友好。

最后再提一句，别光盯着免赔额看，还要结合报销范围一起看，尽量选能报销社保外用药的。比如咱们打球不小心骨折，有的固定材料或者外用药物是社保不报的，如果意外险能报社保外，就算有一百块免赔额，也能帮咱们省不少钱，比那种没有免赔额但只报社保内的，实用性要强很多。

三. 百元预算也能配齐保障方案

咱们大学生没自己的稳定收入，大部分生活费都靠家里给，没必要挤太多钱买保险，几十到一百出头的预算，完全能配好够用的意外险保障，完全不会给你添经济负担。

我身边就有真实例子，同专业的小周每月生活费只有一千五，除去吃饭、日用品和偶尔的社交开销，每个月能剩下来的钱也就一百多，他之前听我说起意外险的用处，一开始还怕太贵买不起，后来找了合适的产品，一年才花六十八块，就拿到了不错的意外身故伤残保额，还有意外医疗报销额度，日常出门摔了碰了、打球扭了都能报，他说也就攒了不到一周的零花钱就搞定了，完全不影响平时吃饭逛街。

给生活费每个月一千出头、手头比较紧的同学一个直接建议：就买只包含基础责任的一年期综合意外险，把预算控制在五十到八十块一年就行，这种产品一般都能覆盖日常出行意外、校园运动意外的基础医疗报销，还有基础的身故伤残保障，完全满足咱们大学生的基础需求，不用追求更高的价格，够用就好。

要是你每个月生活费能有两千左右，偶尔还能攒点小钱，预算可以提到八十到一百块，这个价位能买到附加了意外住院津贴的产品，什么意思呢？就是如果你因为意外需要住院，每天能拿到几十块的补贴，这笔钱可以用来买零食、付打车费，能稍微缓解一下住院期间的额外开销。我隔壁宿舍的小林去年骑车摔了骨折住院一周，买的就是这个价位的意外险，拿到了六百多的住院津贴，刚好覆盖了他住院期间点营养餐和家属来回打车的钱，相当于没花自己额外的钱，当时他还跟我们说，这八十块花得太值了。

不管你手头宽不宽裕，都别贪便宜买那种几块钱保一个月的短期零散意外险，这种看似便宜，其实要么保额不够，要么很多常见的意外都不赔，而且忘了续买的话，保障断了真出事就没法赔。一年一买的百元以内意外险，一次缴费保一整年，不用天天惦记续保，花一顿火锅零头的钱，就能一整年都有保障托底，对咱们大学生来说再合适不过。

图片来源：unsplash

四. 投保须知避免理赔时扯皮

先给你说第一个要注意的点，一定要如实填健康告知。很多大学生觉得自己年轻身体好，随便填就行，之前有个同学之前体检查出过慢性病史，投保的时候嫌麻烦没填，后来出门骑车摔了要理赔，保险公司核查病史发现了这个情况，理赔进度一下子卡了好久，折腾了半个多月才弄清楚，虽然最后赔了，但来回跑手续真的耽误时间又闹心。所以你填健康告知的时候，问到什么就答什么，没问到的不用主动说，别瞎填也别隐瞒，这是最基础的要求。

第二个要记牢，出险之后一定要及时报案。之前我身边就有个同学，放假出去玩崴了脚，当时觉得不严重，自己先贴了膏药扛着，等开学之后疼得厉害了才去医院拍片，想起自己买了意外险才报案，这中间隔了快一个月。因为时间隔得太久，保险公司需要核对事故是不是符合理赔要求，跑了好几个地方调监控、找当时同行的人核实，原本一周能走完的流程，硬生生拖了两个多月。一般意外险都要求出事之后10天内报案，你不管当时忙不忙，先给保险公司打个电话说清楚情况，留好记录，后面再补手续都没关系。

第三个要留心，保存好所有的纸质和电子单据。这一点真的很多人都容易忘，之前有个同学，急性肠胃炎去医院急诊输液，走意外理赔的时候需要门诊病历、缴费发票、检查报告，结果他把缴费发票弄丢了，最后只能去医院财务科重新调记录开证明，来来回回跑了三趟医院才补全材料。你看完病把所有单据都找个文件袋或者专门的手机相册存好，不管是电子发票还是纸质发票，只要是跟这次治疗有关的，都别乱扔，理赔的时候少一样都要补，太耽误事。

第四个要搞清楚，哪些情况不在理赔范围里。很多人买意外险，以为只要是意外都赔，其实不是的。比如你自己主动参加高风险运动没提前跟保险公司说，或者是因为个人故意行为导致的受伤，这些都是不赔的。举个例子，有个同学自己去玩未开发的野山爬山，摔了之后申请理赔，结果一看条款里明确写了未开发景区的探险活动不在保障里，最后就没能拿到赔偿。你买之前一定要翻一下免责条款，把不赔的情况都看明白，别到时候以为能赔，结果白花了钱还闹不愉快。

最后提醒你一点，如果你是已经买了学校统一买的意外险，自己还要额外买一份的话，一定要说清楚已有保单的情况。意外医疗是报销型的，不会重复给你赔钱，你提前说清楚，也能避免后续核对的时候出现麻烦。而且你买的时候可以根据自己的情况选，如果经常出门做兼职或者爱出去玩，就把意外医疗的额度选高一点，如果平时就是待在学校上课，选基础额度就行，不用多花钱买冗余的保障。

结语

看到这你肯定明白啦，大学生当然可以买意外险，市面上适合大学生的意外险种类也不少，大多都是针对咱们日常在校出行、运动这些场景设计的。不同预算都能找到合适的：生活费不多选几十块一年的基础款，想保障全一点加一点预算就能扩满意外医疗额度。只要买之前好好看看免赔额、报案要求这些条款，买对了真能帮咱们解决意外来临时的燃眉之急，不管是在校还是放假出行，都可以备上一份安心。

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