大学生投保的意外险有哪些

引言

嗨，正在看这篇内容的大学生朋友，你是不是正琢磨着给自己添一份保障，却不知道大学生能投的意外险都有哪些，哪款适合自己？今天咱们就好好把这个问题说清楚。

一. 学校给的保够吗

我直接说结论，多数情况下，学校统一投保的意外险，覆盖不全，额度不够，建议补充。

我们拿真实案例说吧，去年我隔壁寝的阿泽，周末约了院队踢足球，抢头球的时候被对方球员撞到，整个人失去重心摔出去，胳膊直接折了，去医院做了内固定手术，前前后后花了快一万八。出院之后走学校统一投的意外险报销，最后只拿到了三千多的赔款，剩下一万多都得自己掏腰包。为啥报这么少？就是因为学校买的这个意外险，整体保额不高，意外医疗的报销额度更低，还有不少报销范围限制，只能报社保范围内的用药，阿泽当时用的几个进口辅料，全都不在报销范围内，一分钱都没报。

还有一种情况，学校给的意外险，只保校内发生的意外，校外的不管。去年放寒假，同专业的小棠骑电动车回家，路上被一辆逆行的共享电车蹭倒，膝盖蹭了好大一块伤口，缝了六针，花了两千多医药费，找学校的意外险申请赔付，人家说条款里写了只保在校期间、校内发生的意外，假期校外出险不赔，最后一分钱都没报。

还有不少同学经常放假出去做兼职、短途出行、参加校外的实践活动，这些场景很多学校统一的意外险根本覆盖不到。比如你假期去做家教，路上发生意外，或者周末跟朋友出去玩爬山崴了脚，这些情况都不一定能赔。

给大家的直接建议，如果你只依赖学校给的意外险，遇到稍微严重一点的意外，自己掏的钱不少，对于没有收入的大学生来说，还是一笔不小的负担。

如果你平时很少出校，也不参加什么激烈运动，那学校给的意外险可以做基础保障，但是只要你经常出校，爱打球跑步，或者经常做校外兼职，一定要再补一份合适的商业意外险，花不了多少钱，就能把缺口补上，真出事了不用自己扛额外的花费。

二. 保额定多少合适

先给你说直白建议，别贪少也别瞎买太高，匹配咱们大学生的日常风险就行。咱们平时出门无非就是骑车赶课、操场打球、假期出游，很少会有高风险的活动，保额不用卡着顶格买，但是也不能买太低不够用。

咱们先说说保额买太低的坑。之前隔壁院系的小何，去年秋天骑共享电动车赶早八，避让行人的时候摔了，膝盖磕破缝了八针，还伤到了韧带，前前后后门诊加康复花了快八千。他当时图便宜买了一款保额只有一万的意外险，医保报销之后，剩下还有四千多要自付，结果这款意外险的意外医疗保额只有三千，超出的部分一分都不赔，最后还是得从自己攒的生活费里抠出来补这个窟窿，吃了俩月食堂特价窗口才缓过来。所以说，保额买低了，真遇到事起不到兜底作用，等于白买。

那是不是越高越好？其实也不是，对咱们学生党来说，太高的保额保费也会涨，完全没必要花这个冤枉钱。如果你平时就是校园两点一线，不常外出参加徒步、攀岩这类活动，五十万的身故伤残保额，加上三万到五万的意外医疗保额，完全够用。就算摔了碰了做个小手术，住个一周院，这个额度也能覆盖大部分开销，不会让你或者家里额外掏太多钱。

如果你平时爱往外跑，经常约着同学去周边爬山、露营，或者假期要坐高铁、飞机出去旅行，那可以把保额往上提一提，做到八十万左右就差不多。之前我认识一个中文系的女生，假期和同学去近郊徒步，崴了脚造成骨裂，打石膏加后续理疗花了快六千，她买的是五十万保额配四万意外医疗，医保报完之后剩下的全部走意外险报销了，自己一分钱没出，完全没影响开学后的生活。

还有个特殊情况，如果你是经常要骑电动车上下课、通勤的同学，可以稍微把意外医疗的额度多留一万到两万，毕竟电动车出行磕磕碰碰的概率比步行骑车高一点，留足额度更安心。总体来说，根据自己日常出门的频率和活动选，不用跟风买超高保额，也别贪便宜买太低，选到匹配自己需求的就行。

图片来源：unsplash

三. 健康告知要填吗

直接给观点：大部分大学生能碰到的意外险，都不需要复杂健康告知，但是这不代表可以瞎填，更不代表不用看健康要求。

我给你说个真实例子，同寝室两个同学一起凑单买意外险，其中一个同学之前因为运动伤留下过轻微腿部旧疾，投保的时候页面刚好弹了个健康询问框，他扫了一眼没仔细看，以为意外险不问健康就直接点了确认同意，连那个问有没有影响正常活动的肢体功能障碍的问题都没看见。后来他骑电动车和自行车蹭了，旧伤部位再一次扭伤住院，申请理赔的时候，保险公司核对过往病史查到了他之前的就诊记录，最后因为未如实回答健康问题，少赔了将近三分之一的治疗费，本来不到一万的治疗费，自己多掏了两千多，他说这钱花得特别窝心，就是当初懒得多看两眼。

大部分普通意外险，只会问一些非常宽松的内容，比如只问你是不是能正常上学、正常日常生活，不会要求你没有任何小毛病，你只要照着实际情况填就行，不用特意隐瞒，也不用过度焦虑。比如你只是过敏性鼻炎、轻度近视这种不影响日常活动的小问题，直接选符合要求选项就可以，完全不影响投保也不影响理赔。

如果你本身有一些影响日常活动的身体问题，比如常年坐轮椅、没法独立上下楼这种情况，别抱着侥幸心理瞎投。现在不少保险公司专门出了适合这类同学的意外险，只要如实告知，一样能买到合适的保障，隐瞒反而最后拿不到赔款，白扔保费。

最后给你一个可直接操作的建议：不管你买哪款，打开投保页面之后，一定要拉到底，把健康告知那一栏逐字读一遍，问了就如实答，没问就不用主动说。不用怕麻烦，花三五分钟看完，比之后理赔出问题再折腾省事一万倍，别拿自己的保障赌粗心大意。

四. 保费多少交得起

咱们大学生没稳定收入，大多靠爸妈给的生活费，挑意外险首先要考虑能不能承担得起，千万别打肿脸充胖子买贵的，更别分期买长期意外险，平白多花冤枉钱。

我身边好多同学都是用生活费结余买保险，一百块以内就能买到合适的基础款意外险。就拿同寝室的林同学来说，她平时喜欢泡图书馆、偶尔在校园里散步，很少出远门，也没什么高风险运动，就挑了一款每年八十多块的基础款，五十万的意外身故伤残保额，还有两万多的意外医疗报销额度，够覆盖日常上下楼梯崴脚、开水烫伤、食堂滑倒这类校园常见意外了，八十多块也就两杯奶茶钱的事儿，从平时攒的零花钱里挤挤就出来了，完全不会影响日常吃饭买生活用品。

如果你平时爱出门玩，喜欢骑车逛城市、周末爬个近郊小山，想要更高一点的意外医疗额度，一百多到两百块出头，就能搞定。咱们社团的张同学就爱周末约同学骑行，他买的意外险每年一百八十块，意外医疗额度提到了五万，还能涵盖骑行过程中发生的意外，这个价格对于大多数同学来说，攒一个月的奶茶钱就能交上，不用压缩伙食费，也不用找朋友借钱凑保费。

如果你的生活费比较紧张，每个月剩下的零花钱不多，几十块的入门款也能用。几十块的意外险一般意外医疗额度在一万左右，也够覆盖普通的门诊换药、清创缝合这类小意外的花费，就算意外住院，也能先走学校统一买的学平险报销一部分，剩下的再用这款意外险报，不会给自己添经济负担。

别信那种每年要交大几百上千的意外险推荐，很多都是捆绑了其他没用的保障，溢价特别高。咱们大学生挑意外险，只要保额够、保障内容对得上你的日常需求，价格越便宜性价比越高，把钱省下来花在学习或者日常刚需上不好吗？只有选了自己交起来毫无压力的保费，才不会买了之后又心疼钱，甚至中途退保白白损失手续费。

五. 出事怎么拿赔款

第一步，先报案。出了意外之后，越早报案越好，别拖到半个月一个月之后再提，容易给核对流程添麻烦。现在大多数意外险都支持线上报案，直接找你买保险的平台客服，或者对应保险公司的官方公众号、客服电话说清楚情况就行。我给你举个例子，大三的林同学周末跟室友出去爬山，下坡的时候脚滑崴了脚，去医院拍片子发现撕脱性骨折，当天看完病，林同学回到学校就直接在投保的平台提交了报案信息，把受伤的时间、地点、原因都写得明明白白，当天就收到了受理通知。

第二点，整理好所有需要的单据，一个都别落。一般需要准备的材料有：你的身份证或者学生证复印件，医院开的诊断证明，所有的医疗费用发票、费用清单，要是意外是发生在校外或者有第三方的情况，还要准备对应的意外事故说明。别嫌麻烦随便丢单据，我身边就有这样的例子：大二的赵同学打排球的时候被队友不小心撞掉了半颗门牙，治疗之后随手把缴费小票放在运动包里，洗衣服的时候忘了拿出来，票据被水泡得字迹全糊了，最后没办法只能去医院重新调档盖章，前前后后多跑了三趟才补好材料，耽误了快半个月的审核时间。

第三点，提交材料的方式选自己方便的就行。现在大部分渠道都支持线上提交照片或者扫描件，不用特意邮寄纸质版，少数情况需要原件的，保险公司会提前通知你，你按照要求寄过去就行。提交的时候注意核对一遍，每一张单据的信息都要清晰，姓名、日期、金额都不能模糊，要是拍出来看不清，直接重新拍，别抱着侥幸心理交上去，不然打回来重传，反而耽误时间。

第四点，等审核打款就可以，有疑问及时跟进。一般提交完材料之后，三到七个工作日就能完成审核，只要你的材料没问题，符合保险条款的要求，赔款会直接打到你预留的银行卡里。要是审核过程中保险公司需要补充材料，会及时联系你，你配合提供就行。还是说林同学的例子，他提交完材料之后第四天，保险公司就完成了审核，除去一百块的免赔额，剩下符合要求的医疗费用全部报销，赔款当天就到了他的银行卡，刚好覆盖了他的治疗费和康复理疗的开销，没给本来就不宽裕的生活费添负担。

最后给大家提两个要注意的点：第一，如果是需要后续治疗的意外，比如骨折要拆钢板、牙齿要做后续修复，第一次报案的时候就要跟保险公司说清楚，别等到第二次治疗完才提，避免出现理赔纠纷；第二，不管是什么情况，都不要伪造材料，哪怕你觉得只是差了一张小票，也别自己改信息或者造假，一旦被查到，会直接拒赔，还会影响你之后买其他保险。

结语

总结下来，适合咱们大学生的意外险主要分两类，一类是学校统一投保的学平险，另一类就是自己补充的商业意外险。家庭条件一般只买学平险的同学，可以多留意条款里的保额范围，要是日常参加活动多，稍微攒点零花钱补一份五十万保额的商业意外险就够用，一年两三百也不会给生活费添负担；平时经常外出骑行、参加社团户外运动的同学，一定要选能覆盖意外医疗报销的产品，记得投保时核对健康要求，保留好所有医疗单据，真出事儿直接线上报案申请赔付就可以，轻松又省心。

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