百万医疗险投保90天等待期

引言

刚挑完百万医疗险，盯着保单上那行“投保后90天等待期”犯懵了？买完之后九十天里生病真的一分都不能报吗？这段时间我们只能干等着没半点保障吗？今天咱们就把这些疑问聊透，帮你弄明白这里头的讲究。

一.九零 天等待期到底怎么回事

我给你说个实打实的例子，去年刚毕业的小周，入职新公司觉得身体年轻没啥保障，发了第一个月工资就下单买了百万医疗险，填健康告知的时候啥问题都没有，顺利承保了。结果投保完刚第三周，淋了雨得肺炎，住了一周院花了小八千，他想起刚买的保险就去申请理赔，最后保险公司没赔这笔钱，但是把他已经交的保费全额退了，为啥？就是因为还在90天等待期里。

这里我直接给你说规则：90天等待期里，要是因为新发生的疾病、意外去治疗，保险公司不承担赔付责任，这个是所有这类产品统一的规则，别抱着侥幸心理觉得可以钻空子。那如果是已经有的老毛病，在等待期里发作了怎么办？分情况，要是你投保的时候已经如实说了老毛病，核保也通过了，等待期里老毛病发作符合理赔条件的话，该赔还是赔。

再给你举另一个例子，张阿姨之前有慢性胃炎，投保的时候如实填了健康告知，保险公司正常承保了，结果投保完第45天，慢性胃炎犯了住了院，符合赔付条件，最后顺利拿到了理赔，这个就没问题。但要是张阿姨投保的时候隐瞒了慢性胃炎，那别说等待期，过了等待期发病也不会赔。

还有一种情况你要记牢，等待期里查出来之前没发现的异常，这个怎么算？比如小吴投保第60天去单位安排的体检，查出来甲状腺有结节，这种情况一般不会直接拒保，大部分保险公司会让你去做进一步检查，确认是等待期内新发的还是之前就有没发现，要是确定是新发的，那这个结节相关的后续治疗，都会免责，不会赔。

给你直接提可操作的建议：第一，如果你已经打算买百万医疗险，别拖，越早投越好，别等身体出了不舒服再投，那时候大概率赶不上，还可能因为健康异常被拒保。第二，如果你已经买了，等待期里尽量别去做全面体检，也别因为一点小毛病就往医院跑，单纯的小感冒发烧之类的，在家吃点药就能好，没必要非要去医院留记录，平白给自己添麻烦。第三，要是等待期里真的不舒服必须去医院，一定记得如实跟医生说自己的病史，别乱讲，避免留下对自己不利的记录，影响后续理赔。

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二.出险没赔付该咋办呢

先给你说清楚第一个情况，如果等待期内因为刚查出来的新毛病申请理赔，绝大多数情况保险公司不会赔，但也不是直接就拉黑你不让你继续保了。

我给你说个真实案例，32岁的张哥，刚换了新工作有体检福利，他想着反正要体检，赶紧先买了百万医疗险，没想到体检直接查出了肺结节，直径快一厘米，他赶紧申请理赔想走报销，结果因为刚投保20天还在90天等待期里，保险公司没给报诊疗费，但是也没解除整张保单，只是把肺结节相关的责任做了除外，剩下的其他保障还是继续有效，张哥后来也觉得这样其实挺合理的。

那要是碰到保险公司直接解除合同退保费怎么办？其实这是符合条款约定的情况，如果等待期内查出了比较严重的问题，比如疑似恶性肿瘤这类，保险公司确实可以解除合同，这个时候你别乱闹，先看自己的健康告知有没有填错，如果之前确实如实说了所有身体情况，那你可以拿着检查报告找保险公司协商，协商不成再找银保监会投诉，只要你没隐瞒，大概率能给你一个合理的说法。

要是你是本来就有的老毛病，等待期内发作了要理赔怎么办？这个要看条款怎么写，大部分产品要求，如果是已经告知过的老毛病，等待期内出险是可以正常赔的，要是你没告知的老毛病，那不管是不是在等待期，都可能拒赔，所以买之前一定要把健康告知一条一条捋清楚，别抱着侥幸心隐瞒。

给你说个可操作的建议，如果你已经计划要买百万医疗险，别等体检、别等感觉身体不舒服了再买，只要你目前身体没大问题，尽早投保，早过等待期早拿到保障，要是你已经买了其他短期的医疗险，刚好要换新产品，那也别着急退旧的，先买上新的，等90天等待期过了再退旧的，这样就不会出现保障空窗，也不用担心万一等待期内出事没的赔。

三.健康告知如何诚实填写

我直接给你讲可操作的干货，不用绕弯子，就记住一个原则：问啥答啥，不问不主动说。

就拿之前我碰到的一个例子来说，42岁的刘姐单位组织体检，查出来甲状腺有个3毫米的小结节，当时医生说定期复查就行，不用处理。后来刘姐想投百万医疗险，填健康告知的时候，看到上面明确问了“近两年有没有查出甲状腺结节？”，她觉得结节太小了，医生都不用治，肯定不影响，就勾了“没有”。

结果过了等待期，刘姐复查发现结节长大了，做了切除手术，病理出来是恶性病变，找保险公司申请理赔，保险公司一调体检记录，发现刘姐投保前就知道有结节，属于隐瞒告知，直接拒赔，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，刘姐前后花了小两万保费，最后一分钱报销都没拿到，哭都没地方哭。

所以第一条建议，一定要对着健康告知的问题一条条核对，手里有体检报告、门诊病历的，对着一条一条看，问有没有结节你就如实说有，不用觉得说了就一定会被拒，很多情况只是要求除外承保，总比最后被拒赔强。

第二条建议，如果你记不清之前的检查结果，别瞎填，别说“我好像没什么问题”，就老老实实去医院把之前的病历、检查报告调出来，再对着填，哪怕调报告要花点时间，也比乱填最后留隐患强。

第三条建议，如果健康告知没问到的问题，你不用主动说，比如你十年前得过一次急性肠胃炎，治好了之后再也没犯过，健康告知没问五年前的小病，你不用主动提出来给自己添堵。

第四条建议，要是你有一些拿不准的情况，比如之前做过小手术，报告丢了记不清具体结论，你可以先在投保前做个符合要求的健康检查，拿着新的检查结果填告知，也可以找保险顾问帮你确认怎么填，别抱着侥幸心理蒙混过关。

最后再提醒一句，百万医疗险本身就是给我们留个兜底保障，要是因为隐瞒告知最后赔不了，这份保障就白买了，不如一开始就实诚填写，哪怕最终结果是除外或者加费，至少还有一部分保障，比什么都没有强太多。

四.各年龄段怎样选购更好

刚毕业没几年的20-30岁年轻人，大多刚步入职场，收入不算高，多数身体基础不错，基本没什么陈年旧病。这个阶段我直接给建议：选一年期的百万医疗险就行，价格很友好，一年缴费只需要几百块，不会给你的房租和生活费添负担，90天等待期对你来说影响也很小，毕竟你日常大多是小毛病，很少会刚投保就需要用到大额医疗支出。举个例子，去年有个26岁的程序员找我梳理保障，刚工作两年存款不多，之前只有公司交的社保，我就让他选了一年期的百万医疗险，去掉其他不必要的附加责任，一年只花了三百出头，刚好符合他的预算，今年他体检查出肺部结节需要手术，住了一周院花了三万多，社保报完剩下的两万多符合赔付要求，最后顺利拿到了理赔，要是他当时为了省这点钱不买，这笔支出对刚工作的他来说压力可不小。

30-45岁的中年人，大多已经成家，上有老下有小，这个年龄段不少人已经有了高血压、结节这类常见的小问题，也开始担心突发大病的医疗费用。这个阶段我给你的建议：优先选能保证续保的产品，早点投保别拖着，哪怕你现在身体还没异常，尽早投了之后，90天等待期过了，后续就算身体出了小问题也能接着续保。这个阶段别心疼每年那几百块钱，要是你拖着不投，等体检出了异常再想买，很可能会被除外承保甚至直接拒保。之前有个38岁的私企老板，常年应酬血压有点高，一开始觉得自己身体没问题拖着不买，后来某次住院查出了轻度血管狭窄，再去投保百万医疗险，直接被要求除外血管相关责任，后续真要是出了相关问题都没法赔，悔都来不及。要是你本身已经有一些不影响投保的小异常，挑选的时候就多看看健康告知宽松的产品，别乱投一通留下投保记录，反而影响后续承保。

45-60岁的中老年人，大多已经退休或者即将退休，这个年龄段身体的小毛病更多，不少人买的时候会被健康告知卡脖子，预算也大多比较有限。我给你的建议：先看健康告知，找健康告知要求宽松、能顺利核保通过的产品，不用一味追求各种花里胡哨的附加责任，先把基础的住院医疗保障拿到手最重要。这个年龄段买百万医疗险价格会比年轻人高一些，一年大概一千多块，要是你预算实在有限，可以选免赔额稍高一点的产品，能把保费降下来不少，90天等待期这里要注意，投保之后耐心等等待期过，这期间尽量去做常规体检就行，不要因为刚买了保险就去查各种有可疑症状的部位，万一查出新的问题，是没法赔付的。之前有个52岁的阿姨，投保之前就觉得乳房有点不舒服，想着买完保险等几天去检查，结果刚好还在90天等待期里查出了肿块需要手术，最后确实没法赔付，白花了保费还没拿到赔偿，真的很可惜。

要是你已经过了60岁，也不用觉得百万医疗险和你没关系，现在不少产品都放开了投保年龄上限，只要你的身体健康条件符合要求，照样能买。这个年龄段的建议：别找需要捆绑其他产品才能买的百万医疗险，就单独买基础责任就行，能省一点是一点，很多老人觉得我都这么大年纪了不用买，其实不然，这个年龄段突发大病的概率比年轻人高很多，一旦生病动辄十几万的医疗费，有社保也没法全报，有个百万医疗险能帮子女减轻不少负担。之前有个63岁的老爷子，儿子给他买了百万医疗险，过了90天等待期之后查出了肠胃方面的问题需要手术，总共花了十几万，社保报完剩下八万多，符合要求都给报了，老爷子的儿子说，当时就是怕出事给孩子攒的积蓄都搭进去，一年花一千多买个保障，真出事的时候帮了大忙。

还有一类特殊情况，就是已经买过其他保险，只想加保百万医疗险的朋友，不管你是哪个年龄段，我都建议你先算一算自己已有保障的缺口，要是你已经有重疾险，就不用选带重疾额外责任的百万医疗险，选基础款就行，省下来的钱能多买几年保障，也不会重复浪费。要是你本身家庭条件不错，预算充足，就可以选带外购药、质子重离子这些附加责任的产品，保障更全一些，反正根据自己的钱包和身体条件来选，别跟风买不合适自己的就行。

结语

看到这里你就懂啦，百万医疗险设置90天等待期，本质是保险公司用来防范逆选择的规则。要是你打算买，别等到身体不舒服了才临时抱佛脚，早早就趁着身体状态好投保，提前熬过等待期，真需要的时候才能顺利拿到赔付。如果已经过了等待期，那你就可以放心享受保障，要是还在等待期里，日常多注意身体，有异常及时咨询你的投保顾问就行。

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