百万医疗险带病投保报销比例

引言

身体已经有一些小毛病，还想配置百万医疗险，投保之后看病报销到底能报多少呢？很多朋友都有这个疑问，今天咱们就把这个事儿说清楚。

一. 带病投保能顺利赔吗？

只要做到如实告知，符合投保要求，出险满足理赔条件就能顺利赔，没你想的那么难。

你得记住最核心的原则：只要你在投保的时候，把自己已经有的健康问题，按照保险公司的要求如实说清楚，没隐瞒没漏报，符合投保之后的约定，后续该赔的都会赔。反过来，如果你故意隐瞒了已经有的大病，比如明明查出来肺结节好几年，投保的时候一句不提，那后续涉及结节相关的治疗，肯定赔不了，甚至保费都可能不退。

很多人身体有点小毛病就慌了，觉得自己肯定买不了，买了也白买，其实不是这样。现在大部分百万医疗险都有智能核保功能，你只要跟着页面提示，输入自己的检查异常、患病历史，几秒就能出结果。比如说你就是普通的甲状腺结节，分级在三级以内，大部分都能直接投保，不需要人工核保折腾，后续甲状腺相关的治疗，只要符合约定也能赔。

咱们分不同情况说，要是你得的病，投保的时候被保险公司除外承保了，就是说这个病以及相关的并发症不给报，但是别的病住院还是能按比例报销，这种情况完全可以投，只要接受除外约定就行，后续得别的病出险，肯定能顺利理赔。要是你得的病经过核保，是加费承保，那所有符合约定的住院费用，都能按比例报销，不会因为你加费了就卡理赔。

给你说个实际的情况，去年有个小伙子，入职体检查出来轻度脂肪肝，投保的时候如实填了，智能核保直接通过，后来他因为急性阑尾炎住院，花了将近三万，社保报完之后剩下一万八，超过一万免赔额的部分，按约定比例报销了八千多，三天就到账了，完全没有因为他之前有脂肪肝拒赔。所以你别听别人瞎传什么带病投保一定不赔，只要走对流程，如实告知，符合核保结论，理赔都很顺畅。这里给你个可操作的建议，投保前先把自己最近一两年的体检报告、住院病历、门诊记录都整理好，健康告知问到啥就答啥，没问到的不用主动说，别给自己添不必要的麻烦。

二. 核保宽松型怎么选？

先给你说第一个要点，优先选支持智能核保的产品。线上智能核保不用留人工核保的记录，你可以先填自己的身体异常情况，马上就能看到核保结论，如果结论不符合你的预期，换别的产品就行，不会影响你买其他百万医疗险。

第二个要点，对应你的异常指标找分情况核保的产品。比如你是甲状腺结节分级明确、高血压服药控制稳定、乙肝病毒携带肝功能正常，这类核保宽松的产品不会直接一刀切拒保，会按你的实际情况给出核保结论，有的会除外承保，有的能直接标准体承保。举个例子，同样是1厘米以下甲状腺结节，分级在3类以内，不少核保宽松的产品都可以直接标准体承保，不会直接把甲状腺相关责任除外。

第三个要点，一定要盯着续保条件选。你本来就是带病投保，最怕第一年赔过之后，第二年没法续保，或者产品停售就买不了了。所以选核保宽松产品的时候，优先选保证续保多年的产品，只要你买的时候如实过了核保，后续续保不会因为你健康变化或者赔过钱就拒保，保障能续上，才真的有用。

第四个要点，不同年龄和经济情况选不同的缴费方式。如果是二三十岁年轻朋友，身体有小异常想选核保宽松的产品，一年保费也就几百块，选年缴就行，每年压力小，就算后续产品调整，也能灵活换产品。如果是四五十岁以上的朋友，已经有慢性小毛病，选中端的核保宽松产品，预算够也可以选一次性缴？不，还是年缴更合适，毕竟百万医疗险是一年一保或者保证续保多年，年缴每年支出不多，不会占用太多现金流。

最后给你说个实操的筛选小技巧，先把你手里的体检报告、门诊病历整理好，把上面写的异常项一条一条列出来，找产品的时候，一条一条对着健康告知核对，碰到拿不准的，直接走智能核保输入异常，看结果，不要怕麻烦，多试两三个就知道哪个对你来说核保最宽松，保障也合适了。

三. 案例：王姐的高龄理赔

王姐今年52岁，退休在家带孙子，之前查出来血糖偏高好几年了，一直靠吃药控制，之前想投保百万医疗险，填健康告知的时候卡了壳，怕直接投保之后不给赔，又不甘心放弃这份保障，毕竟年纪大了，万一住个院，动辄好几万的花费，对普通家庭来说也挺有压力。

后来她听了朋友的建议，先走智能核保尝试，把自己血糖偏高的情况如实填了进去，最终核保给出的结论是，可以正常投保，只是糖尿病及其并发症免责，其他疾病都正常保障，报销比例和健康体投保的一样，王姐想了想，觉得这个条件可以接受，就按年缴了保费，每年保费也就几百块，对她来说压力不大。

投保满一年等待期之后，王姐冬天出门买菜滑了一跤，摔成了股骨骨折，得住院做手术换关节，前前后后住院加手术，一共花了近十六万，医保报销完之后，自己还要掏十万出头。

她出院之后整理好理赔材料，报给保险公司，这次摔伤和她的血糖问题没有关系，保险公司很快就走完了审核流程，扣除了一万的免赔额之后，剩下的九万多，符合报销要求的部分一共报了八万，刚好覆盖了她自己掏的大部分花费。

要是王姐当时没敢如实告知，或者直接选了不核保就直接承保的产品，这次理赔大概率会因为未如实告知被拒，那八万的报销就打了水漂。要是王姐当初嫌麻烦干脆不买了，这十万多的花费就得自己全兜着，本来给儿子攒的装修钱都得动不少。从王姐这个事儿就能看出来，带病投保不用慌，如实走核保流程，选符合自己情况的产品，真出事了就能拿到该有的报销，别抱着侥幸心理隐瞒病史，也别因为身体有点小毛病就直接放弃投保。

图片来源：unsplash

四. 报销比例到底看啥？

先给你说第一个核心影响因素：你有没有经过社保报销。如果你已经用社保或者城乡居民医保报过一部分费用，大部分百万医疗险的报销比例是八十左右，这个比例是扣除免赔额之后算的。如果你没走社保直接找百万医疗险报，那比例一般会降到六十左右，直接差了二十个点，这差距真不小，你可别忘了先报社保。

再说第二个影响因素，就是你带病投保的核保结论。你身体本来有问题，如果核保之后是正常承保，那报销比例和健康体投保的一模一样，没有区别。如果核保给的是除外承保，那就说清楚，哪项除外，哪项就不赔，剩下符合要求的疾病，还是按正常比例报销。举个例子，你买的时候有甲状腺结节被除外，之后你得肺炎住院，该怎么报就怎么报，比例一点不打折扣。要是你买的时候结节没除外，只是约定了降低比例，那才会按约定的比例算，这种情况很少见，但你核保的时候得看清楚。

第三个影响因素，是住院用药和项目的报销范围。咱们都知道，百万医疗险能报社保外的自费药，比如一些进口靶向药，但是这里也要分，如果你已经经过社保报了一部分社保内的费用，剩下社保内的部分扣除免赔额后按约定比例报；社保外的部分，大部分产品只要在保障范围内，同样是报八十左右（已经走社保的前提下）。但是有一点要注意，如果你投保的时候，你带的这个病刚好是用到很多自费项目的，要看条款有没有对这个病的报销做特殊约定，别糊里糊涂买了，最后报的时候才发现比例不对。

第四个影响因素，免赔额的设置，很多人会忽略免赔额对实际报销比例的影响。大部分百万医疗险一般有一万的免赔额，也就是说，一万以内的部分要你自己出，超过一万的部分才开始按比例报。比如你这次住院总共花了五万，已经走社保报了两万，剩下三万，扣掉一万免赔额，剩下两万按八十比例报，能报一万六，实际报销比例就是总花费的百分之三十二，要是你总花费刚好一万一，扣掉一万免赔额，剩下一千按八十报，实际比例就更低。所以你选的时候，可以根据自己的情况挑免赔额可选的产品，要是你希望平时小花费也能多报点，可以选免赔额低一点的，相应价格会高一点，就看你自己的预算。

最后给你说个实用建议，你不管选哪款，都要把和比例、免赔相关的条款折出来，一条一条看清楚，特别是你带病投保的，把约定好的关于你已有疾病的报销规则划出来，别光听别人说，自己要看准写在合同里的内容，这样报的时候才不会出纠纷。

五. 选购时注意哪些坑？

第一个坑，就是隐瞒健康状况的坑。很多人查出小问题，怕被拒保就干脆不填，想着熬过两年就肯定能赔，这种操作绝对错。只要是投保前已经存在的慢性病、旧病灶，哪怕过了两年，保险公司查出来还是会拒赔，最后保费交了，钱拿不到，竹篮打水一场空。哪怕你是带病投保，也一定要如实说清楚健康情况，能过核保就买，不能过就换产品，千万别隐瞒。

第二个坑，是不问就不说的坑。有些产品的健康告知只问“有没有住院手术史”，你明明有半年前的体检异常，没被问到就不说，这其实也是踩坑。虽然国内是“有限告知”，问到才答，但你得把所有符合询问内容的情况说全，不能故意漏报。比如人家问“近一年有没有体检异常”，你上个月刚查出来甲状腺结节没说，后期理赔查出来，肯定会扯皮。

第三个坑，就是混淆“比例报销”的坑。很多业务员只会说“最高能报多少”，不说哪些项目是按比例报，哪些不报销。比如有些带病投保承保的旧症，部分产品约定旧症相关的治疗只报60%，剩下的40%要自己掏，你买的时候没看清楚，理赔的时候拿到钱才发现比预期少很多，根本解决不了你的花费压力。买的时候一定要翻到“既往症约定”那一页，看清楚你带的病，后续治疗能报多少比例，写得明明白白再掏钱。

第四个坑，是选错缴费方式的坑。不少人觉得一次性交完保费更划算，就选了趸交，对带病投保的朋友来说，这个选择不合适。如果你刚交完钱第二年就出险，看似省了点保费，但其实占用了你手里不少流动资金，而且如果产品停售不能续保，你再买其他产品也不方便。更建议选年缴，每年交一次钱，每年都能享受保障，压力小，就算产品停售，你也没有多交冤枉钱，更灵活。

第五个坑，是忽略免赔额的坑。很多人光看宣传说能报上百万，就觉得自己花多少都能报，忘了百万医疗险一般都有一万免赔额。而且对带病投保来说，有些产品约定既往症的免赔额还要单独算，比如本来一万免赔，你带的病要再加五千，那一万五以下的花费都报不了。买的时候一定要问清楚，你的带病投保，免赔额是按统一标准算，还是针对既往症有额外要求，算清楚自己要承担多少，再决定买不买。

结语

总结一下，百万医疗险带病投保的报销比例，并没有统一固定的数值，核心得看你投保时的核保结果和保险条款：如果是已经标体通过核保的，报销比例就和正常投保的朋友一样，按合同约定的比例计算；如果是做了责任除外，除外的部分不能赔，其他符合约定的情况，还是正常按比例报销；如果是加费承保的，报销比例也不会变，只是你交的保费比标体高一些。就像咱们说的王姐，当时通过智能核保做了健康告知，最终按条件承保，后来出险就按合同约定比例拿到了理赔款。建议大家不管身体有没有小问题，买之前先走智能核保试一下，选健康告知宽松、续保稳定的产品，如实说清楚身体情况，别心存侥幸隐瞒病史，这样才能顺利拿到理赔款。不同身体条件、不同年龄、不同预算的朋友，可以多对比两三个产品的核保结论再选，年轻预算有限选年缴就很合适，年纪偏大健康有异常的，优先选核保宽松、续保条件稳定的，更能贴合你的保障需求。

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