带病投保的百万医疗险最新

引言

身体带点小毛病想挑百万医疗险，是不是怕被拒保？是不是怕买了之后赔不了？咱们今天就把这些疑问捋清楚，给你讲明白靠谱的选购办法。

一. 健康告知如何准确填写

你去填健康告知的时候，别管自己以前有啥大小毛病，上来就先别瞎填“无异常”。我见过太多朋友，怕麻烦或者怕被拒保，明明体检查出了结节、增生，直接随手勾了全部正常，这简直是给以后理赔埋大坑。

就拿32岁的张哥来说，他前年单位体检查出了肺结节，当时医生说定期复查就行，不用手术。后来他想买百万医疗险，怕说出来被拒，就隐瞒了这个情况。去年复查结节变大做了手术，申请理赔的时候，保险公司调了他的体检记录，直接以未如实告知拒赔，保费都差点没退，你说亏不亏？

正确的做法其实很简单，问到就答，没问到的不用主动说。现在大陆的健康告知都是问询式的，不会让你把从小到大的病史全抖出来，问你最近两年有没有住过院，你就只说两年内的住院情况，五年前住过院但没问的，不用主动提。别给自己加戏，上来就把十年前得过一次肺炎这种小事都讲出来，平白给自己添麻烦。

要是拿不准自己的情况算不算符合告知要求，直接找保险公司的线上客服或者对接的顾问，把你手里的体检报告、诊断报告拍照发过去，问清楚这种情况能不能投保，别自己瞎猜。比如说你有脂肪肝，体检报告上写的轻度脂肪肝，健康告知问的是“重度脂肪肝或酒精性脂肪肝”，你完全可以正常投，不用纠结。

还有一种情况，你去做了智能核保，按照提示一步步填你的异常情况，智能核保会直接给你结论，是正常承保、加费承保还是除外承保，结果都明明白白，而且智能核保就算不通过，也不会留下记录影响你买别的产品，比你瞎蒙瞎填稳妥太多。填完告知之后，也记得截个屏留个底，避免后续出现纠纷说不清楚。

图片来源：unsplash

二. 既往症赔付规则有哪些

不同产品对既往症的赔付规则不一样，你一定要翻到合同里的免责条款，一字一句看清楚，别拿着宣传单页就拍板下单。我们先分情况说，第一种最常见，就是明确把你已经有的病列在免责里，这种情况，这个病以及这个病引发的相关并发症，都不赔，只有其他新得的病才能赔。比如说你投保前就查出来有2级高血压，保险公司核保之后把高血压及其相关的冠心病、脑溢血都列进了免责，之后你因为高血压住院花了钱，这份保险不赔，但如果你查出来新得了肺癌，那符合赔付条件就可以赔。

第二种是部分承保部分赔付，也就是你的病没有被完全免责，只是约定了赔付比例。还是举实际例子来说，张大哥投保前有脂肪肝导致的肝功能异常，核保之后约定，要是因为脂肪肝相关的肝病住院，只能赔付约定比例的费用，剩下的自己承担，其他疾病正常赔。这种规则其实对投保人还算友好，至少给了部分保障，总比完全除外要合适。

第三种是要求过等待期之后，新发的和既往症无关的病症才能赔，要是投保前就有的旧病，不管你有没有如实告知，统统不赔。这里要提醒你，别心存侥幸说我没说我有这个病，熬过等待期就能赔，只要保险公司查到你投保前就在医院有这个病的就诊记录，直接会拒赔，严重的连保费都不给退，所以千万别隐瞒。

还有一种比较特殊，就是有些产品支持特定既往症投保，符合要求投保后，满足条件就能赔。比如说常见的结节类病症，有些产品要求结节直径不超过一定尺寸，投保后，要是结节恶化需要手术，就能按约定赔付，不是直接除外。这种产品对本身有小病小痛的朋友来说，机会真的挺大的。

给你一个可操作的小建议，你拿到产品之后，先把既往症相关的规则划出来，拿着自己的诊断报告一条条对，要是你拿不准，直接找销售人员问清楚，让对方把赔付规则写下来留底，别只听口头承诺。要是你有不止一种小毛病，就要逐个核对每种毛病的赔付约定，别漏看任何一项，避免出事之后才发现自己想保的病其实在免责里。

三. 不同家庭情况怎么配置

刚参加工作没两年的年轻人，本身手头积蓄不多，可能还背着房租车贷，预算有限。如果你只是带了点不影响生活的小毛病，比如轻度脂肪肝、单发的小型甲状腺结节，直接挑一年期、健康告知宽松的产品就行，一年缴费也就几百块，不用给自己加太多负担，先把基础住院医疗保额拿在手里，等后续收入涨了，再换长期的产品也不迟。

上有老下有小的中年家庭支柱，本身已经有结节、高血压这类常见慢性病史，家庭每年能拿出几千块预算做保障的，优先找可以投保、能把非免责部分的住院费用覆盖住的长期产品。优先给你自己配够额度，再给爱人配。毕竟你要是出了状况，整个家庭的收入都会受影响，别反过来先给孩子老人买、把自己落下，这顺序不对。

家里老人已经过了六十岁，本身带糖尿病、高血压这类老年常见病，想补一份医疗险的，别硬找普通综合百万医疗，大部分都投不了。直接找专门针对中老年慢性病人群开放投保的防癌医疗险就行，这类产品健康告知宽松很多，大部分常见老年病都能投，一年缴费一千多到两千多，能覆盖癌症治疗的大额开销，对老人来说足够实用了。

本身预算特别紧张，全家一年拿不出一千块做医疗险的，不管你带什么小毛病，先挑能投进去的普惠类医疗险，这类产品对健康要求宽松，只要符合投保身份就能买，一年保费只需要一两百块，能报销一部分住院费用，好过没有任何保障。之后每年攒点钱，再慢慢补充更好的保障就行。

已经有严重一点病史，比如做过早期癌症手术，术后恢复稳定的，不管你是什么年龄什么家庭条件，多找几款对比健康告知，优先挑接受术后满一定年限、提供复查报告就能投的产品。如果找不到能投的综合医疗险，先买防癌医疗兜底，别因为找不到完美产品就什么都不买，真出问题，哪怕能报一半费用，也比全自己承担强太多。

四. 真实理赔案例有什么

我先给你说第一个，42岁的张姐，去年想给自己买一份百万医疗险，她之前单位体检查出有乳腺结节3级，自己也定期去医院复查，情况一直稳定。她一开始怕买不了，就听朋友的建议，直接把历次的复查报告都上传给保险公司核保，没有隐瞒任何情况。最后保险公司给她做了除外承保，就是乳腺相关的疾病和并发症不赔，其他的保障都正常有。

过了大半年，张姐查出肺结节，需要住院做微创手术，前前后后总共花了近八万，社保报销之后，自己还掏了四万多。她整理好资料提交理赔申请，不到一周，保险公司就把符合要求的三万八千多理赔款打给她了。要是她当时隐瞒了乳腺结节的情况，保险公司查到之后，不仅这次理赔可能拿不到，已交的保费都可能退不回来，这份保障也直接没了。

再来说第二个，30岁的小李，本身有多年的慢性胃炎，偶尔会犯胃酸胃痛，一直也在吃药调理。他想买百万医疗险的时候，就按要求把自己的胃镜报告、就医记录都给了保险公司，核保之后按加费的标准承保，就是每个月多交十几块钱，除了胃部相关的既往症，其他都保。

后来小李骑车下班摔了，骨折住院做手术，打钢板加住院护理，总共花了六万多，社保报完自己要出三万二。提交理赔之后，三天就拿到了理赔款，刚好覆盖掉他自己掏的所有花费。你看，只要你如实说自己的身体情况，就算是带病投保，非既往症的意外、生病，都能正常赔，这就是带病投保如实告知的好处。

再给你说一个非标体投保成功理赔的例子，55岁的陈叔，有原发性高血压，一直吃降压药控制，血压稳定在正常范围。他一开始想买百万医疗险，找了好几家，最后有一家给他做了有条件承保，要求只要持续用药血压稳定就可以，免责条款里只说了高血压引发的并发症不赔，其他的都保。

去年陈叔得流感引发肺炎，住院治疗花了快五万，社保报完自己掏两万六，提交理赔之后很快就拿到了钱。陈叔说本来以为自己有高血压，肯定买不了保险，没想到如实告知之后还能买到，关键时刻真能帮家里减轻不少负担。

从这几个案例你就能看出来，带病投保不是不能赔，核心是两个点，第一你必须如实做健康告知，不能瞒报漏报，第二你要找对符合你身体情况的产品，只要符合保险公司的核保要求，出险的时候只要不在除外责任里，都能正常拿到理赔款。别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然最后吃亏的肯定是自己。

结语

看完这些，你应该明白，带病也有机会买到合适的百万医疗险，核心就是别抱侥幸瞒病史，找准符合自己身体情况和预算的产品，提前摸清楚既往症的赔付规则。不管你是有结节、高血压这类常见小问题，还是身体有其他异常，只要做好如实告知，慢慢筛选，都能拿到适合自己的保障，给自己和家人多添一份安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。