百万医疗险投保范围 投保百万医疗险赔付

引言

是不是想给自己添份医疗保障，却搞不清百万医疗险到底能保哪些情况，真要用到的时候又该怎么申请赔付？别着急，这篇文章就帮你把这些问题说清楚。

一. 保障范围到底包啥？

先给你说实际能报的内容，咱不说虚的。首先住院产生的合理医疗费用，基本上都在覆盖范围内，不管是手术费、麻醉费、护理费，还是住院期间用到的检查化验费、药品费，只要是医生开的治疗必需项目，都符合报销要求。就说我楼下水果店张哥去年得肺炎住院，一共花了八万多，医保报完之后，自己要承担的三万两千多住院相关费用，都是走百万医疗险报的，最后自己只掏了一万的免赔额，剩下的全报了，没太影响他给孩子攒学费的计划。

其次特殊门诊的费用也能报，很多人不知道这点，以为只有住院才赔。比如需要长期做放化疗、透析，或者做器官移植之后吃抗排异的药，这些不用住院但每次花费都不低的门诊治疗，也在保障范围内。我同学的妈妈去年查出来要做靶向治疗，每个月拿药就要七千多，全是走这个特殊门诊报销的，每个月自己只出免赔额部分，大大减轻了家里的压力。

然后是门诊手术，很多小手术不需要住院，比如常见的脂肪瘤切除、胃肠镜下息肉切除，这类门诊手术的花费也能报。去年我单位同事体检查出肠息肉，直接在门诊做了切除，一共花了四千多，医保报了一千五，剩下的两千多扣完免赔额也都报了，自己没花多少。

还有一点要注意，住院前后的门诊费用也能报，一般是住院前7天，出院后30天内，和这次住院病因相关的门诊检查、治疗费用，都可以一起申请报销，不是说只有住院那几天的费用才算数。比如你住院做手术，住院前要做一系列术前检查，出院后还要定期回去复查换药，这些费用都能一起报，不用自己单独扛。

最后说一下哪些不能报，提前给你避坑。普通的门急诊，比如头疼脑热去诊所拿药、日常体检、美容整形、正畸种牙、怀孕生产这些，一般都不在保障范围内。另外也要注意合同里的医院要求，多数要求是二级及以上公立医院普通部，要是去了私立医院特需部，不符合要求的部分是报不了的，投保之前一定要看清这部分要求，别等理赔的时候才出问题。

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二. 理赔流程怎样走通？

先记住第一步，出事之后第一时间通知保险公司，别拖着。不少人觉得等出院攒齐资料再说就行，其实不少产品都要求在规定时间内报案，拖得太久，保险公司没法核对治疗细节，反而容易耽误理赔。去年张阿姨摔了腿住院，出院半个月才想起找保险公司，最后补了三次医院的证明材料，比早报案多折腾了小半个月，早报早省心。

第二步，按要求整理好所有材料，缺一样都不行。需要准备的材料其实就几类：第一是你的身份证和保单相关信息，第二是医院开的所有材料，包括诊断书、出院小结、费用发票、费用清单，每一样都要盖医院的公章，别拿自己打印的复印件就交上去。如果是门诊手术或者特殊门诊报销，还要把对应的门诊记录和缴费单整理好。张阿姨那次就是一开始只交了发票，没带费用清单，不得不又跑了一趟医院打印，来回折腾耽误了不少时间。

第三步，选你方便的渠道提交材料就行，现在大多支持线上线下两种方式。线上可以直接在投保的平台上传清晰的照片或者扫描件，线下可以把纸质材料寄到保险公司指定的地址，不管选哪种，都记得留好自己提交的凭证，线上存好提交记录，线下寄件留好快递单号，方便后续查询进度。

提交完材料就等保险公司审核，这段时间如果保险公司说要补充信息或者做核查，你一定要配合，该提供病史就给清楚，该去指定机构核对就配合去，别躲着，越配合审核越快。还是说张阿姨这次理赔，因为她之前有过轻微的关节旧伤，保险公司问的时候，她直接把之前的体检报告交上去，说明这次摔腿是意外，和旧伤没关系，没两天就审核通过了。

审核通过之后，赔款就会打到你预留的银行账户里，你只需要查看到账情况就好。要是遇到理赔有争议，也别慌，直接找保险公司的客服部门说明情况，把你的疑问和材料再整理清楚提交，大多数问题都能协商解决。记住，整个理赔过程最关键就是不拖、不漏，材料齐、配合好，基本都能顺顺利利拿到赔款，就像张阿姨那次，最后符合要求的自费部分，按比例报了一万七千多，真的帮家里减轻了不少负担。

三. 谁应优先入手一份？

刚毕业进入职场的年轻人，一定要优先安排上。就说我邻居家24岁的小林，刚在一线城市找到一份互联网公司的运营工作，月薪也就五千多，公司给交了社保，但工资除去房租吃饭，基本剩不下多少，哪敢生病？上个月他急性阑尾炎发作住院，手术加住院一共花了三万多，社保报销完，自己还要掏一万四，最后就是这份百万医疗险给报了一万三，自己只花了一千块免赔额。年轻人手头不宽裕，抗风险能力弱，一场不大不小的病就能把攒了大半年的积蓄掏空，所以必须优先买，而且年轻人身体健康，投保门槛低，价格也便宜，一年两三百块就能拿到不错的保额，完全负担得起，性价比很高。

上有老下有小的中年家庭支柱，必须排在第二位入手。我闺蜜的老公今年38岁，是一家装修公司的项目经理，家里有两个孩子上学，还有双方老人要养，房贷每个月要还八千，全家的收入基本都靠他一个人撑着。去年他体检查出来肺部有结节，需要住院做活检切除，前前后后花了八万多，社保报销完还有四万多的自费部分，当时家里刚交了孩子的学费，拿这笔钱还挺费劲，最后就是这份医疗险把报销了四万多，没动家里给孩子准备的教育金，也没动给老人准备的赡养费。中年人是家庭的经济核心，一旦生病倒下，不仅要花医药费，还可能断了收入，百万医疗险能帮你把大额医疗费的风险兜住，不至于让整个家庭因为一场病陷入经济困境，所以中年支柱一定要优先买。

已经退休、超过50岁的中老年人，如果身体还符合投保要求，也建议优先买。我家楼下张阿姨今年62岁，退休之后退休金每个月也就三千多，儿子刚买了房，还背着贷款，她平时有点不舒服都硬扛着，就怕花钱给孩子添负担。去年她摔了一跤，需要换髋关节，手术用的进口材料，一共花了十二万，社保报销完还有六万多自费，张阿姨一开始说不想治了，就是怕花孩子的钱，还好张阿姨儿子之前给她买了支持老人投保的百万医疗险，最后这六万多给报了六万，张阿姨自己只出了一万，也没给孩子添多大负担。中老年人随着年龄增长，生病住院的概率高很多，而且很多自费药、进口材料社保报不了，有了这份保险，老人看病不用再因为钱硬扛，也不用拖累子女，符合投保条件就赶紧安排。

本身有轻微基础病、没办法买其他重疾类保险的朋友，也要优先找能投保的百万医疗险。就说我表姐今年40岁，有慢性甲状腺炎，还有轻度脂肪肝，买重疾险要么被除外责任，要么直接拒保，最后她找到了支持健康异常人群投保的百万医疗险，顺利投上了。去年她因为胆囊结石要做切除手术，报销了一万八千多的自费部分，解决了燃眉之急。很多有基础病的朋友总觉得自己买不了保险，其实现在不少百万医疗险对健康的要求没有那么严，很多常见的小病都能投保，能上车就赶紧上，先把大额住院医疗的风险兜住，总比没有任何保障强。

经常需要出差跑外勤、工作强度大的朋友，也建议优先入手。这类朋友长期在外奔波，饮食作息不规律，突发疾病或者意外受伤的概率比普通坐办公室的人高很多，而且一旦在外看病，很多项目社保报销比例很低，剩下的自费部分也不少。我之前认识一个做销售的老陈，常年跑客户，吃饭不定点，去年突发急性胰腺炎住院，在外地的医院治疗，社保只报了不到一半，剩下三万多都是百万医疗险报的。这类工作性质的朋友，本身面临的健康风险更高，花几百块买一份保障，就能把大额支出的风险转出去，很有必要。

四. 费用如何搭配更划算？

刚毕业的年轻人月薪不高，每个月扣完房租饭钱剩不下多少，别硬着头皮选太贵的方案，挑基础版的就行，一年两三百块，就能拿到足够的住院报销额度，不会给月光生活添负担。这个阶段大多身体没什么大毛病，基础保障完全够用，先把保障占上，以后收入涨了再调整也不迟。

中年人上有老下有小，家庭开支本来就多，既要够保障又要控成本，可以选带免赔额的常规版本，一年四五百块，保额足够覆盖大病住院的自费开支。别盲目追求零免赔的产品，零免赔虽然看着好，一年保费要贵出两三百，平摊下来每年多花的钱，其实远超过平常小毛病住院能报销的钱，算下来反而不划算。

年纪超过六十岁的朋友，别嫌保费贵就不买，也别乱买捆绑其他责任的产品，很多捆绑了寿险、重疾责任的打包产品，一年要上千块，大部分钱都花在了附加责任上，对于只需要医疗报销的老人来说太浪费。直接买只保医疗报销的纯百万医疗险就行，哪怕七八十岁，一年也就七八百块，只把核心的住院、特药保障攥在手里，钱都花在刀刃上。

身体有些小毛病，比如高血压、糖尿病的朋友，别强行去投健康要求严格的低价产品，投了也可能过不了告知，最后赔不了还白花钱。找专门支持带病投保的产品就行，这类产品虽然比普通款贵个一两百，但能顺利承保，真生病的时候能拿到理赔，贵这一点反而更划算。

缴费方式也能帮你省钱，大部分产品选按年缴费，比按月分期缴费总价便宜几十块，而且不用每个月记着扣费，不会因为忘记缴费导致保障中断。如果你手头实在紧，也可以选按月缴费，每个月几十块，分摊下来压力小，只是记得在手机里设个自动扣费提醒，别断了保障。比如30岁的小张选按年缴费，一年总共花420块，如果按月交每个月要交38块，一年下来就是456块，平白多花36块，攒下来够买两箱牛奶了，这点小便宜能占就占。

结语

总结下来，百万医疗险的投保范围，核心覆盖住院产生的合理自费医疗费用，不覆盖普通日常门诊这类小额花费。赔付的时候，只要提前收好医院出具的完整单据，按要求提交申请就可以顺利拿到赔款。不同情况的朋友对应不同选法：刚工作预算有限、身体好的朋友，选性价比高的高保额款就行；年龄大或者有小毛病的朋友，优先挑支持放宽投保条件的产品，缴费选按年交更省心。只要选对适合自己的，遇到大额医疗开支的时候就能帮你减轻不少负担，不用太担心治病花钱的压力。

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