患癌带病投保的百万医疗险

引言

拿到异常体检报告，之前没来得及买百万医疗险，现在查出问题还能不能买？真能顺利赔到钱吗？关于患癌之后能不能买百万医疗险，咱们今天就把这些疑问说清楚。

一. 确诊后还能参保么

很多人查出癌症后第一反应就是，这下彻底买不了百万医疗险了，只能自己扛所有医药费？其实不是，得分情况说。

如果你是刚确诊癌症，还在治疗期，想买普通的商业百万医疗险，基本都会被直接拒保，这个不用抱太大侥幸，普通百万医疗险的健康告知卡得很严，不符合健康要求就是没法承保。

但有两类产品是可以尝试的，第一类是专门针对癌症患者开放投保的特定百万医疗险，这类产品本来就是给已经患癌的人群设计的，不需要太严苛的健康告知，只要符合投保年龄要求，大部分已经患癌的朋友都能买，不过这类产品一般会把你已经确诊的癌症相关治疗费用除外，不赔，只保你之后新得的其他疾病，比如你现在查出来乳腺癌，之后你得了肺炎需要住院，符合要求就能赔。

第二类就是城市普惠型医疗险，这类产品不限健康状况，不管你现在有没有得癌症，都能直接买，不用做健康告知，就算已经确诊了癌症，大部分也能赔，不过报销比例一般会比普通百万医疗险低一点，已经患癌的人群投保后，部分产品会对已有癌症的报销比例再降一些，或者有一定的免赔额，但聊胜于无，总归能帮你分担一部分费用。

如果你已经患癌，治疗结束之后好几年都没有复发，各项复查指标都正常，想买普通百万医疗险，也可以试试走人工核保。把你之前的病历、所有复查报告都整理好，交给保险公司审核，保险公司会根据你的具体情况给出结论，可能会正常承保，可能会除外责任承保，也可能会加费承保，不是直接一口回绝。

给你一个直接可操作的建议：已经确诊癌症的朋友，先去买当地的普惠型医疗险，这个肯定能买上，先把基础保障拿到手；如果还有预算，再去看看专门给癌症患者设计的百万医疗险，看看保障范围能不能满足你的需求，再决定买不买；治疗结束稳定好几年的，一定要试试普通百万医疗险的人工核保，说不定就能拿到正常承保的结果。

二. 健康告知填什么好

第一，问到的问题必须如实答，别抱侥幸心理。比如健康告知明确问你近五年有没有确诊癌症、有没有做过放化疗，就老老实实说清楚，别嫌麻烦故意漏填。我见过不少朋友，怕说了就买不了，干脆隐瞒病史，结果真出事申请理赔，保险公司一查就诊记录就查到了，最后钱拿不到，之前交的保费也打了水漂，亏得慌。

第二，没问到的信息，不用主动说。很多朋友太老实，十年前得过早期癌症，早就治好了，体检也没复发，健康告知只问近五年的病史，你就不用主动把十年前的事说出来，问啥答啥就够，不用画蛇添足多做补充，反而给自己添麻烦。

第三，不确定自己的情况算不算符合要求，别自己瞎猜，赶紧找承保的工作人员问清楚，记得留好沟通记录。比如你是术后三年，复查一直正常，健康告知写的是“确诊癌症满两年，复查无异常可投保”，你拿不准自己的复查报告算不算符合条件，就把报告拍给对方确认，对方说可以投你再投，别闭着眼睛瞎选，最后留下纠纷隐患。

第四，已经确诊癌症想投保，别听旁人说“改个报告就能过”，绝对不能这么干。有人告诉你改一下体检报告上的日期，就能隐瞒病史，这都是坑，不管是改报告还是找别人代体检，都属于骗保，不但拿不到赔款，还可能要承担责任，千万别碰这种歪门邪道。

第五，要是走人工核保，记得把所有材料准备齐全，术后的复查报告、之前的出院小结都整理好，一并提交，材料越全，核保结论越准确，也能减少反复补材料的麻烦。要是核保给出了除外承保的结论，就是除了原来癌症的相关治疗不赔，其他疾病住院都能赔，这种结论其实已经很不错了，如果你需要这份保障，直接接受就好，不用再纠结能不能买标准承保的，对我们患过病的人来说，能有一份保障就够实用。

图片来源：unsplash

三. 王哥的十年理赔记

王哥今年52岁，早在十年前单位体检就查出了甲状腺结节，当时结节分级不算太高，医生说定期复查就行，不用立刻手术。

那时候王哥身边刚好有朋友得病花光积蓄，他想着得给自己留个兜底，就琢磨着买份百万医疗险。当时不少普通产品，健康告知里明确问到了甲状腺结节，王哥如实说了之后，要么直接拒保，要么给出除外承保的结果，就是甲状腺相关的费用不给赔。

刚好那时候有一款针对带病群体开放投保的产品，王哥填健康告知的时候，把自己查出甲状腺结节，每年复查的情况一字不落地写上去了，连每次复查的报告编号都按要求提供了。最后保险公司给了除外承保的结论，除了甲状腺原发疾病以及相关并发症不赔，其他疾病和意外的住院医疗都能按规则赔，王哥当时就爽快签了投保申请，按月交保费，一交就是十年。

三年前，王哥查出来肺上长了个结节，病理活检出来是早期肺癌，住院手术加上后续几个疗程的治疗，前后总共花了接近32万，医保报销之后，自己还要出21万多。王哥整理好所有的住院资料、费用单据，提交理赔申请之后，不到一周，赔款就到账了，除去一万的免赔额，一共赔了20万，刚好覆盖了自己要出的费用，没动给儿子准备的买房首付，也没让女儿停掉刚找好的进修课程。

从王哥这件事里咱们能拎出两个实实在在的建议：第一，带病投保一定要如实说健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事了赔不了，交了钱也白搭。王哥就是实打实说了自己甲状腺结节的情况，最后肺癌的治疗不属于除外责任，顺利拿到了赔款。第二，如果你已经得了癌症，想要买百万医疗险，要看清条款里的除外范围，如果是新发的其他疾病能赔，也可以买，给自己的后续治疗添一层保障。第三，如果是癌症刚康复，想要买百万医疗险，别自己瞎填健康告知，找专业的从业人员帮你核对要求，把该提供的复查资料都准备齐全，能提高投保成功的概率。

四. 手头紧如何搭保障

要是你年纪还轻，刚出来工作，每个月扣完房租水电剩不下多少钱，本身又有癌症病史拿不出大几千买高端保障，直接选城市惠民保当基础底就行。它一年缴费也就一百多块，对健康要求宽松，不少患病的朋友也能直接买，哪怕已经患癌，也能报销部分癌症治疗的相关费用，性价比很高，先把这个基础兜住，不会让你遇到突发情况掏不出钱。

如果你已经人到中年，上有老下有小，每个月要还房贷车贷，手头可自由支配的预算有限，本身又有癌症病史想补百万医疗保障，可以这么搭配：先买一份城市惠民保打底，再选一款支持带病投保、便宜的百万医疗险，两个加起来一年缴费也就几百块，比单独买贵的险种压力小很多，保障还能互补。惠民保报完剩下的符合条件的费用，还能走百万医疗险接着报，大大降低自己要掏的钱。

要是你已经退休，每个月只有几千块退休金，本身得癌之后想给自己添保障，不想给子女添负担，那就别选长期缴费的高保费产品，就选一年一缴的组合：惠民保加一年期的支持带病投保的百万医疗险，每年只需要掏几百块，不会占用太多养老钱，遇到住院治疗，符合条款的费用都能按比例报，既不给子女增加压力，自己看病也能更从容。

这里给你提个实在的例子，我前阵子接触到的张阿姨，今年52岁，十年前查出来早期乳腺癌，治疗后一直稳定，儿子刚买了房，每个月要还贷款，她不想用儿子的钱买贵的保险，自己每个月退休金四千出头，最后就按这个方案配了：一份本地的惠民保，加一份支持带病投保的一年期百万医疗险，一年下来总共花了不到四百块。去年冬天张阿姨复查发现需要做二次微创手术，前后住院花了快八万，医保报完剩下五万多，先走惠民保报了两万，剩下符合条款的三万多又走百万医疗险报了两万八，自己最后只掏了两千多，比她预估的十几万开销少了太多，也没动给孙子攒的学费，自己的退休金完全能覆盖，不用跟儿子张嘴要钱。

最后再给你提两个实操的小建议，第一，别硬撑着买高保额的贵价产品，先覆盖住院治疗的基础开销就够，等以后手头宽松了再慢慢加保障；第二，不管选哪款，都要先看清楚条款里的除外责任，比如已经得的癌症，有的产品会把相关治疗责任除外，其他疾病的治疗还能报，这种也可以选，毕竟多一层保障总比没有好，能帮你兜住其他突发疾病的风险，不会因为一场病把攒了多年的积蓄掏空。

结语

总结下来，患癌之后也能找到适配的百万医疗险方案，不用太焦虑。记住核心点：如实填健康告知，看清条款里的责任约定，根据自己的经济情况选方案，能拿到合理赔付，给自己和家人留好医疗兜底的底气。

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