大病意外保险怎么买合适呢

引言

咱们身边是不是常有朋友念叨，怕哪天出点意外、得场大病，半辈子积蓄都得填进去？想给自己和家人添份保障，可又摸不着头脑，到底大病意外保险怎么买合适呢？别着急，今天咱们就把这事儿说清楚。

零一 先摸清家庭保障缺口

先算清楚咱们家现在已经有什么保障。每个家庭成员都有社保吧？先把社保能报的范围捋明白，一般社保报销大病，有起付线，也有封顶线，还有自费药、进口器材这些不报的部分，先把这部分刨出去，剩下需要自己掏腰包的，就是咱们得补上的缺口。

拿楼下张哥家举例子，张哥今年42岁，爱人39岁，孩子12岁，爸妈都70多了，全家人都交了社保，张哥自己单位还多给了一份团体医疗。去年张哥体检查出结节，需要做手术加后续治疗，整体算下来一共花了18万，社保报了8万，单位团体医疗报了3万，剩下7万都是自己掏的。张哥之前没买过大病意外保险，这7万一下子占了家里半年的生活费，本来打算给孩子报兴趣班的钱都挪过来用了。

接下来要算清楚，如果家里赚钱最多的那个人出事，需要花多少钱。家里谁赚得多，谁就是顶梁柱，顶梁柱不能倒，就算倒了，也得有兜住的钱。比如张哥，每个月赚一万二，是家里主要收入来源，要是得病之后没法工作，除了医疗费，还得留出来三到五年的生活费，给家里还房贷，给孩子交学费，给老人看病，这些钱加起来，就是顶梁柱的缺口。

然后看老人和孩子的缺口。孩子年纪小，得病概率相对低，但万一碰到大病，治疗费也不少，社保能报的有限，缺口不用留太大，够覆盖常见大病的自费部分就行。老人年纪大了，很多买不了价格低的保险，要是家里老人已经过了能买合适大病保险的年龄，就提前留出来一笔应急钱当缺口，要是老人健康条件还符合购买要求，再看需要补多少。

最后算缺口得结合家里的积蓄来，家里积蓄多，能拿出来应对风险的钱够，那就少买一点，保额不用太高；家里积蓄少，大部分钱都拿去还房贷了，那缺口就大，得把保额做足，把缺口填上，别买多了浪费钱，也别买少了不够用。就像张哥后来补保险的时候，按照算好的缺口买，没乱买没用的附加险，花的钱也合适，保障也刚好够。

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零二 预算有限怎么配齐

刚出校门工作两三年，每个月去掉房租水电饭钱，剩下的闲钱没多少，想给自己配份靠谱保障，又怕每个月扣太多工资影响生活，这其实不难办，直接选定期型的保障就行，不用硬咬牙买终身型。

举个例子，25岁的女生小李，每个月到手工资五千多，她给自己配的就是保到退休年龄的定期大病加意外保障，大病保额配到三十万，意外保额配到五十万，一年下来总保费才两千出头，平均每个月才不到两百块，一杯奶茶钱就能搞定，完全不会影响日常开销，等到后期工资涨了，手里积蓄多了，再追加终身保障或者加保额就可以，比一开始硬扛着每年几千块保费，最后交不起断保强多了。

优先把保额做够，别纠结所谓的“全面责任”。很多人预算不够还想把所有责任都加上，什么轻度重疾额外赔、多次赔付全要往里加，最后保费上去了，保额反而只买了十几万，真出事的时候根本不够用。就拿小李来说，她没选多次赔付，也没要额外的祝寿金责任，只把核心的重症、意外身故伤残和常见轻症保障配齐，直接把保额做足，核心风险能兜住就够了，那些花里胡哨的附加责任，等以后预算够了再加也不迟。

千万别碰返还型的产品。不少人觉得买返还型，不出事能把钱拿回来，听起来很划算，但其实同样的保额，返还型的保费比纯保障型贵一倍还多，本来预算就有限，买了返还型，要么保额买得特别低，要么每个月要挤出来一大笔钱交保费，给自己添不必要的压力。真想要存钱，不如把省下来的保费自己存起来，收益比返还的那点钱灵活多了。

要是已经成家，预算只够给一个人买，先给家里挣钱最多的经济支柱配。就比如不少年轻夫妻，刚生完孩子，手里没多余的钱，先想着给孩子买保障，其实不对，大人要是出事倒下了，孩子的保费都交不起，更别说治疗费了，先给顶梁柱把保障配齐，再给老人孩子按预算慢慢加，才是正确的顺序。

零三 健康告知必须认真

我见过太多因为没认真做健康告知，最后拿不到理赔的案例，给大家说个真事儿。

前年有个四十多岁的张哥找我帮忙处理理赔，他两年前找亲戚买了大病意外保险，当时业务员提醒他要填健康告知，他觉得自己平时只是血压有点高，头不晕眼不花不影响生活，而且不说的话能省不少麻烦，就直接在健康告知那栏全勾了“无异常”。

结果去年他突发心梗住院，出院之后拿着资料去申请理赔，保险公司一调他的体检记录，发现他买保险前三年，每年体检都写着高血压二级，早就有异常记录。最后因为他没有如实告知，不仅没拿到理赔，退保只退了现金价值，亏了不少钱。张哥那时候悔得直拍大腿，说当时就是怕麻烦存了侥幸，没想到出事儿根本兜不住。

直接给大家说干货建议，凡是健康告知上面问到的问题，你都要老老实实回答，问到啥说啥，没问到的不用主动说。比如健康告知问你近三年有没有住院手术、有没有体检异常，你就把自己这段时间的真实情况说清楚，别隐瞒。

如果你的体检报告有一些小异常，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝，不知道要不要说？别自己瞎猜，直接找帮你办理的工作人员问清楚，把体检报告拍照给他们帮忙核对，该申报就申报，别自己藏着掖着。

还有人会说，我好几年前的小毛病，早就治好没复发了，还要说吗？那得看健康告知有没有问到这个年限，比如它问你五年内有没有相关就诊记录，那如果你的毛病是六年前的，就不用提，如果在五年内，不管治没治好都得说。

别信什么“熬过两年就一定能赔”的说法，那是对条款的误读，要是故意隐瞒带病情投保，本身就是违反合同约定的，真出了纠纷，吃亏的还是咱们自己。认认真真填完健康告知，买了才能真安心，不然买了之后天天担心赔不了，这保障买了也没意义。

零四 条款细节决定赔付

先讲疾病定义这一块。很多朋友买保险只听业务员说能保多少种大病，就直接签字了，其实不同保单对同一种大病的定义要求不一样。比如说咱们常听说的某类大病，有的要求确诊就可以赔，有的要求必须做了对应手术才赔，还有的要求治疗后留下特定后遗症才能赔，差一个条件，到时候都拿不到赔款。就说之前我遇到的陈阿姨，她儿子帮她买了一份，没仔细看条款，阿姨确诊之后没达到条款里的赔付要求，折腾半天也没拿到赔款，本来生病家里就难，这下更闹心。所以你一定要翻一翻条款里的疾病定义部分，常发的那几种大病，看看要求合不合理，别光看数量多就下单。

再说说免责条款，这部分一定要逐字读。免责就是写在里面的情况，保险公司不赔钱。比如说有的保单会把特定的职业行为排除，还有的会把一些有风险的日常活动排除，你要是刚好常做这件事，不看清楚买了，出事之后才知道不赔，那不就白交了好几年保费。之前有个喜欢户外爬山的大哥，买的时候没看免责，出事之后才发现他去的那类非开放山区在免责里，一分钱都没拿到，后悔也晚了。你买的时候直接翻到免责那一页，一条一条对着自己的日常情况过，有不能接受的，直接换一份就好。

然后聊聊医院范围要求。多数保单要求去二级及以上公立医院普通部，这个是常规情况，但有的保单也会加限制，比如不认可特定地区的医院，或者不包含某些医院的特需部国际部，如果你觉得以后想去特需部治疗，就要看看条款里有没有把这部分写进去。之前有个老板，想给自己买了之后生病住特需，结果条款里只赔普通部，最后那笔住院费只能自己掏。你要是有这方面需求，一定要提前确认清楚，别等住院了才想起看条款。

还有赔付的触发条件也得分清楚。大病保险一般分几种情况，确诊赔付、实施手术后赔付、达到特定状态赔付，你要把常发大病的触发条件都捋清楚。意外险呢，要看清楚是不是只赔意外导致的身故伤残，意外导致的医疗费用能不能报，有没有免赔额，报销范围是不是包含社保外的用药。之前有个小伙子摔断了腿，用了进口钢板，结果买的意外医疗只报社保内用药，几万块都得自己出，就是没提前看清楚报销范围。

最后说一下续保的条款细节。如果你买的是一年期的产品，要看条款里有没有保证续保的约定，有的产品每年都要重新核保，要是这一年你身体出了点小问题，第二年就不让你买了，年纪大了之后想再买其他的也难。要是有保证续保约定的，哪怕身体变差了，只要在保证续保期间内，都能接着买，保障不会断。这部分直接看条款里写的文字就行，别听业务员口头说，白纸黑字写清楚才作数。

零五 续保缴费要留心

先给大家说个实打实的例子，之前认识的网约车司机老陈，今年四十多，上有老下有小，前几年咬咬牙给自己配齐了大病和意外保障，每个月扣除保费，剩下的钱刚好够家用，一直交得好好的。去年换了新车，手头紧了一阵，把自动续费的银行卡换了，忘了给保险公司说，结果连缴两个月忘了，直接导致保单停效了。

等老陈反应过来去补缴的时候，因为这两年体检查出了高血压，保险公司重新核保，不仅涨了一百多块钱的保费，还把高血压相关的并发症给除外承保了。要是当初没断缴，原本的保障啥都不影响，平白无故吃了个亏，你说冤不冤？

这里直接给建议，只要经济条件允许，尽量选长期缴费，别看一年期的短期保费看起来便宜，每年都要重新核保，年龄涨了保费也跟着涨，哪天身体出点小异常，第二年就买不了了。长期的大病意外险，缴费期选二三十年，每年保费固定，不会随便涨价，只要你按时缴费，保障就一直有效，不会因为身体变了就给你变条款。

如果选的是一年期的产品，一定要留意自动续保的约定，有些产品说的可续保，不代表保证续保，停售了就没法接着买。要是真遇到停售，得赶紧找下一款能接得上的产品，别让保障空窗，万一空窗的时候出事，一分钱都赔不到。

最后再给大家说个实操的小方法，现在手机日历都能设置提醒，你可以在缴费日提前一周设个提醒，银行卡里提前留够保费，或者直接开通自动扣费，这样就不会因为忘了交钱断保。要是真的不小心断缴了，记得两年之内都可以申请复效，赶紧找你的业务员或者保险公司办理，别拖着，拖过两年保单直接就终止了，之前交的钱只能退现金价值，亏的是你自己。

结语

总结下来呀，其实买大病意外保险没有固定模板，只需要跟着自己的情况走就行：先算清家里现有保障的缺口，再按着自己的收入预算选方案，如实做好健康告知，盯紧条款里的关键细节，记得按时缴费别断保。像老王一家后来重新补全了保障，上次老王再住院，理赔下来帮家里减轻了大半负担，这就是买对保障的好处——不用怕突发情况掏空积蓄，一家人都能踏实过日子。

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