大病意外保险怎么买的 成人大病意外保险怎么买

引言

你是不是刷了好多攻略，还是没搞懂成人的大病和意外保险到底该怎么下手？是不是怕买错了白花钱，真出事又赔不到？别发愁，今天咱们就把这些问题掰扯清楚，一步步说清楚该怎么选。

一. 分清保障别弄混

我先给你说个真实案例，去年认识的张哥，32岁，在互联网公司做运营，平时经常加班赶项目，就想着给自己买份保障，怕哪天出事拖累刚买房结婚的小家庭。他当时听人说大病意外保险，以为一张保单就能把大病和意外都管了，就随便找了个看着便宜的产品买了，每年交三千多，交二十年，保额写着二十万。

结果今年开春的时候，张哥骑电动车下班，被路边突然开门的汽车蹭倒了，胳膊摔成粉碎性骨折，住了半个多月院，前后手术加吃药花了快七万。他回家翻出保单找保险公司理赔，人家说他买的这个只保合同约定的重大疾病，意外导致的医疗费用不在保障范围里，不给赔。张哥这才傻了眼，原来自己从一开始就把保障搞混了，白花了两年保费，关键出事还赔不了。

现在很多想买保险的成年人都会犯这个错，很多人听到大病意外保险，就默认一份保单同时覆盖大病和意外两种风险，实际上大多数情况下，这是两个完全分开的险种，保障责任完全不一样，不能混为一谈。意外险只管意外导致的身故、伤残，还有意外带来的医疗费用支出，像日常的跌打损伤、交通意外、烫伤烧伤这些都归意外险管。大病保险，也就是我们常说的重疾险，只管合同里明确列出来的重大疾病，确诊符合约定条件就一次性赔保额，不管意外导致的任何费用。

给不同情况的人直接说对应建议，如果你刚毕业工作没两年，每个月到手工资也就四五千，没多少余钱买保险，你就分开买两份基础款，先买一份一年期的意外险，每年只要一百多块，就能有几十万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗报销额度，足够覆盖日常意外风险。然后再买一份一年期的大病保险，每年两三百块就能拿到几十万的保额，先把基础保障占上，等以后收入涨了再换长期的就行，这样加起来一年才四五百块，不会有缴费压力。

如果你已经工作五六年，收入稳定，也打算长期持有保障，那也分开配置，优先选长期缴费的大病保险，再搭配一份一年期的意外险就行。比如你现在30岁，有房贷有孩子，一年拿得出五六千保费，就拿五千块左右买长期大病保险，做足五十万以上的保额，保障到七十岁或者终身，再花两百多买一份意外险，意外医疗记得选能覆盖自费药的，这样不管是遇到意外摔伤，还是查出来大病，都能拿到对应的赔付，不会像张哥那样出事了才发现保障错配，花了钱还起不到作用。

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二. 健康告知莫隐瞒

买大病意外保险，健康告知这一步绝对不能存侥幸心理，别想着“我没查出来不填就行”，更别信“熬过两年就一定赔”这种话，如实填写才是唯一正确的做法。

给你说个真事儿，我身边32岁做互联网运营的阿凯，前几年单位组织体检，查出来肺部有个小结节，医生说定期复查就行，不用做手术。后来阿凯想着买份大病保险，怕说了之后被拒保，就直接在健康告知那里选了“无异常”，顺利买了。结果第二年复查，小结节发展成了需要治疗的重疾，阿凯拿着诊断书去申请理赔，保险公司调阅了他之前的体检报告，直接以未如实告知为由，解除了合同，也没给他赔钱。

阿凯后来跟我说，当时就是心存侥幸，觉得一个小结节而已，又不是马上出问题，说不定查不出来，结果赔了夫人又折兵，交了两年保费不说，现在因为有过重疾记录，再买别的保险根本买不了，连基础保障都没了。

那遇到身体有异常，到底该怎么填？直接给你说可操作的办法：问什么答什么，没问的不用主动说。国内的健康告知都是“有限告知”，比如健康告知只问了你近两年有没有住院，那你五年前得过肺炎住过院，没问就不用提，不用啥都往外说。如果问到了你的异常项，别直接放弃，也别乱填，可以试试智能核保，线上就能操作，把你的异常情况填进去，几分钟就能出结果，标体、加费、除外承保都有可能，就算不通过也不会留下记录，不影响你买别的产品。

如果智能核保过不了，还可以找线下的保险顾问走人工核保，把你的近期复查报告、医生诊断说明都准备好提交上去，很多时候良性的小结节、息肉，都能除外或者正常承保，没必要硬着头皮隐瞒。千万别抱着“我不说谁知道”的心态，现在医院、体检机构都是联网的，你之前的就诊记录、体检报告一调就能调出来，没必要为了顺利投保，给自己埋下拒赔的种子。

三. 条款细节看清楚

先看等待期条款，不同产品的等待期要求不一样，理赔的规则也有区别。我身边有个朋友老周，四十出头，买完大病保险后不到两个月，单位组织体检查出来肺结节，后续确诊相关大病，找保险公司申请理赔被拒了，翻出条款才看到，这份产品的等待期是九十天，他确诊的时候刚好在等待期里，条款明确约定等待期内确诊合同约定疾病不承担责任，直接解除合同退了保费，白花了几个月保费不说，还错过了买其他产品的时机。建议你挑等待期更短的产品，同时看清楚等待期内出险的处理规则，部分产品只对出险的对应疾病免责，其他保障继续有效，这种比直接解除合同对我们更友好。

再看免责条款，一定要逐行读一遍，别投保的时候直接点同意，出了事才翻出来看。之前有个做设计的朋友小吴，平时下班喜欢骑摩托车去周边跑山，他买意外险的时候没看免责，后来摔了骨折申请理赔，才发现条款里把无合法资质的赛车、越野骑行列进了免责，最后没法理赔，所有医药费都是自己掏的。你要重点看，有没有把你日常经常做的活动列进免责，有没有把常见的医疗项目排除，比如部分意外险会免责私立医院的治疗费，部分大病险会免责遗传性病，这些都要提前捋清楚。

然后看保额赔付规则，别觉得写了多少保额就一定能拿到多少钱，不同条款的赔付规则差很多。比如有的大病保险会分组赔付，得过一组里的某一种病，同一组的其他病就不赔了，有的不分组，赔完一种，其他符合约定的还能赔。还有额外赔付的规则，有的产品约定确诊大病，在一定年龄之前可以多赔，比如五十岁之前确诊多赔部分比例，这种对你来说更划算，如果你投保的时候还年轻，优先选带这类规则的产品。意外保险也要看赔付规则，看是按伤残等级比例赔付，还是有其他约定，伤残等级的认定标准也要符合行业通用规范，别选对伤残认定要求苛刻的产品。

再看报销相关条款，如果你买的是带报销责任的大病意外相关保险，一定要看清楚报销范围。比如有的产品只报社保范围内的用药和治疗费用，社保外的自费药、进口耗材都不报，有的可以报社保外的费用，后者虽然保费贵一点，但遇到大病意外的时候，能帮你省很多钱，比如用到进口支架、靶向药，这部分花销往往很高，如果能报销，压力会小很多。还要看报销比例，社保报销之后，剩余部分能报多少比例，有没有免赔额，免赔额越低，对你来说越实用。

最后看续保条款，如果你买的是一年期的产品，一定要看清楚是不是保证续保，或者银保监会认可的长期续保规则。比如有的一年期产品，第一年买了之后，第二年不会因为你身体健康变化，或者出过险就拒保，有的产品第一年卖完第二年就停售，你身体出了点小问题，就没法再买其他产品了，直接断了保障。如果你想买长期保障，优先选长期条款的产品，保障期限固定，不会随便停售，保障更稳定。

四. 经济预算巧规划

咱们成年人买保险，第一要诀是别让保费变成生活负担，别跟风买超出自己能力的产品，先把预算框在合理区间再说其他的。我身边就有这么个例子，28岁刚工作三年的小林，月收入到手六千，听业务员说高保费对应高保障，脑子一热买了年交一万二的产品，每个月要扣一千块保费。本来房租就占了一半收入，这下连吃饭社交都要抠抠搜搜，撑了两年实在扛不住，只能申请退保，退回来的现金价值比交进去的保费少了快一半，白白亏了小一万，最后啥保障都没留下。

年收入十万以内的普通工薪族，直接把年保费控制在年收入的5%到8%就够，别超过这个区间。比如你一年到手八万，那年保费四千到六千四就合适，分摊到每个月也就三百多到五百多，不会影响日常的吃穿用度，也能攒下钱应对房贷车贷这类固定开支。这个预算区间刚好能配好足额的意外险加重疾险，不会让保障有太大缺口。

年收入十万到三十万的小康家庭，预算可以放到年收入的8%到10%，除了基础的意外险和重疾险，要是手里还有余钱，可以再补充一点小额的医疗报销责任，填补社保不报的部分。比如35岁的陈先生，年收入二十万，年保费控制在一万六到两万，先给夫妻二人各配五十万保额的重疾，再加足意外保障，剩下的预算给孩子配好基础保障，最后再给家里老人加一份意外险，整个家庭的保障就全了，也不会影响每年的旅行计划和子女教育储蓄。

刚毕业工作不满三年、收入还不稳定的年轻人，不用强求一步到位买高保额的终身产品，可以先选一年期的产品过渡。一年期产品保费便宜，三十岁的年轻人买几十万保额的意外险，一年只要一百多块；买几十万保额的重疾，一年也就两三千，先把保障占上，等后续收入涨了，再慢慢换成长期产品调整保额就好，不用一开始就硬扛高保费。

已经有房贷车贷、上有老下有小的中年朋友，优先给家庭经济支柱做足预算，再给其他家庭成员配保障。别反过来先给孩子老人买最贵的产品，把经济支柱的保额做低了，真出事的时候反而没保障。比如你家主要收入来自丈夫，那就先把丈夫的意外险、重疾保额做足，预算多分配给他，剩下的预算再分给老婆和孩子，这样就算出问题，家庭的收入不会断，房贷也能还得上，日子还能继续过。

结语

总结一下，咱们成年人买大病和意外保险，先把两个险种分开配，意外险管意外受伤，大病险管约定重疾，别再搞混买错；投保时如实做健康告知，别藏着体检异常；一定要翻完免责和保障条款，看清等待期、报销范围这些细节；最后把年保费控制在年收入的百分之五到十，先把五十万起步的基础保额做足，预算有限就先保基础，后续再慢慢补充，这样就能配到适合自己的保障啦。

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