大病意外保险多少钱报销比例

引言

你是不是也在琢磨，买一份大病意外保险到底要掏多少钱，真出事了能报销多少比例呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，给你明明白白的答案。

影响保费的因素

第一个影响因素就是年龄，不同年龄的风险概率不一样，保费自然有差异。二十多岁的年轻人身体状态好，发生大病意外的概率相对低，每年几百块就能买到几十万的基础保障。我身边就有个26岁的小伙子，每天坐办公室上班，周末偶尔去户外跑步，他买基础款的大病意外险，一年只花了四百多块。要是换成六十岁以上的老人，因为身体机能下降，住院理赔的概率更高，同样的保额，保费会比年轻人高出好几倍，所以建议大家尽早配置，越年轻买越划算。

第二个影响因素是被保人的健康状况。投保的时候都需要填健康告知，身体没有异常指标，能按标准体承保，保费就是正常价格。如果有既往症，比如常见的高血压、甲状腺结节这类问题，要么会加费承保，要么会对相关疾病做除外责任，要是情况比较严重，还可能直接拒保。之前有个35岁的朋友，体检查出甲状腺结节分级在二级，投保的时候核保结果就是加了15%的保费，虽然比健康人花的钱多，但好歹能拿到正常保障，总比没法投保要好。建议大家投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病情，不然最后理赔出问题吃亏的还是自己。

第三个影响因素是保额高低。这个很好理解，你买的保额越高，需要交的保费就越多。比如同样的保障期限，同样年龄，买30万保额一年花五百，买50万保额一年就会涨到八百左右。你不用盲目追求高保额，结合自己的实际情况选就行，一般来说，大病保额选三到五年的年收入就够，意外保额选至少1到2倍的年收入，不会给日常开支添太多负担，也能覆盖风险带来的损失。

第四个影响因素是保障期限。你可以选保一年的短期产品，也可以选保二三十年甚至保终身的长期产品。短期产品每年保费更低，二三十岁买一般一年也就几百块，不过它每年都要重新核保，要是这一年身体出了问题，下一年可能就没法续保了。长期产品一次性选好保障期限，保费锁定不会涨价，就是总保费交的比短期产品多，适合想要长期稳定保障的人。比如刚毕业参加工作的年轻人，手头预算不多，可以先买一年期的产品过渡，等后续收入涨了，再换成长期的加高保额就行。

第五个影响因素是附加责任。很多产品可以自己选附加责任，比如附加意外住院津贴、附加特定疾病额外赔付、附加异地就医交通补贴这些，加的附加责任越多，需要交的保费就越高。你不用什么附加责任都加，只挑自己需要的就行，比如经常出差的人可以加上交通意外额外赔的责任，家里有家族病史的，可以加上特定疾病额外赔付，没用的附加责任就去掉，能省不少保费。

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赔付比例的计算方法

你花完钱申请理赔，第一步得先理清楚哪些费用能算进赔付基数里，并不是所有花出去的钱都能给你报。咱们进医院看病，床位费、手术费、对应治疗的药费这些，大多属于合同里约定的合理费用，但是一些特需病房升级费、进口美容类耗材，还有你自己主动要求用的超出普通治疗范围的项目，一般不在赔付范围内，这些你买的时候就得对着条款看清楚，别等到理赔才糊涂。

一般情况来说，已经通过社保或者其他基本医疗报销过的部分，不会重复给你赔，只会赔社保报完之后剩下的符合要求的部分。要是你没走社保报销，直接来找保险公司申请理赔，赔付比例大多会比走社保之后低一些，这是行业里比较常见的约定，所以你看完病记得先走社保结算，能多拿回不少钱。

我给你举个实际的例子，你一看就明白。35岁的林先生前段时间骑车出门摔了，碰伤了腿需要住院手术，前后总共花了7万块，其中有5000块是他自己主动选的进口固定钢板，不属于合同约定的保障范围，剩下的65000块里，社保先给报销了35000块，剩下符合要求的可赔付费用就是30000块。林先生买的这份保险约定，社保报销后剩余合理费用按80%比例赔付，算下来就能拿到24000块的理赔款，一下子就把自己要掏的钱压到了6000块，帮他减轻了很大的负担。

还有一种情况，如果是包含大病责任的这类保险，有的会对超出一定额度的费用，提升赔付比例。比如你社保报完剩了10万块，约定5万块以内按70%赔，超过5万的部分按85%赔，那算下来就是5万乘70%加5万乘85%，总共能拿到77500块，大额度的治疗费用能赔得更多，这对得大病需要大额治疗的人来说很实用。

最后给你提两个可操作的实用建议：第一，你申请理赔的时候，一定要把所有缴费单据、结算单都留好，尤其是社保出具的分割单，缺了材料会耽误你理赔到账的时间；第二，买之前别光听销售说能报多少，一定要自己看条款里关于赔付比例的约定，有没有免赔额、有没有不同场景下的比例差异，比如去二级医院和去私立医院比例是不是不一样，都问清楚看明白，心里有数才不会踩坑。

针对不同人群的建议

刚毕业参加工作的20岁-30岁年轻人，手头积蓄不多，每月还要交房租、还房贷车贷，建议选择一年期的消费型大病意外保险，年交保费控制在年收入的3%到5%之间就好。比如刚工作两年的小周，月薪5000，每月拿出100块左右买一年期的就足够，不用占用太多生活费，保额可以选到30万到50万，刚好覆盖大病治疗和意外受伤的主要花费，缴费选月缴也可以，分摊下来压力更小。你要是这个年龄段，别贪贵买长期返还型的，先把基础保障做足才是重点。

30岁到45岁的家庭经济支柱，上有老下有小，是整个家庭的收入核心，一旦出问题整个家庭经济都会受影响，建议优先把保额做高，预算充足的话，可以选保障期限到70岁或者终身的产品，年交保费控制在年收入的5%到8%就行。比如做装修工的老陈，今年38，是家里主要赚钱的人，他选了50万的大病保额加30万的意外医疗保额，一年交三千多块，真要是出事，理赔的钱能覆盖治疗费，还能补上三五年没工作的收入缺口，撑得住孩子上学、老人赡养的开支。这个阶段一定要如实填健康告知，别隐瞒之前的体检异常，不然理赔的时候会出问题，要是身体有点小异常，可以多对比几家的核保要求，选能顺利承保的就好。

45岁到60岁的中老年人，大多已经退居二线，子女也基本独立，这个阶段买大病意外保险，保费会比年轻人高不少，别盲目追求高保额，先看保障内容里的意外医疗和常见大病保障。比如52岁的刘阿姨，之前体检有血脂偏高，就选了保障常见大病、意外骨折护理的产品，保额选20万到30万就够，一年交两千多块，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，尽量选免赔额低、报销比例高的，毕竟中老年人摔碰受伤、得大病的概率高，能用得上的保障才实在。要是身体条件实在买不了普通大病意外险，可以选专门给中老年人设计的防癌加意外组合，健康要求宽松很多，大部分有基础病的都能买。

已经退休的60岁以上老人，重点放在意外保障上，大病如果保费太贵不用硬买，优先选包含意外门诊、意外住院报销的，保额不用太高，10万到20万足够。比如68岁的张爷爷，子女给他选了一年期的，一年才几百块，意外门诊能报百分之八十，意外住院也能按比例赔，去年张爷爷下楼摔了腿，花了八千多，社保报完剩下四千多，最后保险公司报了三千五，自己只出几百块，大大减轻了子女的负担。这个年龄段别买缴费期限太长的，一年一买就很灵活，每年都可以根据身体状况调整。

身体健康状况有异常的人群，比如有高血压、糖尿病这类常见慢性病的，别直接放弃投保，可以先看有没有健康告知宽松的产品，很多产品不限制常见慢性病投保，只是会把已经有的病做责任除外，其他保障依然有效。比如有轻度糖尿病的李女士，今年42，投保的时候如实告知，最后除了糖尿病相关的治疗不赔，其他大病和意外都正常保，一年两千多块，也能获得大部分保障，总比没有保障好。要是你身体有异常，别隐瞒病情不如实告，就算买了，最后理赔被拒，保费白花还没保障，得不偿失。

结语

看到这儿，你肯定搞清楚问题啦：大病意外保险一年的保费从几百到几千都有，完全跟着你的年龄、保额、保障内容变，普通人每个月匀出小几百也能安排上合适的保障；报销比例呢，大多是先走社保结算之后，再按合同约定比例报剩下符合要求的花费，选对产品能报销七八成，帮你扛住大部分额外开销。不管你是刚工作的年轻人，还是撑起一家的中年人，或是给爸妈孩子添保障，都先算好自己能拿出的预算，挑符合自己健康情况的配置，别盲目跟风追高保额，也别为了省预算买得不够用，适合自己的就是好选择。

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