大病意外保险怎么买划算一点的呢

引言

不少朋友想买大病意外保障，又怕花了冤枉钱，想买到划算的方案，到底要怎么选呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 钱包厚度决定保额多少

先给大家说直接结论：买大病意外保险，一定要先摸清楚自己每个月能拿出来多少钱买，不能脑子一热就买贵的，最后交不起保费断保，反而亏了保障。

我身边很多刚工作的小年轻来找我问，说手里没多少钱，就怕买错了花冤枉钱，其实这个思路反了，越是手里钱紧，越要先算好可支配收入，再定保额。比如刚毕业一年的小周，每个月到手四千五，除去房租水电吃饭，每个月能剩八百块，那你拿出来不超过十分之一，也就是八十块不到买基础保障，就完全没压力。这时候不用追求高保额，先把基础保障兜住，大病覆盖个二三十万，意外覆盖个一二十万，一年下来一千块不到，完全不影响日常开销，也不会让你因为省保费吃不起外卖攒不下旅行基金。

如果你已经工作五六年，结婚了有房贷车贷，每个月收入一万出头，除去一家开销还能剩三千左右，那你可以拿出来三百块左右安排，保额往上提一提，大病做到五十万，意外做到三十万，这个额度基本能覆盖大病治疗后的康复费用，也能补上三五年没法工作的收入缺口，就算真出事，也不用卖车卖房凑钱，不会把整个家庭拖进去。就我认识的一对夫妻，两个人每个月一共拿出五百块买，加起来两个人的大病保额一共一百万，意外保额一共五十万，对于他们来说完全负担得起，保障也够。

如果是已经退休的长辈，手里每个月有几千块养老金，手里也有一点积蓄，那你就不用买太贵的，优先选一年一交的短期险就行，每年几百块就能拿到不错的保额，不用一下子掏大几千上万买长期险占着存款。很多长辈怕自己出事给孩子添负担，就想一口气买最高保额，结果把养老钱都投进去，平时生病买药都舍不得，完全没必要，根据养老金结余来定就行，每个月掏几十块一百多块，能有二三十万保额就够。

还有一点要记住，千万不要为了追求高保额，把每个月攒下来的钱一半都投进去，我就见过有人月入八千，每个月掏三千买保险，连孩子的学费都差点交不上，最后只能无奈退保，退保只能拿回一点点现金价值，平白亏了好几千，还丢了保障。不管你赚多赚少，记住一个不变的原则，年保费不要超过你年收入的十分之一，保额可以做到你年收入的五到十倍，这个配比既划算，又不会给你添负担，刚好合适。

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二. 健康告知必须全说清

问什么答什么，没问到的不用主动说。这是最实在的原则，别自己吓自己，也别乱给自己加戏。比如，健康告知只问了你近半年有没有体检异常，那你五年前切过小脂肪瘤，早就痊愈也没复发，就不用主动提。如果健康告知里明确问到了有没有乙肝、结节、高血压这类问题，那不管你觉得问题多小，都得老老实实说出来。

别抱着“反正保险公司查不到”的侥幸心理隐瞒。很多人觉得，我这个小毛病没住过院，也没刷过社保开药，保险公司肯定找不到记录，索性就瞒下来。可真到理赔的时候，保险公司会查你的就医记录、体检报告，甚至连社区诊所的就诊档案都能调出来，想藏根本藏不住。之前有个案例，32岁的陈先生买大病险的时候，隐瞒了自己三年前在社区医院查出甲状腺结节的病史，当时医生说结节很小定期复查就行，他觉得这不叫病，就没填。结果两年后他查出甲状腺癌申请理赔，保险公司调出了当时的就诊记录，直接拒赔还解除了合同，交了两年的保费只退了现金价值，亏了好几万，他打官司也没赢，因为确实是他自己没如实告知。

要是身体有点小异常，别直接硬投，也别随便隐瞒。可以试试智能核保，把你的异常情况填进去，当场就能知道能不能通过，就算不通过也不会留下记录，不影响你买其他家的。要是智能核保过不了，就走人工核保，把你最近的复查报告都准备好交给保险公司，人家会给你核保结论，有可能正常承保，也有可能加费或者除外责任，你能接受就买，接受不了就不买，比你隐瞒最后被拒赔好太多。

要是之前买过其他保险，已经有过健康异常记录，买新保险的时候也要如实说出来。别觉得之前的事保险公司不知道，现在保险公司之间信息是互通的，你之前的投保记录、核保结论人家都能查到，隐瞒一样会出问题。比如张女士之前买保险的时候，因为肺结节被除外了肺部责任，她买第二份大病险的时候觉得不说也没事，就没提，结果后来查出肺癌，第二家保险公司查到了之前的核保记录，以未如实告知拒赔，本来能赔的钱拿不到，太可惜。

还有人会听不靠谱的代理人说，“没事，你不说就行，我帮你瞒，理赔我帮你搞定”，这话可千万别信。真到理赔的时候，代理人早就不知道去哪了，承担后果的只有你自己。不管代理人怎么劝你隐瞒，你都得坚持如实说，别为了早点买下保险，给以后的理赔埋大坑。毕竟咱们买保险就是为了出事能拿到钱，要是因为没如实告知拿不到，那买这个保险的钱就等于白花了，完全不划算。

三. 老刘住院拿到一笔钱

老刘今年五十二，在小区门口开了十年蔬果店，平时起早贪黑进货理货，身子一直看着挺硬朗，就是血压有点偏高，前年社区体检查出来的。

那时候社区提醒他定期复查，他总觉得自己能跑能跳，吃点药就行，没当回事。后来儿子催他买份大病保险，刚好也想补一份意外保障，当时选的时候，就听了儿子的建议，没瞎买一堆附加险，只选了符合自己需求的核心保障，每年缴费也就几千块，缴费期选了二十年，分摊下来每个月几百块，对家里来说完全没压力，属于划算的配置。

买的时候老刘听了我们之前说的，健康告知老老实实填了自己血压偏高的情况，还把平时吃的药都列清楚了，核保之后正常承保，没留下隐患。去年冬天搬货的时候，他突然肚子疼得直不起腰，送到医院一查，是需要马上住院治疗的大病，一下子要交十几万的治疗费，还得术后静养大半年不能开店。

老刘当时愁得睡不着，本来想着开店这么多年攒了点钱，一下子掏出去大半，以后养老都成问题。结果他儿子整理好病历、缴费单据这些材料，提交给保险公司，不到两周，五十万理赔款就打到了老刘的银行卡里。

这笔钱刚好覆盖了治疗费，剩下的部分刚好补上他养病不能开店的收入损失，还能请护工照顾日常，不用麻烦子女天天请假过来陪床。老刘后来跟我们说，当时要是没买这份保险，这辈子攒的钱差不多都得砸进去，还得连累孩子，现在理赔款到手，心里踏实多了，踏踏实实养病就行。

从老刘这个事儿就能看出来，买大病意外保险，不用贪多乱买一堆用不上的附加责任，选对保额、做好如实告知，花钱不多，关键时刻真能顶大用。很多人总觉得买保险要花很多钱，其实选对配置方式，几千块一年也能拿到够用的保障，真出事的时候就能帮你稳住整个家庭的生活，这才是真的划算。

四. 长期缴费压力更小

很多朋友买大病意外保险，一上来就问能不能一次性交清，觉得早交完早省心，其实对大多数普通收入的家庭来说，选长期缴费才更划算，压力也小很多。

我之前认识一个刚参加工作没两年的女生小周，刚攒了十万块存款，想给自己买份大病保障，当时保险公司给了两个选项，一个是一次性交清八万，另一个是分三十年交，每年只需要交不到两千。她一开始想选一次性交清，觉得不用年年惦记着续费，后来想想还是选了三十年交，剩下的钱留着当备用金，换了新工作之后租金涨了好几百，每月工资除了吃饭交房租，再匀出一百多交保费，一点不影响日常开销，要是当时选了一次性交清，手头备用金都用完了，随便生个小病都得找朋友借钱，那日子可就太紧张了。

选长期缴费，每年摊下来的保费金额很低，哪怕你现在收入不算高，也能配够足够的保额。很多人怕交的总费用比短期缴费多一点，但你想想，现在的一百块和三十年之后的一百块，购买力完全不一样，现在花一百多交保费，对你来说就是一顿外卖的钱，三十年之后一百多可能就是买瓶水的钱，相当于用未来贬值的钱买现在的保障，怎么算都不亏。

还有很重要的一点，大部分大病意外保险都有保费豁免责任，要是你在缴费期间得了约定的大病或者意外，剩下没交的保费就不用再交了，保障还继续有效。就拿刚才说的小周举例子，要是她缴费第五年就得了大病，那她只交了不到一万块，就拿到了五十万的保额赔付，剩下二十五年好几万的保费都不用交了。要是她当时选了一次性交清，那八万直接全交进去了，根本享受不到这个豁免福利，反而多花了不少钱。

当然，不是所有人都适合选长期缴费，要是你已经退休了，手里有一笔闲钱，也没什么大额开支计划，也可以选短期缴费，不过对大部分二三十岁、四十多岁，还在工作攒钱的普通人来说，选最长的缴费期限，把每年的保费降到最低，既能把保额配够，又不影响当下的生活质量，剩下的闲钱还可以拿去做别的投资或者留着当应急备用金，怎么选都更划算。

结语

总结下来，想要买得划算，就是先按自己收入定投入比例，别超月收入一成就行，健康告知一定要如实填写别存侥幸，预算有限就选长期缴费分摊压力，按自己年龄、健康和钱包情况选合适保额，不用盲目追求高保额添负担，这样配下来既能拿到够用的保障，又不会让日常手头紧张，就是划算的配置啦。

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