大病意外保险怎么买合适 大病意外保险年龄范围

引言

想给自己和家人添份大病意外保障，却不知道年龄合不合要求？又摸不准怎么挑才适合自己？别发愁，今天我们就把这两个问题讲清楚，帮你理清思路选到合适的保障。

一. 投保年龄有讲究

刚出生满30天的宝宝就能投保大部分大病意外保险，给娃买要趁早。小区里的陈姐，宝宝刚满半岁就给配上了，每年花不到一千块，给孩子配齐基础保障，哪怕之后孩子上学体检查出小问题，也不会影响已经买好的保障，相当于给孩子早早留了一份兜底的保障。

刚参加工作的二十岁年轻人，几乎所有大病意外保险都能买，这个年龄段身体健康，核保容易通过，而且价格是真的便宜。我身边刚毕业的小林，每月攒下来两千块生活费，拿出两百块就能买到足额的保障，不会给生活添负担，反而能帮刚进入社会的年轻人挡住风险，不会因为一次意外或者大病把攒下的一点点积蓄全掏空。

三十到五十岁的中年人，是家里的顶梁柱，这个年龄段买保险，一定要先看自己的年龄还能不能买到心仪的保障，不少高保额的产品投保年龄上限是50岁，过了生日就可能买不到这么高的额度了。同事张哥今年刚满49岁，赶在生日前投了保，顺利拿到了符合需求的保额，如果晚一年再买，要么只能买到更低的额度，要么就要多交不少保费，反而不划算。

五十到六十五岁的中老年人，投保选择会少一些，很多产品的年龄上限卡在60岁，也有一部分产品放宽到了65岁，想投保一定要提前核对年龄要求，别等填完资料才发现不符合要求白忙活。邻居李叔今年62岁，之前一直觉得自己身体好不用买，后来想投保的时候，跑了好几家才找到符合年龄要求的产品，因为年龄超过了不少产品的上限，可选的少不说，价格也比六十岁之前投保贵了不少。

超过六十五岁的老人，也不是完全买不到合适的产品，目前有不少专门针对高龄群体设计的大病意外保险，投保年龄上限可以到70岁甚至更高，不过这类产品一般保额会有限制，没办法买到太高的额度，主要用来覆盖一部分基础的医疗开支，有投保需求的老人可以多找这类专门的产品看一看，不用因为年龄大就直接放弃配置保障。

二. 健康状况如实说

咱们买大病意外保险，第一个要记牢的就是健康告知得如实说，别存任何侥幸心理，这直接关系到后续能不能顺利拿到赔付。

我给你说个真实的例子，去年32岁的刘姐找我咨询理赔纠纷，她半年前给自己买了一份大病保障，当时投保前一年单位体检查出甲状腺结节三级，她想着结节不是啥大问题，也没人特意问她就没填，结果今年体检发现结节恶化需要做手术，申请理赔的时候，保险公司调出来她之前的体检报告，直接拒赔还解除了合同，交的保费只退了不到一半，刘姐哭都没地方说理去。

不管你是小毛病还是既往病史，只要健康告知问卷上问到了，就得老老实实回答，别听别人说什么“没住过院就不用提”这种话，现在体检记录、门诊记录都是联网可查的，别想着蒙混过关。要是健康告知没问到的内容，你也不用主动说，比如你只是偶尔犯个过敏性鼻炎，问卷没提就不用特意多说。

要是你拿不准自己的情况算不算符合要求，那就提前整理好自己最近两年的体检报告、门诊就诊记录，找专业的保险顾问帮你核对，或者直接走保险公司的人工核保，把资料提交上去等结果就好，不少情况哪怕有小异常，也只是加费承保或者除外责任，总比你隐瞒之后被拒赔好太多。

还有人会说，我好几年前的小毛病，早就治好忘了，那也没关系，能找到记录就如实提供，找不到的话就按照你记得的情况如实说就行，别故意编造信息，只要不是刻意隐瞒不告知关键异常，一般都不会影响后续理赔，千万别拿自己的保障赌运气，如实填报才是对自己负责。

三. 预算规划定保额

刚毕业参加工作的年轻人，月薪普遍不高，除去房租、吃饭、通勤这些必要开销，剩下的闲钱不多。我建议你把年度预算控制在年收入的3%以内，比如你一年赚8万，那每年花两千多买保障就够了。这个阶段不用追求高保额，先把基础保障配齐，保额可以先设在20万到30万，覆盖基础的治疗费用就可以，等以后收入涨了，再追加保额也来得及。

成家之后上有老下有小的中年人，是家庭的主要经济来源，这个阶段预算可以放到年收入的5%到8%。比如你一年家庭年收入20万，一年拿1万到1万6出来买保障就合适。你的保额一定要做够，大病治疗加上后续康复、养病期间没法工作的收入损失，保额最好设到50万到80万。我身边就有这么一个案例，35岁的刘先生是做设计的，家里有老婆孩子还有两位老人要养，当年买的时候咬咬牙配了60万保额，每年交六千多，在他承受范围内。后来查出来大病，理赔的钱覆盖了治疗费，还补上了三年没上班的收入缺口，房贷没断供，孩子学费也没受影响，一家人没因为这事揪着心。

已经退休的老年人，手里的收入大多是退休金，平时还要留钱买药、应付日常开销，预算不用太高，控制在年收入的3%以内就好。老年人的年龄大，保费本身会比年轻人贵不少，不用盲目追求高保额，能覆盖基础的治疗费用就行，保额设在10万到30万就够用。如果预算实在有限，可以优先选一年期的产品，每年缴费，保费相对低一些，不会造成长期的缴费压力。

如果是本身身体已经有一些小异常，没法买普通产品，只能买专门的非标产品，这类产品保费会稍高一些，你可以根据自己的实际预算调整，优先把大病和意外的基础保障占比分配好，不要超出自己能承受的范围，更不要借钱买保险，不然万一交不起费断保，最后保障也没了，钱也白花了。

缴费方式也可以跟着预算调整，如果预算少，可以选较长的缴费年限，比如交20年或者30年，分摊到每年的保费就会低很多，每年的压力更小，还能碰到保费豁免的情况，要是缴费期间出险，后面的保费就不用交了，保障依旧有效。如果预算充足，想要早点交完，也可以选短一点的缴费年限，总的保费会少交一些，根据自己的情况选就可以。

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四. 理赔资料备齐全

不同的理赔情况，需要准备的资料不一样，先给你说大病理赔要攒齐哪些东西。第一，得有被保人的身份证复印件，如果是委托家人帮你办理理赔，还要加上受托人的身份证，以及双方签好的委托授权书，这是身份凭证，保险公司先要核对接待人信息，缺了第一步就走不下去。

然后是和大病确诊、治疗相关的全套医疗资料：从你第一次挂号的门诊病历，到住院之后的出院小结、病理检查报告、影像检查结果、手术记录，但凡医院给过你的纸质报告、电子单，全部整理好，别落下任何一张。之前有个张先生，查出大病之后申请理赔，忘了把早期筛查的门诊报告带来，仅仅带了住院的病理报告，结果保险公司还得再花时间核实确诊时间是不是在投保等待期之后，硬生生把理赔时间拉长了半个多月，折腾半天张先生才补好材料，早知道一开始整理全，早就拿到理赔款了。

接下来再聊意外理赔需要准备的资料，比大病理赔多几样特殊内容。除了上面说的身份材料、门诊住院的全套医疗单据之外，还要准备意外事故的证明材料。比如你是日常出行发生的意外，就准备对应的相关证明；如果是在工作期间发生的意外，也可以准备单位开出的意外情况说明，这些材料是用来帮保险公司确认，这的确是符合条款约定的意外事故，不是免责范围内的情况。

去年有个骑电动车下班被剐蹭的刘先生，申请意外医疗理赔的时候，一开始只带了医院的收费单据，没带事故的相关证明，保险公司没法确认事故的性质，没法走理赔流程，刘先生又跑了一趟开证明，来回跑了两趟，浪费了自己好多时间。要是他提前问清楚需要带什么，一次性交齐，早就办完理赔报销了。

最后给你说两个实用的小建议：第一，不管是门诊还是住院，从看病当天开始，所有的收费票据、检查报告、病历本，都放到同一个固定的文件袋里，电子单据就存到同一个相册文件夹，别东丢一张西放一张，要用的时候找不到。第二，提交理赔之前，先对着保险公司给出的资料清单一项一项核对，打钩确认，缺什么提前补，不要嫌麻烦，一次性备齐材料，理赔审核和打款的速度都会快很多，能帮你省好多精力。

结语

总结下来，大病意外保险怎么买合适，年龄范围都讲清楚啦：首先先核对自己的年龄，一般多数产品接受出生满30天到60周岁的人群投保，部分放宽要求的产品能覆盖到65周岁，符合年龄要求再往下挑；接着一定要如实说自己的健康情况，别隐瞒过往病史体检异常，省得后续理赔出问题；然后根据自己的收入定预算配保额，一般建议把保额设成3到5年的家庭年收入，每月保费控制在月收入的10%以内就好，别给自己添负担；最后记住收好所有医疗单据，方便后续理赔。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，只要照着这几点挑，就能选到适合自己的保障啦。

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