大病意外保险红利多少可以报销

引言

你有没有买大病意外保险的时候，对着产品介绍里的红利摸不着头脑？是不是心里正犯嘀咕，到底拿到多少红利才能走报销流程呀？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说个明明白白。

一. 到底是分红还是赔付？

很多朋友买这类产品时，都容易把红利和报销赔付混到一块，上来就问红利多少能报销，其实这俩完全是两回事，先给你掰扯清楚。

不少带分红责任的这类产品，红利是保险公司根据实际经营情况分给你的浮动收益，跟你出大事要报销理赔压根没关系，能报销的是你符合条款约定的治疗花费，或者是确诊大病、遭遇意外后按约定保额给的赔付金，红利不会算进可报销的额度里。

我给你说个真实的例子，去年有位陈大叔，买了一款带分红的大病意外保险，去年查出来癌症要做手术，他之前听说产品有红利，就以为自己累计分了小几千红利，报销的时候能把红利也算进去，多报点钱，结果申请理赔的时候才发现，合同里写得明明白白，红利是额外的收益，不占用保额也不增加可报销的额度，该怎么报销还是按实际花费和约定比例来算。

如果你买产品的时候，优先盯着红利多少，很容易忽略真正重要的保障责任。就说陈大叔吧，当时选产品的时候，就是因为销售说这款分红不错，就放弃了另一款红利少但保额更高、保障范围更贴合他需求的产品，最后理赔的时候，才发现自己可报销的额度比那款少了五万多，后悔也晚了。

给你直接说可操作的建议，如果你是冲着保障来的，先把保障内容看扎实：看看大病保障覆盖哪些病种，意外医疗能报哪些花费，报销比例是多少，免赔额多少，保额够不够覆盖你可能要花的治疗费和康复费，这些都确定合适了，再去看分红部分。如果你本身预算有限，那就优先把保额买够，不用特意追求高分红，毕竟我们买这类产品，核心就是出事的时候能拿到钱救命，不是靠它赚收益。如果你已经配齐了纯保障型的产品，手头还有多余的预算，再考虑带分红的产品也不迟，而且一定要记住，分红是浮动的，不会写进合同确定给你多少，别轻信说固定拿多少红利的说法。

二. 钱包厚度决定买多少

刚工作没两年的年轻朋友，每个月扣完社保房租，剩下的生活费也就几千块，想买大病意外保障，不用硬撑着买高投入的类型。建议你每年拿出来的保费，控制在年收入的3%到5%就好。比如你一年到手六万，每年拿两三千出来买就刚好，别为了买更高保额，每天省吃俭用降低当下的生活质量，反而得不偿失。毕竟咱们买保障是为了兜底，不是给自己添新的负担。

工作五到十年，已经成家有房贷车贷的朋友，上有老下有小，经济压力不小，但保障需求也更高。你可以把保费提到年收入的5%到8%，保额尽量覆盖未来三到五年的生活费，加上未还清的房贷余额就行。比如你一年到手十五万，每年拿八千左右安排保费，保额配到一百万上下，真的出事，家人的生活不会被彻底打乱，房贷也能接着还，不会走到要卖房子的地步。之前有个三十四岁的李先生，夫妻两个加起来年收入二十万，房贷还有八十万没还，他按照这个比例给自己配了一百万保额，每年保费不到九千，刚好不影响家里的日常开支，也把该兜的底兜住了。

已经退休，手里有一定积蓄，子女也已经独立的朋友，不用追求太高保额，保费控制在年收入（含退休收入、积蓄理财收益）的3%以内就行。这个阶段咱们的核心需求是，万一出事，不用动自己给养老准备的积蓄，也不用给子女添负担，配个二三十万到五十万的额度就够，不用花大价钱买过高的保障，把钱留着安享晚年更重要。

手里积蓄多，没有大额负债，经济条件比较宽松的朋友，可以根据自己的实际需求提高保额。比如你担心生病之后没法正常工作，需要长期疗养，就可以多配一点保额，覆盖疗养期间的收入损失，还有普通医保报不了的自费器材、靶向药费用。这个阶段不用太纠结保费比例，只要不会影响自己的资金周转就行，毕竟多一份保障，就能多一份从容。

这里给大家提个醒，不管你经济条件怎么样，都不要把本来要做日常开支、还房贷的钱，硬挤出来买保险。更不要为了所谓的高分红，放弃基础保障去买高投入的分红型产品，先把保障额度做足，再根据余钱考虑分红相关的权益才对。毕竟咱们买大病意外保险，核心是出事的时候能拿到钱兜底，分红只是附加内容，有没有分红、分红多少，都不影响咱们的基础保障报销和赔付，别把主次搞颠倒了。

图片来源：unsplash

三. 身体不好还能买吗？

先给大家说清楚核心观点：身体不好不是一定买不了，能不能买要看具体身体情况和产品要求，别一听自己有点小毛病就直接放弃，白丢了获得保障的机会。

我身边就有现成的例子，住在我家对门的小林，前年单位体检查出甲状腺结节，分级是2级，他一开始吓得不行，觉得自己肯定买不了大病意外保险，拖了大半年都不敢碰保险，后来跟我聊天说起这件事，我让他试试找符合要求的产品走智能核保，没想到走完全部流程之后，给出的结论是加费承保，他当场就选了接受，现在已经正常拥有保障快两年了。今年春天他复查结节，虽然没变大，但医生说还是要定期监测，要是后续需要手术治疗，符合合同约定的话就能申请理赔，要是当初他直接放弃不买，后续真出问题，所有费用都得自己扛。

给大家第一个可操作的建议：只要你身上带的不是合同明确拒保的问题，一定要如实填写健康告知，别想着隐瞒病史蒙混过关。很多人觉得小毛病不用讲，悄悄瞒过去，等到申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔，白花了好几年的保费，最后啥保障都没拿到，亏得不是一点半点。就说之前我接触过的一位大哥，他好几年前查出来有高血压，买保险的时候没说，后来突发大病住院申请理赔，保险公司调出他当年的体检报告，直接以未如实告知拒赔，他后悔得直拍大腿也没用。

第二个可操作的建议：要是你不知道自己的情况能不能过核保，可以先试试线上的智能核保，不用留个人信息，就能直接输入你的身体异常状况，马上就能得到核保结论，就算最后没通过，也不会留下任何记录，影响你买其他产品。要是智能核保过不了，还可以试试人工预核保，把你的检查报告发给保险公司的核保人员提前看，先给你一个初步结论，再决定要不要正式投保，不用瞎碰运气。

针对不同健康条件的朋友，我给大家分情况说一下具体的选择方向。如果你只是有轻微的小毛病，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节分级比较低、乙肝病毒携带肝功能正常，大多可以正常承保或者加费承保，直接找普通的产品投保就可以。如果你身体的问题稍微多一点，可以选对健康要求比较宽松的产品，一般都能找到可以投保的选项。哪怕你身体问题比较多，也可以先找专业的顾问帮你梳理一下你的体检报告和就诊记录，帮你筛选符合你情况的产品，不用自己瞎找浪费时间。

四. 出事了怎么拿钱快

第一时间给保险公司报案，别拖着。咱们身边不少人出事之后慌慌张张，忙着照顾病人忙着处理手续，转头就忘了说，等过了好几个月才想起找保险公司，反而容易耽误审核。之前我身边有个做装修的老陈，干活的时候不小心摔了腿缝针，本来符合意外理赔的条件，结果他出院在家养了快三个月才想起找保险，保险公司要核对当时的就医记录、现场工友证言，折腾了大半个月才核实清楚，比及时报案的人多等了快三周才拿到钱。建议你拿到保单之后，就把保险公司的官方报案电话存进手机通讯录，万一出事，先打个电话登记，剩下的按要求一步步来就行。

所有就医材料都整理清楚，别缺东少西。要是大病理赔，需要病历本、诊断书、各项检查报告、手术记录、缴费发票这些，要是意外医疗报销，还要意外事故的相关说明，比如职场意外要单位开个简单说明，路上意外要相关记录。之前小区里的李阿姨摔了胳膊去理赔，第一次去交材料只带了缴费发票，忘了带当时的门诊病历，来回跑了两趟，耽误了好几天时间。我建议你，拿到所有就医单据之后，就按照保险公司给的清单，一项一项对着理出来，复印件留一份自己存着，原件按顺序整理好，一次性交齐，审核速度自然就快了。

一定要如实配合调查，别乱改信息。有的朋友担心自己之前有小毛病没说，或者觉得一点小问题不用提，就顺着自己的想法改就医记录里的病史，反而会让保险公司怀疑材料真实性，拖慢审核进度。之前有个大哥得了大病申请理赔，医生在病历里写了他十年前就有相关的不舒服，他觉得这个毛病和这次大病没关系，就让医生改了记录，结果保险公司核查的时候发现记录改动痕迹，反而停了审核，反复核对了半个多月才确认没问题。你只要如实说清楚情况，配合保险公司调阅就医记录就行，不用瞎改动信息。

选对提交材料的渠道，能省不少时间。现在很多保险公司都支持线上提交材料，官方公众号或者官方APP都能传照片，不用大老远跑线下网点，在家就能弄。如果是需要纸质材料，也要问清楚网点地址和工作时间，避免白跑。老陈上次就是直接在保险公司公众号上传了所有材料的照片，审核通过之后没两天钱就到账了，比跑网点省了不少功夫。

提前看清楚免责条款，知道哪些情况不赔，也能避免白忙活。比如有的意外险不赔从事高风险运动出的意外，有的大病保险对某些既往症不赔，你买的时候就把这些记清楚，出事之后先自己对照一下，不符合的也不用白跑一趟申请，符合的也心里有数，准备材料的时候更有方向，拿钱自然更快。

结语

看到这里，你应该明白了，大病意外保险的核心是保障，不是拿红利报销哦。红利本身是不确定的额外收益，它和我们说的大病、意外报销没关系，能报销的是符合条款约定的治疗花费，和红利多少不挂钩。挑这类产品的时候，别盯着红利多少看，先把保障额度做足，再结合自己的收入选缴费方式，年轻人选长期缴费能分摊压力，年纪大身体没毛病的也可以根据预算调整，只要如实做好健康告知，选符合自己需求的就好。

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