百万医疗险投保后多久可以报销

引言

刚买完百万医疗险，是不是现在生病就能申请报销？是不是得等一段时间才能用？今天咱们就把这个问题说清楚，给你一个明明白白的答案。

一.意外事故不受等待期

很多朋友刚投保完，出门没两天遇到意外，急着问能不能报？结论很明确：符合条款约定的意外事故，投保次日零时生效后发生的，就能走报销流程，不用等疾病的那个等待期。

我给你说个实打实的例子，上周刚处理理赔咨询的小周，今年26岁刚毕业工作，手头不算宽裕，月薪四千多，想着先买份百万医疗险兜底。周三下午他在手机上填完信息交完费，保单当天夜里就生效了。周四早上他骑共享单车去公司，路上避让突然拐出来的电动车，连人带车摔在路边，膝盖摔出贯穿伤，胳膊也擦伤缝了四针，还拍了片排除骨折，前前后后住院清创换药加检查，花了快八千块。

小周自己交完社保，还剩下三千多的自付部分，想起刚买的百万医疗险，抱着试试的心态提交了理赔申请，最后顺利报了两千八百多。为啥能报？因为这是突发的、非疾病的意外事故，正好卡着保单生效之后发生，不占用疾病等待期，符合条款要求就能赔。

给大家提几个实打实可操作的建议，第一，刚投保还没等疾病等待期过的朋友，要是真遇到意外，别不敢申请理赔，先翻一下条款里对意外的定义，只要符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个要求，就大胆提交申请。第二，不同经济状况的朋友这里要注意，刚工作手头紧的年轻人，不用攒够钱再买，买完第二天就能享受意外保障，就算没熬过疾病等待期，意外的保障已经到位了，能先给你兜住突发意外的风险。

还要提醒大家几个要避开的坑：如果是投保之前就已经发生的意外，肯定没法报，别抱着侥幸心理倒签单申请理赔，一定会被拒。另外，要是有旧伤因为意外诱发新的治疗，要分清楚责任，提交理赔的时候把过往病历说清楚，配合保险公司核查就行。不同健康条件的朋友都一样，只要你投保的时候如实说了自己的健康情况，意外符合要求，就可以正常申请报销。

二.疾病通常等九十天

我先给你说准结论：国内在售的这类百万医疗险，大部分疾病报销都要等九十天，这个时间是从保单生效那天开始算的，不到时间查出的疾病，哪怕符合报销条件也报不了。

我给你说个真实案例，张大姐今年48岁，平时胃就偶尔不舒服，想着赶紧买份百万医疗险图安心，去年3月12号买完，保单当天就生效了，结果没过二十天，胃不舒服加重去医院做检查，查出胃溃疡需要住院治疗，前前后后花了快八千，除去医保报销，自己还掏了四千多，她出院之后赶紧找保险公司申请报销，结果保险公司说，她这个疾病是在九十天等待期里查出来的，没法理赔，只能退了她当年交的保费，保单也终止了。

那不同年龄段的朋友，这块要注意的点不一样，我给你分情况说清楚。如果你是刚毕业的年轻朋友，手里预算不多，一个月也就挤出来两三百块做保障，刚工作身体大多没什么大毛病，选的时候，只要确定疾病等待期是九十天就可以，不用刻意找更短的，因为等待期越短，保费往往会贵一点，对年轻人来说，只要投保的时候身体没异常，等九十天完全没问题，把钱省下来更划算。

如果你是50岁以上的中老年朋友，本身可能已经有一些小毛病，想买百万医疗险，一定要提前做好规划，不要等身体不舒服了才想起买。比如你知道自己血压有点高，平时没什么大问题，想加一份保障，那就赶紧投保，安心等九十天，九十天之后就算出了符合条件的问题，就能正常申请报销了。要是你已经感觉身体不对，抱着先买了再去查的想法，最后十有八九会被拒赔，钱也白花了。

最后给你说个可操作的小建议，不管你是什么年龄，什么健康状况，投保之后都把保单生效日记在手机日历里，再设一个九十天之后的提醒，这段时间里，要是没有突发的紧急情况，尽量不要去做针对小毛病的全面检查和治疗，避免刚好在等待期查出问题，没法理赔。如果你已经有预约好的体检，可以跟医院改到等待期之后再去，这样能避开很多不必要的麻烦。要是你健康状况有异常，投保的时候如实说，就算审核通过了，也要记清楚等待期的时间，别抱着侥幸心理提前去检查，最后吃亏的还是自己。

三.病历记录影响理赔

我先给你说个真事儿，张叔今年五十二，平时身体底子不错，就是前两年单位体检，医生说他甲状腺有个小结节，当时没做手术，也没后续治疗，他自己觉得这都不是啥大事，投保的时候健康告知里问有没有结节病史，他想都没想就填了没有。

投保完四个多月，张叔复查的时候发现结节变大，需要手术切除，前后住院花了快四万，社保报完之后剩下两万多，刚好过了百万医疗险九十天的疾病等待期，他想着直接申请理赔肯定没问题，结果保险公司一查病历，发现两年前就有甲状腺结节的记录，直接把这次理赔申请拒了，保费都只退了现金价值，张叔亏大发了。

这就是病历记录不对付直接影响理赔的典型例子，很多人觉得，好几年前的小毛病，早就不疼不痒不用治了，不会被发现，其实不对，现在医院系统都是联网存档，你十多年前的就诊记录都能调出来，保险公司核赔的时候一定会查，别抱着侥幸心理。

那怎么处理才对？如果你的病历里写了既往病史，不管多小的毛病，都要对应健康告知的问题如实说，比如你病历里有结节、增生、脂肪肝这些，健康问到了，你就老老实实填上，该核保核保，不至于最后赔不了。

还有一种情况，你去医院看病，医生写病历的时候可能会写错，比如本来你是偶尔一次血压高，医生直接写成高血压病史三年，这种情况一定要当场让医生改过来，签字盖章修正，别等投保或者理赔的时候才发现错了，那时候再改就麻烦很多。

不同健康状况的人也要注意，如果你本身有一些旧病，投保之前先把自己近几年的门诊、住院、体检记录理一遍，别漏了啥，要是年纪大，病史多，找懂行的人帮你核对一遍，也比自己稀里糊涂投保最后被拒赔强。

哪怕你经济条件不好，买保险就是为了攒个保障，也别隐瞒病历记录，该说的都说，大不了延期或者加费，总比交了好几年钱，出事赔不了强。

图片来源：unsplash

四.线上赔付速度快些

我先直接说结论，线上申请赔付的处理速度，确实比线下跑腿交材料要快不少。

咱们先拿真实案例说话，去年夏天，28岁的程序员小周周末打球崴了脚，撕裂了韧带需要住院做小手术，他买百万医疗险的时候走的是线上投保，出院整理好材料，干脆直接在投保的平台端提交了申请。他本来想着，怎么也得等个三五天才能有消息，结果当天下午就收到了审核通过的通知，第三天理赔款就打到了他的银行卡里，连他原本准备好要去线下网点跑腿的时间都省了下来，安安稳稳在家养脚就行，一点没耽误事。

那为什么线上赔付会更快？其实核心是流程省了不少环节。线下提交材料，需要你本人或者委托亲友跑到保险公司的线下网点，网点收了材料还要逐层往上提交，录入系统也要人工操作，一来二去自然就耽误了时间。线上申请，你上传照片、PDF材料之后，系统会先做初筛，符合条件的直接进入人工复核环节，少了人工收材料、跑腿传递的步骤，处理速度自然提上来。

给大家几个可操作的建议，如果你申请的理赔金额不高，治疗项目也清晰，没有复杂的并发症或者特殊治疗，一定要选线上通道提交。比如常见的感冒住院肺炎住院、意外摔伤扭伤这类小案子，走线上通道处理起来效率很高，基本上都能在短时间内出结果。

提交材料的时候，也要注意线上提交的技巧。所有的发票、诊断证明、出院小结，都要拍清晰，不要有反光、遮挡，文字要能看清，每一份材料单独上传，不要把好几份材料拼在一张照片里，不然系统识别的时候容易出问题，反而耽误审核时间。如果你是分次住院，就按住院批次分开上传，方便审核人员核对信息。

还有一点要提醒大家，线上提交申请之后，记得留下可以随时联系到你的手机号，如果审核人员需要补充材料，一般会通过短信或者电话通知你，看到通知之后及时按要求补上材料，也能加快理赔的处理速度。不要提交完申请就不管了，错过了补充材料的通知，反而会拉长赔付的到账时间。

五.如实告知是关键

不管你是刚工作的年轻人，还是已经退休的长辈，不管你预算多还是少，买百万医疗险都要老老实实做如实告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。

我之前接触过一个42岁的中年用户，身体一直有点小毛病，十年前因为甲状腺结节住过院做穿刺，后来病理结果是良性，切除之后就一直没复发。他找我咨询投保的时候说，这点小毛病过去这么多年了，不说应该没事吧，说了会不会买不了？我劝他把之前的住院记录、复查报告都整理出来如实提交，最后核保通过，除了甲状腺相关的责任除外，其他保障都正常生效。要是他当时隐瞒了，后来真的得了肺癌之类的其他大病，理赔的时候保险公司查到既往住院记录，直接拒赔，那之前交的好几年保费都打了水漂，还耽误了自己治病拿钱，太亏了。

健康条件不一样，告知的要求也不一样，你要是刚毕业二十多岁，平时几乎不去医院，只有个智齿发炎的门诊记录，那只要按照健康问卷问的内容，把情况说清楚就行，没问到的不用主动说，不用自己吓自己把八百年前的小事都抖出来。

你要是五十多岁，有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也别害怕，不是说有病就一定买不了。你只要把最近一年的血压监测记录、血糖检查报告都整理好，按照问卷要求如实填进去，很多产品会给你承保，要么正常保要么加费，总比隐瞒了最后拒赔好。

很多人有误区，说我几年前的小毛病已经治好了，不说没人知道。现在医院的门诊、住院记录都是联网存档的，哪怕你是十几年前在县城医院住过院，保险公司理赔的时候都能查到，别赌这个概率。最后给你说个可操作的小建议：买之前把自己近十年的就医记录捋一遍，健康问卷问到的项目，一条一条对着答，有病历就传病历，有报告就传报告，别偷懒漏说，也别自己瞎猜测病情，医生怎么写的你就怎么说，这样才能保住后续的理赔。

结语

看完这些，你应该清楚啦：如果是突发意外，投保次日满足条件就能申请报销；如果是疾病相关的报销，得等九十天等待期过后才行。大家投保的时候不管年龄大小、经济条件怎么样，都得把健康情况如实说清楚，收好就诊资料，真要申请报销的时候，小额费用走线上提交更省心，这样才能顺顺利利用到这份保障，帮咱们分担住院看病的开支。

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