百万医疗险投保后多久可以报销啊

引言

刚买完百万医疗险，是不是就开始琢磨，万一这会儿需要去医院看病，能直接找保险公司报销吗？这个问题不少刚投保的朋友都在问，今天咱们就把这个事儿说清楚。

一. 等待期过才能赔住院

百万医疗险保住院费用，但不是投保完立刻就能报住院开销，得等过了约定的等待期才行。市面上绝大多数百万医疗险，普通疾病住院的等待期都在三十天到九十天不等，这个时间是条款里写死的，不管你记不记得，到理赔的时候都会卡这个时间点，别存侥幸心理。

我之前帮朋友处理过一个理赔咨询，朋友家刚上大学的孩子，开学前三天买了百万医疗险，结果开学军训完没两天，就得了急性阑尾炎住院，前前后后花了八千多。去申请理赔的时候才发现，距离投保那天刚过七天，还在三十天的等待期里，最后一分钱都没报，只能自己掏腰包付了住院费。你说冤不冤？就是没搞清楚等待期的规则，才吃了这个哑巴亏。

不同情况的住院，等待期要求也不一样。如果是等待期内查出身体有异常，等待期后才做手术住院，这种情况也要分情况看：如果异常是等待期内新发的、不是投保前就有的，部分产品可以赔，但如果是投保前就存在、只是等待期内才查出来，大多是不能赔的。所以建议你，要是近期有体检计划或者打算住院做手术，别赶着立刻投保，可以提前安排好，等体检完身体没异常再投保，过了等待期再去处理治疗，这样能避免很多麻烦。

那不同年龄的朋友，这里要给不同的建议。年轻人刚工作没多少积蓄，大概率身体没什么大问题，买百万医疗险的时候，不用纠结等待期多十天少十天，但一定要记住，别等身体不舒服了才临时买，临时买大概率用不上。要是年纪大一点的朋友，本身身体就有些小毛病，打算买百万医疗险，更要早点配置，别拖着，早投保早过等待期，早拿到保障，万一真出问题，也能顺利报销。

给大家一个可操作的小建议：如果你已经有买百万医疗险的打算，尽早下单，别拖。别想着等我哪天不舒服再买，真等到不舒服再买，过不了等待期也用不了，等于白买。如果已经买了其他医疗险，打算换产品，也尽量等新的过了等待期，再退掉旧的，别直接停掉旧的换，中间留出等待期的空窗，万一出事没保障，得不偿失。

二. 意外受伤不用等那么久

只要你投保的时候符合健康要求，投保成功后，因为意外受伤产生的合理医疗费用，不用等常规的疾病等待期，满足赔付条件就能申请报销。

我楼下开五金店的老周上周刚走了理赔流程，给大家说说他的情况。老周是周一晚上八点投的百万医疗险，周四早上搬货的时候被掉落的扳手砸伤了脚，缝了六针，还拍了片检查有没有伤到骨头，前前后后花了七千多，去掉医保报销的部分，自己还要出三千八。他当天下午就给保险公司打了电话报案，提交了医院的诊断证明、缴费单据还有医保结算单，不到一周理赔款就到账了，扣完免赔额之后报了两千多，自己只花了几百块。

不是所有意外都能直接走报销，得满足几个条件。首先，意外必须是外来的、突发的、非疾病的、非本意的，自己不小心摔了碰了、被异物砸伤、交通事故受伤这些都算，自己本身的疾病引发的摔倒不算，这种还是要走疾病等待期。其次，一定要留好所有的单据，医院的诊断证明要写清楚受伤原因，别只写诊疗结果，理赔的时候少一个材料都要补，耽误时间。

给大家提两个实打实的建议，如果你平时经常出门上班、做家务，或者从事体力劳动，买百万医疗险的时候一定要重点看条款里对意外医疗责任的约定，别买那种把意外责任卡得很死的产品。另外，不管受伤严不严重，只要产生了符合要求的医疗费用，及时报案就对了，别拖着，拖得久了反而容易出问题。

不同经济情况的朋友买的时候也有讲究。刚工作的年轻人收入不高，选百万医疗险只要意外责任清晰、免赔额符合需求就行，不用追求额外的附加责任，价格更划算。上了年纪的中老年人，本身可能有一些基础病，只要投保的时候过了健康告知，意外责任依旧是投保后就能用，日常出门买菜崴脚、下楼摔跤这些常见意外都能覆盖，不用等几十天的等待期，买完第二天就有保障，适合早就有配置计划但一直没动手的朋友早点安排。

三. 既往病史要提前说明白

买百万医疗险的时候，一定要老老实实说清楚自己之前得过什么病，别抱着“不说也没人知道”的侥幸。我身边就出过这样的事儿，给大家掰扯掰扯，听完你就懂这事儿有多重要了。

去年春天，我楼下的小吴刚工作没几年，拿到第一笔年终奖就想着给自己买份百万医疗险。他之前单位体检就查出来高血压二级，医生让他一直吃药控制，他怕说了之后保险公司不让买，就填健康告知的时候全选了“无异常”，顺利投保之后还跟我说“你看，这不就过了，哪有那么严”。我当时劝他找代理人补一下健康告知，他说没事儿，怕补了之后直接被拒保，最后我也没多说什么。

结果投保刚过去四个多月，小吴高血压引发头晕摔倒，还出现了脑供血不足，住了十天院，花了小四万，走医保报销之后还剩两万八，想着刚好能用百万医疗险报了，就整理好资料提交了理赔申请。

保险公司核赔的时候一查，调了他之前两年的体检报告和社区医院的购药记录，一眼就看到他投保前就已经确诊高血压，长期服药，属于明确的既往病史，他投保的时候故意隐瞒，直接给出了拒赔通知书，还解除了保险合同，最后只退了他第一年的保费，两万八的医药费全得自己掏。

那有人问了，我有既往病史就肯定买不了吗？当然不是。像普通的慢性胃炎、轻度脂肪肝，或者已经手术治好好几年的良性结节，只要按照要求如实说清楚，大部分情况保险公司会正常承保，顶多就是除外相关责任，不会直接不让你买。如果真的查出来有异常，顶多就是加一点保费，总比最后花钱买了保单，出事赔不了强太多。

还有人问，那我忘了自己之前得过的小病怎么办？教你个简单的可操作的办法：投保前翻一翻自己近几年的体检报告、住院病历、药店的长期购药记录，上面写了的确诊过的疾病，都老老实实填上；要是实在记不清，就写“某年某月单位体检查出某问题，后续没有治疗，具体记不清了”，把能说的说清楚，别故意隐瞒就行。

最后给大家提个明确的建议：不管你身体是什么情况，买百万医疗险一定要如实填健康告知，不问可以不答，问到的就说真话，别给自己留理赔的隐患，不然真出事的时候哭都来不及。

图片来源：unsplash

四. 续保成功保障才持续

咱们先说说续保这件事有多重要，很多朋友投保百万医疗险，只盯着投保第一年的价格，忘了看续保规则，结果出事才发现续不上，保障直接断了。

去年就碰到一个案例，38岁的李姐，前两年选了一款价格低但没保证续保的百万医疗险，交了两年费，去年体检查出甲状腺结节，需要做手术切除。本来想着有医疗险能报销，结果她去年忘了按时缴费，断保超过了宽限期，只能重新投保。再投保的时候，因为查出了结节，直接被保险公司核保拒了，最后几万块手术费全得自己掏。

如果你已经过了30岁，或者本身身体已经有一些小毛病，比如轻度脂肪肝、血脂偏高这种常见问题，选百万医疗险的时候，一定要挑支持保证续保的产品，先把长期保障锁牢。别光盯着第一年便宜几十块钱，就选了不支持保证续保的，真出问题，吃亏的还是自己。

如果你是刚毕业的年轻人，手头预算有限，暂时选了一年期不保证续保的百万医疗险，也要记好续保时间，别断保。每年到缴费日期提前设个提醒，要是碰到产品停售，赶紧找其他能正常投保的产品接上，别留空窗期。要是停售之后你身体出了小问题，再投新产品很可能被除外承保，甚至直接拒保。

还有一点要提醒大家，不管选哪款，续保的时候不用重新做健康告知的才省心。有些产品要求你每年续保都重新填健康告知，只要你这一年身体出点问题，第二年就不让你续了。选之前一定要看清楚条款，确认续保的时候不需要再核保，这样你的保障才能一直跟着你，真生病的时候也能顺利报销。

结语

总结下来你问的百万医疗险投保后多久能报销，答案也很清楚：普通疾病要等三十到九十天等待期结束才能报，突发意外没有等待期投保后符合条件就能申请理赔，但一定要记得，健康告知要诚实告知自己的身体情况，别隐瞒既往症，不然就算过了等待期也拿不到理赔。另外不同预算和年龄的朋友选的时候可以参考：年轻人预算有限，可以选价格偏低、续保条件稳定的产品；上了年纪的朋友，优先找健康告知宽松的产品；身体已经有小毛病的朋友，可以试试支持智能核保的产品，能清晰知道自己能不能买。选对合适的产品，提前配置好，才能在需要的时候顺利拿到报销帮你减负。

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