百万医疗险的投保年龄上限36岁

引言

你有没有刷到过投保年龄卡死36岁的百万医疗险？过了生日再想投就直接被拒，那卡在年龄线前后的朋友到底该怎么安排自己的保障？今天我们就把这个问题说清楚，给你靠谱的应对方向。

一.三五 岁关口如何守

你现在摸出身份证看看，离36岁生日还有多久？只要还没到36岁生日，哪怕只差一天，也要抓紧先把这个投保名额占上，别等生日过了拍大腿。我身边就有老张这么个例子，他今年刚好满35，上个月跟朋友吃饭聊起保险，才知道现在有一批百万医疗险的投保年龄上限卡到36岁，超过就投不了。一开始他还不当回事，说自己离36还有小半年呢，不急。结果转头忙项目忙出差，一转眼就到了生日前一周，才突然想起这事儿，赶在生日前一天填完信息核保，刚好搭上末班车，生日后第二天再打开投保页面，真的就直接显示不符合投保年龄要求了。

别抱着侥幸心理说，我超过36也没关系，换个产品投不就行了？不是所有百万医疗险都对年龄要求这么严，但能卡36岁上限的这类产品，一般保障责任都做得比较实用，价格也合适，错过了这款，再找同类型同价位的，要么年龄卡得更死，要么保障要打折扣，对你来说其实是亏了。

如果你现在刚好在30到35岁之间，建议你抽10分钟，先把自己的年龄算清楚，把符合要求的产品先挑出来，核对自己的年龄是否符合要求，只要没到36岁，赶紧先做核保，别拖。哪怕你现在手头有点紧，暂时不想缴费，也可以先走完核保流程，拿到核保通过的通知，之后再安排缴费，总比你想投的时候投不了强。

如果你已经过了30，还没做过全面体检，建议你先投保再去体检。刚过30很多人身体已经开始出小问题，要是你先体检查出点异常，核保可能过不了，那就算年龄够也投不成，反过来先投保，如实告知目前的健康情况，之后再体检，哪怕查出小问题，已经投保成功的保单也不受影响。

要是你今年刚好35，不管你手里已经有多少保险，都要抽时间把这个保障加上。这个年龄段刚好是工作压力最大，上有老下有小的时候，一旦出点健康问题需要大额医疗支出，一份够用的百万医疗险能帮你兜住大部分风险，别因为差几天没赶上，把本该拿到的保障错过了。

图片来源：unsplash

二.体检异常怎么办

直接说干货，别存侥幸心理，不管结节、增生还是血脂高，体检报告里写了的异常，全都如实填进健康告知问卷里，别想着蒙混过关。去年有个朋友，去年单位体检查出了乳腺结节3级，他怕买不了保险，就干脆没填，结果今年查出来乳腺病变需要手术，申请理赔的时候，保险公司调出来他去年的体检报告，直接拒赔了，他交的保费退回来，但是好几万手术费全得自己掏，哭都没地方哭去。

不是说所有异常都买不了，大多情况都会给你解决方案，要么给你加一点保费，要么把你已经出问题的那个器官相关的疾病排除在外，其他的保障依然有效，总比完全没保障强。就说之前的小李，他28岁，去年体检查出来甲状腺结节2级，他老老实实填了健康告知，保险公司最后给了除外承保的结论，就是甲状腺相关的癌症、治疗不赔，其他的住院、大病医疗都正常保，小李直接就同意了，上个月他得肺炎住院，花了八千多，减去免赔额之后报了六千多，一点问题都没有，要是他当初隐瞒，这次理赔照样黄。

要是你手里的体检报告异常比较多，分不清哪些需要填，可以先找正规的保险顾问帮你捋一遍，别自己瞎填错漏。也不用怕顾问坑你，正规平台的顾问都会帮你说清楚，哪些是必须申报的，哪些是不用提的，不会让你平白多添麻烦。

要是你被一家公司拒了，别灰心，可以换一家公司再试，不同公司的核保尺度不一样，这家过不了，说不定那家就能给你正常承保或者加费承保。我见过一个32岁的朋友，血压有点高，第一家公司核保没通过，换了第二家，只要他提供最近三个月的血压监测记录，就给正常承保了，最后顺利买到了符合要求的保障。

给你最后一条可操作的建议，要是你还没体检，又想买这份百万医疗险，先买保险再去体检！反正投保年龄上限卡36岁，你要是35岁还没体检出异常，先把保障买了，再去做年度体检，就算之后查出来小问题，也不影响你已经买好的保障，这是最稳妥的做法。

三.不同预算选啥档

刚工作没几年，每月到手工资除去房租、吃饭、通勤，剩下闲钱不多的朋友，直接选一年期的就合适。一年期百万医疗险每年只需要几百块，分摊到每个月才几十块，相当于少喝两杯奶茶就凑出来保费，不会给日常开支添负担。比如今年28岁的小吴，在互联网公司做运营，每个月到手七千出头，除去三千五房租，两千吃饭，剩下也就一千多浮动，他选了一年期的，一年只花了三百多，刚好符合他的预算，也拿到了够用的保障。

如果你每个月有固定结余，收入稳定，能拿得出稍多一点的预算，可以考虑选长期款。长期款不用每年重新核保，只要你投保的时候通过了健康告知，后续就算身体出了小问题，也能接着续保，不会因为健康变化就不让你买了。比如32岁的陈先生，在国企做行政，每个月工资固定一万二，除去房贷和家用，每个月能攒下两千多，他算了算，长期款每年保费不到一千，分摊下来每个月不到一百，完全承担得起，就选了长期款，不用年年重新挑产品折腾。

要是你已经买了重疾险、意外险，预算只够挤出来一点点给百万医疗险，那就别贪多，先把基础保额买够就行，不用追求额外的增值服务，先把基础保障落袋为安。别为了要一些不常用的服务，硬挤出来超出能力的保费，最后交了几个月觉得压力大停保，反而没了保障，得不偿失。

如果你上有老下有小，全家都要配保险，整体预算有限，那就优先给还在36岁上限以内的家人先买，年纪超过上限的家人，再选其他符合年龄要求的医疗险产品。比如34岁的刘女士，家里老公35岁，爸妈都快六十了，整体预算每年只有三千块给全家买医疗，她先给老公在35岁的时候买了符合要求的这款，花了三百多，然后给爸妈选了其他开放更高投保年龄的医疗险，剩下的预算还给自己也配了，全家都有了保障，也没超预算。

不管你预算多少，都别为了省保费去不如实告知健康情况，也别选那种保额不够的产品。预算少就选一年期基础版，预算充足就选长期带增值服务的版本，只要符合36岁投保年龄要求，先买上，比一直纠结选啥更重要。

四.理赔细节别马虎

咱们先拿王姐的真实经历说事儿。王姐今年32岁，赶在投保年龄上限之前买了这款百万医疗险，刚投保半年就因为急性肺炎住院，符合赔付要求，本来能顺顺利利拿到理赔款，结果偏偏在票据这儿出了问题。

王姐当时走的住院垫付，出院的时候医院把纸质票据收走走垫付流程，王姐觉得反正已经走流程了，就没想着自己留底，连电子票据都没去医院系统下载保存。后来保险公司核对票据信息的时候，医院那边把材料归档出错找不到原件，又没办法及时补开，硬生生拖了小半年，王姐跑了医院八趟，最后才补出盖章的有效票据，才算把理赔款拿到手。你说这不就是给自己添堵吗？

第一个建议：不管是纸质票据还是电子票据，全部都要备份。住院的收费单据、费用明细、诊断证明、出院小结，每一样都先扫一份电子档存在云盘里，纸质原件找个文件袋封好收好，别随便乱放。哪怕是医院收走原件走垫付，你也要提前复印一份，让医院盖上公章留存，别嫌麻烦，用到的时候你就知道有多重要。

第二个建议：出险之后第一时间报案，别拖。很多人觉得出院之后整理完材料再报案也不迟，其实不少这类百万医疗险都有报案时间要求，拖的时间太长，保险公司没办法核对出险细节，很容易耽误理赔审核。一般住院之后，你腾出半小时就能在投保平台提交报案信息，填清楚住院时间、医院名称、患病情况就行，不用等出院再弄。

第三个建议：别隐瞒就诊历史。有个34岁的朋友投保，之前体检查出过脂肪肝，他觉得这不影响，就没填，后来因为脂肪肝相关的肝病住院申请理赔，保险公司调阅之前的体检记录，直接拒绝赔付，保费都白交了。只要是健康问卷问到的项目，你之前有过异常都如实说，大不了核保加费或者除外，真出事了能拿到理赔，比啥都强。

第四个建议：弄清楚赔付的范围。这款百万医疗险报销住院的合理医疗费用，但是像美容整形、保健类的项目，还有一些自费的高端耗材，不在保障范围内，别花了钱之后才想到去申请理赔，白费功夫。买的时候就把免责条款过一遍，哪块赔哪块不赔，心里门儿清，真出事了也不会瞎跑浪费时间。

最后再提一句，如果你年龄还在36岁以下，刚达标投保门槛，买完之后就把这些理赔注意事项记下来，别等出事了才慌慌张张找材料，提前做好准备，理赔就能顺顺当当。

结语

你看，百万医疗险的投保年龄上限卡在36岁这件事，说白了就是给咱们中青年敲个警钟，早规划早落实保障才靠谱。如果你现在还没到36岁，抓紧核对身体情况如实告知，别拖着；刚好卡在年龄线的，尽快选好匹配自己预算的版本，过了生日别硬碰这类产品；要是已经超过36岁了，也别慌，市场上还有不少其他投保年龄上限更高的同类医疗险可以选，照样能配上合适的医疗保障，不管什么时候，先把符合要求的保障拿到手才是最要紧的。

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