百万医疗险投保人和被保人关系吗

引言

嗨，大家买百万医疗险的时候，是不是都好奇过投保人和被保人必须是什么关系才行呀？是不是自己想给在意的人买，却拿不准能不能投？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理清头绪安心投保。

一.投保人和被保人能分开吗

当然可以分开，不是非得自己给自己买。只要符合保险公司对投保人和被保人的关系要求，就能给符合条件的家人、亲属投保，反过来也一样。

我先给你举个实际例子，32岁的张姐，在国企做行政，每个月有固定结余，老公做销售，经常跑外勤，孩子刚上小学，爸妈都已经退休在家，身体偶尔有点小毛病。张姐打理家里的财务，就想给全家人都配齐百万医疗险，她自己作为投保人，给老公、孩子、爸妈都投了，这就是典型的投保人和被保人分开的情况，完全符合规则，最后顺利通过了核保，成功投保。

不是所有亲属都能随便投，目前国内的百万医疗险，一般只允许投保人给自己、配偶、父母、子女投保，部分产品可以给祖父母、外祖父母投保，除此之外，像兄弟姐妹、叔伯姑姨这种关系，大多产品都不支持投保，别瞎填关系，填错了最后合同会受影响。

给你提个实操建议：如果你是刚工作没几年的年轻人，自己经济条件一般，父母身体还不错，能符合投保要求，可以让父母作为投保人，给你买，或者你攒了一点积蓄，父母年纪大了，买百万医疗险价格比较高，你当投保人给父母投，用你的收入缴费，压力分摊开，很适合大多数普通家庭。比如刚毕业一年的小林，工资不高，刚够自己生活，他妈妈还没退休，有积蓄，身体也好，妈妈作为投保人给小林买了百万医疗险，每年缴费从妈妈的账户扣，小林没有经济压力，还得到了足额保障。

还有个要注意的点，一定要确认投保人和被保人的可投关系再下单，如果你想给成年的兄弟姐妹投保，提前看产品的投保规则，大多产品投不了，别浪费时间填信息，最后核保不通过，反而耽误时间。另外，投保人承担缴费义务，如果投保人身故或者没办法继续缴费，可以申请变更投保人，改成其他符合关系要求的家人继续缴费，保障不会断，这个操作很方便，直接找保险公司办就行。

二.健康告知怎么填才稳妥

记住一句话：问到就答，没问到别主动说。咱们国家的百万医疗险用的是有限告知原则，不用把从小到大得过的所有小毛病都一股脑说出来，只需要回答问卷上问到的问题就行。

给大家说个真实的案例：我朋友小林，28岁，前段时间单位体检查出肺上有个3毫米的小结节，医生说不用治疗，定期复查就行。后来他买百万医疗险的时候，健康告知里只问了“有没有直径超过5毫米的肺结节”，他这个结节只有3毫米，就如实说有结节，但是大小符合要求，最后顺利承保了。反过来如果他没说，后来真的因为肺病住院，保险公司查到体检记录，就会拒赔，亏大了。

再讲个反面例子：张姐前年买百万医疗险，健康告知问“近两年有没有做过手术，有没有住过院”，她五年前因为急性阑尾炎切过阑尾，早就好了，她怕麻烦就没说。结果去年查出来乳腺癌住院，申请理赔的时候，保险公司查到她五年前的住院记录，以未如实告知为由拒赔了。张姐觉得都过去五六年了，这不关事，但其实只要健康告知问到了这段病史，不管多久都得说，隐瞒就会有理赔纠纷。

这里给大家一个实用操作：提前整理好自己近两年的体检报告、既往的住院病历、手术记录，对着健康告知一条一条核对，问到的项目，就对照病历写清楚，没问到的不用多嘴。比如健康告知只问了“最近一年有没有体检异常”，你三年前的轻度脂肪肝后来复查正常了，没问到就不用主动提。

还有一种情况，有些朋友记不清自己的病史了，别瞎填“无异常”，可以先去当时就诊的医院打印病历记录，弄清楚情况再填，也可以找靠谱的保险顾问帮你核对，千万别抱着“蒙混过关”的心态填。毕竟买保险就是为了出事能赔，要是因为填错健康告知拿不到理赔，这份保险就白买了，还白花了好几年保费。

三.生大病理赔能拿多少钱

先给你说直接结论：百万医疗险是报销型的，不是给付型，花多少报多少，不是确诊就给你打一笔固定钱，能拿到的理赔款，和你实际花的医疗费、免赔额、报销范围直接挂钩。

去年我身边有个真实例子，38岁的张大哥查出来肺癌，前期手术加化疗，总共在公立医院普通部花了18万，其中社保报销了9万，剩下9万都是自付费用。张大哥买的百万医疗险年免赔额是1万，那最终能报销的就是9万减去1万，一共拿到了8万理赔款。本来他家刚换完房贷，手里余钱不多，这8万直接填上了大部分缺口，不用到处借钱，也没动孩子将来上学的储蓄。

如果你的治疗费用里，有不少社保外的自费药、靶向药，百万医疗险也能帮你报，这也是它最实用的地方。还是说张大哥，后续治疗要用靶向药，一支药就要一万多，全都是自费，一共用了六支，花了七万多，社保一分没报，这时候扣完当年的免赔额（已经累计扣过一次，当年剩下的治疗都不用再扣了），七万多全部报销，又拿到了七万多理赔款，完全接住了这笔持续支出的费用。

这里要给你提个醒：如果你去的是公立医院特需部、国际部，或者私立医院，要看看你买的产品有没有包含这些范围，没包含的话，这些地方的花费是不给报的，能拿到的理赔就会少很多。另外，所有报销下来的总钱，不会超过你实际自己掏的钱，不会让你靠看病赚钱，这点要提前心里有数。

给你个实用建议：买的时候别光看宣传，一定要确认自费药、靶向药、免疫疗法这些常用的大病治疗项目，都在报销范围内；免赔额选一万的就够用，也有部分产品可以选更低免赔额的，相应价格会高一点，你要是预算充足，也可以选，能多报一点钱。要是你年纪大，或者经常去大医院看病，优先选能包含社保外费用的，毕竟大病治疗里，自费项目往往占比最高，能报下来的理赔款，才能真正帮你减轻压力。

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四.不同年龄怎么选更划算

18-30岁的年轻人，刚进入社会打拼，大多手里积蓄不多，每月还要付房租、还车贷，日常开销占了收入大半，能留出来买保险的预算非常有限。这个阶段建议直接选一年期的百万医疗险就行，一年保费只需要两三百块，不会给你添太多经济负担。这个年龄段的人身体大多比较健康，很少有慢性病，投保的时候基本都能顺利通过健康告知，不用太担心投保被卡的问题。举个例子，我身边刚工作两年的小周，每月到手工资才五千多，之前体检查出来肺上有小结节，本来担心买不了，结果投一年期百万医疗险的时候，结节大小符合要求，顺利通过了告知，一年只花了280块，就拿到了几百万的医疗保障，对他来说就很划算。

31-45岁的中年朋友，上有老下有小，是家里的经济支柱，这个阶段身体开始走下坡路，不少人已经熬出来高血压、脂肪肝这类慢性病，而且一旦生病，整个家庭的收入和开支都会受影响。建议优先选保证续保年限长的产品，预算充足的话直接选最长保证续保期限的就好，不用怕今年身体出问题，明年就买不了了。这个年龄段大多能承担每年几百块的保费，哪怕有一些小毛病，只要如实告知，符合要求也能投保。比如朋友老陈，今年38岁，有五年高血压史，一直按时吃药控制，血压稳定在正常范围，买的时候如实说了血压情况，顺利承保，花了不到五百块一年，买到了长期保证续保的保障，不用每年都担心续保问题，心里踏实很多。

46-60岁的中老年朋友，身体毛病更多了，很多人都有糖尿病、冠心病这类基础病，这个时候别盯着责任特别全但价格特别贵的产品，先把基础医疗保障拿到手最重要。这个年龄段买百万医疗险，保费会比年轻人高一些，大多一年一千块以内就能搞定，不用追求过多附加责任，先把一般住院和大病住院的报销保障配齐就够。要是因为身体原因买不了普通百万医疗险，可以试试专门给老年人设计的放宽健康告知的产品，虽然免赔额或者保障范围会有一点调整，但总比没有保障好。我邻居张阿姨今年55岁，有二型糖尿病，想买普通百万医疗险一直被除外或者拒保，后来找到了一款放宽健康告知的老年百万医疗险，只要求血糖控制在一定范围就能投，张阿姨一直控糖达标，顺利投保，一年花了八百多，拿到了对应的医疗保障，万一需要住院治并发症，也能报销不少，不用全花自己的养老钱。

60岁以上的老年朋友，买保险的选择确实会少一些，很多产品都有投保年龄限制，这个时候不用纠结保证续保年限，先找到能投的产品最重要。如果身体还算健康，能符合普通百万医疗险的投保要求，优先选普通的，保障范围更广更实用；要是身体不符合，就选专门的高龄百万医疗险，哪怕价格稍微高一点，有保障比没保障强。比如王大爷今年68岁，身体除了有点骨关节病，其他都正常，找了一款支持70岁以内投保的产品，顺利通过告知，一年花了一千一百多，拿到了几百万的保障，之前王大爷老伴住院，花了十几万，报销了快十万，当时就觉得这个钱花得值，不然一下子掏空大半积蓄，孩子们压力也大。

还有一种情况，就是给家里孩子买，0-17岁的孩子，保费本身就很便宜，一年只需要两三百块，建议和大人一样，优先选保证续保时间长的产品，孩子年龄小，买长期保证续保的，可以接下来很多年都不用再重新找产品，也不用担心长大之后身体出问题买不了。要是孩子刚出生，有一些新生儿小问题，比如黄疸、卵圆孔未闭，只要如实告知，大多都能正常承保，不用太担心，早点买上，早点有保障，万一孩子生病住院，也能报销不少，减轻家长的负担。

五.续保条款有哪些坑要踩

第一个坑，就是不写进合同的口头承诺续保。我表姐之前给她妈买百万医疗险，当时业务员拍胸脯说，放心买，以后肯定能一直续保，不会因为生病拒保，结果她妈第二年查出结节住了院，理赔之后，第三年想买直接被拒保了。找业务员人家早就换了工作，之前的承诺没写进合同，一点办法都没有。所以记住，任何口头承诺都不算数，只有写进合同的内容才作数。

第二个坑，就是停售不能续保的隐形坑。有些产品写着“可续保”，但没说停售之后能不能买，一旦产品卖不下去停售，你之前没出险也没法接着买了。这时候你年纪大了，身体也可能出了小问题，再找新的百万医疗险，很可能因为健康告知过不了买不了，直接就断了保障。我的邻居张叔就遇到过这事，之前买的产品停售，他有高血压，找了三四款产品都过不了健康告知，折腾了半个多月才找到勉强能买的，保障还比之前差了不少。买的时候一定要看清楚，合同里有没有写清楚停售之后能不能转投其他产品，或者有没有明确的保障约定。

第三个坑，就是续保要二次核保的坑。有些产品第一年买的时候你健康，第二年续保还要重新做核保，只要这一年你身体出了点问题，比如查出来息肉、结节，第二年就不给你续保了。我同事小周就踩过这个坑，他第一年买的时候身体没问题，第二年单位体检查出来甲状腺结节，续保的时候直接被要求加费，不然就不让续。他刚毕业没多少钱，加费之后负担重了不少，换产品又因为结节被多家拒保，只能咬咬牙接受加费。所以买之前一定要看清楚，续保要不要重新核保，选续保不用二次核保的产品更稳妥。

第四个坑，就是保证续保期间偷偷调整保障责任的坑。有些产品虽然说保证续保多少年，但是合同里写着可以调整保障内容，如果保险公司调整之后，把你需要的保障砍了，你要么接受差的保障，要么只能退保，退保之后再买新的又会遇到健康告知的问题。这种情况一定要注意，看合同里关于调整条款的约定，尽量选调整规则透明，有明确通知要求的产品，不要选保险公司可以随便改条款的产品。

给大家一个具体的可操作建议：买百万医疗险的时候，先翻合同找续保条款，先看有没有白纸黑字写清楚保证续保的时长，再看有没有要求二次核保，再看停售之后的处理规则，最后看条款调整的约定。如果身体条件允许，尽量选保证续保时间长的产品，把这些坑都避开之后，再对比价格和保障责任，这样买完之后才不会出问题，真需要理赔的时候也不会因为续保的事扯皮。

结语

现在再来回答开头的问题，百万医疗险当然对投保人和被保人有关系，只有符合保险公司要求的关系才能顺利投保，一般来说你可以给自己买，也可以给配偶、父母、子女买，多数产品不支持远亲投保，别白忙活填错信息。最后再给大家提个醒，不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，先给自己配齐百万医疗险，预算有限就选一年期的产品，预算充足就选保证续保时间长的，填健康告知的时候实话实说，有病历就按病历写，别隐瞒身体情况，这样真出事理赔的时候才不会出问题，能实实在在帮你扛下大额医疗开支，缓解家庭的经济压力。

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